“三馬”闖兩江

《支點(diǎn)》記者 袁陽(yáng)平

“三馬”闖兩江

《支點(diǎn)》記者 袁陽(yáng)平

阿里已在重慶布下小貸、擔(dān)保兩大小微金融領(lǐng)域，隨著“三馬賣保險(xiǎn)”平臺(tái)的組建，馬云“金融帝國(guó)”雛形初現(xiàn)。重慶能否成為“三馬”的金融歸宿，新業(yè)態(tài)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)沖擊幾何？

重慶兩江新區(qū)。CFP

5月10日，“電商帝國(guó)”創(chuàng)始人馬云將卸任阿里巴巴集團(tuán)（簡(jiǎn)稱“阿里”）CEO一職，退居幕后，全職擔(dān)任阿里董事局主席。

在退居二線前的三個(gè)月內(nèi)，馬云馬不停蹄，為阿里“三駕馬車”中的“金融帝國(guó)”建雛形、搭班子。

就在3年前，馬云選擇西部重鎮(zhèn)重慶，為旗下第二家小額貸款公司探路，隨后還布下?lián)I(yè)，加上日前“三馬賣保險(xiǎn)”平臺(tái)的組建，重慶兩江新區(qū)或?qū)⒊蔀椤叭R”挺進(jìn)金融業(yè)的實(shí)驗(yàn)田。

試水小微金融

3月7日下午，馬云在一封內(nèi)部郵件中透露，任命彭蕾為籌備中的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)的首席執(zhí)行官(CEO)，直接負(fù)責(zé)阿里系所有金融業(yè)務(wù)。此前，彭蕾一直擔(dān)任阿里集團(tuán)CPO(首席人力資源官)及支付寶CEO。

這次任命備受業(yè)界矚目，意味著阿里以平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)“三駕馬車”戰(zhàn)略中的金融“帝國(guó)”板塊，開啟與電商板塊“同級(jí)別”的集團(tuán)作戰(zhàn)策略。

這一直是馬云“金融帝國(guó)”構(gòu)想。早在5年前，馬云放出豪言壯語(yǔ)，“如果銀行不改變，那我們改變銀行。”

阿里小微金融的創(chuàng)新實(shí)踐始于2010年4月，以浙江省阿里巴巴小額貸款股份有限公司的設(shè)立為標(biāo)志。不過馬云的眼光顯然并未停留在“下有蘇杭”的富饒之地。

同年9月，他帶著14人的高管團(tuán)隊(duì)，來(lái)到了重慶兩江新區(qū)考察。此行考察，馬云的意圖很明顯，為“金融帝國(guó)”鋪路。“在重慶我們要?jiǎng)?chuàng)新突破，我們想在重慶發(fā)展新的業(yè)務(wù)，誕生一個(gè)新的東西。”馬云抖出心里話。

次年，阿里小微金融旗下第二家小額貸款公司在重慶成立，注冊(cè)資本10億元，小額信貸產(chǎn)品的運(yùn)作載體雛形已現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月，阿里小貸為12.9萬(wàn)余家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，累計(jì)貸款總額超260億元。

馬云的腳步很快。一年半之后，馬云的金融觸角又伸向了重慶的擔(dān)保業(yè)。2 012年底，馬云在重慶成立了阿里小微金融的第一家擔(dān)保公司——商誠(chéng)融資擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本3億，股東均為馬云的三家子公司阿里巴巴、淘寶和融信。

重慶金融界人士向媒體反映，這家擔(dān)保公司融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證有效期至2017年9月7日，注冊(cè)地點(diǎn)是重慶市江北區(qū)復(fù)盛鎮(zhèn)正街政府大樓，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)是在重慶渝北區(qū)。復(fù)盛鎮(zhèn)政府工作人員接受媒體采訪時(shí)介紹，自今年3月份阿里任命彭蕾新職以來(lái)，這家公司都沒有入駐這個(gè)地點(diǎn)來(lái)辦公，只是相互之間有一些交流和溝通。

這一點(diǎn)得到阿里集團(tuán)公關(guān)部人士的確認(rèn)。“我們從事的是線上金融業(yè)務(wù)，并不一定非要有人在重慶，僅是偶爾有同事在那邊負(fù)責(zé)。”該人士告訴《支點(diǎn)》記者，這恰是阿里的優(yōu)勢(shì)所在。憑借巨大的中小企業(yè)網(wǎng)商群體及阿里衍生出來(lái)的“誠(chéng)信通指數(shù)”，或?qū)氐最嵏矀鹘y(tǒng)金融貸款企業(yè)。

西進(jìn)兩江

馬云不是一個(gè)人去戰(zhàn)斗。

今年3月1日15時(shí)35分前后，眾安在線官方微博連發(fā)兩道信息，證實(shí)該公司正式獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)“同意籌建”的批文。

這就是受到外界關(guān)注的“三馬賣保險(xiǎn)”——眾安在線由馬云、中國(guó)平安馬明哲與騰訊馬化騰即俗稱的“三馬”組建。“作為一家立志‘服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)’的保險(xiǎn)公司，將創(chuàng)新付之實(shí)踐是與生俱來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)基因”，這是眾安在線給自己的定位。

保監(jiān)會(huì)的批復(fù)文件顯示，眾安在線注冊(cè)資本為人民幣10億元，注冊(cè)地為上海。除了“三馬”外，另有包括北京攜程國(guó)際旅行社有限公司、優(yōu)孚控股有限公司等在內(nèi)的6名股東。

不難看出，馬云已提前在重慶布下棋局，即被稱為阿里金融“三駕馬車”：小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)。由于這是阿里在全國(guó)唯一一個(gè)同時(shí)擁有小貸和擔(dān)保公司的城市，因此，重慶這塊試驗(yàn)田的成敗與否，也關(guān)系著馬云金融帝國(guó)的走向。

馬云是一個(gè)成功而且富有戰(zhàn)略眼光的商人，必定會(huì)在商言商。他為何將賭注下在重慶兩江新區(qū)呢？這與近年來(lái)兩江新區(qū)大力發(fā)展金融業(yè)有著密切關(guān)系。

2003年7月，重慶市政府常務(wù)會(huì)議審議通過《重慶中央商務(wù)區(qū)規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），《規(guī)劃》將中央商務(wù)區(qū)的位置選擇在“金三角”地區(qū)，主要由江北城商務(wù)中心區(qū)、解放碑商貿(mào)中心區(qū)和南岸彈子石功能配套區(qū)共同組成。

據(jù)重慶兩江新區(qū)管委會(huì)提供的資料顯示，從2005年開始拆遷，7年時(shí)間，江北嘴已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。按照重慶對(duì)江北嘴的規(guī)劃，該區(qū)域建設(shè)面積達(dá)640萬(wàn)平方米，已經(jīng)開工了400萬(wàn)平方米，30多家金融機(jī)構(gòu)和總部機(jī)構(gòu)已經(jīng)確定進(jìn)駐江北嘴中央商務(wù)區(qū)。有意思的是，這塊原名“江北城”的區(qū)域，后被人稱為“江北嘴”。

“下有陸家嘴，上有江北嘴。”對(duì)于江北嘴中央商務(wù)區(qū)，重慶市明確提出將這里打造成中國(guó)內(nèi)陸的金融中心，成為繼上海陸家嘴、北京金融街之后的中國(guó)“第三金融區(qū)”。

截至目前，已經(jīng)入駐的金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)行重慶分行、中行重慶分行、國(guó)開行重慶分行以及中國(guó)人壽保險(xiǎn)重慶分公司等，本地金融機(jī)構(gòu)如安誠(chéng)保險(xiǎn)、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等也選擇在重慶江北嘴設(shè)立區(qū)域總部。此外，一些跨國(guó)公司的區(qū)域結(jié)算中心、全國(guó)性票據(jù)交易中心也在積極對(duì)接重慶江北嘴準(zhǔn)備入駐。

阿里內(nèi)部人士透露，馬云或許是醉翁之意不在酒，實(shí)際上是為全球網(wǎng)商進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易提供第三方擔(dān)保交易，類似超級(jí)網(wǎng)銀。更形象準(zhǔn)確地說(shuō)，這是阿里支付寶的國(guó)際版。

這幾年來(lái)，重慶并非僅僅圍繞主流金融業(yè)務(wù)、結(jié)算中心、金融保障體系等五個(gè)層次推進(jìn)內(nèi)陸金融中心建設(shè)，在打造離岸結(jié)算中心方面，重慶已搶占到國(guó)內(nèi)先機(jī)，這也是吸引“阿里支付寶國(guó)際版”落戶兩江新區(qū)的主要原因之一。

馬云亦自稱非常看好兩江新區(qū)未來(lái)的發(fā)展，其在重慶考察期間表示，淘寶在重慶的賣家有5萬(wàn)多，每個(gè)月銷售值達(dá)100萬(wàn)的有350家以上。

“三馬”心心相印

重慶市金融辦提供的資料顯示，從2008年重慶地區(qū)試點(diǎn)金融創(chuàng)新以來(lái)，重慶地區(qū)小額貸款數(shù)量已達(dá)到157家，已累計(jì)發(fā)放貸款1400多億元，不良資產(chǎn)率在0.5%以下。

這期間也是阿里的豐收年。截至去年7月20日，阿里小微金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元——這意味著，如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年，阿里小微金融的利息收入將達(dá)到驚人的3.65億元——成為一家最賺錢的小貸公司。

既然是“最賺錢的小貸公司”，馬云為何會(huì)突然轉(zhuǎn)型向擔(dān)保公司？又為何唱出“三馬賣保險(xiǎn)”這一折子戲？

今年全國(guó)兩會(huì)期間，馬化騰公開向媒體稱，正在考慮申請(qǐng)相關(guān)金融業(yè)務(wù)牌照。據(jù)悉，目前騰訊已經(jīng)拿到了支付牌照、小額信貸牌照，通過合作實(shí)現(xiàn)了基金銷售業(yè)務(wù)。

其實(shí)，馬云在重慶首次成立小貸公司的同一年，馬化騰也來(lái)到了重慶。

當(dāng)時(shí)，馬化騰透露，重慶兩江新區(qū)吸引到了來(lái)自全國(guó)乃至世界各大企業(yè)的目光，也包括騰訊。騰訊首個(gè)云計(jì)算中心已落戶天津，其規(guī)模亞洲最大，而落戶重慶兩江新區(qū)的云計(jì)算中心，其規(guī)模將超過天津。

同樣巧合的是，在眾安在線官博發(fā)布“此刻，眾安在線落地生根”的前夕，馬明哲的一份內(nèi)部講話傳遞了平安意圖顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的思路，他稱“平安未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技企業(yè)。”

一個(gè)月后，中國(guó)平安出爐了2012年年報(bào)。在年報(bào)里，馬明哲在致辭章節(jié)里突出強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)他心理上的沖擊，“馬云與馬化騰創(chuàng)造的兩個(gè)數(shù)據(jù)（編者注：一個(gè)是阿里巴巴集團(tuán)“雙11”單天銷售額達(dá)到191億元；另一個(gè)是騰訊的微信用戶數(shù)突破3億）深深震撼了我”，“平安必須緊密跟上”。

從“三馬”在渝布局看，馬明哲在渝已設(shè)平安銀行分支機(jī)構(gòu)，馬云也已涉足小貸與擔(dān)保兩個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)馬化騰的云計(jì)算平臺(tái)為在線網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)。“三馬”聯(lián)手打造的保險(xiǎn)公司，可以將各自已具備的資源有效“融會(huì)貫通”，其中平安銀行或?qū)椤叭R”保險(xiǎn)產(chǎn)品提供有效的銷售渠道。

“跨界”瓶頸

《支點(diǎn)》記者從阿里內(nèi)部獲得的最新數(shù)據(jù)亦表明，截至2012年底，阿里金融已經(jīng)累計(jì)為超過20萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求，戶均貸款6.1萬(wàn)元。同時(shí)還稱：借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，阿里金融單筆信貸成本降低為2.3元。而銀行的單筆信貸操作成本在2000元左右。

一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，目前全國(guó)各地小額貸款地域性非常強(qiáng)，小貸公司的審批和監(jiān)督都是當(dāng)?shù)亟鹑谵k處理，無(wú)法跨省市監(jiān)督，因此小貸公司的發(fā)展就有了來(lái)自政策和監(jiān)督方面的地域限制。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委接受本刊記者采訪時(shí)稱，阿里小微金融的模式建立在其擁有阿里系龐大電商生態(tài)系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，相當(dāng)于擁有了詳盡的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)。但他也認(rèn)為，阿里小微金融模式的局限在于無(wú)法延伸至阿里生態(tài)之外。如果僅限于此的話，將使改善整個(gè)小微企業(yè)信貸扶持的努力受到限制。

實(shí)際上，馬云之前的浙江阿里小貸就獲得了政策的突破，它可在全省，甚至于到江蘇、上海放貸，這種模式被業(yè)界視為“違規(guī)”，至少是借著“網(wǎng)絡(luò)貸款”打了個(gè)“擦邊球”。

“但馬云能夠在浙江獲得政策突破，并不意味著在其他省市也能夠如此。”魯政委稱，以廣州為例，至今廣州所有的小貸公司都不能升級(jí)至“全省經(jīng)營(yíng)”。

去年底，阿里小貸要求“在廣東全省經(jīng)營(yíng)”，當(dāng)時(shí)曾震動(dòng)了廣東業(yè)界。同時(shí)，近日阿里小微金融宣稱，阿里信貸將向廣東區(qū)域內(nèi)所有阿里巴巴的付費(fèi)會(huì)員開放，但該信貸產(chǎn)品使用的仍是浙江、重慶的小貸公司牌照。

同樣在重慶，阿里小微金融給當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)不少?zèng)_擊。

“雖然看起來(lái)一個(gè)是做線上業(yè)務(wù)，一個(gè)是做線下業(yè)務(wù)，兩者互不沖突，但實(shí)際上現(xiàn)在電子商務(wù)是一種大趨勢(shì)，阿里擔(dān)保絕對(duì)會(huì)對(duì)我們這些擔(dān)保公司產(chǎn)生沖擊。”重慶一家民營(yíng)擔(dān)保公司的老總推測(cè)，“主要是那些做小額擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司受沖擊會(huì)比較大，因?yàn)橹鞍⒗镄≠J的平均單筆貸款額甚至在1萬(wàn)元以下。而那些主要面向大中型企業(yè)的擔(dān)保公司受沖擊的可能性比較小。”

然而，阿里內(nèi)部人士認(rèn)為，浙江與重慶兩家小貸公司具有全國(guó)開展業(yè)務(wù)的資質(zhì)，針對(duì)的是巨大地“有信用級(jí)別”的網(wǎng)商群體，戶均貸款6.1萬(wàn)元，這完全不會(huì)對(duì)其他金融貸款公司造成沖擊。