信用卡預授權交易應注意哪些問題？

問：2012年6月，王某持某銀行信用卡在網站上預訂酒店時進行了一筆5000元的預授權交易。后王某入住酒店，三日后離開酒店辦理結賬手續時，酒店要求王某在4100元預授權確認單上簽字，王某以酒店服務存在瑕疵為由拒絕簽字，同時電話通知銀行拒絕該筆付款，之后強行離開。后王某在次月的信用卡賬單上發現其信用卡被銀行扣款4100元，王某就此事向法院提起了對銀行的訴訟。請問，銀行接到王某電話通知后是否還有權進行扣款？

答：回答該問題，我們首先要了解什么是信用卡預授權？信用卡預授權交易是針對酒店、醫院等類型特約商戶的交易特點而專門設計的一種交易業務類型。由于此類特約商戶預計消費金額與實際結算金額可能不一致，信用卡預授權交易通常包括預授權和預授權完成兩個交易環節。王某在網站上輸入信用卡密碼和相關信息等視為完成了持卡人預授權環節，銀行根據預授權金額對持卡人信用卡賬戶資金進行凍結，其法律效果是特約商戶獲得銀行在預授權金額范圍內無條件付款的承諾。預授權可以有效預防客戶跑單或惡意拖欠費用等現象。

其次，持卡人在預授權交易單上的簽名有何效力？國內發卡銀行在相關法律文件中均針對預授權可能造成的銀行直接付款行為做出了相應安排。如規定，客戶不得以與特約單位發生糾紛為由拒絕支付所欠款項。由于持卡人在預授權環節已經將信用卡信息和相關預授權指令發送至銀行，因此，銀行在接收到特約商戶的付款請求時無義務對預授權交易確認單上的簽名及其真假進行審核，除非持卡人已經進行了其他方式的付款，特約商戶系惡意要求銀行重復扣款。

鑒于此，王某完成了預授權交易后，酒店即獲得銀行在預授權金額范圍內無條件付款的承諾。王某與酒店的糾紛不得作為要求銀行拒付的理由。

因此，持卡人除應注意了解和掌握信用卡預授權有關交易規則外，在與商戶發生糾紛時，應充分注意預授權交易下發卡銀行無條件付款的特殊安排，主動與特約商戶協商解決，不宜在未解決糾紛的情況下一走了之。

律師 楊穎