當銀行愛上大數據

金融高富帥們聽到“傳統金融將消亡”，并沒有站起來辯論，而是坦然應對。他們覺得，死的只可能是“傳統金融”，而不是那些勇于改變的金融人。

初冬的北京，陽光溫和，風清氣爽。互聯網“大神”，《連線》（Wired）雜志創始主編凱文·凱利（Kevin Kelly）在四季飯店的大宴會廳上，大談互聯網的顛覆。與以往的論壇不同，此次聽凱文·凱利演講的不再是互聯網的碼農，而是正宗金融界的高富帥。

邀請凱文·凱利來到北京的，是中信銀行信用卡中心。大神不愧為大神，在這場名為數據“酷”的高峰論壇上，凱文·凱利卻絲毫沒給傳統金融面子，他帶來了極具前瞻的潮流理念：顛覆通常不是來自高手之間的對決、傳統金融將消亡、信用介質多元化……

奇怪的是，那群金融高富帥們聽到“傳統金融將消亡”，并沒有站起來辯論，而是坦然應對。因為，他們覺得，死的只可能是“傳統金融”，而不是那些勇于改變的金融人。

的確，金融人也該有互聯網思維，想別人沒想到的、做別人沒做過的，以超常思維研判產業之終極形態，在別人沒做過的領域里創新，發揮每 個員工的創造力，就能沖出一片新天地。就像中信銀行信用卡中心之前說的，“我們要上火星”。

在這場論壇中，不只凱文· 凱利的演講給大家留下了深刻的印象，中國社科院信息化研究中心秘書長姜奇平的分享也毫不遜色：從機械體到有機體、智慧是生物還是機械……精彩觀點讓在座嘉賓連連稱贊。

擁抱未來

“今天在座哪位愿意成為這樣的公司呢？利潤很低，風險很高，市場還很小，技術也沒有被證實。沒有人。但是，這就是革命的發生源，革命總是發生在大家不想待在的地方。”凱文·凱利說到。

聽到凱文·凱利的預測，相信很多在座的金融界人士，對此也是冷暖自知。P2P、余額寶、比特幣，今年以來一系列互聯網金融的發展，讓傳統金融的高富帥們感受到了莫大的壓力。

姜奇平覺得，傳統銀行會毀滅，而且把路徑描述得非常清楚，就如同“二戰時德軍繞過馬奇諾防線，把法國兜了一個底”，意思就是互聯網公司在迂回包抄整個銀行體系。

當然，姜奇平也為傳統金融展示了擁抱未來的美好藍圖。“假設銀行‘消亡’這個問題發生以后，可以做什么？借助于信息，一種活性的東西進入到了銀行的機械價值系統以后，會使銀行從一個機械體變成了生命體，越靈活、越復雜、越差異化，可能將來賺的錢是現在的十倍多。”

“但是如果不去把握這個機遇，每年業界25萬億的收入就會被互聯網公司賺去。如果你主動迎接這個挑戰，這時候銀行就走向它的光明彼岸。這是我們看到的大結局。”姜奇平在論壇上侃侃而談。

對互聯網、大數據，金融家們是“又愛又恨”。

銀行必須改變，脫離自己的安全區。人之所以怕改變是因為他覺得待在原先的地方很安全，而要去的那個地方是未知的，會很恐懼，而且這個過程當中可能會被行業給丟下。否則，當聽說要改變的時候，絕大多數人都是抗拒。

當然怎么去掉恐懼，中信銀行信用卡中心總裁陳勁找到了方法，就是學習。“今天互聯網確實給大家提供了簡單大面積的聯結，跨越時空、跨越地點，并且提供非常低成本的學習方式、方法。

在接受《東方企業家》采訪時，陳勁反復強調，聯結帶來學習，學習帶來信任，信任最后帶來改變。他說，世界是平的，未來是濕的，在每一個池塘里你們都要有所作為，而每一個“池塘”又和大“水壩”聯結在一起，將帶來更大的震動。

對于陳勁來說，他愿意用不拋棄、不放棄、不遷就的理念希望所有的員工能夠一起發展，在新的利益格局和分配機制下，轉變為互聯網金融企業，成為超級卡中心。

盡管改變對卡中心七千人的隊伍來說是非常困難的事情。陳勁在《我們要上火星》文中提到，很多人在談論到底誰是下一個招行，這就說明我們的“攪動”在市場上產生了影響。當我們7000人都成為攪動的機器，看似雜亂無章，看似無組織，但最后就會成為無組織的組織力。

陳勁最終使卡中心的同事相信，“我們到那個地方是很安全的，現在待在這里才真的是不安全，也許走出這片沼澤地，可以到草原上去，那里陽光很明媚。”

擁抱大數據

“目前銀行業最關鍵的一個問題是，你要死還是要活。死的機械和活的生命正在時代浪潮之下走到一體。”姜奇平在反思凱文·凱利提出的問題時強調。

互聯網時代，從技術上來講，錢是不作為價值來用，而是作為交流工具來用。這正是凱文·凱利所強調的。凱文·凱利說，硅谷當中有一些風險投資正在給比特幣融資，因為他們覺得這種加密的貨幣代表著未來。

姜奇平覺得，銀行從機械價值轉向生命價值、從貨幣到信息轉型，實際上是從一般等價物到具體信息的轉變。有不少理論家提出要把貨幣理論重點從貨幣轉向信貸，而信貸核心問題就是信息。

他舉例來說，廣告都是扔一半掙一半，如果跟蹤到它的軌跡，就可拿一半錢來，達到同樣效果。“大數據就是要穿透一般等價物，穿透貨幣代表的一般價值，深入到一對一價值。”

有一位銀行界人士說的一句話，對姜奇平觸動很大。他說你們互聯網考慮問題要還原到銀行出現之前，銀行是什么？姜奇平認為，這恰恰具有大數據時代之后的一個重要特點就是一對一。用凱文凱利的話來說就是自我感知，實現純粹個性化。

任何一個創新，一開始看起來不那么完美，大數據也是。“大數據對我來說，是件心里很痛的事情。” 騰訊QQ彩貝產品總負責人鄭浩劍說，“客觀地說，1999年那時候我并不覺得大數據在當時來說是發揮價值的，應該說是讓很多大企業付出很多成本，因為它只是被動去接受，只是滿足領導和業務上的一些被動需求，并沒有創造價值。”

他發現，如果不對一些管理和業務上有更多洞察力的話，大數據是挖掘不出所謂價值的。在他做了管理咨詢之后發現還是無法去突破，后來就來到了騰訊。互聯網企業是以技術驅動和產品驅動，最終可以把大數據結合進去發揮作用。“關鍵是數據和數據結合可以帶來很多模式創新，這是我們應該探索的方向。”

有些企業錯失良機。天涯社區總裁邢明對此毫不隱晦：我們確實沒有抓住產業創新和產品突破的機會，天涯醞釀了大量網絡名人和事件，太多事件產生于天涯，我們加強了天涯媒體的屬性，但是教訓在于忽視了人和人的關系以及相關數據挖掘。而這兩年更重要的是把社交關系作重構，我認為WAP3.0要構建真正網絡社交平臺，我相信這種社區還有機會。”

作為20年前是最早一批從事大數據開發的實踐者，愛卡創始人涂志云舉了個風險管理的例子。國內銀行信用卡申請表，跟美國30年前的一模一樣。但在互聯網和移動互聯網領域，中美只相差兩三年。這么大的落差，是挑戰也是機會。他認為擺在中國人面前的辦法是未來10年要走完美國30年的路程。

“當年別人問羅丹，你的雕塑為什么這么好？羅丹說，雕塑就是把石頭里邊不需要的東西刪除了，剩下的就是思想者（雕塑）。”姜奇平引用上述故事是為了說明，我們看到大數據并不是做數據本身的文章，而是要留出有意義的東西。在他看來，大數據就是把有意義的東西留下，把無意義的東西去掉。

顛覆原則

“你們還不晚，我們正在看到的變化僅僅是開始而已，互聯網僅僅是20年的歷史。但是，它還處于初始的階段，未來的20年互聯網會變得更加美妙，更加顛覆。” 凱文·凱利說到。

凱文·凱利認為，當出現第一個蒸汽船的時候，大家會嘲笑這些蒸汽船說很可笑，很滑稽，很沒有效率。他們經常出故障，然后成本也很高。大家把它們稱作玩具，他們的確是玩具，因為他們沒有用。但是他們做了一件事情，那些帆船永遠做不了的，就是他們能夠往上游走。

顛覆是非常快的，現在你越是成功，在這個急劇變化的市場當中，你就越是被顛覆的對象。不管你現在有多么成功，你現在越成功你越是不愿意去改變，那么這個時候你就越難走下去，攀上一個更高的山峰。

處于巨變期，不僅金融行業，即便互聯網公司也是如此。

騰訊QQ彩貝產品總負責人鄭浩劍在聽到“巨變”時，心里真的咯噔了一下，從一個高峰達到另一個高峰，中間就必須下來，主動走向谷底，再慢慢攀升，“這個感觸是很深的。”

“對于移動互聯網，騰訊并沒有任何優勢，是全新的挑戰，并且這個痛苦的感受我們會比很多其他公司要強烈得多，移動互聯網起來之后，我們損失了原先很多優勢。騰訊向移動互聯網轉型的時候，其實包括做微信，當時是背負很多現金損失的。但為了不被顛覆，可能自己必須下山再上山，重新出發。”

大數據的顛覆，對銀行來說有著更深層次的意義。在大數據背景下，銀行的經營方式和盈利模式正悄然發生變化：以存款、貸款為主要經營資源，以利差為主的傳統盈利模式正在發生變化，而建立在大數據和新技術基礎之上的支付方式、數據管理、財富管理業務正在形成新的經營模式和盈利模式。

一位嘉賓向凱文·凱利提問說，在大數據時代到來時，小企業是不是沒有優勢，在未來大企業的優勢是保持還是很容易被打敗？

凱文·凱利說，大家有一種偏見，覺得互聯網是小企業的天下，但實際上任何一種力量，不只是能夠有利于企業做小，也有利于企業做大。他判斷的趨勢是未來大者更大。“我們能夠在未來會看到會有一種新的形勢——這是一種分散化的，甚至蜂窩化的組織形式，比如說有一千萬人遠程辦公，一起來完成一件事情，那你可能會驚嘆于這個公司有多么龐大，但這卻是去中心化的，靈活高效的。”

中信銀行信用卡就希望進行卡中心的制度改革，改變“大公司”的做派。未來開放的聯結點不僅是總部，每個分中心、每一位員工都應該成為開放的聯結點，成為與整個社會環境互動的接口。

而在業務中，他會更重視那些同質化大戰中被忽略的小角落，而不是大銀行直接硬碰硬，“數據的挖掘和整合一定是未來銀行和所有企業最應該做的第一件事情。”

顯然聽完中信銀行數據“酷”高峰論壇后，聽眾們已經有了自己的選擇。“我們可以選擇今天的延續，在平靜中和其他人一樣，等待沒落，但我們更可以選擇華麗轉身、成功轉型。”