62年改革創(chuàng)業(yè)史

□文 / 王明順 任占偉 本刊記者 周勵(lì)

62年改革創(chuàng)業(yè)史

□文 / 王明順 任占偉 本刊記者 周勵(lì)

崢嶸歲月,滄桑巨變。到今年12月，陜西信合將走過62年的征程。62年里，曾被笑稱“背包銀行”的陜西信合如今在全省經(jīng)濟(jì)尤其是“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中擔(dān)當(dāng)著主力軍的角色，陜西信合經(jīng)歷了怎樣的轉(zhuǎn)型發(fā)展路？

1951年西北第一個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互助組織——稻地江村信用合作社成立

1951年12月的隆冬時(shí)節(jié)，伴隨著全國(guó)合作化運(yùn)動(dòng)的時(shí)代浪潮，西北第一個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互助社——稻地江村信用合作社在陜西省長(zhǎng)安縣成立。磚房、麥秸和門頭晾曬的包谷——這是今天我們見到的唯一顯示62年前境況的珍貴照片。那時(shí)的所謂股金，能有塊二八毛實(shí)屬不易，三五斗糧入股的也不稀奇。

62年后，當(dāng)年被笑稱“背包銀行”的社員們，估計(jì)怎么也不會(huì)想到，磕磕絆絆一路走來的陜西信合，竟也能成就今天這般火紅的事業(yè)：擁有全省兩萬余人的信合隊(duì)伍，近3000個(gè)營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全省107個(gè)區(qū)縣，成為業(yè)務(wù)規(guī)模居前，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，結(jié)算手段先進(jìn)，服務(wù)功能齊全的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)，在陜西經(jīng)濟(jì)尤其是“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中擔(dān)當(dāng)主力軍的重要作用。

62年曲折改革發(fā)展歷程

當(dāng)年，稻地江村信用合作社的運(yùn)作模式，對(duì)發(fā)展生產(chǎn)、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)起到了相當(dāng)重要的作用，得到了中央和省委領(lǐng)導(dǎo)的肯定，全省各地的農(nóng)村信用社如雨后春筍般組建發(fā)展起來。這一時(shí)期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過信貸活動(dòng)為社員的生產(chǎn)和生活服務(wù)，基本保持了合作制的性質(zhì)，成為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要力量，推動(dòng)了生產(chǎn)合作運(yùn)動(dòng)的健康發(fā)展。

到了1958年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)在極左路線和錯(cuò)誤政策影響下，農(nóng)村信用社經(jīng)歷了曲折的發(fā)展歷程，先后下放給人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理，隨后又移交給貧下中農(nóng)管理，間或又上交給人民銀行集中管理，信用社既是集體金融組織，又是國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)，信用社的管理混亂無序、相互推諉，業(yè)務(wù)無足輕重，職工成了名副其實(shí)的“泥腿子”，經(jīng)營(yíng)遭受了嚴(yán)重挫折，幾近破產(chǎn)的邊緣。

十一屆三中全會(huì)的春風(fēng)吹綠了三秦大地。1980年開始，按照國(guó)家統(tǒng)一部署，全省農(nóng)村信用社劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，使農(nóng)村信用社的發(fā)展逐步走上了“官辦”的道路，信用社的改革也隨即起步。

1984年，以“恢復(fù)三性”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用社體制改革正式啟動(dòng)，恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性。全省農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理體制得到改善，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的方向轉(zhuǎn)變。

1996年5月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于深化農(nóng)村金融體制改革的決定》。同年11月，陜西省農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社從省到地市成立了自己的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，由人民銀行和自身的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)對(duì)農(nóng)村信用社的行業(yè)管理職能。農(nóng)村信用社開始走上獨(dú)立發(fā)展的道路。脫鉤后，農(nóng)村信用社的發(fā)展迸發(fā)出前所未有的朝氣和活力，各項(xiàng)工作取得了前所未有的進(jìn)步。

2003年6月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的通知，陜西省作為全國(guó)首批八個(gè)改革試點(diǎn)省份之一，于2003年底啟動(dòng)了深化改革工作。按照深化改革試點(diǎn)精神，農(nóng)村信用社的管理權(quán)交給了省級(jí)政府。

2004年8月，由全省107家縣級(jí)聯(lián)社發(fā)起組建成立了陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，簡(jiǎn)稱陜西信合，代陜西省政府行使對(duì)全省農(nóng)村信用社的管理職能。

陜西信合成立后，確立了科學(xué)發(fā)展的指導(dǎo)思想。面對(duì)全省農(nóng)村信用社包袱重、基礎(chǔ)差、底子薄的實(shí)際，堅(jiān)持“打基礎(chǔ)、利長(zhǎng)遠(yuǎn)”的發(fā)展理念，確立了“風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)先、注重經(jīng)營(yíng)效益、持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)思想。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)基本處于農(nóng)村和縣域以下，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策鏈短的特點(diǎn)，樹立了和商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展的思路，提出了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)下沉，面向“三農(nóng)”、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展“四個(gè)面向”的市場(chǎng)定位，扎根“三秦”，服務(wù)“三農(nóng)”，做好陜西人的銀行。

深化產(chǎn)權(quán)制度改革。針對(duì)信用社、縣級(jí)聯(lián)社兩級(jí)法人并存以及由此帶來的弊端，以建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)為目標(biāo)，按照市場(chǎng)化取向，審慎操作、穩(wěn)步推進(jìn)全省農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革工作。逐步取消了信用社的法人地位，建立了以縣為單位的統(tǒng)一法人社。

2005年8月，全省第一家農(nóng)村合作銀行——陜西神木農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè)，2010年1月16日，神木農(nóng)村商業(yè)銀行成為西北首家開業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行，標(biāo)志著陜西省農(nóng)村信用社股份制銀行改革邁出新的一步。至此，全省農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革取得階段性成果，為進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革奠定了良好的基礎(chǔ)。2010年12月16日，作為全國(guó)農(nóng)村信用社最后一批組建統(tǒng)一法人社的涇陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開業(yè)，標(biāo)志著全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人改制工作畫上圓滿的句號(hào)。

2004年6月陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社創(chuàng)立大會(huì)暨第一屆社員代表大會(huì)在西安召開

2004年8月18日，陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社開業(yè)掛牌新聞發(fā)布會(huì)

完善法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營(yíng)上充分尊重縣聯(lián)社的自主權(quán)，在管理上強(qiáng)化統(tǒng)一規(guī)范管理，這一直是陜西信合在履行管理職能與處理與縣聯(lián)社獨(dú)立法人關(guān)系上的一條重要原則。自成立以來，不斷加強(qiáng)整章建制工作，強(qiáng)化行業(yè)管理和規(guī)范業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對(duì)全省農(nóng)村信用社管理制度進(jìn)行了梳理和完善，覆蓋了所有的業(yè)務(wù)流程及管理職能，逐步建立起基本適應(yīng)行業(yè)管理的制度體系和業(yè)務(wù)框架。

2005年8月6日，陜西省第一家農(nóng)村合作銀行——陜西神木農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè)。

62年緊貼“三農(nóng)”創(chuàng)輝煌

62年的風(fēng)雨兼程，多年來針對(duì)面向“三農(nóng)”、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)定位，持續(xù)加強(qiáng)縣域及農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品開發(fā)，探索發(fā)展本土化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，有效拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)提升了農(nóng)村金融服務(wù)滿意度和美譽(yù)度。

2012年底，全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款達(dá)到3386億，當(dāng)年增加585億，同比多增加102億元，高于全省銀行機(jī)構(gòu)平均增幅3.05個(gè)百分點(diǎn)；各項(xiàng)貸款余額為1994億元，當(dāng)年增加318億元，同比多增加64億元，高于全省銀行機(jī)構(gòu)平均增幅2.21個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)年累計(jì)投放各類貸款2455億元，全部投向陜西實(shí)體經(jīng)濟(jì)。存貸款總量和增量繼續(xù)穩(wěn)居全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)第一位。

連續(xù)九年，貸款余額和增量位居全省金融機(jī)構(gòu)首位，五年來連續(xù)受到省政府的通報(bào)表彰，榮獲支持陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)稱號(hào)。

在陜西省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和“一縣一業(yè)”、“一村一品”工程建設(shè)中，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。陜西信合完善并進(jìn)一步推廣了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，將農(nóng)戶小額信用貸款最高授信額度提高到20萬元，聯(lián)保貸款最高授信額度提高到30萬元，依據(jù)涉農(nóng)貸款用途合理確定貸款期限。開辦了婦女創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)民技能培訓(xùn)貸款、勞務(wù)輸出貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)家樂貸款、農(nóng)民住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等。他們注重破解農(nóng)民貸款難問題，相繼開發(fā)了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款，林權(quán)、宅基地、農(nóng)村企業(yè)用地抵押擔(dān)保貸款等新型貸款產(chǎn)品。農(nóng)貸產(chǎn)品日益豐富，農(nóng)貸投放規(guī)模大幅增加，實(shí)現(xiàn)了以農(nóng)為主的信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

在努力改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，陜西信合積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。近年來，陸續(xù)設(shè)立金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)46個(gè)，通過開辦銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)和定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)等方式解決全省148個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)問題。全面代理退耕還林、城鄉(xiāng)低保資金、糧食直補(bǔ)等10余種支農(nóng)惠農(nóng)政策性資金發(fā)放工作。

在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，陜西信合始終把中小企業(yè)作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的重要切入點(diǎn)。改進(jìn)中小企業(yè)評(píng)級(jí)辦法，擴(kuò)大小企業(yè)小額信用貸款和聯(lián)保貸款試點(diǎn)范圍，積極開展存貨、應(yīng)收賬款質(zhì)押、生產(chǎn)訂單和倉(cāng)單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，探索與商會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方合作的方式，破解中小企業(yè)貸款難的問題。

2008年下半年，為幫助中小企業(yè)抵御金融危機(jī)影響，與省中小企業(yè)局簽訂了向全省中小企業(yè)授信30億元的協(xié)議。全省信合各聯(lián)社推廣設(shè)立小企業(yè)信貸中心，靈活運(yùn)營(yíng)、獨(dú)立操作、高效快捷的貸款發(fā)放管理模式，滿足中小企業(yè)“小、頻、急”的信貸需求。實(shí)施成本加成風(fēng)險(xiǎn)利率定價(jià)模式，對(duì)小企業(yè)貸款根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)因素，分別給予不同的貸款利率優(yōu)惠，對(duì)樹立小企業(yè)的信用意識(shí)、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。

針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，采取由政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制予以解決。并適時(shí)推出了租賃權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押和應(yīng)收賬款抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。組建個(gè)體工商戶和勞務(wù)經(jīng)濟(jì)聯(lián)保“信用共同體”；推行個(gè)體工商戶和中小企業(yè)貸款營(yíng)銷管理中心，提供專業(yè)化和高效化信貸服務(wù)。對(duì)部分融資需求較大的黃金企業(yè)，省聯(lián)社協(xié)調(diào)相關(guān)縣級(jí)機(jī)構(gòu)通過社團(tuán)貸款的形式給予支持。

2009年5月省聯(lián)社與九地市人民政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議

在縣域城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，陜西信合積極發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款，擴(kuò)大了社會(huì)就業(yè)面。支持創(chuàng)業(yè)、失業(yè)再就業(yè)人員。全省發(fā)放小額擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)一共只有兩家，而陜西信合的貸款份額就占到了95%以上，為保障社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧作出了重大的貢獻(xiàn)。

在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)步提升的同時(shí)，陜西信合加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)新發(fā)展模式，壓縮票據(jù)和同業(yè)存放業(yè)務(wù)，堅(jiān)持信貸投向“三農(nóng)”和中小企業(yè)及城市棚戶區(qū)改造項(xiàng)目，保障了三秦民生金融的實(shí)際需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)。

陜西信合作為“陜西人的銀行”，62年巨變的是滄海桑田，不變的始終是陜西信合與三秦父老攜手共進(jìn)的承諾，為“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的追求。

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陜西信合標(biāo)志釋義

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陜西信合的標(biāo)識(shí)以圓形作為基本外形，體現(xiàn)了中國(guó)傳統(tǒng)哲學(xué)對(duì)圓的認(rèn)知：“圓滿、如意、天地人和”。該標(biāo)識(shí)的“S”英文字母造型，暗含“陜西”之意，集中表現(xiàn)了“陜西人的銀行”。從整體上看，該標(biāo)識(shí)外圓內(nèi)方，形似秦代錢幣，凸顯了陜西信合的行業(yè)特點(diǎn)。極具流動(dòng)感的外形，形象地體現(xiàn)了金融行業(yè)資金循環(huán)流動(dòng)的特點(diǎn)。

整個(gè)標(biāo)識(shí)為綠色，象征著希望和活力，是農(nóng)業(yè)的標(biāo)志性色彩，代表“三農(nóng)”。同時(shí)，內(nèi)扣兩只“綠色之手”，搭起了陜西信合與城鄉(xiāng)居民溝通和合作的橋梁，表達(dá)了相互信賴、合作共贏的寓意。雕

宣傳口號(hào)“陜西人的銀行”，選取毛體特定字，紅色，意指秉承“陜西信合，服務(wù)陜西”的核心宗旨，在三秦大地上撒播希望。