我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

摘要：汽車消費(fèi)貸款在國(guó)外已經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，并成為個(gè)人消費(fèi)貸款中的支柱產(chǎn)品，它不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，還把汽車工業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)緊密地聯(lián)系在一起，為兩者的高速發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。汽車消費(fèi)貸款在我國(guó)還處于起步階段，本文將對(duì)汽車貸款在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，并對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：汽車信貸 商業(yè)銀行 汽車金融公司

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，通過(guò)信貸來(lái)促進(jìn)消費(fèi)對(duì)推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)起到很好的作用，同時(shí)也能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此，推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展有其必要性，對(duì)促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展也有重要意義。但是，汽車消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展并不盡如人意。

一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展速度卻十分緩慢。2008年，我國(guó)近400萬(wàn)的乘用車購(gòu)買者中，選擇全款購(gòu)買的比例高達(dá)92%，而選擇信貸購(gòu)車的比例不足8%。2004年之前的汽車貸款業(yè)務(wù)均是由銀行辦理的，而風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失造成大量汽車貸款無(wú)法收回，形成巨額壞帳損失，使得國(guó)內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)幾乎停止。2004年8月，國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)汽車金融公司上海通用汽車金融有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)由銀行單一化發(fā)展向由汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化發(fā)展的轉(zhuǎn)變。從風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化程度上看，二者具體的比較如下表1所示：

二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）汽車信貸法規(guī)保障不足

目前，我國(guó)出臺(tái)的《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規(guī)主要側(cè)重于金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)上對(duì)汽車信貸的保障不足，這在一定程度上約束了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）消費(fèi)者誠(chéng)信與道德問(wèn)題

目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系還不完善，社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境還不成熟，使得銀行很難對(duì)個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題進(jìn)行全面的調(diào)查，這就給消費(fèi)信貸帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著汽車行業(yè)的擴(kuò)張，發(fā)展的日益成熟，各大汽車廠商之間也會(huì)展開(kāi)激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。汽車價(jià)格的下降隨之帶來(lái)的就是道德風(fēng)險(xiǎn)，之前信貸購(gòu)車的消費(fèi)者認(rèn)為自己買的車在不斷貶值，這導(dǎo)致很多消費(fèi)者還貸的積極性下降，更多的想要購(gòu)買新車。

（三）汽車金融公司自身的發(fā)展受到制約

1、缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

根據(jù)央行對(duì)利率的規(guī)定，汽車金融公司在開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)放貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上，上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定在一定成程度上減少了汽車金融公司的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2、資金不足

目前，我國(guó)的汽車金融公司主要的資金來(lái)源是股東的存款與金融機(jī)構(gòu)的借款。但是，很多金融機(jī)構(gòu)自身也在大力開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，因此，汽車金融公司就是其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這樣汽車金融公司很難向銀行獲得大量借款，而僅靠股東存款無(wú)法從根本上解決汽車金融機(jī)構(gòu)的資金缺乏問(wèn)題。

3、業(yè)務(wù)范圍受限制

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的法律規(guī)定，不允許汽車金融公司從事汽車租賃業(yè)務(wù)，不允許汽車金融公司開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這使得汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到很大限制，對(duì)汽車金融公司的發(fā)展帶來(lái)很大的不利影響。

三、促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人信用制度與信用環(huán)境的建設(shè)

完整的個(gè)人信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展的保證，良好的信用環(huán)境，也能促進(jìn)汽車行業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)可以盡快建立以商業(yè)銀行存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，以信用卡為核心的消費(fèi)信貸體系。

（二）盡快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》

隨著消費(fèi)信貸在我國(guó)的快速發(fā)展，要求我國(guó)盡快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》。《消費(fèi)信貸法》的建立，一方面有利于我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，另一方面也為規(guī)范我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸提供法律保障。

（三）政府出臺(tái)支持政策

政府可以通過(guò)支持國(guó)內(nèi)一些骨干汽車生產(chǎn)廠商建立汽車金融公司，比如建立初期可以有稅收優(yōu)惠等，從而更好的為消費(fèi)者提供多樣化的消費(fèi)信貸服務(wù)。

（四）加強(qiáng)銀行與汽車金融公司的合作

商業(yè)銀行在開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過(guò)加強(qiáng)與汽車金融公司的合作，大力開(kāi)展分期付款業(yè)務(wù)與融資租賃業(yè)務(wù)。這樣，商業(yè)銀行可以直接將申貸者的信用調(diào)查，購(gòu)車信息等繁瑣的程序轉(zhuǎn)移給專業(yè)的汽車金融公司，商業(yè)銀行對(duì)汽車金融公司提供融資服務(wù)即可。而汽車金融公司大多起源于大型的汽車生產(chǎn)廠商，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)商業(yè)銀行直接面對(duì)消費(fèi)者要小很多。通過(guò)合作，商業(yè)銀行能夠從較低貸款風(fēng)險(xiǎn)中獲取豐厚利潤(rùn)，汽車金融公司可以獲得足夠的資金，消費(fèi)者也能夠更便捷的享受到汽車消費(fèi)信貸服務(wù)。

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