網絡借貸：向陌生人借錢

向陌生人借錢？該不是想錢想瘋了吧。——您還別不信，這事兒不但有，而且向陌生人伸手借錢的人還不少。

當你做生意資金周轉不開、想要貸款卻又找不到門路的時候，你可能壓根兒沒想過，解決方案就藏在你桌子上那臺電腦里。你只需要打開電腦，聯上網，就可能從一個你不知姓甚名誰、從來沒見過面的“陌生人”那里把錢借出來。這是互聯時代帶來的又一條“捷徑”——網絡借貸，正在因其獨特的優點，成為一種新興的民間貸款方式。

所謂網絡借貸，通俗來講，就是借貸者和放貸者通過網絡平臺，在線點對點完成借貸過程的一種P2P貸款方式。顯然，借貸雙方可以足不出戶，根本不用跟對方見面。門檻低、靈活、便利，是P2P網絡借貸獨有的優勢。借貸雙方通過在P2P交易平臺注冊，即可在線進行接頭、交易。平臺方面負責審核借貸雙方的資格，牽線搭橋；一般而言，網絡借貸的額度都不高，無抵押，純屬信用借貸，但借錢人和放款人雙方也可在額度、利率方面進行溝通，只要雙方達成一致，交易即告達成。

網絡借貸提供了像銀行這樣的高門檻借貸機構、年利率40%左右的高利貸方式之外的新選擇，對于融資難貸款難、急等資金下鍋做飯的中小企業來說，無疑是極具吸引力和實用性的新渠道。

2007年，誕生已有兩年的網貸形式進入中國，發展到現在，已經形成了一個月成交量達20億元規模、擁有300家平臺的新興行業，發展勢頭相當快速，反應了民間巨大的市場需求。而與此同時，網絡借貸仍然是一個缺少法律保護的灰色地帶，“借錢給陌生人”的巨大風險依然存在，對借貸者如此，對于放貸者更是如此，這也是它誕生以來一直存在爭議的原因——資本逐利的沖動，必須建基于人的誠信和法律的監管之上。或許，這將決定網絡借貸的未來。

現在，可以向陌生人借錢

網絡借貸的出現及其現狀

在成都，聽過廣播的人應該都對一條廣告爛熟于心：張哥，缺錢哇？缺錢就上易貸網......這是貸款與網絡發生關系最近的一個例子。或許許多人認為這就是網絡借貸，其實不然，這只是一種對于傳統借貸的線上延伸，其交易仍在線下進行，且交易對象大多是一些小貸公司、典當行、投資公司等機構。而現在存在另一種平臺，整個操作完全線上進行，參與者為個人，這種模式又叫做P2P是Peer to Peer的簡寫，P2P lending的中文翻譯為“人人貸”，是個人對個人借款的意思。這也是我們要談論的網絡借貸。

網絡借貸，就像特殊的淘寶

如果用一種簡單的方法來形容網絡借貸，那么你可以想象那是一家特殊的淘寶店，店里的“寶貝”不是實物，而是各種利率水平、使用期限不同的貸款需求。只要各方面看著合適，就會有人來買你的“寶貝”——也就是滿足你的需求，把錢借給你。

具體一點來說，存在這樣一種網絡平臺，平臺的兩端連接了借款方和出借方，借款方在網站進行注冊、實名認證等。需要貸款時，借款方需提供身份證復印件或者其它相關身份證明、詳盡的個人財務收支狀況，然后向網站提出申請等待審核。審核通過后，借款方開始發布包括借款金額、最高年利率、借款用途、資金籌措期和還款期限等的借款信息，進行投標，同時平臺上的出借方對借款項目的風險程度進行評估后全額或部分投標，在籌措期滿后，如果投標資金總額超過借款方的要求，則全額滿足其要求的利率最低的一項或幾項資金中標，中標后便通過第三方支付網絡，將資金先匯至網貸平臺，其后由平臺進行借貸雙方具體交易。在還款限定周期內，借款方也只需將欠款還入網貸平臺中的個人賬戶進行轉賬還款等一系列活動。

當然，這只是一個大致的流程。重要的是，網貸平臺會對借款方和出借方的資質進行審核，對其信用等級進行非常嚴謹細致的評價。對于一些不符合資質或信用等級較差的借款者，網貸平臺會向出借方提出警示，而對于某些有詐騙嫌疑的借款方，網貸平臺會直接取消其借款資質。

網貸的貸款額度與借款方的信用等級有著密切的關聯，信用等級越高可貸金融也越高，而信用等級則根據你的工作、資產狀況、信用記錄等一系列個人信息，由網貸平臺來審核。對于平臺而言，他們會在借貸雙方的借貸關系完成時收取一定比例的傭金。當然，相較銀行而言，“向陌生人借錢”可能流程會更加方便快捷，而網絡借貸的利率相對會在國家規定范圍內比銀行利率高一些，也只有這樣才能吸引到更多的出借方。

至于借款成本，P2P網貸的投資成本主要來自于資金進出P2P網貸公司的充值和取現費用、網站收取的投標管理費，以及VIP客戶的服務費。

國外首創 七年前就已誕生

網絡借貸其實并不是很新奇的形式，在國外，網絡借貸在2005年就出現了，Prosper和Zopa分別是美國和歐洲最大的網絡借貸平臺，用戶在平臺上可以實現資金的借入或借出，整個過程無需銀行介入。

國內網貸平臺操作的模式與這兩家“始祖”的模式上是相似的，在平臺上有錢可供出借的人列出具體金額、利率和期望出借的時間，其中有些人提供的利率相對較低，但對借貸人信用度要求較高；而如果利率較高，出借條件可能更有彈性。與此同時，需要資金的人也可以比較各個貸款“產品”，確定適合自己的方案。因為沒有中間環節，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易。

而不同的平臺會有不同的細節設置，比如在Prosper上需要資金的人只需在網站輸入需要借貸的金額，就會自動出現最高利率；有錢可供出借的人則可以尋找自己中意的金額與利率，同時參考借貸者的信用，再以自己愿意提供的金額和利率競標，利率最低者將會中標。從理論上講，借錢者可以以低于銀行的利率借到錢，而出借者則可以以高于銀行的利率出借，因此能夠實現雙贏。 Prosper需要完成的工作就是確保安全、公平的交易，在概念上也秉持著個人對個人的借貸策略。

每月20億 網貸平臺高速發展

而在國內，近幾年的時間可以說是忽如一夜網貸來，大大小小的平臺遍地開花，據網貸之家的數據統計國內嚴格意義上的P2P網貸平臺從2007年首次出現后在2011年下半年隨著808信貸、微貸網、中寶投資、搜搜貸等一批新平臺的上線，中國的網貸業進入快速發展期，截止2012年11月已經有300多家。年化利率在10%-30%之間，成交量大的網站一天的成交金額有幾百萬，甚至上千萬。

國內出現的第一家網貸網站是2007年成立的拍拍網，在2007～2009年間，國內的網貸平臺并不多，紅嶺創投是其間成立的知名度較高的網貸平臺。

2012年，網貸平臺不斷涌現，年初的紫楓以高獎勵崛起，溫州貸則以最強的流動性快速膨脹，而平安旗下的陸金所以及證大集團旗下的證大E貸的加入，讓網貸平臺有了無限的遐想空間。目前，全國活躍的網貸平臺已經接近100家，網貸之家統計的11家網貸平臺9月份的成交量總額已達9.7億元，可以說已經初具規模。

其中，不少網絡貸款平臺一年的融資額都可以達上億元。網貸之家負責人徐紅偉向《投資客》記者透露：“幾乎每個星期都有兩三家出來。”網貸之家所監控的10家較大的平臺公司每個月的交易額可以達到10個億，徐紅偉據此推算，全國范圍內P2P網貸平臺每個月的交易額可以達到20個億。“我們監測的主要是‘純線上’的平臺，而涉及線下業務的平臺公司規模更大。”他說。

爭議仍然存在：“信任陌生人”可行嗎

四個月前，7月21日，一家自稱為“中國最嚴謹的網絡互借平臺”的哈哈貸網發布了宣布關閉的通告。它的關閉，在行業內引起了不小的關注。離哈哈貸宣布關閉僅一天，紅嶺創投電子商務有限公司便對此發布了一條通告，對同業伙伴哈哈貸的關閉表示遺憾和同情，并且愿意提供力所能及的支持和幫助。其實不僅是哈哈貸。在哈哈貸發展的兩年多里，網絡借貸交易模式一直在各大不同的網絡貸款平臺中備受爭議。

拍拍貸作為P2P網絡借貸的首創，贊許和懷疑并存。它作為一種新型模式曾引來了中央電視臺的專門報道，同時其盈利模式也曾遭到網友們的懷疑。其實所有的質疑和憂慮都歸結為P2P網絡貸款模式。新事物的產生總是充滿著爭議，在灰色地帶不斷被修正，P2P網絡貸款模式也一樣。其模式在某種程度與B2B、B2C模式有些相似，市場誠信體系的成熟狀況與這種模式的匹配程度是最關鍵的矛盾所在。摒棄P2P網絡貸款模式在意識形態上所遭受的爭議，作為一種創新型的貸款模式，它對信用體系的拷問會讓它走多遠，是關鍵所在。

干嘛向陌生人借錢，懸不懸

網絡借貸者的需求及可能風險

小額無抵押借貸，覆蓋的借貸人群一般是中低收入階層，現有銀行體系覆蓋不到。門檻低、渠道成本低的人人貸金融模式，使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，將社會閑散資金更好地進行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群——網絡借貸的興起，正是緣于它對于市場需求快速、靈活的反應，同時，網絡借貸也讓不少曾經的陌生人最終成為生意伙伴，成為“熟人”。

網絡借貸為什么有市場？

速度快、簡單——非銀行借貸可比

“網絡借貸是一種較為陽光透明的民間借貸方式，應是我國現有銀行體系的補充。”成都易貸網負責人對《投資客》介紹。民間借貸基于地緣、血緣關系，手續簡便、方式靈活，具有正規金融不可比擬的競爭優勢，可以說，民間借貸在一定程度上適應了中小企業和農村地區的融資特點和融資需求，增強了經濟運行的自我調節能力，是對正規金融的有益補充。

也正是如此，網絡借貸平臺利用了這樣的契機，結合網絡的快速化、傳播迅速廣泛等特性將，民間金融推向網絡這一大眾平臺。

對于資金的需求是許多企業主、個體的普遍現象。張金雷就是網貸大軍中的一名，他是成都某制造型企業的老板，由于工廠資金的短缺，銀行貸款的重重限制，現金流十分緊張，“公司要接一個500萬的單子，但甲方預付款170萬，生產投入原材料和其他成本需要400萬，那時候流動資金十分緊張只有100萬左右，剩下的130萬怎么辦？”張告訴《投資客》記者：“我一開始想找銀行抵押貸款，但是等它批復下來的時間太長，等不了了，后來朋友告訴我網上可以搞到貸款，我沒抱什么希望，但5天后錢竟然就到賬了！”這讓他始料未及的速度徹底顛覆了張金雷對于網絡借貸的懷疑態度。

出于驚喜、感激和做人原則，張金雷要求自己必須得把款項按時還上，“因為這個單子的生產周期是三個月，當時我發出的標的是四個月，加上收款的時間應該差不多能全部歸還。陌生人能信任你，一下子借給你這么多現金，我不能不講信用。”三個月之后雖然生產延期5天才全部完成，但他也在四個月之內把130萬全部還清，加上所有的手續費和利息16萬左右，還賺了50萬。“除去占用了100萬的流動資金，這次等于說是用16萬的費用，賺了50萬。”

張金雷對于網貸平臺從懷疑到信任用了四個月。“一開始我真的不相信，完全是試一試，沒想到這么順利，比找銀行貸款快捷很多。”

容易找到出資方且“正合口味”

網貸平臺本身不參與借款，主做信息匹配、工具支持和服務等一些功能，借款人更容易找到資本借出方。“網貸平臺大多區域性比較強，只在某個特定的區域內發展，這樣安全保障也更大。”網貸之家負責人告訴《投資客》。它等同于一個區域內的資本社交平臺，借款人與放貸人如果在經過幾次成功的借貸之后，很有可能從線上關系發展到線下，網貸平臺也可以交到很多朋友。

孫昊與他的朋友李興權就是因為人人貸而認識的。孫昊告訴《投資客》：“能成為朋友是極為幸運且偶然的事件，因為我先后發出的幾個標的他都參與競標，而且都是全額競標，經過幾次之后。我們的關系就慢慢從網上發展到了現實生活。”

孫昊的例子也說明，通過網絡這一平臺借款人能夠更加容易的找到出資方，而且其對口性更加明確，借貸者完全按照自己的借貸需求來發布借款標的，而標的內容信息都完全透明化的展示在放貸方面前。而在網絡這樣一個平臺上，借款人所發出的標的會被關注該平臺的所有投資方看到，受眾面相對單一的銀行、小貸公司、典當行等傳統借貸機構來說廣了很多。“放貸方因為能夠看到借款標的的信息，只要覺得靠譜、回報率又不錯的標的都應該會考慮。”孫昊說。

的確，在網貸平臺上，借款人的需求被放在了主動地位，就其操作程序而言先由借款需求方按照自身需求提出具體的借款金額，還款期限，以及在規定利率規范內的利率，這樣如果標的能夠得到投標，那這筆貸款可以說完全是借款人私屬定制、量身定做。

從網上借錢的潛在風險考量

網貸之家11月9日的監視數據顯示，P2P平臺上的利率最高可以達到24%，綜合收益率可以達到31.57%。根據規定，民間借貸利率不能超過銀行同期同貸款利率的4倍，超出部分的利息將不受法律保護。

對于借款人而言，來自平臺和政策的風險是最大的兩塊，人人貸借款用戶王先生告訴《投資客》，兩年前在某新平臺上借款20000元，還款日期當日，他已經準備好20000塊還入對方賬戶，但就在這天網絡平臺突然出現故障，無法登錄，這樣的情況一直持續了2天，雖然平臺方給出了解釋，但是借款的時間逾期所需要支付的費用，最后都由王先生來承擔。“幸好只有兩天，經過這次事，有些后怕，要是網站又突然有點什么變卦，比如利率突然提高，白紙黑色的合同都是電子版的，我們自己沒有可控性，要是有這些突變，借款人可受不起。”現在網絡借貸并沒有受到具體的法律所保護，“要是網絡平臺方有問題，私自修改一些條款，落井下石，借款者就變成了冤大頭，那就是叫天天不應，叫地地不靈了！”王先生說。

誠然，網絡借貸的風險看似都分散到平臺和投資者上，但作為誠心借貸用戶而言，網絡借貸雖然陽光化，但沒有受到具體法規的保護，是很沒有安全感的。“現在網絡借貸平臺還處在一個灰色地帶，沒人管。非法集資的概念也不是很明確。”對此人人貸負責人說，正如支付寶在起步階段也曾接受質疑，網絡借貸平臺公司也正處于這樣的發展階段，他們也都希望可以盡快地被納入監管的范圍。

無論如何，還是要提醒廣大讀者：網貸有風險，操作須謹慎。

怎樣向陌生人借錢

網絡借貸的流程體驗

為了讓讀者對網絡借貸全過程有一個更清晰的認識，《投資客》記者以網貸之家給出的各平臺排名中名列第一的紅嶺創投作為操作模板，親自注冊體驗了一次網絡借貸流程——

把錢借給陌生人：逐利押寶誠信

網絡放貸的商機和風險

目前國內投資網貸的都是哪些投資者呢？據網貸之家的調查問卷，國內網貸投資者群體是以70后、80后為主體的投資者人群，男性居多，行業統計以互聯網、金融以及政府部門人員居多，投資金額主要集中在1萬至50萬之間，其中以10萬至20萬之間居多。可以確定，網貸投資者是一類能承受一定風險、思想比較開放、投資比較激進、有一定經濟基礎的投資者。在進入2012年，隨著新平臺的不斷涌現和各類平臺活動的日益增加，誕生了一批以投資新平臺為主的投資者，其中不乏大額投資者。這類投資者或單獨投資，或組團投資，游走于各新平臺之間，投機為主，快進快出。

為啥要把錢借給陌生人？

把錢充值到一個網站去做投資，無異與在大街上看到一個陌生人，把錢交給他說：“去，幫我賺錢，給你勞務費”。現實中這個陌生人跑路的幾率有多大，估計所有人心里都有定論。所以當你把這件事跟那些從未接觸過網貸的人去講，每一個人頭都會搖成撥浪鼓，接下來用打量白癡的眼光打量你。判斷此事不需要多么高深的金融理論或經濟學知識，這只是一個社會常識，一個再普通不過的人盡皆知的常識。

那么究竟什么原因讓投資客敢于邁出這一步？資本的逐利性當然是其中一個，為百分之三十的利潤投去一個陌生網站需要勇氣，但有時候也是聰明的、敏感的投資。起初大家可能都是在“試”，我自己就等額充值了幾十次，可謂亦步亦趨、謹小慎微。但很多人最終試下去了，并且變為一種常態投資行為。

高收益的動力

收益=實際利率收益+平臺投標獎勵

目前網貸平臺的借款標的大多是6個月以下的短期借款。而央行的6個月以內貸款基準利率為5.6%，它的4倍——網貸平臺的最高貸款利率可達22.4%。收益水平最高的是一些新平臺，這些平臺的實際收益率水平會超越法定貸款基準利率4倍，但是利率都在法定貸款基準利率4倍以內，其他收益主要是通過直接的投標獎勵的形式體現。證大E貸相關負責人告訴記者：“一些網貸平臺的投標獎勵，其實就是變相付給投資人的利息。”

公開資料顯示，2012年網絡借貸利率發生了兩極分化，一些網站的收益下滑至15%以下，另一些網站的收益則高達30%以上，更有甚者超過40%。

“打新”的動力

尋找新平臺，只做“促銷期”

一般一個網貸平臺成立的前2～3個月是其收益最高的階段，隨著新站“促銷”的結束，收益也就歸于平淡。張勇會選擇在新站上線之初以最快的速度考察，進入，再退出。

老張在2011年加入了網絡借貸投資者大軍，恰逢其行業方興未艾。他以前在投資公司工作，對于投資可謂是老手。他找到了一種新的網貸投資策略——打新。

“一個名不見經傳的新平臺，想籠絡一班網貸投資者，讓他們掏出錢來投資，幾乎別無他法，平臺老板總要花上一大筆錢來促銷，來推高了投資收益，一些不惜給出30%甚至更高的年化投資收益。”張勇告訴《投資客》。

去年的一個標表面利息高達22%每筆投標還有網站贈送的一次性獎勵，兩部分加起來是借款真實的收益，老張上半年的收益在40%（年化收益）左右。

“對于新平臺的投資速度很重要，一旦下手晚了就有可能錯過最好的投資時機。”一般一個網貸平臺成立的前2～3個月是其收益最高的階段，隨著新站“促銷”的結束，收益也就歸于平淡。

把錢借給陌生人 高回報下有高風險

想必很多想要參與進來的投資者會問了：通過網絡把錢借給完全不認識的陌生人安全不安全？遇到騙子豈不是全盤洗白！

網貸投資有風險，投資需謹慎。其風險主要由信用、政策、平臺的風險組成。網貸市場進入門檻低，魚龍混雜，甚至有個人花千把塊錢買個網站模板，租個服務器就能上線，已經有不止一起的網絡借貸平臺卷錢跑路事件。

平臺風險

雖然現在很多網貸平臺都承諾一旦發生違約風險，網站墊付投資者本息或者本金。這有點像信托業的“剛性兌付”，讓投資者變得肆無忌憚。網站承擔了辨別借款風險的責任，出現違約由網站賠償。因而發生少數幾起違約事件并不會造成問題，因為缺口由網站補上了。真正的風險發生在產生大量違約時，網站根本填不上窟窿。此外如果平臺經營不善，或者是惡意詐騙，那投資者就可能遭遇損失。

據了解，今年6月3日，P2P網貸公司淘金貸上線，在網上發布高收益超短期險的借款標的。受高額利息吸引，約80名投資人先后投標，孰料一周不到，6月8日晚間淘金貸突然關閉，其負責人陳錦磊攜款潛逃，卷走資金超過100萬元。7月21日，積累了10萬注冊用戶、自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸發布了關閉通告。除此之外，幾家剛剛上線的小平臺，運營幾個月就由于經營困難而倒閉。

據稱，淘金貸老板僅僅注冊了域名、開設了一個網站，并通過偽造某大型企業的營業執照，就輕松地把自己包裝成一家頗具實力的P2P網貸平臺，讓不少老江湖都“失策”了。

標的信用風險

網貸投資作為民間借貸，信用風險是其風險的重要組成部分。拍拍貸CEO張俊接受媒體采訪時表示，拍拍貸采用技術手段，對借款人進行信用審核評級，通過和公安部、教育部合作，以相關證件信息核實用戶的身份。但這種方法顯然是隔靴搔癢。事實上，有許多公司企業通過偽裝，混跡于龐大的借款人之中，將募集得來的資金投向樓市、證券期貨、彩票等高風險領域，甚至用來從事賭博等等，這些錢，大多容易成為爛賬壞賬，難以收回。

除此之外，游走在各P2P平臺間的資本投機者，正在瞄準各家之間的利息差，做著無本套利的買賣。

政策風險

網絡借貸雖然屬于民間借貸的網絡化表現形式，但網貸平臺本身并沒有正規的擔保資質，因此政策風險是存在的，需要密切關注政策動向。

投資人或許只能寄望隱藏在網絡背后的借款人按期還款。但最可怕的是，一旦游戲規則出現破裂，投資人甚至無法尋求法律保障。專注民間金融法律法規研究的李福建律師對此表示：根據法律規定，不見面的借貸是不受法律保護的，而借貸雙方所簽的電子合同也根本沒有法律效力。而在某些網貸平臺上，借貸雙方的電子合約甚至是以網名簽署的，追責變得更加困難。

監管存在法律空白。名為“江南憤青”的人士表示，在監管上國內外都一樣，都是法律的空白點，美國的P2P模式的鼻祖，Prosper也曾被監管機構認定非法，但是后來又被允許重新開業，也說明這個行業到底會如何，都還不好判斷。

風險控制的幾種辦法

“這就像一場賭博。你只能看到借款人的網名，你根本不知道他是誰，或許他是一家公司、一個企業，或者只是別人杜撰出來的虛擬借款人。”很早就涉足P2P網貸的投資人小白（網名）如今已厭倦了在圈內浪跡。“平臺對于借款人這種非面對面的身份審查存在太多盲點，各種證件都可以是偽造的，無法做到銀行審核信用卡那樣嚴謹。許多借款賬號都存在貓膩。”他對《投資客》說。

如果有借款人逾期還款甚至借款不還的情況，這筆資金就將陷入危機，懲處制度變得非常脆弱。拍拍貸CEO張俊曾表示：“對于銀行而言，如果有人惡意透支信用卡，它可以立刻拉入黑名單，影響個人的信貸記錄，對未來貸款都有影響；拍拍貸也有黑名單，我們會凍結這個人的信用額度和資金賬戶，并在網上公開黑名單，但是約束力有限。”作為一個P2P網貸平臺，拍拍貸不會為單筆逾期標的進行本金墊付。“拍拍貸鼓勵投資人分散投資，以收益覆蓋風險。”記者了解到，逾期之后，拍拍貸會和投資人一起通過電話、網絡方式追債，卻沒有什么強制力。

為了保障投資人利益，e速貸、人人聚財、人人貸等平臺都設有本金保障機制。一旦借款人逾期不還錢，由貸款平臺進行本金墊付，或由第三方擔保人賠付。這種看似對投資人安全無虞的方式，加重了平臺的負擔。

網貸之家負責人徐紅偉表示，一旦發生到期不能還款的情況，網站專門設有資金追討團隊，進行資金追討。但是在虛擬世界里，這些追討過程往往是乏力的。根據一些網站公布的資金追回比率，大約僅僅在30%～40%之間。當貸款不能追回時，大致可以分為兩種情況。第一種是有擔保公司擔保的情況下，由擔保公司出資還款；如果沒有擔保公司擔保，則需要由網站的風險提取金和網站的盈利來償付。一旦發生大規模的壞賬，可能會導致公司破產，讓所有投資人血本無歸。

網貸平臺也考慮到了個人對個人借貸交易可能存在的風險。一般網貸公司會為用戶提供一個配套系統，把出借金額分為50筆，出借人的錢實際上同時借給了50個不同的借貸者，而且同一個人不會獲得兩筆錢。因此，即使有人拖欠不還，出借人面臨的風險也大為降低。除此之外，借貸雙方還將獲得具有法律約束力的合同。網貸公司每月都會整理償還記錄，如果有人沒有按時還款，他們同樣會采取類似于銀行的補救措施。在風險控制上，拍拍貸主要是攜手身份網并依托“全國公民身份信息系統（NCIIS）”推出權威身份認證方式。