數米：生來互聯網

用戶既“不做最佳選擇”，也“不追根究底”。對于陳鵬而言，沾到互聯網，即使操作幾千幾萬的基金賬戶，這些原則依舊是理解用戶的真理。

在上線5個月后，天弘基金官方微博披露：截至11月14日下午3點，天弘增利寶貨幣基金規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，成為國內首次出現千億規模的公募基金。讓天弘從一家排名幾十位的“屌絲小基金公司”一躍成為最大規模公募基金管理者的原因，是與余額寶的綁定。這不僅是一家基金公司和互聯網公司簡單的商業合作，也深刻地影響了一整年之間互聯網金融的格局。

阿里的對手們很焦灼。百度和騰訊都有了相應的動作。傳統的基金公司也開始“躁狂”起來，電商業務如今受到了前所未有的高度重視，原本由電商負責人參加的業務研討普遍改由副總裁以上的級別參會，公司高管還忙著拜會各大互聯網平臺的高層。

“業績排名前三的基金公司有兩家都向我們簽訂了框架式合作協議。都是在余額寶之后。”數米基金網CEO陳鵬說，他是數米基金網總經理。作為第三方基金銷售機構，數米基金網自2012年7月開始線上代銷基金業務。運營剛一年就趕上了互聯網金融熱潮，數米基金銷售業績也出現爆發性增長，“7月開始，每個月銷售規模都平均環比增長70%”，陳鵬介紹數米近幾月的變化時忍不住開心的神色，“10月份有好幾天接連刷新了日最高銷量”。

百分百電商

作為少數最早拿到第三方基金銷售牌照的公司之一，數米定位于基金電商，只做線上業務，恰好是互聯網與金融業的聯姻。憑借幾年沉淀下來的專業工具和科研團隊，數米建立起中國最大的網絡基金超市。在其的代銷基金業務中，數米簽約了國內已經發行公募產品的全部73家基金公司中的70家，上線了69家共1535只基金。

從中歐基金公司的CMO到數米基金網總經理，陳鵬以傳統金融人士身份轉身擁抱互聯網。下這一決心，與他看到線下金融機構銷售基金的劣勢不無關系。銀行作為基金銷售的最主要渠道，設有高申購費、高管理費分成的門檻；而基金公司的直銷方式，難以以專業的客觀分析使用戶信服，始終處于各自為戰的封閉售賣中。

在線上渠道，基金公司自身并非沒有嘗試。他們早早開發了網絡直銷系統，也搭建了電商系統，但多數業務長期處于發展緩慢的泥潭當中。“缺乏互聯網基因”，陳鵬對傳統基金公司做官網直銷情況作出這樣的診斷，“既要展示公司形象，也要銷售基金，本就是兩件不同的事”。另一方面，由于難以擺脫對傳統銀行、券商渠道的依賴，基金公司的電商業績更是難以取得進步。“一般基金公司的電商渠道銷量占銷售總額比重，業內均數在3%～4%左右”，陳鵬介紹到。近兩年基金公司的行業調整、轉型互聯網的成果不盡如人意。

然而這一長期比例失重的線上下格局，似乎正在被瞬息萬變的互聯網所撬動著。通過和第三方基金銷售機構的合作，定位于平民的理財類應用也開始紛紛轉型，衍生出更多金融業務。諸如挖財、銅板街等移動應用上的廣告，他們的用戶也可以直接在數米基金網上選購適合他們的基金。

比小白更黑

“本質上這是個廣告業務”。陳鵬這樣介紹和挖財的合作。通過頁面跳轉的方式，數米為這些后者的用戶提供在手機端購買基金的快捷服務。不讓用戶跳出跳去，通過優化操作體驗的方式達到共享用戶、流量和服務的目的，這個小小的產品創新實現了雙贏，也為數米帶來了更多移動應用的合作。

今年6月份，余額寶額橫空出世，無疑是向金融互聯網海洋投入了一支催化劑。增利寶貨幣基金（余額寶資金管理方）以最低1元的存入金額吸引用戶，特點是客戶數量大，客單量小。“我們的客單價在10000元左右”，陳鵬向《東方企業家》描述數米網的用戶特征，“銀行理財產品的推廣短信不會給五萬以下的客戶，但他們卻是我的目標”。

陳鵬稱，數米作為垂直類的基金網，其客戶大約是對基金有一定認識，并且之前就買過基金的人群。“可能會比淘寶的小白用戶再黑一些 ”，陳鵬開玩笑說，“余額寶的概念是對準購物準備金，數米是現金理財的概念，名字還是決定了本身的特性的”。

在數米網420萬的用戶中，約有240萬的用戶建立了基金賬本，而從其中超過100萬的活躍用戶抽樣發現，約70%的用戶賬戶的基金存量低于3萬元。1元起做貨幣基金，100元起定存，1000元起股票型基金，這是數米的定位。

截至6月末，我國人民幣存款余額首次突破百萬億元大關，達到100.91萬億元。與此同時，2013年上半年公募基金資產管理規模總額為2.52萬億元（含QDII）。兩者金額比例甚至不到3：100。

“3：100還早著呢”，陳鵬非常看好基金銷售的市場前景。在他看來，基金作為理財產品，一直超越大家想象。“基金應該是比股票更受歡迎的理財產品，這個市場的人群是最多的。”他分析道，“互聯網主流人群都是年輕人，他們想理財，一般不敢下手股票、期貨；對于五萬起的銀行理財也不合適。解決方案在哪？只有基金。”

與BAT并行

“兩年前的我，在互聯網面前就是個小白”，陳鵬這樣評價接手數米基金網之前的自己。如今，他顯然對互聯網行業的制勝法則有了更深入的理解。他精煉地概述了其為五個字——“快”、“體驗”、“免費”。

在傳統基金行業，除了產品設計，還需要等待審批，合規檢查等流程通過。但在互聯網的思維框架之下，快，是一種必須的素質。陳鵬給自己定的反應時間上限為24小時，“一件可能對你產生競爭關系的事發生，如果24小時沒有反應，那這件事就跟你沒關系了”。

至于體驗，一本名為《點石成金》（Don't make me think）的書讓陳鵬倍受啟發。這本網頁設計領域的公認好書，極其講求不讓用戶思考的設計原則——用戶“不做最佳選擇”，“不追根究底”。對于陳鵬而言，沾到互聯網，即使操作幾千幾萬的基金賬戶，這些原則依舊是理解用戶的真理。陳鵬表示，用戶沒必要知道“阿爾法系數（α）”、“貝塔系數（β）”，因此數米不做單純的產品堆砌，除了“現金寶”捆綁業績最好、體驗最優的貨幣基金，而每月出爐的“數米好基金”幫用戶挑選好基金。

“免費更不用提，我們認申購費用最低，現金寶業務則完全免費。”網絡代銷的申購費一般以4折計，低于銀行渠道。“何況互聯網送錢都有了。”對最近的互聯網金融業態發展，陳鵬笑稱。

出身于傳統基金公司，陳鵬始終有對規則的謹慎態度。然而如今，在推廣手段上自謙不如互聯網人"嫻熟"的陳鵬，卻很能理解互聯網公司對于基金的新營銷方法。互聯網人擅長瘋狂輿論造勢，打口水仗。“網民真正在乎的是超過市場平均水平的高收益的產品賣出來了，效果很重要。”陳鵬闡釋道。

余額寶、百度理財、微信支付……互聯網公司在互聯網金融布局、出手之快，讓同行不得不考慮自己被“剩下”的機會。陳鵬卻認為，大公司的優勢很明顯，是否做得到最好，仍然“存疑”。在他看來。“互聯網金融”當中，“互聯網”是“金融”的定語，歸根結底的本質是金融，因此賣基金的核心優勢在專業人士的“專業性”。

“互聯網公司可能都沒想好怎么做基金。”一位不愿透露姓名的業內人士告訴《東方企業家》。騰訊微信類“余額寶”的產品處于預備階段。百發為百度帶去了超過12萬的用戶賬戶之后，和單一基金公司的合作能走多久依舊是未知數。而支付寶近月來接連爆出與客戶端錢包及快捷支付相關的失竊事件，同時，新一批上線的基金淘寶店也尚處于嘗試階段。

無論采取何種引流方式，數米作為第三方基金銷售平臺，始終需要依靠團隊的專業性作為核心競爭力。“我們從去年開始參加了兩個FOF大賽，包括所有的競爭對手基本都上了，三個組的成績一直保持著兩個第一，一個第二。”數米金融團隊的專業功底令陳鵬對第三方基金銷售市場未來更加抱持信心。