淺析農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的對策

卞學(xué)霞

（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 菏澤辦事處，山東 菏澤274000）

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)，是新的時代背景下黨中央提出的新目標(biāo)。黨的十八大報告提出：“要深入推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和扶貧開發(fā)，全面改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。 著力促進(jìn)農(nóng)民增收，保持農(nóng)民收入持續(xù)較快增長?！秉h和國家提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大決策，為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了新的歷史機(jī)遇。近日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》， 這一意在加強(qiáng)引導(dǎo)金融對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級支持作用的規(guī)定甫一出爐就引發(fā)極大關(guān)注。 其中，明確要求加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度，優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的協(xié)同作用，發(fā)揮直接融資優(yōu)勢，推動加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。支持金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型經(jīng)營主體和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大信貸支持力度，力爭全年“三農(nóng)”貸款增速不低于當(dāng)年各項貸款平均增速， 貸款增量不低于上年同期水平；鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款， 探索開展大中型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點。

1 農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的主要措施

新農(nóng)村建設(shè)是在新的歷史時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新舉措。作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，信用社支持新農(nóng)村建設(shè)有著義不容辭的責(zé)任。近年來，各地農(nóng)村信用社把思想認(rèn)識統(tǒng)一到新農(nóng)村建設(shè)上來，樹立“我為新農(nóng)村建設(shè)服好務(wù)，新農(nóng)村建設(shè)搞好我受益”的觀念，確立了“面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位，根據(jù)農(nóng)戶資金需求的新變化和新農(nóng)村建設(shè)對金融新需求，開展了“百千萬”富民工程，深入推進(jìn)信用工程建設(shè)，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力投放小額農(nóng)戶貸款，推行了小額信用貸款、大聯(lián)保體貸款等貸款品種，并大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大代收代付范圍，積極推行代理保險業(yè)務(wù)，推出多功能借記卡等先進(jìn)的理財工具， 開辦了農(nóng)民工銀行卡特色終端取款等業(yè)務(wù)，努力滿足農(nóng)民的生產(chǎn)、生活資金需求。 同時，突出支持重點，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為導(dǎo)向， 以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會進(jìn)步為目標(biāo)，圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)?；?yōu)勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)機(jī)械化、中小企業(yè)、服務(wù)業(yè)和農(nóng)村消費等重點支持對象，加大資金支持力度，促進(jìn)優(yōu)勢產(chǎn)品和基地的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)比較效益和市場競爭力，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的不斷提高。

2 主要影響因素

城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融供給提出新的要求，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、多層次化和多樣化特點。 農(nóng)民小額貸款的需求明顯下降，大額貸款需求增長;個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織資金需求旺盛，且在投資、理財、保險、信息、咨詢等方面產(chǎn)生了大量現(xiàn)代金融服務(wù)需求。 但目前農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量還不高，不良貸款前清后增、占比較高；信貸品種少，擔(dān)保方式單一，信貸投放不足；整體盈利能力不足，財務(wù)狀況有待進(jìn)一步好轉(zhuǎn)；資本充足率水平低，抵御風(fēng)險的能力不強(qiáng)；農(nóng)村資金外流嚴(yán)重；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)不到位，法制和信用環(huán)境缺失；中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢；隊伍素質(zhì)相對較低，影響了服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

3 做好農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的主要對策

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開大量資金的投入。 在建設(shè)社會主義新農(nóng)村，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展的實踐中，農(nóng)村信用社的地位和作用進(jìn)一步凸顯，職責(zé)更加重要。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮職能，進(jìn)一步做好“三農(nóng)”服務(wù)，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。

3.1 突出支持重點，做好信貸支農(nóng)工作

新農(nóng)村建設(shè)的各個方面都需要資金的投入，農(nóng)村信用社要圍“生產(chǎn)發(fā)展”這個中心，結(jié)合自身實際，突出信貸支持重點，確立信貸新投向。一是增加農(nóng)業(yè)信貸投入，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。支持種養(yǎng)業(yè)大戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，推動農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高生產(chǎn)效率和經(jīng)濟(jì)效益;支持發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社，提高農(nóng)業(yè)組織化程度和整體競爭力;支持特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的基地建設(shè)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)農(nóng)業(yè);支持農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的商品率和市場競爭力;支持實施科技興農(nóng)戰(zhàn)略，提高科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)增長中的貢獻(xiàn)率。 二是加大金融支持力度，推動中小企業(yè)發(fā)展。繼續(xù)做好“支持萬家小企業(yè)培育活動”，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)前景好、企業(yè)管理優(yōu)良、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)的中小企業(yè)加快發(fā)展。三是面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。圍繞提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、改善農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活條件，重點支持農(nóng)田水利、交通設(shè)施等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。大力支持農(nóng)村富余勞動力的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)，積極穩(wěn)妥地開辦住房貸款、農(nóng)民打工或自主創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)民培訓(xùn)小額貸款，改善農(nóng)民生活質(zhì)量。

3.2 加快金融創(chuàng)新，提供全方位金融支持

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。 緊跟農(nóng)村金融實際需要，拓展小額信用貸款，創(chuàng)新信用聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，積極開辦大聯(lián)保體、訂單農(nóng)業(yè)、項目貸款、企業(yè)信用聯(lián)盟等新品種，提高授信額度，簡化辦貸程序，更好地滿足信貸需求。 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)民從個體經(jīng)營走向規(guī)模經(jīng)營、集約經(jīng)營，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展壯大，夯實農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)。二是創(chuàng)新?lián)７绞健８鶕?jù)現(xiàn)行《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》規(guī)定，耕地、宅基地、自留地等歸集體所有，土地使用權(quán)不得抵押。 因此，土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)房抵押遭遇政策瓶頸。近日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》明確指出：鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款，探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和大中型農(nóng)機(jī)具抵押貸款試點，拓展擔(dān)保物范圍，逐步解決擔(dān)保難的問題。三是創(chuàng)新信貸管理。建立健全授權(quán)授信制度，合理確定基層信用社貸款權(quán)力，調(diào)動其貸款營銷積極性。完善貸款考核制度，轉(zhuǎn)變貸款“零風(fēng)險”觀念，確立科學(xué)合理的貸款風(fēng)險“問責(zé)制”和“免責(zé)制”，提高信貸人員貸款營銷工作積極性。

3.3 加大信貸投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營

農(nóng)村信用社應(yīng)采取“聚集項目、捆綁資金、集中投向”的方式，支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、品質(zhì)好、特色鮮明、競爭力強(qiáng)的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)。 大力支持訂單農(nóng)業(yè)，建立“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。 建立企業(yè)項目庫，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)企業(yè)和大型涉農(nóng)加工企業(yè)，培植地方品牌，發(fā)揮帶動作用，使千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場有機(jī)聯(lián)結(jié)起來。

3.4 改善金融生態(tài)，營造良好社會信用環(huán)境

繼續(xù)推進(jìn)征信體系建設(shè)，加快企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案，逐步實現(xiàn)征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。 繼續(xù)推進(jìn)“信用工程”建設(shè)，以“三信”評定活動為載體，全面規(guī)范開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評價工作，大力倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，培育誠實守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng)。 同時，農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)信貸投放管理，牢固樹立誠信可貸、失信制裁的信貸投放準(zhǔn)則，對信用戶予以信貸支持和利率優(yōu)惠，對失信戶采取信貸制裁、信用制裁、法律制裁等措施予以懲戒，切實營造誠信環(huán)境。