讓民間借貸陽(yáng)光化
——四川民間金融發(fā)展調(diào)查

□ 本刊記者 李 靜

讓民間借貸陽(yáng)光化
——四川民間金融發(fā)展調(diào)查

□ 本刊記者 李 靜

近年來(lái)，民間金融市場(chǎng)在各地發(fā)展迅速，陽(yáng)光、規(guī)范化的民間金融有效解決了部分中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。四川民間金融發(fā)展現(xiàn)狀如何？

巨大需求催生民間金融市場(chǎng)

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心日前發(fā)布的《銀行與家庭金融行為》調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)民間借貸參與率高，有33.5%的家庭參與了民間借貸活動(dòng)，借貸總額達(dá)8.6萬(wàn)億元。其中用于購(gòu)房的民間借貸規(guī)模最大，達(dá)到3.8萬(wàn)億元。此外，用于農(nóng)業(yè)和工商業(yè)的民間家庭借貸達(dá)3萬(wàn)億。還有少部分用于購(gòu)買車輛、孩子教育等。

“這說(shuō)明我國(guó)的銀行金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上家庭的需求。從銀行獲得貸款的難度大，所以才會(huì)有近一半的資金都是通過(guò)從民間借貸渠道獲得。”中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心尹志超認(rèn)為。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震介紹，民間金融包括地下錢莊、民間借貸、典當(dāng)擔(dān)保、私募基金、網(wǎng)絡(luò)借貸等形式，產(chǎn)生的主要原因一方面是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法解決中小企業(yè)“資金渴”，另一方面逐步壯大的民間資本找不到投資出路。

6月，第二屆廣州金交會(huì)的人才招聘專區(qū)，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民間金融機(jī)構(gòu)的身影，這些民間金融機(jī)構(gòu)以優(yōu)厚薪酬向金融人才拋出橄欖枝，強(qiáng)烈的招聘意愿彰顯出民間金融的蓬勃活力。與此相對(duì)應(yīng)，《四川民間借貸報(bào)告（2012版）》顯示，四川中小企業(yè)有近三分之一求助于民間借貸。

巨大的需求催生出迅速發(fā)展的民間金融市場(chǎng)。信息顯示，2012年中國(guó)民間融資超過(guò)3萬(wàn)億元，兩年來(lái)，民間借貸存量資金增長(zhǎng)28%，并延伸出第三方支付、認(rèn)證、評(píng)估、催收等服務(wù)市場(chǎng)。目前，我國(guó)小貸公司已近7000家，村鎮(zhèn)銀行1700多家，典當(dāng)行6000多家。

民間金融的活力也得到了國(guó)家的肯定。繼6月20日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議首提“探索設(shè)立民營(yíng)銀行”之后，7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳再發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出，“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”，“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。

小微企業(yè)對(duì)民間借貸的需求增長(zhǎng)明顯

7月10日，記者電話咨詢了成都的一家小額貸款公司。他們可以為上班族、個(gè)體戶法人、中小企業(yè)法人提供貸款服務(wù)，貸款金額為30萬(wàn)—100萬(wàn)元。業(yè)務(wù)顧問(wèn)李經(jīng)理說(shuō)，到他們那里貸款的基本都是個(gè)體戶、小企業(yè)。“今年與去年相比，每月會(huì)多三至五家來(lái)貸款的個(gè)體或企業(yè)。簽訂合同后，我們?cè)谌靸?nèi)放款，然后借款人按季付息，到期還款就行了。”

朱先生是一家公司的負(fù)責(zé)人，公司規(guī)模50人左右。今年3月，朱先生想進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模、上新產(chǎn)品，急需20萬(wàn)元資金來(lái)周轉(zhuǎn)生意。他跑遍了成都的各大銀行，回復(fù)都是“需要抵押”。然而，他的房子還沒(méi)有交付，不能作為抵押之物。再三思慮后，他不得不求助于民間借貸。在朋友的擔(dān)保下，他與借方簽訂了合同，合同上注明：20萬(wàn)元在一年內(nèi)還清，借貸年利率為15%。

朱先生說(shuō)，身邊的朋友都是做生意的，遇到資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)時(shí)或者想繼續(xù)擴(kuò)大公司規(guī)模時(shí)，基本都是找的民間借貸，他們私下稱之為“高利貸”。即使這種借貸利率比銀行高出不少，但因其不需抵押、放款速度快而有一定市場(chǎng)。

2012年的一份調(diào)查顯示，四川省參與民間融資活動(dòng)的家庭和企業(yè)，多采取直接借貸的方式，中間人或中介機(jī)構(gòu)借款這種在江浙一帶較為發(fā)達(dá)的民間融資方式在四川并不是很盛行。

近日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、四川中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)，聯(lián)合發(fā)布的《四川民間借貸報(bào)告（2013版）》稱，四川民間借貸的個(gè)體融資規(guī)模一般在1000萬(wàn)元以內(nèi)，主要區(qū)間集中在50萬(wàn)元到200萬(wàn)元。其中個(gè)人參與民間借貸的資金規(guī)模多數(shù)在20萬(wàn)到50萬(wàn)元。而2013年有一個(gè)特別明顯的趨勢(shì)，具備一定規(guī)模的小微企業(yè)對(duì)民間借貸的需求增長(zhǎng)明顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從單個(gè)數(shù)量看，小微企業(yè)占到80%以上，需要的資金規(guī)模主要集中在100萬(wàn)元—200萬(wàn)元左右。

此外，四川民間借貸效率很高，最快能做到當(dāng)天放貸，一般3天左右內(nèi)即可完成對(duì)接，效率遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)的融資放款速度。

民間借貸市場(chǎng)需規(guī)范化、陽(yáng)光化

2012年9月，綿陽(yáng)建筑承包商何俊平中標(biāo)某項(xiàng)目后遭遇資金瓶頸，在繳納7萬(wàn)元相關(guān)費(fèi)用給融資公司后，200萬(wàn)元的融資遲遲沒(méi)有下文。該事經(jīng)報(bào)道后，引起了多家中小企業(yè)主、正規(guī)融資擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)的關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士表示，何俊平的困境也折射出目前四川民間借貸市場(chǎng)還需規(guī)范化、陽(yáng)光化。

近年來(lái)，四川的民間借貸市場(chǎng)快速發(fā)展，大量民間借貸中介機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，規(guī)范化、陽(yáng)光化的民間借貸有效解決了部分中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。但四川規(guī)范民間借貸仍處于起步階段，“根據(jù)最新調(diào)查，目前陽(yáng)光化、規(guī)范化的民間借貸占比不到整個(gè)民間借貸的20%，大量的民間借貸依然在地下操作。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授劉方健說(shuō)，相比2011年，2012年四川民間借貸陽(yáng)光化發(fā)展較快，陽(yáng)光化的民間借貸正在成為一種趨勢(shì)。

省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王永其介紹說(shuō)，正規(guī)的民間借貸中介主要從事融資、擔(dān)保、代辦評(píng)估等業(yè)務(wù)，規(guī)范化的融資公司并不會(huì)提前收取任何費(fèi)用，而是在雙方簽署委托融資協(xié)議書(shū)并放貸成功后收取一定的居間服務(wù)費(fèi)（中介費(fèi)、考察費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等）。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有明確規(guī)定，多數(shù)是協(xié)議約定。按國(guó)家規(guī)定，這類民間借貸的利息不會(huì)超過(guò)銀行同期利率的4倍。

2011年7月，四川出臺(tái)了“關(guān)于開(kāi)展中小企業(yè)民間融資擔(dān)保工作的指導(dǎo)意見(jiàn)”，提出以第三方公司為中介加擔(dān)保公司提供擔(dān)保的方式，推動(dòng)民間融資陽(yáng)光化。此后，四川在致力于民間融資規(guī)范的道路上不斷探索。

2013年7月18日，四川省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)民間融資與擔(dān)保分會(huì)發(fā)布了10戶“2013四川最具公信力的中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)”，以引導(dǎo)民間融資行業(yè)的健康有序發(fā)展，并接受社會(huì)監(jiān)督。

《四川民間借貸報(bào)告（2013版）》指出，2012年陽(yáng)光化規(guī)范化（采用第三模式）的機(jī)構(gòu)約50家，目前已突破100家，數(shù)量翻番，預(yù)計(jì)2013年總數(shù)將超過(guò)150家。四川民間借貸總體向規(guī)范化、陽(yáng)光化的方向發(fā)展。

（責(zé)編：李妍婕）

提 示

目前，全國(guó)有上百個(gè)城市正在建設(shè)或計(jì)劃建設(shè)云計(jì)算項(xiàng)目，從沿海到西部，從東北到華南，在產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者的共同推動(dòng)下，中國(guó)正在掀起一股強(qiáng)勁的“云計(jì)算”熱潮。

很多人認(rèn)為云計(jì)算就是信息化，其實(shí)不然。信息化是宏觀的物質(zhì)，而云計(jì)算是宏觀和微觀物質(zhì)的結(jié)晶，云計(jì)算涉及政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、科教文衛(wèi)等各個(gè)領(lǐng)域。

在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，云計(jì)算很成熟，在治國(guó)安邦上成績(jī)卓越。

在醫(yī)療領(lǐng)域上，云計(jì)算能夠準(zhǔn)確的計(jì)算出一名患者家族的全部病史，同時(shí)能夠在各個(gè)醫(yī)院進(jìn)行資源共享，大大提高了對(duì)患者的治療，為患者挽回生命爭(zhēng)奪了寶貴的時(shí)間，然而目前中國(guó)的醫(yī)療領(lǐng)域，不具備這個(gè)云計(jì)算條件。

在軍事上，云計(jì)算能夠詳細(xì)的計(jì)算出對(duì)方的軍事力量及武器配備情況，能夠準(zhǔn)確的計(jì)算出如何攔截對(duì)方的導(dǎo)彈和殲滅對(duì)方的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。美國(guó)之所以能夠準(zhǔn)確的攔截導(dǎo)彈，是因?yàn)槊绹?guó)的云計(jì)算能夠準(zhǔn)確的計(jì)算出對(duì)方導(dǎo)彈的基因碼。

在警務(wù)上，云計(jì)算能夠準(zhǔn)確的計(jì)算出一個(gè)人心態(tài)和所在地，以及這個(gè)人的社交和他的親屬關(guān)系，大大提高了對(duì)案件的偵破。

近年來(lái)，四川在推進(jìn)云計(jì)算發(fā)展方面不遺余力。四川的云計(jì)算集中在哪些方面？如何推動(dòng)云計(jì)算加快發(fā)展？