河北省農村信用社金融支農創新研究

□文/夏 萌 王俊芹 張 媛 竇宏宇

（河北農業大學 河北·保定）

隨著我國經濟的快速增長，城鄉統籌發展問題已經逐漸顯現。農村金融發展滯后，已成為阻礙農村經濟發展的制約瓶頸。2013年國務院發布的中央一號文件突出強調了“改善農村金融服務”，體現了中央政府對農村金融問題的重視。河北省農村信用社把握經濟發展形勢，不斷探索支農服務方式創新途徑。總結這些創新服務方式，挖掘其中的特點進行推廣，對于提升河北省農村信用社金融支農的效果，以及促進當地農村經濟發展和農民富裕有著重要意義。

一、河北省農村信用社金融支農現狀及存在的問題

近年來，河北農村信用社不斷發展，從業務規模上，在全省11個設區市設有3個市級聯社、8個省聯社辦事處，在縣級設有154個縣級聯社（農村合作銀行、農村商業銀行），全省農村信用社共有各類機構網點5，000多個，從業人員5萬多人，營業網點覆蓋全省每一個鄉鎮，經營觸角延伸到每一個行政村，成為省內機構網點分布最廣、從業人員最多、存貸款規模最大、涉農信貸投放最多、服務范圍最寬的銀行類金融企業。從信貸投放上，截至2012年末，全省農信社各項存款余額6，629.9億元，比年初增加951.9億元。各項貸款余額4，081.2億元，比年初增加461.3億元。其中涉農貸款余額3，549.2億元，比年初增加484.0億元。從服務水平上，河北省農村信用社不斷探索服務“三農”新方法，不斷豐富“農信進萬家”活動內涵，打造農信社特色的金融服務品牌，全面實施“農信村村通”工程，方便農民足不出村辦理金融業務。

雖然河北省農村信用社的經營業績和工作成效令人鼓舞，但我們也必須清醒地看到，河北省農信社在金融支農的道路上還存在著許多的困難和問題。

（一）小額貸款為主的信貸結構不適應日益擴大的農村資金需求。隨著農村經濟的不斷發展變化，農村發展對金融機構的貸款品種提出了多樣化的需求，突出表現為對大額資金需求增加。但目前河北省農村信用社提供的支農信貸仍以小額農戶貸款為主，這種小額資金供給有余、大額資金供給不足的信貸結構已不適應農村資金需求的變化。

（二）被動的信貸營銷機制不適應發展變化的農村金融市場。許多基層農村信用社的市場營銷意識較差，仍然采取坐等顧客上門的被動營銷方式，營銷效果較差，主動營銷、競爭營銷的工作機制沒有真正融入日常業務活動中去。由于對農村信用社的信貸產品、信貸政策和貸款申請程序、辦理手續等缺乏了解，一些農戶、企業主觀上認為從前未與信用社打過交道，又沒有熟人引見，農村信用社不可能給自己提供貸款，因而不去申請貸款。

（三）落后的風險控制方式不適應農戶生產生活方式的變化。農業是弱質產業，受自然災害的影響較大，農業生產易受生產周期和市場因素影響，不確定性較強，經營風險較大，同時農戶缺乏可用于抵押的物品。農村信用社出于控制貸款風險的目的，對農戶貸款比較謹慎保守，導致農村信用社普遍出現資金階段性的流動過剩，大量資金通過資金拆借市場、國債市場尋流出，農村資金逃離農村的現象嚴重。

二、河北省農村信用社金融支農方式創新案例

為滿足農戶對信貸產品的不同需求，解決農戶難以提高抵押擔保的貸款難題，河北省農村信用社結合實際，共開發推廣了20多項信貸產品，在服務方式、信貸機制、產品管理上進行了適當創新。

（一）案例一：望都縣活體抵押貸款。活體抵押貸款方式是望都縣信用社針對本縣的特色產業奶牛養殖和貸款困難戶奶牛養殖戶量身定做的金融創新方式。為了解決養殖規模不斷擴大和農戶抵押難的矛盾，望都縣信用社推陳出新，采用靈活的抵押貸款方式，以上了保險的奶牛作為抵押品，通過規模性的奶牛養殖小區與保險公司聯合擔保，創新性地推出了“奶牛活體抵押”貸款方式。

1、提高資產利用率。在一定養殖規模的基礎上，活體畜禽抵押品已體現出較完備的資產屬性，可以作為可靠的抵押物。與一般抵押品不同，多數畜禽產品在抵押期內始終處于生長和繁殖狀態，巨大的升值潛力和成長性強化了活體抵押品對信貸資產的保全功能。另外，畜禽產品與居民生活密切相關，市場需求量大，活體畜禽抵押品的市場變現能力較強。

2、引進第三方監管。活體抵押貸款以完善的抵押登記程序與資產評估程序為基礎，引入保險公司為奶牛入第一受益人為信用社的財產保險。有保險公司參與的信貸模式降低了信用社的信貸風險，提高了貸款的監督質量。

3、降低交易成本。活體抵押貸款大大降低了信用社的信息搜集成本及貸后管理成本。活體畜禽抵押貸款模式縮小了調查范圍，減少了信用社對貸款對象的搜尋成本，并且畜禽產品收益相對穩定，加之第三方監管的引入和農業保險的保障，信貸資產容易保全，信用社的貸后管理成本也大大降低。

（二）案例二：安新縣小額保證貸款。安新縣小額貸款是安新縣信用社針對本縣特色產業，為從事服裝業和制鞋業生產的農戶提供的金融服務。安新縣信用社不斷調整信貸服務方式，創新服務理念，依靠信貸服務的全方位覆蓋與自身健全的管理與激勵機制，打造了安新特色的小額保證貸款模式。

1、服務方式全覆蓋。為解決農戶貸款缺抵押難擔保的問題，安新縣農村信用社打破傳統的被動服務方式，從等待借款人上門尋求服務到主動為借款客戶提供貸款服務，從貸款前對農民需求的詳細了解到對貸款業務的深入營銷，從農戶申請貸款后信貸人員對借款人情況的深入調查到貸后的及時催收，依靠自身服務功能的加強減輕借款農戶負擔，以自身的積極監管控制貸款風險，達到擴大貸款群體，降低農民貸款門檻的效果。

2、創新主動式服務。與以往的坐在營業廳里等待為客戶服務的方式不同，新的信貸服務方式讓信用社工作人員走出營業廳，走近村鎮的千家萬戶。挨個走訪了村村戶戶，詳細了解每一個農戶的信息，掌握第一手資料；深入服務群體，提前了解客戶需求，有針對性地為他們提供幫助，以誠懇的態度讓他們增強對信用社的信任。

3、開辟高效服務渠道。小額貸款要發揮規模效益，必須有暢通便捷的信貸服務渠道。安新縣農村信用社建立覆蓋式巡回聯絡點，以各村信貸員為依托，包村客戶經理按月到村服務一次，將印有服務時間、服務內容、聯系方式的名片送到農戶手中，只需一個電話，客戶經理便及時趕到，及時周到地為農民朋友提供服務。貸款服務方便快捷，10萬以下貸款基層網點直接辦理，從申請到審批到放款不到兩三天的時間，農民就能獲得小額貸款投入生產。

（三）案例三：懷來縣小額信用貸款。為實現農民增收，懷來縣農村信用社推廣農戶小額信用貸款，成立小額信貸中心，通過先進的營銷機制和經營理念來消除基層農信社發放涉農貸款的畏懼感，調動其放貸積極性。通過建立小額信貸中心，加大了小額貸款投放力度，調動了放貸積極性，帶動了農民增收致富，有效地推動了當地農村經濟發展。

1、創新小額信貸管理機制。通過推進小額信貸管理機制創新，懷來縣聯社廣大干部員工精神面貌有了巨大改變，由過去“要我干”轉變成“我要干”的自我加壓、自我奮進的良好狀態。該聯社打破了原有固定的利率優惠制度，通過參考農戶的信譽度、農戶與信用社的日常業務往來情況，確定信用農戶貸款利率的優惠程度。農戶對信用社發生的業務越多，利率就越優惠。

2、明確小額信貸管理責任。通過小額信貸管理機制創新，小額貸款管理有抓手、考核有落地、推進有推力，實現了真正意義上的包放包收。利用信貸管理系統，實現小額貸款電子化操作，讓客戶經理隨時掌握每一客戶的資信狀況，讓各級農信社管理人員掌握轄內客戶經理具體開展工作情況，從而進一步明確了各級管理人員的責任。

3、加強信用檔案建設工作。農戶信用調查評定工作是發放小額信貸的基礎，不打牢這個基礎，小額信貸的發放就會失去“信用”依據，不但會加大信用社的經營風險，也阻礙了信用社為“三農”發展提供可持續的金融服務。懷來縣信用社在每年的第一季度，都會安排信用評定小組進行一次摸底調查，按照嚴格的程序對轄內所有農戶、商戶進行逐戶走訪調查，即便是最偏僻的自然村也要進行調查，確保調查面達到100%。

三、對提高河北省農村信用社金融支農服務質量的建議

為提升河北省農村信用社金融支農效果，應總結金融支農過程中的經驗教訓，推廣各地基層社的信貸支農創新做法。抓住河北省農村信用社金融創新的關鍵工作，加快實施環境、政策和機制體制的配套措施，努力完善農村信用金融創新工作。

（一）堅持改革發展，優化股權結構。發展是硬道理，河北省農村信用社的根本出路在于加快發展。堅持以創新提服務，以改制謀發展，以實干降風險，以管理促提高的要求，繼續著力加大“雙改”工作力度，以此為抓手，促進各項發展指標的大幅提升，促進現代金融企業的加速建立。全面實行排隊摸底，凡是具備條件的縣級聯社，要按照成熟一家改制一家的原則，全力推進農商行的組建工作。對其他縣級機構要制定切實規劃，按照分期分批的原則在三年內全部完成股份公司的組建工作。

（二）全面提高員工素質，加強隊伍建設。隨著銀行業競爭越發激烈，農村信用社將要在未來的競爭中求生存圖發展，必須通過優化人力資源結構，為提高競爭能力和可持續發展能力提供保障。要重點加強學習型隊伍建設，建立健全管理、激勵、獎懲和約束機制，充分調動廣大干部員工的工作積極性，強化干部作風和企業行風的建設，切實提高制度的執行力和有效性，促進各項工作規范、有序、高效開展。要規范人才引進制度，加強員工培訓工作，建立以績效為核心的薪酬分配制度。

（三）創新信貸支農模式，激發經營活力。河北省農村信用社經營活力不強、管理效益不高，關鍵在于機制不新、制度落后、理念陳舊。必須要通過創新從根本上找到發展的新出路，認真剖析市情、縣情和區情，找出體制、機制、制度等方面的不足，通過具體且有針對性的創新來激發活力和動力。要從信貸機制創新入手，在制度、流程上加大創新力度，全面提高服務水平。要從經營體制上創新，通過推廣“小額貸款中心”模式，全新塑造信貸經營新方法，全面提高經營管理水平。

（四）加強信貸營銷工作，提高服務水平。積極開展信貸營銷工作，創造性地開展全員信貸營銷工作，拓寬對公存款和低成本存款營銷空間，重點抓好財政性存款、新農保、新醫保等存款營銷。進一步提升柜面吸儲能力，用好用活績效考核制度、費用配比辦法，充分宣傳農信社結算渠道優勢、電子銀行渠道優勢和手續費減免等優勢，利用好“農信村村通”的便捷服務優勢，加大網銀宣傳營銷力度。進一步完善金融服務功能，積極推廣河北省農村信用社信通卡，真正使廣大農民享受到信通卡的便利。

（五）改善農村金融環境，強化配套措施。長期以來，我國農村社會信用環境欠佳，農民信用觀念淡薄，信用風險是農村信用社所面臨的一項主要風險。建立良好的農村信用文化和誠信的社會環境是農村信用社健康發展的重要保障。因此，要建設農村信用工程，推動對農村經濟主體的信用征集、信用評價和信用擔保，實行守信獎勵、失信懲戒的制度，加強農村信用的法制建設，健全金融立法，樹立法律的尊嚴，使法律制度能夠真正維護社會信用關系，逐步形成有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究的良好金融環境。

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