我國保險業發展趨勢

隨著中國經濟的高速增長，保險業也隨之跨越式發展壯大，從最初的1家保險公司成長到如今的147家公司，保費收入規模已超過1.4萬億，行業總資產達到5萬億。本文將對保險業發展過程中不斷呈現出的新特征進行歸納，并對未來發展趨勢進行研判。

中國保險業發展現狀分析

保費收入規模迅速擴大。我國保險業從1979年恢復經營以來，保費收入年均增長超過20%，成為國民經濟中發展最快的行業之一。2011年全國保費收入1.43萬億元，預計到2016年，中國保費收入就跨入全球前3甲。

保險深度和密度相對較低且不均衡。2010年，我國保險深度約為3.7%，不到世界平均水平的二分之一，保險密度約為165美元，僅為世界平均水平的五分之一，與發達國家相差甚遠；同時，我國保險賠償占災害損失比例不足5%，而全球水平則已超過30%。一系列的數據表示，我國雖然已經是保險大國，但還不是保險強國。

從我國區域保險市場來看，保險深度和保險密度存在明顯地區差異和不均衡。東部地區保險密度普遍高于中西部地區，最高的5個省份均在東部地區。而東部地區保險密度與其保險深度的排名并不匹配，除了北京、上海兩項數據均居全國前兩位外，一些保險密度較高的省份均位列保險深度十強之外。

保險市場集中程度很高。保費收入主要集中在為數不多的幾家大公司，基本是20%的保險公司占據80%以上的市場份額。按市場集中度指標，中國保險市場可以說仍處于高度集中甚至壟斷的狀態，其集中程度在國際上則屬于最高的行列。

資金投資渠道穩步拓寬。我國保險業資金運用總量保持高速增長的態勢，目前我國保險公司總資產達到5萬億元，已經成為全球很重要的新興保險市場。保險資金運用渠道不斷拓寬，保險業積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業債、證券投資基金、股票、基礎設施項目等，有力地支持了國家經濟建設和資本市場運作。

但由于我國資本市場發展還不完善，投資品種較少，保險資金收益水平整體偏低。我國保險資金投資債券和股票的比例不到60%。長期平均收益率在3.5%左右，遠低于成熟保險市場國家6～10%的水平。除收益率較低外，保險資金投資收益率的波動幅度大，最低為2.1%，最高達到12%，具有很大的波動性，對保險公司保持持續盈利產生一定影響。

保險公司經營管理粗放。大多數保險公司仍然是通過盲目鋪設機構、增加人員，獲取外延式、粗放型增長業績，重業務規模擴張、輕價值管理和效益增長，普遍存在產品服務創新不足和經營管理水平低、費用支出高、盈利能力差的現象。

中國保險業發展趨勢研判

注重效益，保險并購促使組織管理集團化。在保險市場國際化和保險制度市場化背景下，我國保險市場將吸引更多的資本進入，出現資本的大量積聚，這為保險市場集團化管理奠定了基礎。保險機構的資本規模是決定其競爭力的關鍵因素之一，沒有足夠資本實力的保險機構將會被競爭所淘汰。因此，我國保險市場在激烈的市場競爭中，必然會進一步優化結構，通過重組、并購等方式，實施集團化經營戰略。

適應變化，保險服務產品創新必然多樣化。我國保險業發展環境正發生著巨大而深刻的變化，處于難得的發展機遇期。社會轉型加速、經濟持續快速增長和自然災害的頻發，必將促使保險內涵和保險范圍進一步擴大，從而要求保險產品多樣化、個性化。各保險公司在市場規模不斷擴展的同時日益注重品牌的塑造，產品不斷創新，將大大助力保險業健康發展。

優勝劣汰，保險費率趨向差異化。我國保險市場隨著經營主體的逐步增加，保險品種會越來越多，保險客戶選擇保險產品的空間也越來越大。這一發展趨勢必將導致保險產品價格的競爭和保險服務質量的競爭，保險公司在管理手段上將會運用費率差異吸引服務對象，擴大保險范圍，增加保險利潤。

做大做強，保險公司發展逐步邁向國際化。目前人保、國壽、太保、平安等公司都已在海外設立分支機構，從長遠目標看，新興保險公司的發展方向無疑是國際化，通過開拓國內、國際兩個市場，擴展盈利空間，新型保險公司要通過在國內與外資保險公司的競爭，積累經驗和實力，了解國際保險業發展趨勢，為國際化擴張創造條件。

優質服務，保險經營步入網絡信息時代。網絡銷售已成為保險業發展的一支奇兵，網絡拓寬了保險業務服務的時間和空間，有效地降低經營成本，具有較強的開放性、互動性，有利于培育優質客戶群。同時，隨著新產品的開發，網絡作為一種新型保險銷售渠道，其促銷方式、目標市場有別于傳統的營銷模式，必將更大程度的滿足消費者多元化需求，同時實現銷售的規模效應。

中國保險業發展策略選擇

轉變行業發展方式。轉變保險業發展方式應從調整業務結構，加快自主創新和核心技術的培育，從轉變業績考核機制入手。近幾年來，隨著中國加入世貿組織，國內保險業發展迅速，保險公司及保險中介大量涌現，對促進國內保險業迅速發展起到了極大的作用；然而，片面追求規模保費增長和市場占有率等粗放型的發展方式也引發了大量的惡性競爭，導致保險產業布局不夠合理、區域發展不夠平衡，保險從業人員必須清醒地認識到，要下決心改變過去行業粗放的發展方式，嚴格遵循保險業發展規律，徹底扭轉保險業高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”局面。

建立行業誠信體系。完善保險公司的誠信體系，形成正當穩定的商業信用并建立整個社會的信用體系。加強對中介機構的管理，將保險代理人的忠誠和誠信列為考核的指標。采用信用評級制度，降低保險市場信息不對稱的現狀，徹底扭轉社會不認同、員工不認同、客戶不認同的“三不認同”的現象。

提升行業服務品質。保險業“成于價格，敗于服務”，即指服務質量的好壞、服務水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。改進服務方式，營造一種和諧的、人性化的保險氛圍是保險業務發展的關鍵因素。特別是索賠過程，如何采取諸如提供緊急援救服務等措施，幫助客戶擺脫困境，提供優質、高效、便捷的“一站式”服務，盡可能降低客戶的索賠成本，將是提升保險服務品質的首要問題，也是當前監管部門重點治理的“壽險誤導銷售和車險理賠難”的社會突出矛盾。

推動中介市場健康發展。推動保險中介市場健康發展，逐步實現專業化、市場化、規范化和國際化。專業化是指推進中介與保險公司合理分工，提升專業技術水平；市場化是指充分發揮市場對保險資源配置的基礎作用，積極穩妥推進費率市場化改革；規范化是指出臺相關的法規與管理辦法，加強對保險中介機構公司治理結構和市場行為方面的監管；國際化指擴大保險中介市場對外開放的水平和力度，以增強整個保險中介行業的實力，從而有力支持保險全行業的科學發展。

（作者單位：英大泰和財產保險

股份有限公司）