淺議信息環境下我國聯合征信系統建立的意義

曹婷婷

（河海大學商學院，江蘇南京，211100）

0 引言

征信系統是我國社會信用體系建設的重要組成部分，是維持經濟秩序、維護金融穩定的重要保障，也緊密關系到公民個人切身利益和征信機構聲譽。作為個人信貸業務信息的主要提供者，大型商業銀行應責無旁貸地做好客戶服務和異議處理工作。建立、健全征信體系是關系到我國社會主義市場經濟體制能否進一步深化發展，理所當然的成為了今后一段時期我國經濟建設的重要議題。

1 概念界定

信用從一般意義上講，是指人與人之間的一種信任關系，是一種誠實、信任的社會關系。

企業的征信系統受到人民銀行總行的直接領導，在其指導之下，按照科學有效的管理原則對原有的銀行金融管理系統，尤其是銀行信貸登記咨詢系統進行的升級改造。在對信貸管理系統改造升級的基礎之上，通過一系列數據的采集以及上報文件的自動生成，向人民銀行總行的征信服務中心及時安全的報送數據，增大文件的信息量，從而提高了數據上報的便捷性、精確性以及可靠性。

與企業征信相對的便是個人征信，個人征信（個人信用）主要是對個人的信用信息進行必要的采集加工，并在此基礎上進行相關的查詢及評估服務，其實施的主體是個人征信機構。個人信用征信系統便是建立在個人征信體系之上，由一系列與之關聯的法律法規、組織框架、文化思想組成的一個體系。當前，我國著力于進行個人征信系統與企業征信系統的整合，建立起高效便捷的個人、企業聯合征信系統，服務于銀行金融系統，主要為信貸市場提供信用信息服務。

2 聯合征信系統建立的注意事項

我國征信系統的建立是短暫的，經驗還是相對匱乏的，無論是單純的個人征信系統、企業征信系統，還是綜合的個人、企業聯合征信系統，都還存在著諸如征信系統成本較高、效率低下、違約頻發、系統可靠性較差等缺點，亟須改進與完善。

2.1 相關的征信法規亟須完善

個人、企業聯合征信系統涉及面極廣，涵蓋個體和企業的各個方面，囊括了它們的各項利益，在這其中有相當大的一部分內容與其隱私相關，這就要求征信系統的建立與完善必須得到相關法律法規強有力的保護，既要高效可靠的獲取系統必須的數據資料，更要安全的保護好用戶的私人信息，使之不被散播。這一切都要由法律來協調，由此可見相關的征信法規亟須完善。

2.2 完整的征信體系有待加強

隨著經濟社會的高速發展，信用經濟在當前經濟體系中的作用越來越突出。而信用經濟的有效運轉必須得到征信系統的支持，而現階段我國的征信體系還不盡完整，信息的錯誤、遺失、散播隨處可見，倘若想要經濟進一步健康快速發展必須要加強征信機構體系的建設，通過規范的操作步驟、及時的數據傳送以及可靠的信息保護，保證征信系統中信息的完整性、有效性和合法性。

2.3 正確的信用觀念必須普及

我國經濟發展中兩級分化嚴重，發達地區人們的信用觀念普遍較強，而與此同時相當一部分的落后地區人們尚未形成正確的信用觀念，諸如銀行卡冒名、盜用現象猖獗，這既可以說明相關法律法規還不完善、懲戒力度較低。更可以說明有相當一部分的群眾他們的信用觀念落后，全然不知道信用對于一個人的重要性，因此相關政府部門必須加強信用經濟概念的普及，使人們形成正確的信用觀念促進經濟社會的發展進步。

2.4 必要的市場監管需要強化

法律法規的制訂、征信系統的強化以及信用觀點的普及可以有效促進信用經濟的發展，但在此基礎之上還需要有必要的市場監管，切實監督市場行為，依法管理社會中信用信息的傳播，規范市場行為，保障信用信息的安全、確保相關信息的準確安全。為聯合征信系統作用的有效發揮提供一個良好的社會環境。

3 企業和個人聯合征信系統建立的意義

3.1 有利于改善信息不對稱狀況

聯合征信系統的建立一定程度上解決了市場中信息不對稱的問題，向金融機構及時準確的提供了個人、企業的信用信息，可以有效緩解中小企業貸款難問題。建立聯合征信系統能夠有效地增加整個社會的經濟信息量，有效改善信息不稱狀態，創造一個比較“平滑”的經濟信用環境，對我國市場經濟發展有著積極的意義。

3.2 有利于提供社會信用意識

企業和個人聯合征信系統的建立，可以有效提高人們的信用意識，進而有利于全社會信用環境的改善。聯合征信系統科學有效的記錄下個人及企業在市場交易中的每一項信用行為，并對這一系列的行為進行判定、評估，形成每個個體經濟單位的信用報告。征信系統促使社會各參與主體增強信用意識，約束自我行為，有利于形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣逐。

3.3 有利于維持良好的經濟秩序

聯合征信系統的建立可以提高商業銀行的辦事效率，銀行在處理信貸業務時,可以運用征信系統提供的個人或企業的基本信息，形成對該客戶的基本判斷，可以有效解決市場信息透明度較低的問題，簡化流程、縮短時間、降低成本,并且提高決策的科學、可行性，避免“尋租”等不法現象的出現，最終幫助商業銀行降低審貸成本、防范信貸風險。

3.4 有利于各類市場主體開拓業務

建立完善的聯合信用體系有利于種類服務企業開發新的金融服務品種，拓展業務，提高競爭力。有了完善的信用系統，這些企業就可以降低信息搜集成本，減少風險，創新服務范圍。

4 結語

信用是當前社會經濟得以正常運行的前提基，而債權債務關系則奠定了信用經濟的基石，信用經濟必須在誠信環境中才能有效施行，這就需要有必要的誠信激勵機制的保障。因此，在我國建立一套覆蓋全社會的信用體系勢在必行，在建設社會主義市場經濟同時，必須切實加強和完善一系列的社會信用制度，其中企業和個人聯合征信系統的建立和完善尤為重要。

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