貸動企業 力挺產業

隨著產業集群地發展速度的加快，企業資金短缺、融資困難的問題開始顯現。2010年，在中國紡織工業聯合會和中國服裝協會授予“中國泳裝名城”稱號后，葫蘆島興城泳裝產業邁向了新的發展階段，尤其地方金融機構的扶持使得興城泳裝產業開始華麗轉身。當地金融機構力挺產業發展的做法也引起了人們的關注。

開展專項金融調研

興城市與福建晉江、浙江義烏并稱為全國三大泳裝基地，現有泳裝生產企業200余家，泳裝輔料生產企業30家，加上銷售、物流等企業共有350多家，全部為中小微企業，年產量近1億套，占我國泳裝市場的38.7%，出口量占全國的30%，產品遠銷50多個國家和地區，年產值50多億元，出口創匯1億美元，直接從業者5萬多人。

隨著興城泳裝產業的快速發展，企業資金短缺、融資困難開始顯現：一些泳裝企業因為沒有可抵押的資產，無法從銀行爭取到貸款；有的企業本來具有自主出口能力，可苦于沒有生產資金，在接到較大訂單時只能與外貿公司合作，極大壓縮了利潤空間；個別規模小的企業甚至因為流動資金的缺乏導致正常的生產經營都出現了困難。

近年來，經過政府、銀行、協會等多方協調，葫蘆島泳裝產業加快了華麗轉身的步伐。在得到了地方金融機構的大力扶持后，資金短缺的現象已然得到了改變，當地金融機構的做法也引起了人們的關注。

葫蘆島銀行機構做的第一件事就是專門對興城市泳裝產業出現的融資難問題進行了實地調研，葫蘆島市政府金融工作辦公室主任王連明表示，通過近年來的考察研究，包括中國銀行、民生銀行、葫蘆島銀行等當地銀行機構已提出了解決當地產業發展問題的具體金融方案。

2011年6月，通過民生銀行大連分行葫蘆島調研組的努力營銷，在中國民生銀行大連分行的支持下，成功獲批了興城市泳裝產業集群批量授信項下4個中小企業聯保業務，發放金額2800萬元，開創了葫蘆島金融系統此類業務的先河。同時，這家支行還對興城泳裝企業給予了抵押評估價值的120%進行抵押貸款的優惠政策。此外，葫蘆島市農信社也對興城泳裝企業給予了2億元的授信額度，并承諾隨時可以投放。

特色支行創新信貸業務

葫蘆島銀行副行長李曉東介紹，為幫助當地企業解決問題，扶持產業發展，葫蘆島銀行柳城支行也充分利用其地源優勢，在現有信貸業務種類的基礎上，積極開拓思路、創新業務品種，并根據興城泳裝行業的特點和實際情況為泳裝企業研發了新的信貸業務品種，開展了“聯保通”、“網贏通”等具有泳裝行業特色的信貸業務。不僅如此，葫蘆島銀行為支持泳裝產業還特地將柳城支行定位為“泳裝產業特色支行”。

李曉東表示，“聯保通”和“網贏通”業務具有如下共同點：一是都有統一的服務平臺，興城市天誠泳業服務有限公司和興城市天喜商城就是這兩個平臺；二是平臺內的企業或商戶互相聯保；三是除了聯保，平臺本身還為各商家連帶擔保；四是在銀行事先核定的額度與期限內，資金可循環使用。

這些業務的主要優勢是企業或商家互相擔保，取得貸款較為容易；資金可以循環使用，節約了時間與成本，資金利用率相對較高；對于銀行來說，聯保對象較多，又有平臺連帶擔保，大大降低了貸款風險。

李曉東表示，這些新業務的開展不僅摒棄了抵押擔保等傳統的貸款擔保方式，使貸款發放更加方便和靈活，而且循環使用也為企業節約了貸款成本和融資的時間，這樣不僅能提高企業的即時效益，還能使企業及時把握市場商機，有力推動泳裝業的快速、健康發展。

政府推動 企業受益

據不完全統計，自2010年興城獲得“中國泳裝名城”稱號之后的兩年多時間內，葫蘆島市中國銀行就與興城市17家較大規模的泳裝企業達成了合作意向，僅對這17家企業發放的總貸款額度就超過1.7億元。一些企業的負責人紛紛表示：在政府和銀行積極幫扶地方產業發展的背景下，企業要面向市場、背靠金融，謀取企業更強勢發展。

王連明表示，按照葫蘆島市政府整合興城泳裝產業的總體構想，興城的泳裝產業在實現公司化運作后，將以資本為紐帶搭建一個資源整合的平臺、一個產業服務的平臺、一個資本運作的平臺，一個直接參與國際競爭的平臺，集中興城泳裝產業的優勢，優化產業結構，完善產業鏈條。

因此，除了信貸扶持，葫蘆島全市金融機構還借助國際業務平臺，悉心為興城泳裝企業提供服務，甚至為其量身打造了金融產品。目前，興城共有29家泳裝企業開展了進出口國際結算業務。據了解，作為與其合作最多的銀行，葫蘆島市中國銀行國際業務部針對國外客戶付款期限較長的情況，特別為企業提供保理產品服務，使企業能及時實現資金回籠。不僅如此，這家銀行還創新推出了系列供應鏈產品，以緩解泳裝企業資金壓力。而伴隨興城天誠泳業服務平臺的創設，葫蘆島市中行又創造性地拓寬服務渠道，推出賬戶收支銀企通業務，進一步為企業提供結算便利。

2011年，興城天誠泳業服務平臺項目正式奠基，之后，葫蘆島市政府金融辦還專門將該平臺納入了當地擬上市企業數據庫。王連明表示，此舉顯示了近年來政府部門引領企業深入資本市場的努力和決心。

尋找多贏局面的平衡點

葫蘆島銀行針對興城中小型泳裝企業的信貸業務只是全國地方銀行開展此類貸款浪潮的一個縮影，中小服裝企業所面臨的融資環境始終是企業老板們心中的痛，而企業、銀行與政府部門為了能夠讓更多的中小服裝企業得到融資支持，正在努力尋覓平衡點。

辦大賽、辦培訓……政府和銀行在扶持中小服裝企業發展壯大的過程中做了不少推廣，這些發揮聯動效應的幫扶舉措為地方產業集群地的發展帶來了一定影響力。然而，僅有外在的扶持還遠不足以讓企業在經歷困難時有足夠的信心。長久以來，中小服裝企業所面臨的融資環境始終是企業老板們心中的痛。

在此背景之下，地方銀行針對中小服裝企業的信貸項目由此應運而生，這些“量身定制”的金融信貸項目為產業集群地的發展帶來了實實在在的利好消息，與此同時，一些有志于依托電子商務等新興手段加速發展的中小企業，希望銀行能夠適當地降低信貸融資的門檻。

為了能夠讓更多的中小服裝企業得到“雪中送炭”的融資支持，企業、銀行與政府部門三方正在尋覓平衡點。

雪中送炭新思路

近年來，葫蘆島泳裝積極搶占國際泳裝市場，2012年上半年出口泳裝批次、件數、貨值，同比均增長40%以上，泳裝產業國際競爭力得到進一步提高。然而，隨著葫蘆島泳裝產業的快速發展，中小企業資金短缺、融資困難的問題也逐漸顯露出來。

從生產到營銷，資金短缺對于中小企業而言似乎是一道永不消失的“魔咒”，“錢荒”始終如影隨形。而就在幾年前，多數地方政府部門對于中小服裝企業的扶持還停留在“錦上添花”階段。

王寶蘭是興城葫蘆島佰虹制衣有限公司的總經理，與許多中小服裝企業一樣，如何緩解資金壓力對于她和她的企業而言一直是個難題。

事情的轉機就出現在幾年前，王寶蘭參加了葫蘆島銀行針對葫蘆島中小泳裝企業的融資貸款項目，進行了固定資產貸款，如愿蓋上了新廠房。

在葫蘆島，并非只有王寶蘭這樣的中小企業家享受到了來自于地方銀行的貸款實惠。事實上，葫蘆島銀行的中小企業融資已經成為一個系列模式，包括“聯保通”、“網贏通”、“誠貸通”等具有泳裝行業特色的信貸業務正在發揮作用。

而比起“聯保通”、“網贏通”、“誠貸通”等信貸業務，葫蘆島銀行與興城泳裝在之前的聯系更多的是如火如荼的泳裝設計大賽和泳裝模特大賽。今年8月，2013“葫蘆島銀行”杯第三屆中國泳裝設計大賽頒獎晚會剛剛落幕，而2013“麗湯溫泉”杯第二屆中國（葫蘆島·興城）國際泳裝模特大賽也在同期舉辦。

通過這些賽事的推廣與宣傳無疑可以為葫蘆島泳裝打開一條提高知名度和影響力的快速通道，這種助力對于當地產業的整體發展無疑會帶來巨大的提升，然而在中小企業眼里，他們希望賽事本身的宣傳力度更多地輻射到個體企業，進而從根本上幫助中小企業擺脫最現實的困境。

融資難，一直是中小企業現實困境的最貼切注腳。無論是政府部門還是地方銀行，針對于中小服裝企業的扶持都需要轉換一種“雪中送炭”的思路。

地方銀行信貸遍地開花

葫蘆島銀行針對興城中小型泳裝企業的信貸業務只是全國地方銀行開展此類貸款浪潮的一個縮影，但以“聯保通”、“誠貸通”、“網贏通”為代表的信貸項目所輻射的企業范圍正在逐步擴展。

2012年9月，“聯保通”貸款業務第一批對興城市天誠泳業服務有限公司的7家泳裝企業授信2800萬元，其中1200萬元已向3戶企業發放。截止目前，葫蘆島銀行投放貸款余額已達9810萬元，占小微企業貸款余額的5%。支持的泳裝企業在今年6月末實現的產值達到18987萬元，利潤也有2013萬元。

葫蘆島銀行副行長李曉東表示，這些新業務的開展不僅摒棄了抵押擔保等傳統的貸款擔保方式，使貸款發放更加方便和靈活，而且循環使用也為企業節約了貸款成本和融資的時間，這樣不僅能提高企業的即時效益，還能使企業及時把握市場商機，有力推動了泳裝業的快速、健康發展。

值得注意的是，類似葫蘆島銀行“聯保通”、“誠貸通”的信貸項目正在全國地方銀行中全面開花。

2012年3月，交通銀行河南省分行與河南省鄭州市工商聯服裝商會，在錦榮商貿城鄭州弘業投資擔保公司舉行了2億元授信簽約儀式。參加當天簽約儀式的河南軍蘭服飾、河南百苑服飾、鄭州貝詩服飾、鄭州智卉服飾4家小微服裝企業，分別獲得了500萬元的貸款支持。

同樣是在河南鄭州，光大銀行鄭州分行宣布還將繼續加大對小微服裝企業、服裝商戶的信貸支持，推出專為小微企業量身定制的金融產品——“陽光個貸，有需即達”。這些產品的特點是貸款成本低；手續簡單；多少需求，放多少款，隨用隨貸。

在虎門富民童裝中心的“虎門品牌童裝展貿區”，如果企業自身滿足信貸條件，由富民公司做擔保，企業就能獲得民生銀行提供的低利率貸款。以無抵押貸款300萬元為例，正常年息利率是10.5厘，而民生銀行則可為進駐的品牌童裝企業優惠到8.1厘，等于企業每年可以少支付利息7.2萬元。

在深圳市第十三屆中國（深圳）國際服裝服飾品牌交易會閉幕式晚會上，中國平安銀行深圳分行與深圳市服裝行業協會簽訂協議，為扶持深圳服裝創意產業發展授信貸款額度80億元，為發展中的優勢品牌企業注入資金，扶持創新型企業做大做強。

信貸門檻有點高

地方銀行的小企業信貸業務如雨后春筍般席卷全國，外界對于中小服裝企業的幫扶力度在部分企業中已經開始顯現，然而，要讓這個為微小眾企業“量身打造”的信貸項目能夠發揮更大限度的作用，讓更多的中小企業受惠，也許銀行部門還需要一定的時間來實現。

伴隨著對實現融資的希望，中小企業還是沒能真正擺脫門檻的限制。

葫蘆島銀行推出的多個信貸項目在企業中得到了較高的認同，這一項目的積極性毋庸置疑，不過也有部分中小微企業表示，在實行過程中遭遇的最大阻力是門檻高，尤其是沒有實體資產作為抵押的企業。興城市泳裝行業協會副會長孫開濱對《紡織服裝周刊》記者表示，目前的實施情況還不太理想，大部分商戶還沒真正拿到錢，特別是對于電商商戶而言，銀行的門檻仍較高。

孫開濱說：“電商商戶的體量還不足，而且貸款走流程的手續也比較復雜，所以目前中小企業的積極性并不是很高，興城葫蘆島泳裝電商的大規模發展不過這幾年，與實體企業相比，電商還有許多不規范的地方，銀行的門檻對于他們來說是個挑戰。”

實際上，銀行門檻高不僅給葫蘆島泳裝電商商戶的融資之路設了一道坎兒，同樣也是全國地方銀行小企業信貸項目在實施過程中不可回避的問題。

深圳市樂町服裝有限公司董事長閆惠民說：“一個信貸項目到底適不適合中小企業？一看門檻高不高，二看額度低不低，三看還款方式是否靈活。”

閆惠民的公司是一家專門做孕婦裝的中小服裝企業。在發展之初，企業一直依靠自有資金來滿足企業的運營和發展，但隨著企業向上走、沖業績的步伐越來越快，企業越發需要外來資金的補充。

近一年來，閆惠民與深圳地方銀行打了不少交道。直到今天，閆惠民還是沒有找到適合自己企業發展的信貸項目。

閆惠民為記者算了一筆賬。一般來說，中小服裝企業向銀行貸款都是為了解決一時的問題，特別是生產周轉問題。

比如在一筆1000萬元的訂單中，有500萬元的生產資金和300萬元的訂金，那么企業在這一筆訂單的缺口就有200萬元左右。如果企業向銀行貸款200萬元，以一年的期限為準，加上利息，每個月企業要向銀行還款18萬元左右。企業的純利潤本來只有15%～20%，但就可能因為利息上浮20%～40%而減少10%左右。

“這就相當于我做1000萬元的生意，貸款200萬元后只做了800萬元，企業當然劃不來。”閆惠民說道。

據記者了解，不少中小企業除了拿不出資產進行抵押，同時還會受到銀行“本息同時還”所帶來的挑戰。

一般來說，企業如果有房產抵押就不會有求于銀行，自己也能比較便利地申請到貸款，但是沒有合適的資產來做抵押，中小企業的融資就會非常困難。特別是銀行要求企業“本息同時還”，如果只貸款100～200萬元，那么企業對資金的實際使用率就非常低。

記者手記

多方平衡，完善金融扶持體系

有數據顯示，只有15%的中小企業能夠從銀行成功融資，而與其微薄的經營利潤相比，高達12%的綜合融資成本，又讓他們叫苦不迭。

一方面，銀行要控制風險，還要讓企業真正拿到錢，另一方面，企業沒有足夠的實力做抵押，銀行的門檻高高在上。

興城市泳裝行業協會副會長孫開濱建議，如果葫蘆島銀行這一系列的信貸項目能夠向當地有意向發展電商的企業做出傾斜，無疑會成為中小企業做大做強的重要推動力。

現在很多中小企業都急需資金做推廣，為企業緩解資金壓力也能助推其向上走，所以目前和葫蘆島銀行的合作還沒有新的計劃，主要還是要把現有的項目做到位。

因為認為“聯保通”的額度較低，興城葫蘆島佰虹制衣有限公司總經理王寶蘭并沒有參與葫蘆島銀行新一輪的中小企業信貸項目。但在她看來，與一些國有銀行相比，葫蘆島銀行的貸款門檻并不算高，手續也不算復雜。

“銀行與企業之間的關系已經變了，與五六年前不一樣，現在是銀行要求企業來貸款，銀行也要經營和競爭。”王寶蘭說。

不過，“只要符合條件”仍是一切的前提。面對這樣一個天然存在的矛盾，企業、銀行和政府都在尋找平衡點。

中小企業應該向銀行如實展現企業的發展歷程和未來規劃，讓銀行心里有底。

深圳市樂町服裝有限公司董事長閆惠民告訴記者，從他接觸的一些外資銀行來看，他們特別看重企業的納稅額，所以企業也要逐步完善自己的納稅系統。此外，目前很多中小型企業融資實際上是企業加個人融資，銀行就會對企業實際控制人的個人信用記錄進行跟蹤。

而銀行也在對企業的現有規模和穩定性進行評估，比如評估企業是否有固定的客戶群，或者監控企業訂單的執行率。

而從政府部門的角度出發，一方面是適當減免微小中型企業的稅負，另一方面聯合地方銀行針對所在地域的中小企業提供便利條件，推出優惠政策。

實際上，地方金融機構對當地特色產業的扶持是一個相互結合、相互促進的過程。在多途徑完善金融支持體系的基礎之上，實現多方共贏或許并不是難事。

（黃天玉）