淺析銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

【摘 要】中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)之一，具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中占有十分重要的地位。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，同時(shí)也是增加銀行利潤(rùn)的重要途徑。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并提出了解決問(wèn)題的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題與對(duì)策

隨著銀行業(yè)的高度發(fā)展，由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)派生出許多新業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)就是其中一種。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用專(zhuān)業(yè)人員、專(zhuān)業(yè)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶(hù)提供金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)、獲取非利息收入的業(yè)務(wù)，它具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)是衡量商業(yè)銀行收入水平的一項(xiàng)非常重要的指標(biāo)，國(guó)際銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入水平在40％至80％之間，像花旗銀行，中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到收入水平的70％～80％，而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行占比遠(yuǎn)低于這一水平，國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行的差距非常大。近幾年，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展高度重視，加大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的力度，中間業(yè)務(wù)收入高速增長(zhǎng)。在中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著一些不容忽視的問(wèn)題，急需進(jìn)一步規(guī)范。

一、銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）中間業(yè)務(wù)收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度明顯提高。從某區(qū)域

2010年、2011年、2012年四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比情況看，占比水平明顯大幅提升，對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度不斷提高，有力推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作。（2）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品針對(duì)客戶(hù)不同需求不斷創(chuàng)新，適用性不斷加強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量快速增長(zhǎng)，銀行創(chuàng)收能力強(qiáng)的產(chǎn)品較近兩年明顯增多，產(chǎn)品盈利能力普遍增強(qiáng)。（3）中間業(yè)務(wù)收入增速保持較高水平。四大國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入的增速大大高于同期存款、貸款業(yè)務(wù)的增速，增長(zhǎng)速度逐年提升，收入水平大幅提升。（4）中間業(yè)務(wù)的重視程度提到了前所未有的高度。從商業(yè)銀行內(nèi)部考核看，中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)權(quán)重加大，與員工、費(fèi)用掛鉤比例大，強(qiáng)化系統(tǒng)內(nèi)排名、同業(yè)位次和份額提升的考核。

二、銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（1）由于上級(jí)行側(cè)重對(duì)中間業(yè)務(wù)收入份額的考核，使得基層行處片面抓中間業(yè)務(wù)收入。從上級(jí)行政策導(dǎo)向看，加大了中間業(yè)務(wù)收入份額與工資、費(fèi)用的掛鉤權(quán)重，加大了與業(yè)績(jī)考核的分值，使得基層行片面抓中間業(yè)務(wù)收入。以某區(qū)域四大國(guó)有銀行為例，農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入份額為54.52％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其存款和貸款的份額，中間業(yè)務(wù)收入占利潤(rùn)的比例甚至高達(dá)78％，主要是將其他業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)收入。如果片面強(qiáng)調(diào)非利息收入，有可能助長(zhǎng)銀行分支機(jī)構(gòu)弄虛作假，本來(lái)是正常利息收入，卻被轉(zhuǎn)化成財(cái)務(wù)咨詢(xún)費(fèi)、貸款承諾費(fèi)、方案設(shè)計(jì)費(fèi)等。由于各行政策、監(jiān)管體制不同，行際之間數(shù)據(jù)缺乏可比性，使得考核不科學(xué)、不合理。（2）由于銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，其風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。以理財(cái)產(chǎn)品為例，近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品品種日益豐富，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)逐漸呈現(xiàn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、銀行風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分、銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管不嚴(yán)等質(zhì)疑不絕于耳，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投訴也越來(lái)越多，甚至產(chǎn)生法律糾紛。理財(cái)產(chǎn)品宣傳資料中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，理財(cái)產(chǎn)品信息透明度不高，銀行銷(xiāo)售人員管理不到位，銷(xiāo)售過(guò)程中夸大收益，淡化風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。（3）中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理不規(guī)范。從內(nèi)外部對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)檢查情況看，銀行服務(wù)收費(fèi)急需進(jìn)一步規(guī)范。存在個(gè)別產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容不夠充實(shí)，個(gè)別分行存在重收費(fèi)、輕服務(wù)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象。如有的收費(fèi)僅在貸款合同的補(bǔ)充條款中注明收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，既無(wú)單獨(dú)的服務(wù)協(xié)議，也無(wú)法提供服務(wù)的憑據(jù)和手續(xù)；有的收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，寄本雜志就算服務(wù)；有的收了現(xiàn)金管理服務(wù)費(fèi)，既沒(méi)有給企業(yè)裝現(xiàn)金系統(tǒng)，在行內(nèi)現(xiàn)金管理系統(tǒng)客戶(hù)名單中也找不到該客戶(hù)的名字；有的貸款利率一浮到底，通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議將貸款利率下調(diào)部分直接轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。（4）對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管有待進(jìn)一步加強(qiáng)。2012年1月20日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，2月7日又召開(kāi)全國(guó)銀行業(yè)整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題電視電話(huà)會(huì)議，對(duì)整治銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)部署，明確提出了銀行經(jīng)營(yíng)的“七不準(zhǔn)”和服務(wù)收費(fèi)的“四項(xiàng)原則”，銀行業(yè)加大了整改力度，服務(wù)收費(fèi)規(guī)范行得到加強(qiáng)。但當(dāng)前銀行業(yè)面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力很大，中間業(yè)務(wù)事關(guān)員工的收入，與管理層的業(yè)績(jī)緊密相聯(lián)，由于監(jiān)管的不到位，使得基層行處競(jìng)爭(zhēng)處于無(wú)序狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真，短期看增加了中間業(yè)務(wù)收入，完成了上級(jí)行的任務(wù)和指標(biāo)，市場(chǎng)份額得到提升，但會(huì)一定程度上誤導(dǎo)經(jīng)營(yíng)判斷與決策，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

三、銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范管理與發(fā)展建議

（1）不斷完善優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，科學(xué)合理考核中間業(yè)務(wù)收入。隨著銀行利差的逐步縮小，銀行盈利模式發(fā)生重大變化，中間業(yè)務(wù)收入引起各行高度重視。但對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的考核，應(yīng)從各商業(yè)銀行總部源頭做起，銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)對(duì)考核方案進(jìn)行干預(yù)，盡量督促不斷完善優(yōu)化，淡化對(duì)同業(yè)份額的考核。中間業(yè)務(wù)收入要充分考慮各行存貸款規(guī)模、人員數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，不能簡(jiǎn)單地只考核中間業(yè)務(wù)收入同業(yè)市場(chǎng)份額及排名。盡可能制定中間業(yè)務(wù)收入操作規(guī)程，使商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)處于同一可比的水平之上。（2）推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新要在依法合規(guī)的前提下，持之以恒地做好創(chuàng)新工作，認(rèn)真細(xì)致地抓好組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，在提升產(chǎn)品和服務(wù)的廣度和深度上做足文章，真正做到“想客戶(hù)之所想，急客戶(hù)之所急，滿(mǎn)足客戶(hù)之所需”。要根據(jù)客戶(hù)個(gè)的個(gè)性化需求，盡可能組合銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，真正體現(xiàn)以客戶(hù)為中心的理念，提供個(gè)性化的套餐服務(wù)和差別話(huà)服務(wù)。商業(yè)銀行是以提供金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)需求的，其產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新是否以客戶(hù)的需求和發(fā)展變化趨勢(shì)為導(dǎo)向，以客戶(hù)需求為中心開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，一方面最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)的現(xiàn)實(shí)需要；另一方面要挖掘客戶(hù)的潛在需求，引導(dǎo)客戶(hù)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的趨勢(shì)。必須高度重視市場(chǎng)調(diào)查，發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須對(duì)客戶(hù)、市場(chǎng)及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手加深了解，明確我們的客戶(hù)群體在那里，客戶(hù)需要什么，我們應(yīng)為客戶(hù)解決什么。從重點(diǎn)科目、重點(diǎn)產(chǎn)品入手，細(xì)分業(yè)務(wù)、客戶(hù)和產(chǎn)品，實(shí)行差別化經(jīng)營(yíng)。創(chuàng)新工作不在于形，而在于心，人才和機(jī)制是關(guān)鍵。敢為人先的創(chuàng)新精神是各項(xiàng)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原動(dòng)力，只有堅(jiān)持不懈地創(chuàng)新，才能引領(lǐng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)走上規(guī)范發(fā)展的道路。（3）規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，審慎應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。在中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展中要特別關(guān)注部分產(chǎn)品所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡及保理業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、衍生產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)收費(fèi)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品銷(xiāo)售的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。各行在保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、黃金產(chǎn)品的銷(xiāo)售中要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，做好客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)揭示工作，嚴(yán)禁對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)性營(yíng)銷(xiāo)。要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、抵押物評(píng)估咨詢(xún)等業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范、真實(shí)提供服務(wù)。首先要提高服務(wù)，不能憑借優(yōu)勢(shì)強(qiáng)行收費(fèi)而不服務(wù)，其次要保證服務(wù)質(zhì)量，保證提供服務(wù)的內(nèi)容能夠滿(mǎn)足客戶(hù)需求，并力爭(zhēng)做到給客戶(hù)提供的服務(wù)和產(chǎn)品物有所值。要做好減免服務(wù)收費(fèi)的政策解釋工作，耐心做好服務(wù)收費(fèi)政策的咨詢(xún)工作。嚴(yán)格執(zhí)行禁止性規(guī)定，做好政策公示，認(rèn)真履行明碼標(biāo)價(jià)，切實(shí)做到“公開(kāi)透明”。（4）加大監(jiān)管力度，嚴(yán)肅查處重大違規(guī)行為。今年銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)治理，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入加大監(jiān)管力度，監(jiān)管要日常化，對(duì)轄內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的分析，特別是對(duì)中間業(yè)務(wù)收入有異常變化的商業(yè)銀行進(jìn)行重點(diǎn)檢查，對(duì)于違反信貸經(jīng)營(yíng)“七不準(zhǔn)”和服務(wù)收費(fèi)四項(xiàng)原則的要嚴(yán)懲不怠。特別是對(duì)3月1日之后銀行出現(xiàn)的附加不合理貸款條件的，銀監(jiān)會(huì)要一律追究所在單位的高管責(zé)任。對(duì)于4月1日之后再發(fā)生的不合理收費(fèi)問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，曝光一起，責(zé)任在哪一級(jí)就將責(zé)任追到哪一級(jí)。