你知道如何使用“五險一金”嗎？

看起來，“五險一金”好像離你很遙遠。很可能直到工作數年之后，你依然只知道它們每個月都會占據工資單上看得見、卻摸不著的一大塊。

實際上，這拿不到手的“一大塊”內容豐富，分別包括了養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險——“五險”，以及住房公積金——“一金”。其中的“五險”是國家法定要求用人單位必須給員工上的險種，不管你愿不愿意，正規單位都會主動給你辦理。

“五險一金”不像個人所得稅，交出去就沒了；它也不是儲蓄，能穩穩地躺在你的賬戶里不用操心。“五險一金”可多可少，有利有弊，關鍵看你是否真的了解它們。

比如，你可能不知道——“五險一金”里基本“沒用”的要數失業險。

想領到失業金是件很不容易的事。首先，你必須連續繳納失業保險滿一年后被老板開除或者企業倒閉。然后，你要有堅強的毅力帶上一大堆材料回到戶口所在地，辦上一大堆手續。此外，你還得積極參加街道舉辦的再就業招聘大會。最后，你才能領到一個月可能只有幾百元的失業金。

而工傷險更有著名的“48小時”神規定——在工作崗位發病，并在48小時內死亡的，會被認定為工傷。如果是發病后超過48小時才死亡的，就不算工傷。

又比如，也有很好用的險種。

不必自己出錢上醫院

醫療保險是“五險”中最實際最有用的，通常由單位繳納10%左右，個人繳納2%，這筆錢會進入個人醫保賬戶。

每個上醫保的人都會被發給一個醫療存折或者一張社保卡。你繳納的醫療保險，還有你單位為你繳納的醫療保險的一部分，會被存進這張卡里，以供你需要看病，又沒有達到醫療費報銷標準時取用。

而所謂的報銷標準，各個地區都不同。北京就規定門診費用1800元以上部分才可以報銷，比如花了2300元，只報銷500元的50%～70%（醫院不同，報銷比例不同）。當然，一些昂貴的進口藥是不能報銷的。

報銷的手續非常簡單，把醫院的繳費單留好，交給單位即可。

但也不是每次上醫院都能獲得醫療保險賠付的。如果是人身意外還得找肇事者賠；而整容、減肥、增高、精神疾病、在國外看病等，醫療保險都不會管。

至于生孩子這樣的大筆支出，醫療保險也不管，但生育險能管。

生育險是由單位全額繳納的，基本涵蓋了一切和生育相關的費用，報銷范圍包括生育津貼、醫療費用、計劃生育手術醫療費用等等。如果你在公立醫院通過常規途徑生孩子（私立醫院、特需病房不在此列），從產檢到完成生育，只要你繳過一年以上的生育險，那么費用大部分都可以報銷。

生育險不只和女性有關。上了生育險的男青年不僅能給沒上險的妻子報銷一半的生育費用，自己也能享受一定的假期和津貼。

買房、退休時——繳得多，拿得多

養老保險在“五險”中占比例最高。單位會繳納高達個人工資20%的數額進養老統籌基金——就像單位存錢給你養老，個人則需要繳納工資的8%進入個人賬戶——當然，不能只讓單位出錢。

事實上，養老保險的確是繳得越多、得的越多。所以，你暫且不要抱怨這一比例是否合理，重要的是確保這筆錢能分毫不差地最終到手。單位為你繳了不少錢，你卻沒能用上的話，就太不科學了。

按規定，養老保險必須交滿15年，到退休的時候才能終生享受養老金。如果沒有繳滿15年，退休時國家只會把你個人賬戶上自己給自己存的8%的養老金退給你，但單位為你繳納的20%的錢就會被國家養老統籌基金繼續、永遠持有。

而和上述“五險”不同，“一金”并不是法定的。但根據國務院頒布的《公積金管理條例》，所有國家機關、國企、集體企業、外企、私企和各種非企業單位，都必須為職工繳納住房公積金——“一金”也同樣具有強制力。

另一個不同點是，住房公積金不是福利保障，而是工資的一部分——只是國家規定了你這部分工資只能用于“房事”。

企業和個人會分別繳納一定額度的公積金存入個人住房專用賬戶。在一些地區，企業可以自主選擇繳費比例，比如，個人和企業各繳12%。但總的來說，個人繳的越多，企業繳的也越多。

準備買房的人可以申請公積金貸款，比普通的商業貸款利率要便宜好幾個百分點。公積金貸款有上限，一般是80萬元。超過的話就要申請“組合貸款”，將商業貸款結合進政策貸款——還是能省不少利息。此外，公積金還能用來還房貸。

而不打算買房的人則應該把公積金都提取出來。因為公積金是按照活期存款利率來獲得銀行利息的，最多也不會高于3個月的定期存款利率，利率非常之低。哪怕是把這筆錢轉存到銀行的定期賬戶上，也比原來收益高。

除了購房以外的其他“房事”——比如裝修、交房租等都可以作為提取公積金的理由。單位出具證明并蓋章同意后，公積金會定期打入你的賬戶。

“五險一金”能斷檔嗎？

除了醫療保險，“五險一金”大都是可以中斷的——在你需要跳個槽，來個“間隔年”時。其中，養老金中間隨便中斷都無所謂，它是累計年限的，能達到15年就行。當然，繳得越多，最后能得到的養老金也越多。住房公積金類似于存款，更是無所謂斷檔；而基本“沒用”的失業保險雖然必須要繳，但實際上斷不斷差別并不大。生育險也可以斷，但請保證懷孕之前已經繳滿了一年。

養老金需要打出轉移單交給新單位以外；住房公積金需要先在新單位開賬號，拿賬號給老單位，讓老單位把原來賬號里的錢轉入新賬號。其余的辦理轉移都沒有特別的手續，直接續上即可。

而醫療保險比較重要，規定是中斷3個月以上就失效，補交也不行，3個月以后看病就得自己掏錢。如果不得不斷檔，中間可以購買一份短期的醫療商業保險，避免突發大病。

另外，由于全國未建立并軌賬戶，對于很多在北上廣等一線城市工作并繳納社保，后來又回三線城市老家的人來說，雖然社保關系可以跨省轉移，但損失難以避免。比如，某些時候，養老保險只能帶走個人繳的那部分；而醫療保險則是沒有辦法異地轉移的，只能重新辦理。