讀懂理財說明書，解開“財富密碼”

和很多朋友一樣，除了每個月固定的收入外，我也想好好理上一番財。可看著那些動輒繁復的理財說明書，我總是如臨大敵：草率簽字吧，怕吃虧上當折本；仔細瞧瞧，我幾乎是看不太明白。這不，很快我就吃了個虧——

2012年4月，我收到了一張4560.9元的信用卡欠費單，當時因為少還了40.9元，一年后我就得償還近千元的利息，罰息是少還金額的二十余倍！可等我怒氣沖沖地撥通了銀行的客服電話才明白，哪怕是差1分錢都是要按全額計息的。

我翻箱倒柜，把信用卡章程翻了出來，果然上面印著：持卡人未能在到期還款日前(含)全額還款的，不享受免息還款期待遇。發卡機構對持卡人不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息。看來我只好自認倒霉，為自己的粗心買單。

打那以后，我對銀行的各種單據，特別留心進行研究，也發現了很多值得注意的要點。

寫成小字的“風險提示”

無論哪種理財產品，只要有收益就一定有風險；但是有時候我們看到的理財說明書上只有大大的“收益”字樣，卻很少注意到風險提示。原因很簡單，因為這些提示往往是以更小的字體、更淺的顏色出現在說明書不起眼的角落。所以，建議按下列方式來看：

由后及前 要真正看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因為風險提示大多出現在說明書的末尾。

由淺及深 先看淺色字，再看黑體字，因為淺6b3a7a73f7fc9806e9f2deb6744a555d色字是被故意淡化的，希望避免被你過分關注。

由小及大 先看小字，再看大字。多數情況下，潛在的風險和可能發生的虧損會被藏在小字說明里。

當我們接到理財說明書的時候，多看看“備注”的風險，評估自己的實際情況。如果確認可以接受這樣的風險，到時候再簽字也不遲。

預期收益率≠實際收益率

很多朋友在聊到投資的理財產品時，提到最多的字眼便是“收益率”。某某產品的收益率高達百分之多少，多么值得買之類。可是，這時請注意，預期收益率≠實際收益率。

銀行的各種宣傳單提到的收益率，多數屬于預期收益，預期最高收益率不代表實際收益率。跟蹤市場上以往銀行理財產品的表現可以看到，達到“預期”的概率并不高。比如，一款3個月期的理財產品，年化收益率是4%，這并不代表你投資10萬元，3個月后能拿4000元的收益，因為這個“4%”是12個月的收益率。因此，即使預期收益到手，投資人也只能拿到1000元的回報。這樣的收益，仔細算一下并不是很高。而且，最后實際拿到投資者手上的錢還不是那個收益數字，因為還得扣掉管理成本。另外，計算收益時應該將收益除以365天再乘以實際投資天數，而不是直接將自己投資額度乘以年化收益率。

當我們面對各種投資宣傳單的時候，一定要記得分析實際的收益率到底是多少。不懂的話，拿出筆稍微計算一番，很容易就能算出。

辨清產品的實際類型

不少草根投資者，面對五花八門的理財產品，很容易混淆。實際上，很多理財產品在面市前都經過了一番包裝。所以，這些理財產品的名字，跟它的實際內容并不相符。

目前，市場上銀行發售的理財產品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進行細分，則可以分為保本浮動收益型、保本保收益型產品以及非保本浮動收益型等類型。在這些產品中，只有保本保收益型產品的收益率是可以提前確定的，而其余兩者只能看預期收益率能夠實現的概率有多少。理財說明書上提供的預期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”。

所以，我們在進行投資時，一定要看清楚投資標的，結合自己的風險承受能力做出評估后再出手購買，這才是理性的理財態度。