合理謀劃，以房養老有辦法

編者按：今年9月，國務院公布的《關于加快發展養老服務業的若干意見》提出：“開展老年人住房反向抵押養老保險試點。”按計劃，“以房養老”政策將于2014年上半年試行。頓時，“以房養老”的話題引發廣泛關注。但許多老人覺得這不太符合我國的“養兒防老”的傳統觀念，因此存在諸多爭議。本文陳大伯這種民間的“以房養老”模式提供了一種值得借鑒的方法。

我的鄰居陳大伯從社區退休后與兒子在一起生活，因為退休金低，所以他過日子極其節儉。這令兒媳不快，常常埋怨他太摳門。陳大伯怎么也想不通，兒子和媳婦不花一分錢住在他的房子里，自己百年后，這套位于市區城鄉結合部、自建的價值200多萬元的三層樓就歸兒子了。兒子本該給自己養老，為何還要他拿生活費？

今年3月的一天，當陳大伯又一次抱怨兒媳時，我對陳大伯說：“大伯，恕我直言，造成這種尷尬的原因，主要是你只會守財，不會理財。按你現在的活法，白吃白住遭白眼，百年后你的房子變成了遺產，還可能因為房子造成子女之間的矛盾。你不如變守財為理財，重新打理自己的生活。你有一棟三層樓房，為什么不考慮‘以房養老’呢？”

陳大伯很感興趣，便向我討教理財的辦法。于是，我結合親身體會，為他“現身說法”。我講述了父親的理財經驗。我結婚前，與父母住在一起。7年前，房價開始瘋漲，那時我要結婚，父親將位于市區繁華路段的一套四室二廳170平方米的房子以100萬元賣掉。父親將賣房子的一部分錢給我，讓我去市區房價相對便宜的地段買一套房子，而他和我媽拿著一部分錢回鄉下老家生活。

之后，我用40萬元買了一套房子，幫父母將60萬元存進了銀行。父母搬回鄉下后，存款利息加上我們給的生活費，足夠他們的開銷。如果父母不幸遇上大病，那些存款就可以派上用場。我們有了房子，父母也有了保障。父親這種以房養老的理念，在那時可是挺超前的。事實證明，父親的做法是正確的。

聽了我的介紹，陳大伯的郁悶一掃而光。他與兒子兒媳商量后，制定了一份理財方案。之后，他將三層樓以280萬元的價格賣掉，將錢給自己留一份，其余的分給兩個子女。考慮到兒子負擔重，他給兒子的錢比女兒多一點。對于這種分配方案，兒子和女兒都滿意。兒子說：“在老房子里住，我們很想改善居住條件，但手頭缺錢。現在好了，用老爸給的賣房錢，我買了一套三居室還有節余，日子也好過多了。”而陳大伯的女兒對于自己能分到老爸賣房的錢感到很意外，言語之中充滿了感激。

7月，陳大伯的兒子拿著賣房的錢，擁有了一套三居室，裝修后便搬了進去。而陳大伯則每月花500元，住進了只交伙食費的社區養老院。為了打理好手中的余錢，他買了一份貨幣型基金，做了一份定投。每年雖然收益不多，但穩賺不賠。他還買了商業養老保險，退休金加上商業保險，為他的晚年生活上了雙重保險。雖然陳大伯依舊沒醫保，但有了這雙重保險，他對未來沒有擔心。

前些日子，我問及陳大伯的生活，他高興地說：“我在養老院生活得挺好。兒子住上了新房，挺滿意挺高興，而我也不再因為跟兒子兒媳住一起鬧矛盾了，真要感謝你的指點！”陳大伯令全家皆大歡喜的養老方式讓我欣慰。

如今，國家提出“以房養老”的新概念（也稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”），即可用倒按揭的方式將房子抵押給銀行，每月領取養老金，等老人百年后，房子歸銀行。但對于這種養老方式，許多老人認為如果那樣做，則對子女無法交代。陳大伯這種民間自創的“以房養老”模式，似乎更符合我們的國情。此外，在以房養老實踐中，需要注意法律規范。如，老人出賣房屋時應先收房屋對價款再辦理過戶手續。涉及抵押貸款、倒按揭的，要明確利率是否隨銀行利率調整而調整，抵押房屋的價格是否隨市場房價的上漲而上調，等等。