商業(yè)性人壽保險對社會保險的補充作用

【摘 要】我國正在進行著以建立社會主義市場經(jīng)濟體制為目標的改革，改革的一個重要方面是建立和完善社會保障體系。有觀點認為，一個適應市場經(jīng)濟體制的、實事求是、并且行之有效的社會保障體系，應該由政府的社會保險和非政府的商業(yè)保險兩大部分構成，二者在社會保障體系中各有其長，互補其短，相輔相成，相得益彰。

【關鍵詞】社會保險；商業(yè)保險；補充作用

社會保險是國家為了使社會成員在年老、患病、傷殘、死亡或失業(yè)時，能夠從社會或政府那里獲得最基本的經(jīng)濟援助，確保社會的基本穩(wěn)定，而通過立法所建立起來的一種社會保險制度。

商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。其中前者指的是財產(chǎn)保險，后者指的是人壽保險。通常認為，與社會保障體系有直接關系的是指商業(yè)保險中的人壽保險。

筆者以為，就整個社會保障體系來說，社會保險與商業(yè)保險的關系可以簡要地表述為，社會保險是社會保障的基礎或基石，商業(yè)保險，確切地講商業(yè)性的人壽保險是對社會保險的補充。

商業(yè)性人壽保險對社會保險的補充作用主要表現(xiàn)在以下五個方面：

（1）使“公平原則”與“效益原則”在社會保障體系中達到辯證的統(tǒng)一。

目前，我國的社會保險主要體現(xiàn)了“公平原則”，它是通過具有國家強制力的政府行為對社會收入的一種再分配。這種再分配有利于低收入者，以致會出現(xiàn)多交費少受益，或者少交費多受益，甚至不交費亦受益的情況，具有明顯的社會扶助性質(zhì)。而商業(yè)保險則較多的體現(xiàn)“效益原則”，它通過地位平等的保險當事人雙方的合同行為，承認差別，效益優(yōu)先，誰投保誰受益，投保多的多受益，不投保則不受益，權利和義務具有明顯的對應性。

社會保險保障著社會成員的基本需要，以“公平原則”為旗幟，維護著社會的基本穩(wěn)定。而商業(yè)保險則有利于激勵個人奮斗和培養(yǎng)個人的責任感，促進社會每一個成員的自保意識，鼓勵個人在其有勞動能力的時候，通過自我積累來解決自己及其家人在將來無勞動能力時的生活及意外風險等其他困難。

“公平原則”協(xié)調(diào)著社會的整體利益，而“效益原則”更能夠激發(fā)社會個體。這兩項原則對于社會保障來講，是缺一不可的。而以“效益原則”為主的商業(yè)性人壽保險，對以“公平原則”為主的社會保險的補充作用，便使得這兩項原則在社會保障體系中達到了辯證的統(tǒng)一。體現(xiàn)效益原則和個人責任的商業(yè)性人壽保險的發(fā)展，會在一定程度上推動我國人們個人意識的進一步增強，使人性能得到較完整的實現(xiàn)，從而促進社會文明的整體進步。

（2）商業(yè)性人壽保險在社會保險的基礎上發(fā)展，有利于調(diào)動社會各成員的力量，分攤責任，分散風險。

我國是一個有13億人口的大國，并且生產(chǎn)力的發(fā)展水平相對較低，各地區(qū)的發(fā)展也不平衡，是一個低收入的國家。另外，由于20世紀50年代到70年代，人口增長較快，有關專家預測，我國人口將于2010年前后達到老年型標準，并且老齡化的指數(shù)在2050年以前將始終呈持續(xù)上升的狀態(tài)。，建立老年社會保障體系的重要性和緊迫性，已經(jīng)較為明顯的表現(xiàn)出來。并且，由于我國政府從本世紀70年代開始推行計劃生育政策，使生育率和家庭人口都不斷降低，這樣，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能受到較為嚴重的削弱，同時獨生子女在我國家庭中舉足輕重的地位，造成了對獨生子女的較高的保障需求。

社會保險是通過國家立法產(chǎn)生的，它具有強制性。社會保險的保險費是依據(jù)法律的規(guī)定，由國家、企業(yè)和個人三方面分擔，或全部由政府負擔。因此它受到國家和企業(yè)財力狀況的限制，也對國家財政和企業(yè)發(fā)展造成壓力。而商業(yè)性人壽保險只是一個對保險商品的等價交換行為，它是由投保人和保險人通過自愿訂立保險合同而發(fā)生的權利和義務關系，保險費是由投保人承擔的，而保險人作為一個企業(yè)實行自主經(jīng)營，自負盈虧，不需要國家財政來兜底。這樣有利于調(diào)動社會各成員的力量來分攤社會保障的責任，分散社會風險。

（3）建立多層次、立體的社會保障體系，要求社會保險與商業(yè)性人壽保險并存發(fā)展。

社會保險就其性質(zhì)來講，它以最基本需要為標準，并且受制于國民經(jīng)濟發(fā)展的水平和國家財力狀況。所以根據(jù)《中華人民共和國勞動法》第71條的規(guī)定，我國的社會保險水平只能是低水平的。而西方一些福利國家由于社會保險水平過高，現(xiàn)已成為沉重的負擔，甚至成為經(jīng)濟發(fā)展的障礙。吸取西方福利國家的教訓，社會保險從實際出發(fā)，制定較低的保障標準，從而能夠主動地避免將來出現(xiàn)我國國家財力不堪社會保障重負的情況。但是，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們收入的提高，社會各成員對于社會保障的水平和要求則正在不斷的增加。

商業(yè)性人壽保險的發(fā)展會為人們提供一個保險商品較為豐富的保險市場。投保人可以根據(jù)自己的實際需要和支付能力與保險公司協(xié)商確定保險事宜，并且可以滿足人們對保險的某些特殊的需要。投保人要求保險人提供的保障水平越高，他們所繳納的保險費也是相應提高的。這樣一種對等的權利和義務關系，與由行政權利機構管理的社會保險這樣一種行政法律關系并存，共同發(fā)展，既能滿足社會安定與穩(wěn)定的要求，又能滿足社會成員對于保障水平的不同需要，從而有利于建立多層次的和立體的社會保障體系。

（4）發(fā)展商業(yè)性人壽保險有利于增強社會保障體系的深度。

社會保險的承辦單位是各級政府設立的專門機構，如前所述，社會保險體現(xiàn)的是行政法律關系，它以國家財政作為社會保險的最后責任的保證，它不是一種商業(yè)行為，因此不存在競爭，也不允許盈利。而商業(yè)保險是保險市場主體在保險市場競爭中求得生存和發(fā)展。它為投保人和被保險人提供較好的保障水平，從而增強了社會保障體系的深度；同時，商業(yè)性保險公司通過經(jīng)營獲取利潤，獨立發(fā)展，一般不對國家財政造成負擔。另外，商業(yè)性的人壽保險資金積累，并且保險商品在交換過程中其價值和使用價值的實現(xiàn)具有滯后性的特征，這使得巨額保險資金在未給付之前處于相對閑置狀態(tài)。為了實現(xiàn)保值和增值，保險資金必然進入資本市場，從而增加建設基金，促進經(jīng)濟建設。因此，商業(yè)保險的發(fā)展不僅可以引導社會消費資金的合理分流，增加貨幣回籠，緩解通脹壓力，而且有利于積累建設基金，從而從整體上促進國家經(jīng)濟的發(fā)展。國家經(jīng)濟的整體發(fā)展會增強國家的財力，因而也就會提高社會保險的水平，進一步增強社會保障體系的能力，也就是說商業(yè)性人壽保險對社會保險深度的補充作用會促進整個社會保障體系的良性循環(huán)。

（5）商業(yè)性人壽保險在擴大社會保障范圍即保障的廣泛性方面的補充作用。

一般認為，社會保險對于社會的全體成員來講具有普遍性，但是在實施過程中，每一項計劃都會受到政治、經(jīng)濟、文化、歷史的制約，從而形成特定的受保范圍。例如，在城市推行的社會保險的主要對象是企業(yè)的職工，但在實施過程中，很難包括所有的城鎮(zhèn)勞動者。在我國隨著改革的深入，個體戶和私營企業(yè)大量涌現(xiàn)，在這樣一些經(jīng)濟成份中工作的成員，他們依法能夠享受社會保險，而其要實現(xiàn)受保障的權利，仍有一定的難度。而商業(yè)性的人壽保險比較容易為他們提供保險，他們是商業(yè)性人壽保險團體的重要消費者。我國的農(nóng)村，雖然農(nóng)民整體富裕程度不夠高，但對社會保障的客觀需求是存在的。因此，商業(yè)保險也會促進社會保障體系在農(nóng)村的建立和發(fā)展。