看穿旅行保險

讓我們回到2011年4月27日那天，臺灣阿里山小火車在行駛途中被倒塌的樹干擊中翻覆，造成乘車的大陸游客5人死亡，50余人受傷。盡管游客與旅行業(yè)者都采取了各種措施預防，類似這樣的旅行意外事故還是難以避免、時有發(fā)生。旅行保險并不能防止災難的發(fā)生，可高額賠付卻可以降低受害者和家屬的損失，是應對旅行意外的最后一根稻草。

旅行保險保障的范圍并不僅限于生死存亡，還可能包含醫(yī)療費用、人身意外賠償、緊急醫(yī)療運送、個人隨身財物、信用卡盜刷、航班延誤、行李延誤、取消行程、個人責任賠償等，可謂涵蓋了出門旅行可能會遇上的一切風險。

若是參團旅行，旅行社一般會代買旅行保險保障安全，可面對如天書般的保險條款，怎樣解讀才能最大限度保障自身權益？而自助旅行者，更是面對琳瑯滿目的旅行保險產品選擇感到無從下手。本文從常見條款出發(fā)，帶你認識旅行保險、了解保險條款的含義、學會選擇適合自己的旅行保險產品。

如何解讀旅行保險條款？

一些旅行保險產品標榜的保額動輒幾十萬上百萬，按照常理理解，如果遇意外身亡，便可得到全部保額的賠償，可實際的賠付額卻遠沒有這么高。如文章開頭提到的阿里山小火車翻車案中，遇難者家屬持“30萬保額”的保單索賠，得到的答復卻是只能賠付5萬元軌道交通險、10萬元交通意外險和1萬元遺體遣送費共計16萬元，其余保額皆因不符合條款規(guī)定而不予理賠。在購買旅行保險時，我們通常只會閱讀簡要保險介紹，多為總保額、保險范圍等籠統(tǒng)介紹，而與保險公司實際簽訂的細則條款卻常常暗藏玄機。

看清承保目的地

旅行保險產品承保目的地通常分為中國內地、港澳臺、東南亞或全球等。游客需要根據自己旅行目的地選擇合適的產品。通常，承保范圍越大、涉及地區(qū)越不安全的產品保費越高。然而卻并不總是承保范圍越大越好，例如有些承保范圍為全球的產品并不包含旅行目的地在中國內地的情況。此外，此處指的承保地區(qū)為旅行最終目的地，例如前往境外途中在中國內地發(fā)生意外，即使該產品承保目的地不包含中國內地，同樣可以索賠。而一些經常有游客光顧的國家如緬甸、古巴、伊朗，同另一些十分危險的國家和地區(qū)，如伊拉克、阿富汗、索馬里等，通常都不在保障范圍內，即便是因前往別國而途徑這些國家發(fā)生的意外都不在保障范圍內。

對被保險人的要求

對被保險人的要求多為年齡方面。例如某保險產品承保范圍為旅行時年齡在1至80周歲的人員。但在保費相同的前提下，1-17周歲未成年人或是71-80周歲老年人的死亡或殘疾賠償金上限僅為成年人一半。

保險時長

旅行保險通常按天購買。如果購買的時長涵蓋了整個旅行，則生效時間為離開家中或單位，開始旅行時；結束時間為結束旅行，回到家中或單位時。例如您在前往機場途中發(fā)生交通意外，同樣在保障范圍內。如果您常年旅行，也可以選擇按年購買旅行保險，保障全年每一次符合要求的旅行。但大多數保險產品都要求每次旅行時間不超過半年（182天），只有少數產品保障超過半年的旅行。

保障內容

旅行保險的保障內容通常包括旅行延誤保障、個人財物保障、意外傷害醫(yī)療保障、緊急救援、個人責任等，每項保障的最高賠付額不超過本身的保障金。例如個人意外傷害醫(yī)療保障中，死亡賠付金與醫(yī)療保障是分開的，如果未經救治即宣告死亡，只能獲得死亡賠償金，而無法獲得任何醫(yī)療保障金。同時醫(yī)療保障的范圍一般也有限制，如因細菌或病毒導致的傳染病，或是旅行前即已存在的疾病，也不在保障范圍內。

索賠方式

大多保險公司要求被保險人在事故發(fā)生第一時間通知保險公司，否則有權拒賠。在通知保險公司后應按其要求向其提供相關證明以便理賠，其中包括保險合同、身份證明、事故相關證明（例如醫(yī)院收費單據、警察局報案證明、飛機延誤證明等）等。除非條款中明確規(guī)定保險公司先行賠付外，其它理賠部分均需被保險人先行墊付，再向保險公司索賠。

免責條款

免責條款是保險合同中最為暗藏玄機也最容易被忽略的內容。精明的保險公司會利用免責條款，將其理賠幾率降到最低。除了常見的因旅行者違法犯罪（包括無證駕駛、酒后駕駛）外，因不可抗力（如罷工、戰(zhàn)爭、騷亂等）造成的損失同樣不在保險范圍內。而一些危險運動，如登山、滑雪、潛水、滑翔飛行等，價格較低的保險產品通常不予承保。此外，對一些極易發(fā)生理賠的項目如個人財物遺失，保險公司同樣做出了限制：如手機或筆記本電腦等并不在保障范圍內，而其它財物每件理賠最高金額也有限制。

如何購買最劃算？

旅行保險產品進入國內不久，眾多保險公司爭相推出各類產品吸引投保者眼球，整個市場呈現一片亂象。與其它任何商品一樣，高價不一定能買到符合自己要求的保險產品，適合自己才最重要。除了前文提到的仔細研讀保險條款外，以下幾條也非常關鍵。

不為不必要的保障埋單

不同保險產品提供了不同的保障范圍；而即使是同一款保險產品，也分“鉆石”、“黃金”、“白銀”等不同級別保障供投保者選擇，它們保障范圍基本相同，但保額與保費卻有不小差距。建議前往發(fā)達國家的游客，購買醫(yī)療保障金額更高的產品，以應對當地的高物價。尤其是前往申根國等地的游客，一定要購買符合目的地國家要求的保險產品；而前往較落后混亂國家的游客，則建議選擇隨身財物保障范圍更多、金額更高的產品，以應對可能遇到的盜搶事件；如果不準備從事危險運動，則不必選擇保障危險運動的高價保險產品。

如有極高需求，可以同時購買多份保險以提高保額上限。對于死亡或殘疾賠償金，可以得到全部保單累加的賠償金；而對于醫(yī)療、隨身財物等賠償等，最高理賠額仍不可超過實際損失金額。

國內保險公司PK外資保險公司

國內知名的大型保險公司都有旅行保險的相關產品，諸如平安、中國人壽、泰康人壽，他們的特點是不以目的地區(qū)分產品，而是以旅行方式的不同——如自助游、自駕游、高原游等，比較適合國內自駕或高原游的游客。同時因他們的主力產品并不是旅行保險，他們的旅行保險產品也相對單一，靈活度不夠高。

另一類則是以美亞、安聯、曼福為代表的外資保險，其中以美亞在圈內最為著名。它們的特點是更專注于旅行保險，產品豐富，多樣性強：既有針對不同地區(qū)特點特別設計的產品，也有為滿足不同需求所特別定制的高風險運動險、高額個人財產險、旅程延誤險及高額個人責任險等。外資保險另一大優(yōu)勢在于全球網點覆蓋較全，在更多地區(qū)可以得到及時的救援服務。

建議根據自身需求，選擇在旅行保險界較為成熟的公司投保，他們擁有更多經驗，可以減少理賠過程中的麻煩。

這樣購買才省錢

購買旅游保險的途徑非常多。如網上購買，只需要輸入被保人身份信息、出行時間，在線支付后便可以生成電子保單（建議打印保單和保險合同在旅途中隨身攜帶）。可以在保險公司的官方網站購買，如平安官網、泰康人壽官網等；也可以在第三方代理網站購買，如較知名旅游網站、淘寶網或其他第三方保險超市等。網絡購買的優(yōu)點是不受地域限制，快速方便，隨時可買，有時遇到網站促銷還可以獲得折扣（淘寶網亦有低價出售這些保險網站的優(yōu)惠券）。在非保險公司官網買保險，需要注意網站資質，必須具備保險經紀業(yè)務許可證并在保監(jiān)會互聯網業(yè)務備案。對于購買成功的保單，還可到保險公司官網進行驗證。如果對網購不放心，也可直接向保險公司購買，如撥打保險公司客服電話，或直接前往保險公司營業(yè)廳。中國人壽、中國平安、太平洋保險亦有旅行保險卡在售，旅行者可以先買卡，再到公司官網進行充值、選擇產品、填充信息。

有一些保險產品按照時間段計價，如4-6天，12天-15天價格分別相同。如旅行時間為12天時，投保兩張4-6天的保單可能要比一張12-15天的保單還要便宜，在保險合同對這種購買方式沒有明確限制的情況下，可以使用這種方式減少保費支出。

及時撥打救援電話

盡管購買了旅行保險，可在旅行途中依然需要時刻注意自身安全，根據自身狀況謹慎選擇從事危險運動或前往危險地區(qū)，畢竟再高的保額都買不回生命與健康。一旦旅途中發(fā)生意外狀況不要慌張，絕大部分境外旅游保險為旅行者提供24小時緊急救援服務，一旦遇到需要救援的情況，可及時撥打保險公司在當地的電話尋求幫助。在與保險公司溝通過程中應在堅持保險條款同時注意自身態(tài)度，避免不愉快的事件發(fā)生。如果在與保險公司溝通過程中遇到不可調和的矛盾，可以通過仲裁或法律途徑加以解決。

（本文內容只是對常見條款的解釋，不能代表所有保險條款，請在參考本文同時仔細閱讀您的保險條款。）