解構火險

相關專家指出，我國有必要將公共場所火災公眾責任險明確為法定保險，推動建立保險與消防的互動協調機制，形成積極主動的風險管理體系。

四天，東北三省連燒三把大火。5月31日，中儲糧直屬庫大火，1000噸糧食被燒，事發黑龍江省大慶市林甸縣；6月2日，遼寧大連市中石油大連石化分公司發生油渣罐爆炸；6月3日，吉林寶源豐禽業有限公司發生爆炸火災。100多條人命、巨大的經濟損失，誰來買單？

大慶市消防部門和中儲糧總公司黑龍江分公司初步核定，中儲糧庫大火造成直接經濟損失307.9萬元人民幣。其中糧食損失約1000噸（包括玉米600噸、水稻和大豆各200噸），價值284萬元，其余為儲糧資財損失。

“如果中儲糧購買了足額保單，那么保險公司就應該賠償全部損失，也就是公開披露的307.9萬元。”業內人士分析稱，通常火災事故發生后，保險公司賠付的可能性高達90%，除非是“故意行為”、“存在管理上的重大過失”等，將作為除外責任無法獲得賠償。

記者從中國人壽黑龍江分公司得到證實，今年1月1日開始，中儲糧黑龍江公司開始在中國人壽財險投保財產綜合險，承保期限為一年。中國人壽財險在中儲糧項目上的保險責任范圍包括：火災、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；飛行物體及其他空中運行物體墜落。

經查證，黑龍江省公安消防總隊認定，中儲糧林甸直屬庫發生的嚴重火災事故系配電箱短路打火引起，而發生短路或與設備隨堆垛不斷搬運有關。至于是否存在管理上的重大過失，目前還沒有確鑿說法。中國人壽相關人士表示，具體賠償金額還在核算中，可能與專家估值有出入。

年均財產損失十億元

聯合國“世界火災統計中心”資料顯示，全世界每天發生火災1萬多起，導致數百人死亡。近幾年來，我國每年發生火災約4萬起，死亡2000多人，傷殘3000到4000人。每年火災造成的直接財產損失達10多億元。

在西方發達國家，保險是日常生活的必需品，與火災相關險種的投保率高達80%以上，而我國民眾對同類保險產品的接受度較低。

火災保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物資為保險標的，由保險人承擔保險標的遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。

火災保險的主要險種包括財產保險基本險、財產保險綜合險和家庭財產保險。財產保險基本險，是以企事業單位、機關團體等的財產物資為保險標的，由保險人承擔被保險人財產所面臨的基本風險責任的財產保險，它是團體火災保險的主要險種之一。

根據我國財產保險基本險條款，該險種承擔的保險責任包括：火災；雷擊；爆炸；飛行物體和空中運行物體的墜落；被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標的的直接損失，保險人亦予以負責；必要且合理的施救費用。

財產保險綜合險也是團體火災保險業務的主要險種之一，它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內容上，與財產保險基本險相同，不同的只是保險責任較財產保險基本險所有擴展。

根據財產保險綜合險條款規定，保險人承保該種業務時所承擔的責任包括：火災、爆炸、雷擊；暴雨；洪水；臺風；暴風；龍卷風；雪災；雹災；冰凌；泥石流；崖崩；突發性滑坡；地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運行物體墜落。

家庭財產保險是面向城鄉居民家庭或個人的火災保險。家財險的特點在于投保人是以家庭或個人為單位，業務分散，額小量大，風險結構以火災、盜竊等風險為主。

從市場現有保險產品來看，企財險和家財險能為火災事故提供較為全面的風險保障。在投保過程中，企業和個人都應該衡量保額和保險標的的現金價值，來確定合適的保費和保額。

投保企業財產險時，要向保險人提供資產負債表等能夠表明財務資產情況和企業營業范圍的材料，以便與保險人協商確定保險金額和保險費率。此外，如實填寫投保單以及相關單證，并交付相應的保險費。

購買家財險時注意，首先要根據實際需求購買保險，保額不要超過保險標的的實際價值，因為保險公司不會讓保險人通過賠償而額外獲利。然后需要明白的是，保險公司有代位追償權利，如果保險事故是由第三者造成的，保險公司向被保險人履行賠償責任后，在賠償金額范圍內有權代替被保險人向第三者要求賠償。

責任險呼聲再起

陜西諾亞保險銷售有限公司董事長許海強介紹到，以上險種是對客戶有形財產的保障，而為了轉嫁由自身原因導致火災，造成第三者人身傷亡或財產損失的風險，可購買責任險。城鄉居民可夠買個人責任險，而企業則可購買火災公眾責任險。

公眾責任保險，又稱普通責任保險或綜合責任保險，它以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。所謂公眾責任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經濟賠償責任。

“公眾責任險是一個較成熟的險種，在國內開展財險業務的保險公司理論上都可以辦理。但是由于以往購買這一險種的單位很少，公眾責任險在產壽險總保費收入中占比不足1%，即使在財產險總保費中的比例也沒有超過5%。”據一位保險業內人士介紹，從國際上看，責任保險在財險業中所占比重高達30%以上，在美國已經達45%，而在我國這一比例僅為4%左右，與GDP之比僅為0.03%，這兩個比例分別為國際平均水平的1/3和1/10。

過去10年，全國共發生火災191萬起，造成2.5萬人死亡，直接財產損失高達145億元。商場、市場、賓館、飯店、歌舞娛樂場所等公眾聚集場所重大火災時有發生，致使公眾傷害的問題非常突出。一邊是火災事故帶來人員傷亡和財產損失增大，另一邊卻是為火災事故埋單的火災公眾責任險發展滯緩。

由于大部分經營者保險意識薄弱，存在僥幸心理，加之火災公眾責任保險的責任范圍比較專一，費率水平比較低，保險公司缺乏推廣該險種的動力，火災公眾責任保險推廣普及狀況不甚理想。

我國火災公眾責任險的試點工作在多個省市鋪開，但由于未出臺統一的強制性法規，火災公眾責任保險尚未廣泛推行。群死群傷火災事故后，善后處理往往因賠償不到位，給百姓生產生活造成困難，也給當地政府帶來巨大壓力。

目前，經濟發達國家和地區普遍運用市場化風險轉移機制處理突發公共事件，其中傷亡人員的賠付主要由保險公司承擔。如日本、韓國、俄羅斯、瑞士、英國等國家都規定，公共場所實施包括火災責任的公眾責任強制保險制度。我國臺灣地區所有公眾責任保險均為強制保險。

為解決普及率不高的問題，“火災公眾責任險”強制的呼聲很高。相關專家指出，我國有必要將公共場所火災公眾責任險明確為法定保險，推動建立保險與消防的互動協調機制，形成積極主動的風險管理體系。比如啟動立法程序，對現行消防法予以修改，明確規定公共營業場所火災責任強制保險制度。同時建立保險行業與消防監管部門的交流機制和信息共享平臺，共同制定公共營業場所火災強制責任保險的統一條款，并厘定合理費率，促進公共營業場所火災風險管理的長遠健康發展。

保監會有關負責人也曾呼吁，各方應共同探討將公共場所火災公眾責任保險明確為法定保險的必要性和可行性。

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各地火災公眾責任險實施現狀

本刊記者 | 王 聰

江蘇省公安廳聯合發文，從2006年8月1日起，在全國率先推進和實施火災公眾責任保險制度。江蘇省各級公安消防部門通過建筑工程消防設計審核、驗收和開業前檢查、日常消防監督檢查等“手段”，督促引導人員密集場所和易燃易爆化學危險品場所落實火災公眾責任保險。

2008年6月27日，上海率先在大型商場超市、賓館飯店、影劇院、網吧、歌舞娛樂場所等公共聚集場所和易燃易爆危險物品場所試行火災公眾責任保險。

2009年初，深圳出臺《深圳市火災公眾責任保險管理制度試行辦法》，強制推行火災公眾責任保險，截至2010年1月15日，參保率已達到99.6%。

2010年10月1日《廣東省實施<中華人民共和國消防法>辦法》，要求公眾聚集場所的經營管理者依法履行消防安全職責，投保火災公眾責任保險。這意味著酒吧、KTV等娛樂場所將需要購買火災公眾責任保險。

2010年，北京市試點火災公眾責任保險并鼓勵公共經營場所等有關單位投保。投保后，其場所一旦發生火災事故，保險公司將按照合同的約定向第三方受害人提供賠償。

《湖北省消防條例》于2011年6月1日起正式實施，條例規定，“公眾聚集場所的經營者和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業，應當建立健全火災風險防范機制，保證履行消防安全職責，保障公共安全，投保火災公眾責任保險。”

新修訂的《四川省消防條例》規定，2011年8月1日起，根據社會公共利益和消防安全的需要，大型公眾聚集場所、城區內的加油（氣）站應當投保火災公共責任保險，國家有規定的從其規定；鼓勵和引導其他公眾聚集場所和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業投保火災公眾責任保險。

2012年9月6日，浙江省溫州保監分局與溫州市消防局聯合舉行火災公眾責任險啟動儀式。啟動儀式上，溫州人保財險、太平洋產險、平安產險、中華保險、國壽財險等5家險企組成的火災公眾責任險共保體，與首批15家單位簽署了火災公眾責任險合同。

2013年4月25日，湖南省火災公眾責任保險正式啟動試點，長株潭“3+5”城市群8個城區范圍內的公眾聚集場所、易燃易爆場所和其他人員密集場所率先納入本次試點范圍。

除了一些省消防條例提出公共場所投保火災公眾責任險之外，一些市縣也根據實際情況下發相關文件，要求公共場所投保火災公眾責任險。