“五險一金”是什么，怎么用

看起來，“五險一金”好像離你很遙遠(yuǎn)。很可能直到工作數(shù)年之后，你依然只知道它們每個月都會占據(jù)工資單上看得見、卻摸不著的一大塊。

實際上，這拿不到手的“一大塊”內(nèi)容豐富，分別包括了養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險——“五險”，以及住房公積金——“一金”。其中的“五險”是國家法定要求用人單位必須給員工上的險種，不管你愿不愿意，正規(guī)單位都會主動給你辦理。

“五險一金”不像個人所得稅，交出去就沒了；它也不是儲蓄，能穩(wěn)穩(wěn)地躺在你的賬戶里不用操心?！拔咫U一金”可多可少，有利有弊，關(guān)鍵看你是否真的了解它們。

比如，你可能不知道——“五險一金”里基本“沒用”的要數(shù)失業(yè)險。

想領(lǐng)到失業(yè)金是件很不容易的事。首先，你必須連續(xù)繳納失業(yè)保險滿一年后被老板開除或者企業(yè)倒閉。然后，你要有堅強的毅力帶上一大堆材料回到戶口所在地，辦上一大堆手續(xù)。此外，你還得積極參加街道舉辦的再就業(yè)招聘大會。最后，你才能領(lǐng)到一個月可能只有幾百元的失業(yè)金。

而工傷險更有著名的“48小時”神規(guī)定——在工作崗位發(fā)病，并在48小時內(nèi)死亡的，會被認(rèn)定為工傷。如果是發(fā)病后超過48小時才死亡的，就不算工傷。

又比如，也有很好用的險種。

不必自己出錢上醫(yī)院

醫(yī)療保險是“五險”中最實際最有用的，通常由單位繳納10%左右，個人繳納2%，這筆錢會進入個人醫(yī)保賬戶。

每個上醫(yī)保的人都會被發(fā)給一個醫(yī)療存折或者一張社保卡。你繳納的醫(yī)療保險，還有你單位為你繳納的醫(yī)療保險的一部分，會被存進這張卡里，以供你需要看病，又沒有達(dá)到醫(yī)療費報銷標(biāo)準(zhǔn)時取用。

而所謂的報銷標(biāo)準(zhǔn)，各個地區(qū)都不同。北京就規(guī)定門診費用1800元以上部分才可以報銷，比如花了2300元，只報銷500元的50%～70%（醫(yī)院不同，報銷比例不同）。當(dāng)然，一些昂貴的進口藥是不能報銷的。

報銷的手續(xù)非常簡單，把醫(yī)院的繳費單留好，交給單位即可。

但也不是每次上醫(yī)院都能獲得醫(yī)療保險賠付的。如果是人身意外還是得找肇事者賠；而整容、減肥、增高、精神疾病、在國外看病等等，醫(yī)療保險都不會管。

至于生孩子這樣的大筆支出，醫(yī)療保險也不管，但生育險能管。

生育險是由單位全額繳納的，基本涵蓋了一切和生育相關(guān)的費用，報銷范圍包括生育津貼、醫(yī)療費用、計劃生育手術(shù)醫(yī)療費用等等。如果你在公立醫(yī)院通過常規(guī)途徑生孩子（私立醫(yī)院、特需病房不在此列），從產(chǎn)檢到完成生育，只要你繳過一年以上的生育險，那么費用大部分都可以報銷。

生育險不只和女性有關(guān)。上了生育險的男青年不僅能給沒上險的妻子報銷一半的生育費用，自己也能享受一定的假期和津貼。

買房、退休時——繳得多，拿得多

養(yǎng)老保險在“五險”中占比例最高。單位會繳納高達(dá)個人工資20%的數(shù)額進養(yǎng)老統(tǒng)籌基金——就像單位存錢給你養(yǎng)老，個人則需要繳納工資的8%進入個人賬戶——當(dāng)然，不能只讓單位出錢。

事實上，養(yǎng)老保險的確是繳得越多、得的越多。所以，你暫且不要抱怨這一比例是否合理，重要的是確保這筆錢能分毫不差地最終到手。單位為你繳了不少錢，你卻沒能用上的話，就太不科學(xué)了。

按規(guī)定，養(yǎng)老保險必須交滿15年，到退休的時候才能終生享受養(yǎng)老金。如果沒有繳滿15年，退休時國家只會把你個人賬戶上自己給自己存的8%的養(yǎng)老金退給你，但單位為你繳納的20%的錢就會被國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金繼續(xù)、永遠(yuǎn)持有。

而和上述“五險”不同，“一金”并不是法定的。但根據(jù)國務(wù)院頒布的《公積金管理條例》，所有國家機關(guān)、國企、集體企業(yè)、外企、私企和各種非企業(yè)單位，都必須為職工繳納住房公積金——“一金”也同樣具有強制力。

另一個不同點是，住房公積金不是福利保障，而是工資的一部分——只是國家規(guī)定了你這部分工資只能用于“房事”。

企業(yè)和個人會分別繳納一定額度的公積金存入個人住房專用賬戶。在一些地區(qū)，企業(yè)可以自主選擇繳費比例，比如，個人和企業(yè)各繳12%。但總的來說，個人繳得越多，企業(yè)繳得也越多。

準(zhǔn)備買房的人可以申請公積金貸款，比普通的商業(yè)貸款利率要便宜好幾個百分點。公積金貸款有上限，一般是80萬元。超過的話就要申請“組合貸款”，將商業(yè)貸款結(jié)合進政策貸款——還是能省不少利息。此外，公積金還能用來還房貸。

而不打算買房的人則應(yīng)該把公積金都提取出來。因為公積金是按照活期存款利率來獲得銀行利息的，最多也不會高于3個月的定期存款利率，利率非常之低。哪怕是把這筆錢轉(zhuǎn)存到銀行的定期賬戶上，也比原來收益高。

除了購房以外的其他“房事”——比如裝修、交房租等都可以作為提取公積金的理由。單位出具證明并蓋章同意后，公積金會定期打入你的賬戶。

“五險一金”能斷檔嗎？

除了醫(yī)療保險，“五險一金”大都是可以中斷的——在你需要跳個槽，來個“間隔年”時。其中，養(yǎng)老金中間隨便中斷都無所謂，它是累計年限的，能達(dá)到15年就行。當(dāng)然，繳得越多，最后能得到的養(yǎng)老金也越多。住房公積金類似于存款，更是無所謂斷檔；而基本“沒用”款的失業(yè)保險雖然必須要繳，但實際上斷不斷差別并不大。生育險也可以斷，但請保證懷孕之前已經(jīng)繳滿了一年。

養(yǎng)老金需要打出轉(zhuǎn)移單交給新單位以外；住房公積金需要先在新單位開賬號，拿賬號給老單位，讓老單位把原來賬號里的錢轉(zhuǎn)入新賬號。其余的辦理轉(zhuǎn)移都沒有特別的手續(xù)，直接續(xù)上即可。

而醫(yī)療保險比較重要，規(guī)定是中斷3個月以上就失效，補交也不行，3個月以后看病就得自己掏錢。如果不得不斷檔，中間可以購買一份短期的醫(yī)療商業(yè)保險，避免突發(fā)大病。

另外，由于全國未建立并軌賬戶，對于很多在北上廣等一線城市工作并繳納社保，后來又回三線城市老家的人來說，雖然社保關(guān)系可以跨省轉(zhuǎn)移，但損失難以避免。比如，某些時候，養(yǎng)老保險只能帶走個人繳的那部分；而醫(yī)療保險則是沒有辦法異地轉(zhuǎn)移的，只能重新辦理。