廊坊銀行股份有限公司小企業/個人聯貸聯保貸款暫行管理辦法

廊坊銀行股份有限公司小企業/個人聯貸聯保貸款暫行管理辦法

第一章　總　則

第一條為規范廊坊銀行小企業/個人聯貸聯保貸款的操作和管理，促進小企業/個人信貸業務有效發展，防范信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、銀監會《銀行開展小企業授信工作指導意見》等法律法規和本行有關規章制度，制定本辦法。

第二條本辦法所指的小企業是指按照中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會及本行下發的相關小企業的認定標準認定的小企業客戶。同時以下企業不在本辦法所稱小企業范圍內：

（一）房地產開發及從事房地產開發建筑的企業；

（二）集團成員企業；

（三）大中型企業由于生產經營惡化，規模縮小而符合小企業標準的。

本辦法所指的個人是指小企業的法定代表人或實際控制人。

第三條本辦法所稱小企業/個人聯貸聯保貸款是指多個小企業/個人在自愿的基礎上組成“聯保小組”，本行向全體聯保小組成員發放的，由聯保小組全體成員相互提供連帶責任保證擔保的貸款。

第四條聯保體成員同時申請上報聯貸聯保貸款授信，聯保體成員各自申請的額度由聯保體成員共同自行協商約定，我行統一進行授信審批。

第五條小企業/個人聯貸聯保貸款堅持擇優扶持、注重效益、多戶聯保、責任連帶的信貸原則。

第二章　貸款對象和條件

第六條申請聯貸聯保貸款的小企業/個人必須成立聯保體。聯保體成員必須是符合我行準入條件的小企業/個人客戶，在平等、自愿、互信、互助、互利的基礎上，自主組成聯保體，聯保體所有成員必須與我行簽訂《聯貸聯保融資額度合同》，在任一聯保體成員申請貸款時由其他聯保體成員共同提供連帶責任保證擔保。

第七條申請辦理聯貸聯保貸款的小企業除了具備《廊坊銀行授信業務管理辦法》規定的基本條件外，還必須滿足以下條件：

（一）聯保體成員必須在我行開立結算賬戶，且以我行作為主要結算銀行；

（二）聯保體成員從事其所在行業必須至少在兩年以上（含兩年）且近兩年連續盈利；

（三）小企業客戶自愿組成聯保體并與我行簽訂《聯貸聯保融資額度合同》，且一個聯保體須由3～10個（含）小企業組成；

（四）單一客戶在我行只能加入一個聯保體；

（五）聯保體成員相互間不得是關聯企業；

（六）聯保體成員應共同出資設立風險基金，必須將不低于各自授信金額10%的自有資金作為保證金存入我行作為風險基金，在聯保體成員借款本息未全部結清前，不得動用；

（七）受同一自然人（含配偶）或法人實際控制的多個小企業，只能有一個小企業參加聯保體，也不得分別參加多個聯保體；

（八）聯保體應選舉一個小企業的高層管理人員為聯保小組組長，該企業作為聯保體的牽頭企業。小組組長負責聯保體的管理和聯系。小組組長應協助本行監督小組成員的貸款使用，隨時了解小組成員的生產經營情況，召開聯保小組會議，督促聯保體成員按期歸還貸款本息和催收到期未還的貸款本息。

申請辦理聯貸聯保貸款的個人除了具備《廊坊銀行授信業務管理辦法》規定的基本條件和《廊坊銀行2012年個人貸款業務指導意見》中個人經營性貸款的相關規定外，還需具備以下條件：

（一）個人凈資產在500萬元以上，資產包括房產、汽車、股票、基金、股權、理財、存款等；

（二）企業或公司經營狀況良好，資產負債率控制在50%以下，行業前景良好，盈利能力處于同行業中上等水平。

第三章　貸款要素

第八條貸款額度。小企業聯保體成員貸款額度之和不得超過聯保體成員上年度凈資產之和，單個聯保體成員的貸款額度不得超過該成員上年度凈資產的1.5倍，單戶授信額度不超過2 000萬元。

個人聯保體成員的貸款額度之和不得超過其凈資產的50%，且最高不得超過500萬元，單個聯保體成員的貸款額度最高不得超過200萬元。

聯保體成員相互間的擔保額度不計入單個聯保體成員的最高風險敞口。

經辦機構應根據銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》、總行各類實施細則要求合理測算聯保體成員的營運資金需求，審慎確定借款人的授信總額，防止超額授信。

第九條貸款用途。貸款資金僅限用于小企業在真實合法的生產經營過程中產生的資金需求，包括：

1.購買原輔材料或作為企業短期營運周轉資金；

2.設備的技術改造；

3.購買專利權、商標權、特許經營權等知識產權；

4.購建、維護固定資產。

且不能用于以下用途：

1.生產、經營國家明令禁止的產品；

2.從事股本權益性投資，以信貸資金作為注冊資金、注冊驗資或增資擴股；

3.從事股票、期貨、金融衍生產品投資；

4.從事高污染、國家環保政策限制發展的產品的生產和投資；

5.國家明確規定的其他禁止用途；

6.聯保小組成員的貸款只能用于自己企業的生產經營，不得相互拆借或為聯保小組其他成員貸款。

第十條貸款期限。應根據小企業借款用途和生產經營活動周期確定貸款期限，但最長期限（含展期）不得超過3年。

第十一條貸款利率。根據當地競爭情況、客戶資信狀況、業務合作狀況靈活把握，在中國人民銀行規定的同檔次貸款利率基礎上適當上浮。

第十二條貸款償還應根據借款人現金流量特點和風險控制要求確定還款方式和結息方式。貸款期限不超過半年的，可采用到期一次還本付息方式；貸款期限超過半年的，可實行按月（季）結息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式。

第十三條貸款的支付。經辦機構應根據銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》、總行各類實施細則要求支付聯貸聯保信貸資金。

第四章　貸款操作流程

第十四條授信審批。小企業/個人聯貸聯保貸款授信流程按照《廊坊銀行授信業務操作規程》規定的一般流程執行。

授信審查時，審查人員要對聯保體成員逐個進行審查，同時要按照本辦法相關規定對聯保體整體情況進行總控。

聯保體成員的聯貸聯保貸款授信敞口之和沒有超過分支行審批權限的，按現有的授信業務審批路徑報有權審批人審批，超過分支行審批權限的，上報總行審批。

第十五條授信審批通過后，與聯保體成員簽訂《聯貸聯保融資額度合同》。

第十六條保證金管理。

聯貸聯保貸款授信審批后、首筆信用業務下柜前，聯保體成員必須將不低于各自授信金額10%的保證金存入各自在我行開立的保證金專用賬戶，不得將貸款資金轉存作為保證金，且該保證金不得作為聯保體成員在我行辦理其他業務的保證金。

當聯保體任一成員未按與我行簽訂的具體業務合同的約定履行還款付息義務時，或我行根據具體業務合同的約定提前收回貸款時，我行有權扣劃任一成員的保證金，將該保證金用于償還我行債權。不足清償部分由該聯保體成員自行償還或其他成員代為清償。

保證金的補充。凡是有動用保證金且聯保體貸款有未結清余額的，聯保體成員必須根據貸款余額按約定的保證金比例補充保證金；若發生違約的聯保體成員還有未結清貸款余額且該成員無力補充保證金，應由其他成員代為補充（聯保體成員自行約定各自代為補充的金額）。聯保體成員必須在動用保證金之日起五個工作日內補足保證金。保證金沒有及時補足的，我行有權停止聯保體成員新貸款的發放或提前終止已生效的借款合同，收回貸款本息。

第十七條簽訂合同和貸款發放。經辦機構根據審批意見與客戶簽訂《借款合同》、《保證合同》及其他相關的法律文書，且保證金足額到賬后發放貸款。

第五章　貸后管理

第十八條貸后管理。經辦機構要按照銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》、《廊坊銀行授信業務管理辦法》等要求做好貸后管理工作。

經辦機構應加強貸后管理，一旦出現聯保體成員發生逾期、欠息或挪用貸款資金等情形應及時書面通知聯保體其他成員，通過聯保體成員間的監督機制加強貸款催收和借款主體的自我約束；加強對貸款真實用途和聯保體成員關聯關系的跟蹤檢查，一旦發現聯保體成員以隱瞞關聯關系或其他“合謀”方式騙取授信，應及時凍結該聯保體未使用的授信額度并進一步采取有針對性的風險防控措施。

第十九條經辦機構應建立并加強對聯保體及成員用信情況的臺賬管理，對每一聯保體成員的貸款金額和對外擔保金額建立臺賬登記制度。經辦機構應加強對聯保體成員用信總額的管理和控制。

第六章　聯保體成員的退出與重組

第二十條出現下列情況之一的，聯保體解散：

（一）聯保體成員少于貸款人規定的最低戶數；

（二）根據聯保協議約定或經聯保體成員共同協商決定解散；

（三）聯保體半數以上成員無力承擔連帶責任；

（四）聯保體嚴重違反聯保協議。

第二十一條聯保體全體成員償清貸款本息后，聯保體成員可以在通知聯保體其他成員后自愿退出聯保體，其他聯保體成員若要求繼續向我行申請聯貸聯保貸款的，需重新組成新的聯保體申報聯貸聯保貸款授信。未全部償清的，不得退出聯保體。

第二十二條若聯保體成員無法償還貸款本息造成違約，并由其他成員代為償還的，經辦機構不得向該聯保體成員發放新的聯貸聯保貸款；聯保體所有成員貸款結清后，若其他聯保體成員要求繼續向我行申請聯貸聯保貸款的，必須組成新的聯保體重新申請授信，授信審批通過后，重新簽訂《聯保協議》，方可繼續貸款。

第二十三條聯保體成員申請聯貸聯保貸款授信時，若單個聯保體成員經我行審查，不符合授信審批條件并對該成員出具否決意見的，其他聯保體成員需重新組成新的聯保體申請授信。

第七章　附　則

第二十四條本辦法由總行制定，由總行公司業務部、個人業務部負責解釋和修訂。

第二十五條本辦法自下發之日起施行。