看中信玩轉大數據

邢帆

中信銀行信用卡中心是國內銀行業為數不多的幾家分行級信用卡專營機構之一，也是國內最具競爭力的股份制商業銀行信用卡中心之一。近年來，中信銀行信用卡中心的發卡量迅速增長。2008年銀行向消費者發卡約500萬張，而這個數字在2010年增加了一倍。隨著業務的迅猛增長，業務數據規模也線性膨脹。中信銀行信用卡中心無論在數據存儲、系統維護、還是在有效利用客戶數據方面，都面臨著越來越大的壓力。

秒級營銷的提升

為了應對激烈的市場競爭，中信銀行信用卡中心迫切需要一個可擴展、高性能的數據倉庫解決方案，支持其數據分析戰略，提升業務的敏捷性。通過建立以數據倉庫為核心的分析平臺，實現業務數據集中和整合，以支持多樣化和復雜化的數據分析，比如卡、賬戶、客戶、交易等主題的業務統計和OLAP（聯機分析處理）多維分析等，提升卡中心的業務效率；通過從數據倉庫提取數據，改進和推動有針對性的營銷活動。

中信銀行信用卡中心總經理張明說：“如何有效地管理和利用不斷增長的客戶數據，滿足業務發展需求，提高業務競爭力，是當前銀行業數據倉庫應用最大的挑戰。”據悉，中信銀行信用卡中心采用Greenplum數據倉庫解決方案，在國內銀行業率先實現了接近實時的商業智能和秒級營銷，張明對這一選擇感到自豪，對Greenplum的表現非常滿意。

此外，中信銀行信用卡中心需要一個解決方案來滿足由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會和全球監管標準巴塞爾Ⅱ協議提出的風險管理要求。例如，一個要求是銀行保留5年的交易歷史數據，以及報送最近幾個月的狀態信息。這些信息需要在規定日期提交。此前，中信銀行信用卡中心使用磁帶存儲來解決。然而，從磁帶中提取數據過于緩慢，無法銀行滿足監管機構所規定的時間限制。

從2010年4月到2011年5月，中信銀行信用卡中心實施了數據倉庫解決方案。實施之后，中信銀行信用卡中心實現了近似實時的商業智能（BI）和秒級營銷，運營效率得到全面提升。

數據倉庫解決方案為中信銀行信用卡中心提供了統一的客戶視圖，借助客戶統一視圖，中信銀行信用卡中心可以更清楚地了解其客戶價值體系，能夠為客戶提供更有針對性和相關的營銷活動。基于數據倉庫，中信銀行信用卡中心現在可以從交易、服務、風險、權益等多個層面分析數據。通過提供全面的客戶數據，營銷團隊可以對客戶按照低、中、高價值來進行分類，根據銀行整體經營策略積極地提供相應的個性化服務。

2011年，中信銀行信用卡中心通過其數據庫營銷平臺進行了1286個宣傳活動，每個營銷活動配置平均時間從2周縮短到2～3天。并且市場活動中答應客戶在刷滿一定金額或次數后送給他們的禮品，可以在客戶剛好滿足條件的那次刷卡后馬上獲得，實現了秒級營銷，而不必像之前那樣等待好幾個工作日。2011年的前三個季度，中信銀行信用卡中心交易量增加65%，比股份制商業銀行的平均水平高14%，比中國所有銀行的平均值高4%。

傳統的BI系統性能得到大幅提高。現在中信銀行信用卡中心已經可以結合實時、歷史數據進行全局分析，其足以影響整個業務。例如，風險管理部門可以按賬單日調整持卡人的信用額度。以前的信用額度調整只能在每月或每季度的基礎上進行，而通過使用新的數據庫解決方案中提供的數據，風險管理部門現在可以每天評估客戶的行為，并決定對客戶的信用額度在同一天進行調整。使用從數據庫解決方案提取的數據，中信銀行信用卡中心迄今已為客戶進行了4000萬次的信用額度調整。中信卡中心催收管理團隊使用了基于數據倉庫的FICO TRIAD系統后，信用卡不良貸款（NPL）比率同比減少了0.76%。

中信銀行信用卡中心電話銷售中心將所有外呼營銷歷史整合到數據倉庫，通過對大量歷史數據分析后調整客戶提取和營銷策略，在上線后的第一個月便實現單位工時創收提升33%、筆均貸款額提升18%，目前銀行正在開發針對每個產品的營銷響應模型，以進一步提升產能。

由于所有客戶信息現在均可以通過分中心CRM（客戶關系管理）系統的專用PAD移動設備實時獲取和使用。分中心的營銷人員除了單純的發卡工作外，還參與到客戶服務、風險管理、增值產品/消費金融產品營銷等工作，分中心團隊正在由單純的發卡團隊變為一支強有力的客戶經理團隊。這在中信銀行內部稱之為“客戶經理制”轉型。

省錢的技術

中信銀行信用卡中心實施Greenplum方案，是中國股份制商業銀行信用卡中心中的第一個企業級的數據倉庫系統，也是中國首個第三代技術的銀行數據倉庫系統。

Greenplum解決方案的一個核心獨特功能是采用了“無共享”的開放平臺的MPP架構，此架構是為BI和海量數據分析處理而設計。數據在多個服務器區段問會自動分區，而各分區擁有并管理整體數據的不同部分；所有的通信是通過網絡互連完成，沒有磁盤級共享或連接，使其成為一個“無共享”架構。Greenplum數據庫提供的MPP架構為磁盤的每一個環節提供了一個專門的、獨立的高帶寬通道，段上的服務器可以以一個完全并行的方式處理每個查詢，并根據查詢計劃在段之間有效地移動數據，因此，相比普通的數據庫系統，該系統提供了更高的可擴展性。

中信銀行信用卡中心通過概念證明比較了多個數據倉庫解決方案的可行性和成本效益。POC結果證實，與其它產品相比，方案可以為中信銀行信用卡中心提供最高級別的性能。同時，該解決方案與銀行所使用的硬件、應用程序和數據源實現了有效集成。基于解決方案提供的水平擴展功能，中信銀行信用卡中心可以在需要的時候比較容易地添加模塊化設備集群，以確保現有資源的優化，從而降低初始成本支出。據估算，方案使中信銀行信用卡中心在初始成本支出方面節省了上千萬元。

此外，解決方案通過把數據集中在一個統一的平臺，極大地減少了系統維護的工作量。以前中信銀行信用卡中心使用數據集市的方案，而不是完整的數據倉庫解決方案，需要兩名工作人員來維護該系統。現在通過使用新的解決方案，只需要一個工作人員花一半的時間來維護系統。由于系統維護的便捷簡單，中信銀行信用卡中心每年減少了大約500萬元的數據庫維護成本，有助于減少解決方案的總擁有成本。