淺析電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)及幾點(diǎn)對(duì)策

【摘 要】隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，信息技術(shù)也滲透到各個(gè)行業(yè)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，全球的金融業(yè)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、電子化的趨勢(shì)。電子銀行在生活中的廣泛應(yīng)用給民眾的工作生活和企業(yè)提供了便利，但電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。文章從電子銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和成因進(jìn)行分析，并根據(jù)所分析的原因提供一些對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】電子銀行；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、電子銀行概述

電子銀行是基于電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，個(gè)人或企業(yè)客戶可以通過網(wǎng)上銀行或電話銀行辦理從查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)到證券、外匯、基金等一系列業(yè)務(wù)，享受更貼身、更值得信賴的金融服務(wù)。電子銀行的服務(wù)類型主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

二、電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子銀行服務(wù)作為一種新時(shí)尚，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念，革新傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)，改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，具有傳統(tǒng)銀行所沒有的優(yōu)勢(shì)。雖然如此，但從現(xiàn)行情況來(lái)看，電子銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和傳統(tǒng)銀行一樣，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。1999年11月，巴塞爾銀行監(jiān)管委會(huì)根據(jù)銀行技術(shù)環(huán)境的變化，專門成立了電子銀行小組（EBG）來(lái)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。2000年10月發(fā)表了EBG關(guān)于電子銀行發(fā)展引起的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管問題的報(bào)告，并指出相關(guān)的主要風(fēng)險(xiǎn)有戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)（包括法律和安全風(fēng)險(xiǎn)）、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)業(yè)務(wù)技術(shù)角度分析，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)基本分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一是安全風(fēng)險(xiǎn)（safety risk）。由于電子銀行是借助發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)發(fā)展全球化的電子信息網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全是電子銀行最重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。二是戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)（strategic risk）是指由錯(cuò)誤的商業(yè)決策而實(shí)施不合適的行為或者對(duì)商業(yè)環(huán)境的變化沒有做出及時(shí)的反映而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從管理層素質(zhì)來(lái)看，由于管理層對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，從而做出錯(cuò)誤的決策或規(guī)劃。從工作人員素質(zhì)來(lái)看，缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力，很難做到在執(zhí)行決策時(shí)與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)的戰(zhàn)略計(jì)劃相一致。（2）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是法律風(fēng)險(xiǎn)（legal risk）。它來(lái)源于違反相關(guān)法律法規(guī)，以及沒有遵守在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。由于電子銀行作為一種新生事物，在很多國(guó)家還處于起步階段，原有的有關(guān)商業(yè)銀行的法律框架已經(jīng)不適用于現(xiàn)在的情況，而關(guān)于電子銀行的法律法規(guī)尚未健全。使得電子銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)事故時(shí)在責(zé)任的認(rèn)定、仲裁和承擔(dān)結(jié)果執(zhí)行等問題上難以做到有法可依。二是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)（reputational risk）。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響著銀行與建立與新客戶的服務(wù)，并且維持為現(xiàn)有客戶通過服務(wù)。當(dāng)客戶在使用電子銀行提供的產(chǎn)品遇到使用困難而銀行不能解決時(shí)；當(dāng)銀行無(wú)法提供其承諾的產(chǎn)品時(shí)；當(dāng)銀行系統(tǒng)出現(xiàn)重大缺陷致使客戶財(cái)產(chǎn)信息無(wú)法得到安全保障。這些都會(huì)使銀行喪失聲譽(yù)。三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（maker risk）是指由于市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率等的變動(dòng)而使銀行收益招受損失的可能性。它存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中。按照不同的市場(chǎng)量變，可以將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)（包括黃金）、股權(quán)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)等。由于產(chǎn)生變動(dòng)的原因很多，往往又多屬偶然發(fā)生的，因而在這種情況下，就存在損失資本的風(fēng)險(xiǎn)。

三、電子銀行發(fā)展的對(duì)策

（1）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。一是銀行要建立嚴(yán)密的安全體系，針對(duì)目前脆弱系統(tǒng)進(jìn)行模擬黑客攻擊。二是有應(yīng)急計(jì)劃，保證即使出現(xiàn)了沒有預(yù)料到的意外情況，也可以保證客戶信息不丟失，并且繼續(xù)提供服務(wù)。（2）提高服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)水平是影響客戶選擇的直接因素。所以在處理電子銀行業(yè)務(wù)的都應(yīng)該重視并組織員工培訓(xùn)，以提高內(nèi)部人員的理論水平和業(yè)務(wù)能力，全面提高綜合素質(zhì)，讓客戶體會(huì)到電子銀行具有的人性化、個(gè)性化和特色化的服務(wù)。（3）完善法律法規(guī)與加強(qiáng)監(jiān)督力度。一方面金融監(jiān)管部門針對(duì)信息技術(shù)在金融環(huán)境中的廣泛應(yīng)用。在不影響銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新的前提下，通過對(duì)開展的電子銀行業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)進(jìn)行研究，制定適用于它的原則和意見，以規(guī)范和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)有序地進(jìn)行各種電子銀行業(yè)務(wù)。并根據(jù)發(fā)展情況，對(duì)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行必要的調(diào)整和修改。另一方面銀行必須保證電子銀行（包括網(wǎng)站）上的信息披露與其他途徑相一致，從而確保準(zhǔn)確而連續(xù)地將信息傳給客戶。應(yīng)經(jīng)常性地監(jiān)督電子銀行，保證其正確執(zhí)行法律、法規(guī)。

參 考 文 獻(xiàn)

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