【商業銀行網上銀行反洗錢問題研究】

【商業銀行網上銀行反洗錢問題研究】

在金融市場競爭日趨激烈的背景下，網上銀行等電子化營銷渠道已成為商業銀行實現轉型的重要抓手。網上銀行在為客戶帶來便利和高效的同時，很容易被洗錢不法分子所利用。本文探討了目前商業銀行開展網上銀行反洗錢的背景，分析了存在的問題，并就如何加強網上銀行反洗錢工作提出相關措施。

一、網上銀行反洗錢必要性分析

（一）網上銀行洗錢簡介?，F代洗錢故事最早起自20世紀20年代，美國芝加哥等城市以阿里·卡澎為首的犯罪集團，利用自動洗衣機，開立洗衣店，明碼標價，通過有償代客洗衣服，獲得相關收入，然后將犯罪非法收入與洗衣收入混合存入銀行，并向稅務機關申報納稅，使犯罪收入轉為合法收入。自此以后，洗錢手段更加多樣化、隱蔽化，且外延不斷擴大，對國際經濟秩序危害也越來越大。洗錢涉及范圍除販毒外，還擺闊走私、金融詐騙、破壞金融管理秩序、貪污賄賂以及黑社會組織犯罪等。將上述犯罪所得“洗”成看起來合法化的資金行為和過程，以及故意或過失實施協助行為都構成“洗錢”。

隨著時代的發展進步，洗錢者利用多種洗錢工具進行洗錢，其中非面對面交易的網上銀行洗錢，是一種新型的洗錢犯罪，同時兼有“網絡”與“洗錢”的特點。首先，目的是“洗錢”，將犯罪收益來源或性質“隱瞞或掩飾”，進行“漂白”，獲得收益或使得收入來源合法合規；其次，洗錢手段運用和洗錢過程“網絡化”。利用網上銀行的瞬時性、快捷性、安全性，及成本低廉的特點，將“黑錢”通過網上銀行轉到世界任意角落，進行資金“清洗”后再取出。

因此，網上銀行洗錢可以定義為：洗錢者運用計算機系統與互聯網，憑借金融機構或商業銀行開辦的網上金融服務，迅速快捷地掩飾、隱瞞或轉移犯罪收益，達到非法收入合法化的目的。網上銀行洗錢優勢在于：一是開戶方便性。開通網銀業務后，申請人無論是個人或企業，只要登錄銀行網站或到銀行柜臺簽約，填寫申請表格及相關個人信息，核實相應證件即可開通。二是交易過程隱蔽性。網銀業務為非面對面交易，通過密鑰、數字簽名等方式進行認證，確定交易人的身份，保證交易過程的安全，洗錢分子可以通過合法企業的身份，利用網上銀行將黑錢隱蔽匯往任一地方，導致交易的真實目的很難分析與判斷。三是互聯網虛擬性。網上交易必須依靠互聯網進行，沒有筆跡或簽名、憑證等紙質痕跡，全程電子化，不能準確了解資金背后的實際運作人或網上銀行的實際控制人。四是資金跨區域無障礙性。網上銀行沒有時間和空間的限制，資金可以瞬間流向世界的任一角落，加大了監控難度。

（二）網上銀行反洗錢的意義?！胺聪村X”是與“洗錢”相對立的概念，是指利用司法及立法等力量，調動有關機構或組織等國家機器，識別可能洗錢行為、處置有關款項，懲戒相關人員及單位，從而達到預防和控制洗錢犯罪活動目的的一項系統工程。我國《反洗錢法》規定：反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污受賄犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照本法規定采取相關措施的行為。

近年來，洗錢犯罪規模呈愈演愈烈之勢，據估計，全球每年通過網絡洗錢達到1 000至1 500億美元，已占到傳統洗錢方式金額的10%，危害不容忽視。對于商業銀行而言，更要重視反洗錢工作，謹慎防止被犯罪分子利用成為犯罪資金轉移或存儲中介。

一是維護銀行聲譽的要求。市場經濟下的商業銀行視信用為其“生命線”，必須遵循誠信原則。若某銀行涉嫌被洗錢分子利用或有專業人士卷入洗錢丑聞，必然會引起公眾質疑和不信任，引起監管部門的嚴厲處罰，從而動搖銀行的信譽基礎，嚴重的會引起連鎖反應，對社會穩定造成沖擊。

二是自身穩健經營需要。商業銀行具有豐富的金融產品、遍及境內外的營業網點、多樣的資金匯劃渠道等優勢，容易成為洗錢憑靠手段或路徑。所以，對于金融產品及服務的各項流程，商業銀行都要守住關口，嚴防洗錢乘虛而入，加強反洗錢管理，特別是提高在新興技術下反洗錢研究水平，對提升自身經營、防范洗錢風險具有重要意義。

三是提升自身國際形象的內在要求。當前，國際全球化趨勢明顯，經濟合作密不可分，銀行間交流與合作必不可少，所以，反洗錢工作水平也是衡量銀行管理水平、樹立良好國際形象的重要指標之一，必須避免重蹈國際信貸與商業銀行的覆轍。國際信貸與商業銀行（BCCI）成立于1972年，在美英法等73個國家開設430家分行。據查，在該行開設的犯罪賬戶達3 000多個，涉及金融詐騙、毒品犯罪、走私軍火等方面，協助客戶洗錢，甚至用金錢資助恐怖分子。1991年7月7日，該行因涉嫌參與洗錢、金融詐騙等多項犯罪被關閉。

二、我國網上銀行反洗錢現狀探討

（一）網上銀行反洗錢現狀。目前，網上銀行使用的最終用途可以歸納為兩種：一是通過網上銀行買方直接與賣方發生資金結算關系，如購買理財產品、繳納水電費，或資金轉賬等。二是通過網上銀行買方將資金轉賬至第三方支付賬戶上，再由第三方支付賬戶與賣方發生資金結算關系。從網上銀行的用途可以看出，網上銀行作為支付交易工具，在洗錢過程中，一般被作為“洗錢”工具使用。

近年來，國內反洗錢行政主管部門——人民銀行對網上銀行洗錢行為密切關注，明確要求在客戶申請開通電子支付業務時，必須與開戶銀行簽訂書面協議、提供有效身份證明。商業銀行不僅要認真保管客戶身份證明資料和交易信息，還要在辦理業務時保持審慎性，針對不同客戶，對電子支付類型、支付金額等方面給予合理限制等。但從考慮成本、履行反洗錢義務等角度出發，我國商業銀行將網上銀行反洗錢工作，僅作為反洗錢工作的一部分或一個分支來對待。在反洗錢的監控和數據統計上報工作中，沒有將網上銀行單獨作為反洗錢新型分類單獨或特別考量，而是提取所有符合大額交易或可疑交易特征的各種交易行為，其中也包括網上銀行可疑交易。

（二）我國商業銀行網上銀行反洗錢存在的主要問題。

1.網上銀行專項反洗錢管理力度亟待加強。部分金融機構的網上銀行反洗錢工作制度不完善或沿用傳統柜面業務反洗錢的管理規定，針對性不強、管理薄弱。需要在反洗錢牽頭部門的協調下，相關業務條線密切配合，才能達到應有效果。此外，二級分行以下包括網上銀行在內的電子銀行業務，也分散在各相關業務部門給予歸口管理，沒有獨立的管理機構，反洗錢政策傳導鏈較長，工作難以形成合力。

2.客戶身份識別難度高。通過柜面簽約或最初開戶時，客戶提供相關身份證明材料，簽訂有關協議，銀行能夠辨別客戶身份，但在網上銀行交易過程中持續的客戶身份識別仍難以到位。網上交易“認證不認人”的特點在客觀程度上保護了客戶隱私權，但對洗錢線索的追查和持續客戶身份識別帶來更大難度。

3.反洗錢監測系統仍需進一步優化。在商業銀行，反洗錢工作并沒有真正嵌入到各業務環節中。內部系統開發也是各自為戰，往往分別設計，對反洗錢工作要求未予充分考慮，相關信息關聯度不高，系統監控能力不強。造成網上可疑交易難以識別，系統抽取可疑數據信息不全，特別是網上銀行可疑交易數據不完整，不能滿足人民銀行監管要求，補錄數據較多。而且交易信息監管的時間跨度和保存時間較短，統計功能不強，反應速度較慢，影響了監測和管理效率。

4.人工維護反洗錢交易數據成本較高。目前，國有商業銀行均通過系統實現了總對總的反洗錢報送。但由于系統數據提取反洗錢相關信息不能滿足上報要求，需要人工進行系統補錄，或根據人民銀行反洗錢監測分析中心返還數據給予進一步的數據補充與完善，即數據的補正。隨著金融服務的不斷發展，網上銀行等創新型服務渠道得到快速應用，使得反洗錢數據的補錄、補正難度不斷加大，耗費巨大的人工成本。

5.反洗錢人員履崗能力仍需進一步提高。目前，反洗錢崗位人員素質參差不齊，反洗錢工作質量與要求還有差距。因工作調整引起的相關人員頻繁更替、交接，崗位人員的相對不固定影響了工作效率。此外，基層員工在業務指標考核壓力下，對反洗錢的客戶盡職調查不深不細，人工識別只是走“過場”，有的甚至是坐等上級行的反洗錢工作部署，上級行“推推動動，不推不動”。

三、我國商業銀行網上銀行反洗錢主要對策

我國商業銀行網上銀行反洗錢工作，要繼續完善反洗錢組織機構，明確職責和定位，提高反洗錢系統數據人工監測與分析能力，加強反洗錢工作流程與各業務發展的緊密性。反洗錢工作要以反洗錢條線為主，業務條線為輔的雙線下達，形成縱向到底、橫向到邊、全面聯動的反洗錢組織網。

（一）細化網上銀行反洗錢操作細則。我國網上銀行反洗錢工作要在反洗錢法的框架下，建立健全相應的網上銀行反洗錢相關法律或細化操作細則成為當務之急，避免出現監管真空或盲點。在對開辦網上銀行業務給予規范的同時，各商業銀行針對網上銀行業務特點，要因地制宜，完善建立網上銀行反洗錢內部工作機制和流程，促使網上銀行業務從發起至終止的每個環節、每筆交易都要嵌入反洗錢機制。要按照了解客戶原則，結合本行網上銀行業務開展實際，總結網上銀行反洗錢手段和辦法，制定網上銀行反洗錢管理規程。

（二）把好第一關口，做好網上銀行客戶身份識別工作。根據我國《反洗錢法》規定和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，通過網絡等非柜臺方式為客戶提供金融服務時，金融機構要進行嚴格的身份認證，利用科技手段，強化管理，識別客戶身份。因此，各商業銀行要在傳統柜面業務客戶身份識別基礎之上，做好網上銀行反洗錢客戶身份識別工作。要持續關注與識別網上銀行交易過程中的客戶身份，對于可能遇到的賬戶開立者和使用人非同一人的情況，在了解客戶真實身份和背景的基礎上，監控網上交易與客戶經營不符的現象，無論網銀操作是否為一個人，只要交易不符合客戶常理，就要慎重對待。

（三）提高科技水平，不斷完善反洗錢監測系統。隨著網銀業務不斷發展，網銀交易數據浩渺如海，網上銀行反洗錢運用電子技術手段十分必要。首先，對當前反洗錢監測系統進一步優化，針對本地區業務現狀，特別是交易規模、洗錢活動特征等，相應調整系統可疑交易模型參數，對明顯背離其應有合理交易方式的客戶或交易行為進行更有針對性地抓取，提高網上銀行洗錢活動響應準確性及敏銳度。其次，將反洗錢監測系統與銀行支付清算主系統直接掛連，完善相關數據段，提取更多更完整的非柜面信息，逐漸實現自動、實時、無間斷的監測。最后，將反洗錢系統信息實現共享。一方面是實現反洗錢系統及其他業務系統的緊密連接和信息的共享，促進全行反洗錢工作一盤棋。另一方面在保密前提下，商業銀行反洗錢系統可以與其他商業銀行、央行、工商、公安等行政管理部門實現聯網，做到資源共享，形成反洗錢工作真正的合力。

（四）合理利用各種手段，進一步提高人工識別力度。網上銀行反洗錢工作，反洗錢監測系統替代不了人工識別作用，而且提高人工識別比重，日益成為反洗錢新趨勢。首先，要根據監管新政策要求，加強人工分析判斷力度，提高人工甄別能力，降低不必要的可疑交易報告數量，促進可疑交易報告質量穩步提高。其次，加強管理，做好分析痕跡的保存，不斷提高可疑交易識別精細化水平。再次，合理使用系統白名單、黑名單的監測功能，提高反洗錢監測的有效性，以提高人工識別針對性。最后，在條件允許情況下，將反洗錢工作處理模式由前臺分散型向后臺集中方式轉變。后臺集中模式指：集中專業人員利用系統后臺專門開展反洗錢。明確后臺集中機構與基層網點職責關系，區分反洗錢工作側重點，相互配合，互相支持，以減少前臺反洗錢工作壓力，強化可疑交易人工甄別能力，提高報告質量和處理效率，更好地實現反洗錢的專業與專注。

（五）加強培訓，建立素質過硬的反洗錢隊伍。不斷加強反洗錢培訓和提高反洗錢意識，是應對日益繁重反洗錢任務的有效手段之一，因此，培訓工作尤其網上銀行反洗錢的專項培訓，更是迫在眉睫。培訓內容要緊扣反洗錢新趨勢、新政策、新特點，不僅要包括反洗錢專項監管要求、操作規程，還要包括電子銀行、網絡信息技術等其他金融領域業務。廣泛提高受訓人員覆蓋度，不僅包括網上銀行反洗錢崗位人員、相關業務部門經辦人員，還要包括部門領導等管理人員。采取靈活有效的授課方式，增強一線人員在客戶身份識別、反洗錢系統操作、可疑交易分析等方面的專項能力，提升反洗錢管理者的政策把握能力，達到良好培訓效果。

（中國建設銀行股份有限公司河北省分行王振洲姚子穎李曉寧）