唐山市商業銀行股份有限公司授信產品開發管理辦法

唐山市商業銀行股份有限公司授信產品開發管理辦法

第一章　總　則

第一條為規范唐山市商業銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）授信產品開發工作，加快授信新產品推出步伐，根據《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國銀行業監督管理辦法》，參照《商業銀行金融創新指引》及本行相關規定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱授信產品開發，是指我行為適應市場需求，經過調研、開發、測試等階段，面向市場推出授信新產品、新業務的過程。對現有授信業務的簡單修訂可不遵照本辦法。

第三條本辦法適用于我行個人及公司授信類產品開發工作。

第四條授信產品開發遵照“面向市場、突出優勢、風險可控、綜合收益”的原則。

第二章　組織及職責

第五條總行成立授信產品開發委員會，負責授信產品開發組織及協調工作。授信產品開發委員會委員由公司業務總監、個人業務總監、風險總監以及市場金融業務部、社區金融業務部、風險管理部、結算管理部、信息科技部等相關部門負責人及部分支行行長組成。授信產品開發委員會主要包括以下職責：

（一）審議擬開發授信新產品制度草案，提出修改意見；

（二）對授信新產品的實施和推廣提供支持；

（三）對授信新產品實施過程進行監督和控制，把控業務風險。

第六條市場金融業務部負責全行授信產品開發組織工作，主要包括：

（一）制定授信產品開發規劃，確定市場戰略并組織實施；

（二）開展市場調研，收集授信產品開發需求并組織討論；

（三）組織開展授信產品開發，起草產品管理及操作文件；

（四）監督產品實施過程，對產品實施過程中出現的問題進行持續的優化和改進；

（五）開展新產品培訓，編寫產品操作指引，引導業務人員進行標準化、規范化的業務操作。

第七條風險管理部負責授信產品的風險監管，主要包括：

（一）參與產品立項、產品開發、產品測試等過程，對新開發產品的業務風險及法律風險提出意見及建議；

（二）協助起草新產品開發所需的法律文書，并對法律文書進行審查；

（三）監督新產品實施過程，對實施過程中出現的風險進行及時的督導和糾正。

第八條審計稽核部負責對授信產品實施環節進行監督檢查，參與新產品評估，對新產品實施和推廣提出意見和建議，對業務操作中的違規行為進行制止和責任追究。

第九條信息科技部負責授信新產品的信息系統支持，參與產品立項及實施過程，根據產品開發需求進行科技系統的配套開發，保證新產品的順利實施。

第十條結算管理部負責授信新產品賬務處理與柜面操作支持，規范授信新產品賬務操作，并對操作人員進行必要的培訓。

第十一條其他相關單位在權限范圍內負責授信新產品的支持與協作工作。

第三章　產品開發流程

第十二條需求歸集

市場金融業務部負責授信產品需求的歸集工作，授信產品需求歸集有以下方式：

（一）需求申請

業務經辦部門在業務發展過程中出現授信產品需求的，應填寫《唐山市商業銀行授信產品需求表》（附件一），由經辦部門負責人簽字后提交市場金融業務部。

（二）產品建議

員工對我行授信產品開發有意見和建議的，可以填寫《授信產品建議表》，并發送至市場金融業務部指定電子郵箱，或通過其他方式將意見及建議傳達至市場金融業務部。

市場金融業務部應對產品需求進行及時歸集處理，對業務經辦部門提交的《唐山市商業銀行授信產品需求表》，應提出處理意見并提交部門經理審批，并在七個工作日內向需求提交部門反饋處理意見。

第十三條需求調研

市場金融業務部負責授信產品需求調研工作，需求調研應包括以下內容：

（一）目標客戶特征

調研人員應對目標客戶行業分布、地域分布、年齡結構、收入結構、資產結構、經營特點與周期等特征進行調研分析，總結客戶特點，并據此確定相應的貸款管理及風險控制手段。

（二）市場競爭與替代產品

調研人員應對擬開發產品的市場競爭情況進行調研，分析客戶當前融資渠道優劣，判斷擬開發產品有無替代品，并據此確定產品定位及競爭優勢。

（三）市場規模及產品收益

調研人員應結合目標客戶群體規模、經營特點、融資方式、定價承受能力、風險承受能力等對擬開發產品的市場規模和收益進行估算。

需求調研結束后，市場金融業務部調研人員應編寫需求調研表，對于建議立項的項目，應寫明建議的產品要素及風險控制手段，對于建議不立項的項目，應寫明原因。

需求調研結束后，調研人員應將調研資料整理，編寫調研報告，報市場金融業務部總經理審批。

第十四條產品立項

市場金融業務部負責授信產品立項審批，市場金融業務部總經理應審查調研內容，并就是否立項、項目的內容、項目進度等進行審批。

市場金融業務部可以將立項申請提交授信產品開發委員會審議，并由產品開發委員會作出是否立項的決定，并確定項目內容、項目進度、各部門工作分配等內容。

第十五條產品開發

市場金融業務部牽頭組織授信產品開發工作，包括產品管理制度編寫、產品操作文件制定等。

各相關單位應在權限范圍內對產品開發工作予以支持，包括但不限于現場調研考察、業務數據支持、法律文書起草及審查、風險控制建議、信息系統支持。相關單位應指定專門人員負責產品開發協調工作，并定期參加項目溝通會議，就產品開發過程中遇到的問題在權限范圍內及時進行協調和解決。

第十六條產品測試

產品文件編寫完成后，開發人員應對產品文件進行測試，重點關注產品文件是否嚴密、覆蓋是否全面、流程是否通暢等內容。

第十七條產品會簽

產品文件測試通過后，授信產品開發委員會應對產品文件進行審議及會簽，會簽可以通過現場會議會簽、辦公系統會簽、文件傳閱會簽等形式進行。會簽通過后，產品文件應通過正式文件的形式發布。

第十八條產品評估

授信新產品投入市場初期，市場金融業務部、風險管理部、審計稽核部等部門應對業務實施過程進行嚴密監控，對業務過程中可能出現的風險進行及時的溝通和解決。

授信新產品推出半年以后，市場金融業務部、風險管理部對新產品實行情況進行評估，重點關注以下內容：

（一）關鍵功能是否滿足目標客戶需求；

（二）執行過程是否規范、標準化，流程是否順暢、風險是否可控；

（三）是否可以發揮競爭優勢，是否達到預期市場效果。

授信新產品首筆業務發放半年以后，審計稽核部應對業務開展情況進行審計，重點關注業務的合規情況，對可能存在的風險進行揭示。

第十九條產品培訓

市場金融業務部牽頭組織授信新產品培訓工作，包括但不限于以下內容：

（一）產品目標客戶及競爭優勢；

（二）產品營銷手段及要點；

（三）產品要素及定價原理；

（四）產品操作流程；

（五）業務文件填寫說明。

風險管理部負責新產品風險知識培訓，包括但不限于以下內容：

（一）目標客戶風險識別；

（二）業務操作風險要點；

（三）風險預警及控制措施。

授信新產品涉及柜面操作信息系統操作等相關操作的，運行結算部、信息科技部等相關部門應在職權范圍內對業務操作人員進行及時培訓。

第二十條信息反饋

金融市場業務部負責授信新產品實施期間信息反饋的收集與整理，研究目標客戶對產品的潛在需求和改進建議，不斷提高產品質量和競爭能力。

第四章　附　則

第二十一條本辦法由唐山市商業銀行總行負責制定、解釋及修改。

第二十二條本辦法自下發之日起試行。