讓民間借貸陽光化
——四川民間金融發(fā)展調(diào)查

□ 本刊記者 李 靜

讓民間借貸陽光化
——四川民間金融發(fā)展調(diào)查

□ 本刊記者 李 靜

近年來，民間金融市場在各地發(fā)展迅速，陽光、規(guī)范化的民間金融有效解決了部分中小企業(yè)的融資難問題。四川民間金融發(fā)展現(xiàn)狀如何？

巨大需求催生民間金融市場

西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心日前發(fā)布的《銀行與家庭金融行為》調(diào)查結(jié)果顯示，我國民間借貸參與率高，有33.5%的家庭參與了民間借貸活動，借貸總額達8.6萬億元。其中用于購房的民間借貸規(guī)模最大，達到3.8萬億元。此外，用于農(nóng)業(yè)和工商業(yè)的民間家庭借貸達3萬億。還有少部分用于購買車輛、孩子教育等。

“這說明我國的銀行金融服務(wù)遠遠沒有跟上家庭的需求。從銀行獲得貸款的難度大，所以才會有近一半的資金都是通過從民間借貸渠道獲得。”中國家庭金融調(diào)查與研究中心尹志超認為。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震介紹，民間金融包括地下錢莊、民間借貸、典當擔保、私募基金、網(wǎng)絡(luò)借貸等形式，產(chǎn)生的主要原因一方面是傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法解決中小企業(yè)“資金渴”，另一方面逐步壯大的民間資本找不到投資出路。

6月，第二屆廣州金交會的人才招聘專區(qū)，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、融資擔保公司、小額貸款公司等民間金融機構(gòu)的身影，這些民間金融機構(gòu)以優(yōu)厚薪酬向金融人才拋出橄欖枝，強烈的招聘意愿彰顯出民間金融的蓬勃活力。與此相對應(yīng)，《四川民間借貸報告（2012版）》顯示，四川中小企業(yè)有近三分之一求助于民間借貸。

巨大的需求催生出迅速發(fā)展的民間金融市場。信息顯示，2012年中國民間融資超過3萬億元，兩年來，民間借貸存量資金增長28%，并延伸出第三方支付、認證、評估、催收等服務(wù)市場。目前，我國小貸公司已近7000家，村鎮(zhèn)銀行1700多家，典當行6000多家。

民間金融的活力也得到了國家的肯定。繼6月20日，國務(wù)院常務(wù)會議首提“探索設(shè)立民營銀行”之后，7月5日，國務(wù)院辦公廳再發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，明確提出，“擴大民間資本進入金融業(yè)”，“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)”。

小微企業(yè)對民間借貸的需求增長明顯

7月10日，記者電話咨詢了成都的一家小額貸款公司。他們可以為上班族、個體戶法人、中小企業(yè)法人提供貸款服務(wù)，貸款金額為30萬—100萬元。業(yè)務(wù)顧問李經(jīng)理說，到他們那里貸款的基本都是個體戶、小企業(yè)。“今年與去年相比，每月會多三至五家來貸款的個體或企業(yè)。簽訂合同后，我們在三天內(nèi)放款，然后借款人按季付息，到期還款就行了。”

朱先生是一家公司的負責人，公司規(guī)模50人左右。今年3月，朱先生想進一步擴大規(guī)模、上新產(chǎn)品，急需20萬元資金來周轉(zhuǎn)生意。他跑遍了成都的各大銀行，回復(fù)都是“需要抵押”。然而，他的房子還沒有交付，不能作為抵押之物。再三思慮后，他不得不求助于民間借貸。在朋友的擔保下，他與借方簽訂了合同，合同上注明：20萬元在一年內(nèi)還清，借貸年利率為15%。

朱先生說，身邊的朋友都是做生意的，遇到資金周轉(zhuǎn)不開時或者想繼續(xù)擴大公司規(guī)模時，基本都是找的民間借貸，他們私下稱之為“高利貸”。即使這種借貸利率比銀行高出不少，但因其不需抵押、放款速度快而有一定市場。

2012年的一份調(diào)查顯示，四川省參與民間融資活動的家庭和企業(yè)，多采取直接借貸的方式，中間人或中介機構(gòu)借款這種在江浙一帶較為發(fā)達的民間融資方式在四川并不是很盛行。

近日，西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院、四川中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會等機構(gòu)，聯(lián)合發(fā)布的《四川民間借貸報告（2013版）》稱，四川民間借貸的個體融資規(guī)模一般在1000萬元以內(nèi)，主要區(qū)間集中在50萬元到200萬元。其中個人參與民間借貸的資金規(guī)模多數(shù)在20萬到50萬元。而2013年有一個特別明顯的趨勢，具備一定規(guī)模的小微企業(yè)對民間借貸的需求增長明顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從單個數(shù)量看，小微企業(yè)占到80%以上，需要的資金規(guī)模主要集中在100萬元—200萬元左右。

此外，四川民間借貸效率很高，最快能做到當天放貸，一般3天左右內(nèi)即可完成對接，效率遠高于金融機構(gòu)的融資放款速度。

民間借貸市場需規(guī)范化、陽光化

2012年9月，綿陽建筑承包商何俊平中標某項目后遭遇資金瓶頸，在繳納7萬元相關(guān)費用給融資公司后，200萬元的融資遲遲沒有下文。該事經(jīng)報道后，引起了多家中小企業(yè)主、正規(guī)融資擔保公司、行業(yè)協(xié)會的關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士表示，何俊平的困境也折射出目前四川民間借貸市場還需規(guī)范化、陽光化。

近年來，四川的民間借貸市場快速發(fā)展，大量民間借貸中介機構(gòu)涌現(xiàn)，規(guī)范化、陽光化的民間借貸有效解決了部分中小企業(yè)的融資難問題。但四川規(guī)范民間借貸仍處于起步階段，“根據(jù)最新調(diào)查，目前陽光化、規(guī)范化的民間借貸占比不到整個民間借貸的20%，大量的民間借貸依然在地下操作。”西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授劉方健說，相比2011年，2012年四川民間借貸陽光化發(fā)展較快，陽光化的民間借貸正在成為一種趨勢。

省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會會長王永其介紹說，正規(guī)的民間借貸中介主要從事融資、擔保、代辦評估等業(yè)務(wù)，規(guī)范化的融資公司并不會提前收取任何費用，而是在雙方簽署委托融資協(xié)議書并放貸成功后收取一定的居間服務(wù)費（中介費、考察費、評估費等）。收費標準并沒有明確規(guī)定，多數(shù)是協(xié)議約定。按國家規(guī)定，這類民間借貸的利息不會超過銀行同期利率的4倍。

2011年7月，四川出臺了“關(guān)于開展中小企業(yè)民間融資擔保工作的指導(dǎo)意見”，提出以第三方公司為中介加擔保公司提供擔保的方式，推動民間融資陽光化。此后，四川在致力于民間融資規(guī)范的道路上不斷探索。

2013年7月18日，四川省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會民間融資與擔保分會發(fā)布了10戶“2013四川最具公信力的中小企業(yè)融資機構(gòu)”，以引導(dǎo)民間融資行業(yè)的健康有序發(fā)展，并接受社會監(jiān)督。

《四川民間借貸報告（2013版）》指出，2012年陽光化規(guī)范化（采用第三模式）的機構(gòu)約50家，目前已突破100家，數(shù)量翻番，預(yù)計2013年總數(shù)將超過150家。四川民間借貸總體向規(guī)范化、陽光化的方向發(fā)展。

（責編：李妍婕）

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