典當行，再也不能高高在上

提起典當行，人們總會想起影視劇中的情形：黑漆大門前掛著大大的“當”字牌匾；昏暗的大廳里，木質柜臺高高在上，來典當的人要雙手托舉才能把抵押品遞進窗口；戴著瓜皮帽的朝奉（當鋪店員）在柜臺內站著，居高臨下地接過抵押品仔細打量一番，又瞥一眼柜臺外的人，故意把價格壓得很低。所以有人會把典當行與“剝削”、“欺壓”這樣的詞聯系到一起。

近些年來，走在北京街頭，曾經銷聲匿跡的典當行又隨處可見了。8月23日下午，環球人物雜志記者探訪了北京幾家知名典當行。這些店面大多延續了古色古香的裝修風格，雕花的窗口欄桿、實木材質的商品展示架臺都充滿古老韻味。與想象中不同的是，寬敞明亮的大廳里，翡翠玉石、名包名表琳瑯滿目，店員一律西裝革履，熱情招待每一位顧客……盡管是炎炎夏日，典當行里門庭若市，來當的、來贖的、來逛的人都有。

為了深入了解行業情況，記者采訪了北京典當行業協會會長楊永。在他看來，曾經略顯神秘的典當業，在現代社會已經被烙上了新印記。

古老行當再度興旺

所謂典當，是一種通過質押（抵押）財產取得當金，然后在一定期限內支付息費，贖回當品的行為。據楊永介紹，中國的典當業已有1800年歷史，最初是以慈善機構的形式出現在寺院，一開始由寺院直接向窮人施舍錢財，后來演變成人們通過抵押物品來借錢，等有錢之后再來贖物，并逐漸從無償典當發展到收取息費。“先有典當，后有票號，再有錢莊。”這是學界對舊時代金融業發展過程的清晰描述?？梢哉f，典當行是我國歷史上最早的金融機構，它孕育了近現代的金融業。

1949年后，典當業一度被政府取締。直到1987年，四川成都華茂典當行誕生，標志著典當業在我國重新開始發展。之后20多年中，典當行在全國各地相繼出現，發展速度越來越快，到2013年，全國典當行已近7000家。

據專業人士介紹，柜臺典當師負責對當品的鑒定和估價。和過去柜臺朝奉相似，典當師都是科班出身，必須接受長時間的培訓才可以正式上崗，一般從業一兩年后才具備初級業務能力，三五年后初步成熟，5年以上才能算基本成熟。

在北京朝陽區金臺路附近的一家典當行里，記者拿出自己的手機，遞給柜臺內的典當師。在仔細詢問了手機購買時間和地點后，典當師檢查了手機外觀，查詢了生產批號。5分鐘后，這位師傅告訴記者：“這個手機能當1500塊錢，您要是帶了身份證和手機購買票據，馬上就能簽合同拿當金?！?他還介紹說，當期一般是1—3個月，在此期限內還上當金和息費就可以贖回手機，“我們典當行的息費利率是4.66%。1500乘以4.66%，息費共計69.9元，今天要付90%，約62.9元，贖手機那天再還當金和剩下的7元。這就是整筆典當業務的流程?！?/p>

楊永告訴記者，典當貸款分為質押和抵押兩類，周期一般都在1—3個月。典當手機屬于質押貸款，也就是押上動產向典當行借款，動產包括機動車、金銀飾品、古玩字畫等，息費利率在4.7%左右。質押價格一般為市場流通價格的60%—80%，其中金器、上等玉石、藝術收藏品的成交價格往往比較高。另外，近些年來，不動產（房產、土地等）典當業務開始興起，也就是人們常說的抵押貸款。辦理抵押貸款業務需要先去房管局、土地局辦抵押手續，之后才能簽抵押貸款合同，拿到當金。不動產典當的息費利率相對較低，而且對不動產的估價完全按照其市場價格，不用打折計算?！暗盅何锲吩谑袌鲋心苜u多少錢，就能在典當行當多少錢?！?/p>

大部分來典當的人都會在期限內贖回當品，他們大多是資金周轉出了問題，一旦有錢了就會贖回。如果當品到期后不能贖當，則稱為絕當，也叫死當，當品就歸典當行所有。典當行會通過拍賣行進行拍賣，或者直接在店面出售。

既是融資渠道，又是流通平臺

來典當行貸款的人形形色色?！坝行┦且驗閭€人急需，比如生了大病急著用錢。還有很多中小微企業來做短期融資，現在這個比例越來越大?！睏钣勒f。在他看來，典當行在經濟領域扮演的角色首先就是融資渠道，這也是它最傳統的功能。

楊永認為，與其他金融機構相比，快速是典當行融資的突出優勢。“典當行能在短期內為顧客提供周轉資金，扮演著融資快餐的角色。比如顧客拿來金銀首飾等動產做質押貸款，典當師花三五分鐘鑒定估價后，顧客馬上就能取得當金。住房、土地等不動產抵押貸款因為要做抵押登記，所需時間稍微長一些，但一般三五天也能融資成功?！?/p>

與此同時，在市場經濟不斷深入，特別是在競爭激烈的大環境下，典當業除了提供傳統的融資服務外，還發展出了新的社會商業職能。比如，老百姓買的貴重商品，一段時間以后放在家里不用就變成了“廢品”，這時候就可以把它們賣給典當行，成為絕當品，典當行再將這些絕當品一起拍賣或變賣。相當于典當行提供了一個平臺，使一些不再發揮作用的物品再次流通起來。

作為一種新的商業模式，流通平臺是典當業近10年才出現的新業務，處于快速成長期。商品售出與收購的差價成為典當行的另一種盈利來源。在港澳臺地區、歐美日等發達國家，典當行融資和流通平臺業務各占50%。

楊永介紹說，這種商業模式的發展潛力很大，現在來典當行購買當品的人非常多?！澳挲g大的、年齡小的，富裕階層的、一般階層的，什么人都有，就跟逛商場一樣。作為流通平臺，典當行出售的物品貴重的一件上百萬甚至幾百萬，便宜的不過幾十塊錢，有時候不超過100元就能買到一個翡翠平安扣，很受消費者歡迎。”

跟過去相比，典當行的業務變化被楊永歸納為兩點：一是客戶人群變化很大。過去來當鋪周轉資金的多是社會中下層人士，吃不飽穿不暖了來典當行套現?，F在來典當行的很多是中小微企業，因為資金周轉問題前來質押、抵押貸款。二是人們對典當業的認識已經不再帶有負面色彩，而是變得客觀公正了。舊社會當鋪朝奉壓制顧客的現象，不可能在今天的市場經濟環境中出現了。隨著時代的發展，典當行只有建立起一個公平公正的平臺，行業才能得到長期發展。

中國的典當行為何做不大

“典當行的本質是一個社會性、臨時性、小額的融資機構，面對的是居民和小企業，所以必須在市場中自求生存。其社會屬性決定了它不會像銀行那樣迅猛發展?！敝袊嗣胥y行金融研究所原所長秦池江在接受環球人物雜志記者采訪時說。

1994年，典當行作為非銀行金融機構劃歸人民銀行監管。2000年，因金融體制改革和人民銀行職能轉換需要，典當行取消金融機構性質，作為特殊工商企業移交給原國家經貿委監管。2003年，商務部成立，典當業劃歸商務部監管。

秦池江說：“金融界對典當行業的作用和意義不是很認可，政府對典當業既不扶持也不打壓?！痹谒磥?，這種“爹不疼娘不愛”的行業，在自力更生了20多年后，能做到自主經營、自負盈虧、自擔風險已經很不錯了。

據楊永介紹，歐i3dTKhJUSyjZ8BBJQfeI4g==美和日本的典當業都很發達，美國典當行的數量是1.8萬家。相較而言，我國典當市場還相當不成熟。秦池江告訴記者：“我們的市場經濟只有30多年，人們的觀念、市場活動程度都與國外有較大差距。中國的大多數企業都是兩只眼睛盯著政府，一有困難就找政府。老百姓的習慣也是這樣，連找工作都要找大單位、大企業。所以，和銀行等其他大規模的金融機構相比，融資業務規模較小的典當行業務空間有限?！?/p>

另外，雖然中國幅員遼闊，但典當行主要分布在城市，在農村基本沒有空間。因為農村的房產土地不能作為抵押物，如果以農產品做抵押，典當行又不便保管，所以農村業務不好開展。

制約中國典當行發展的另一個因素來自行業經營者自身。以北京的典當行為例，它們習慣單打獨斗，沒有組織聯合，也就不可能對行業整體進行市場規劃、技術規劃、業務規劃。

連鎖發展，打造旗艦品牌

“標志性企業的出現是衡量一個行業成熟與否的重要標準，因為成熟的行業必然會出現大家都知道的品牌?！睏钣勒f，“一個行業的穩定和快速發展，需要有一批旗幟性企業帶領。”

在歐美、日本等典當市場成熟的國家，行業龍頭不少。比如美國國際典當公司，是美國典當業中最大的連鎖公司、跨國公司和上市公司，在美國擁有1700家店面，現在已經控股了墨西哥的一些典當行，并準備進軍歐洲市場。再如著名的大黑屋是日本典當業的老大。反觀中國，到目前為止，還不存在真正意義上的全國性知名典當行，即使是最大規模的典當公司，在全國也就30家門店，與國外的差別非常大。

“中國的典當行應該走連鎖化發展的路子。”楊永說，成熟的旗幟性企業必然是連鎖化經營的，典當行也不例外?！暗洚斝械陌l展不能局限在一個區域或者幾家門店里，旗幟性典當行必須有跨區域分公司，有連鎖門店?！鼻爻亟仓赋觯骸氨本┦械牡洚斝衅鋵嵖梢月摵掀饋?，組成一個集團性的公司，各個典當行成為分支機構。就像銀行一樣，建立網絡共享客戶信息，降低風險，形成規模，合作發展。”

然而，當前我國典當行在跨區域經營上困難重重?，F行的典當行業管理條例《典當管理辦法》規定，達到一定標準的典當行可以跨?。ㄗ灾螀^、直轄市）設立分支機構。但實際上，典當行要想真正跨區設立分支機構是比較困難的，因為涉及異地管理，跨區域審批帶有一定的行政審批色彩。比如，北京的典當行要到其他省份設立分支機構，當地省份應該如何管、管理什么，都沒有明確規定。楊永呼吁：“現行的《典當管理辦法》已經過時，限制了典當行連鎖店發展，應該馬上出臺新的法律條例?！?/p>