商業養老險，你選購了嗎？

7月1日起，修改后的《老年人權益保障法》正式施行，“常回家看望或問候老人”寫入了其中。這充分體現了人們對親情的呼喚，表現了社會對家庭倫理回歸的呼喚，表明了國家法律對老年人權益的保護與重視。除了法律保護，老年人又該如何規劃自己的晚年生活？ 愛子女、重家庭的父母們，又該如何未雨綢繆、早作養老規劃，在保障自己晚年生活的同時，為兒女的未來減壓呢？

中國的養老保險體系主要由社會養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。隨著物價的不斷提升以及生活成本的逐年提高，不少老年人退休后都多少會感到，僅僅依靠養老金，很難繼續維持退休前的生活品質。同時，健康狀況每況愈下，僅靠職工醫療保險也并不夠用。，在這種情況下，投保商業養老保險成為人們解決養老問題的一個重要砝碼。但商業養老保險種類多，個人該如何選擇呢？下面讓我們看看楊旭是如何做的。

擦亮眼睛 分清險種

作為某上市公司的高端管理人士，年收入大概在300萬左右的楊旭，雖然自己和其妻子都有社保，但是為了讓他們的晚年生活更加有保障，更加有品質，他對商業養老保險也是興趣濃厚。

他首先通過多方研究了解，對目前市場上的商業養老險產品做了全面的認識，統計發現除了傳統型養老險外，還主要有分紅型養老險、萬能型壽險以及投資連結險等多種養老產品。面對紛繁的養老產品種類時，也沒有讓楊旭感到眼花繚亂，反則非常淡定，畢竟這關系到以后的晚年生活，要極度重視。因此，為了選取適合自身的產品，他對此進行了多方面比較，從中得知原來這幾種產品還有著它們不同的特點

傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。而分紅型養老險通常有保底的預定利率，這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。不過分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。

萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。不過需要注意的是，萬能型養老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續費。

投資連結險是投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。同時它也是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

養老保險 謀定而后動

有了這些認識，或許對于一些保守的消費者來說，一般會較青睞傳統的固定利率養老保險產品，認為別的養老險過于“花哨”，存在一定風險。不過，楊旭認為，在目前的低利率時代不適宜購買養老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

于是，楊旭開始著手規劃購買方式。36歲的他，選擇了一家有實力的保險公司買了商業養老保險分紅型加重疾險。個人養老金保險的年繳費大約在10萬左右，交十年；重疾險年繳費約1.3萬左右，繳費期20年。具體規劃如下：

保障規劃表

險種保障額度（元）年繳費（元）繳費期保障年限

定期重大疾病保險50萬約1.3萬20年70歲

個人養老金保險（分紅型）

8.2萬約10萬10年終身

保費合計 約113萬

他的保障利益

1、36歲-70歲，疾病身故保障62萬，重大疾病保障62萬

2、70歲以后，疾病身故保障12萬，重大疾病保障12萬，同時用到期的滿期金作為養老補充

3、60歲，領取個人養老金保險累積紅利約40萬（按中檔紅利計算），該紅利可轉換為增額養老金領取，也可以直接全部領取。

（1）如紅利不轉換養老金，則領取方式如下：

每年領取82000元養老金（或每月領取6833元左右）直至終身。若被保險人領取養老金未滿10年身故，保證給付10年。

（2）如紅利轉換養老金，則領取方式如下：

每年領取約105000元左右養老金（或每月領取8820元左右）直至終身。若被保險人領取養老金未滿10年身故，保證給付10年。

各種計劃統計完畢后，楊旭終于算是松了口氣，不管如何，以后的養老問題是解決了。

Tips：

普通白領養老補充儲備方案

基本資料

陳女士，45歲，教師，月均收入10000元，年繳保費：20000元

保險方案

險種 養老年金保險（分紅型）

繳費 每年交20000元，共交10年，交至55歲。

保險期間 保障至被保險人80歲。

保險利益

一、養老金領取，被保險人選擇60歲開始領取，每年領取13600元，也可以月領取1133元，一直領取到80歲終止，共可領取272000元，如果每年的養老金不領取，還可以復利累積生息，一直到80歲一次性可領取365437元。累積生息可以有效抵御通脹利率變動的影響。

二、現金分紅，此產品在一投保時每年都有紅利分配，因該產品現金價值高，所以能帶來高額的紅利。

三、身故金，如果是在約定的領取年齡前因意外身故，給付保費的200%，最高給付40萬，疾病身故給付所交的保費，如果是在約定領取年齡后身故，身故金給付時把未領取期限各期內年金的數額的總和一次性給付給受益人，該領取的跑不了。

選購五原則

看了他們的養老規劃，或許你已經對養老保險有了較為深入的了解。而對于商業養老保險的選購，或許還存在一些疑惑，那么現在就讓我們一起來探究它的選購技巧吧。

一、定保額。確定保障額度是在購買養老險之前首先要考慮好的，這主要是綜合考慮未來的養老資金需求缺口和自己現在的經濟承受能力。因為每個人在退休后對生活品質和資金的需求是不同的。有一句話說的好：“有多少錢就過多少錢的日子。”很多人幻想退休后要到處旅行，這是要根據口袋里的資金決定，還要考慮到通貨膨脹等無法確定的因素，所以這些都直接影響到養老金的總需求。測算方法：先計算退休后資金需求和收入的差額，然后再計算商業保險金在填補這個差額中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領取多少商業養老金，也就能馬上找到對應的保額 了

二、定領取方式。領取方式也是因人而異，目前商業保險養老金的領取有躉領和期領兩種方式。前一種是到了約定的時間保險公司一次性付給保戶一筆養老金，這種領取方式適合打算退休后進行二次創業或者退休后有一個較大計劃的人群；后者是分期給一小筆養老金，可以月領和年領，適合細水長流型的老人。不過，一般還是期交比較好。

三、定領取時間。領取時間也可以理解為領取年齡，這個領取時間是可以在與保險公司簽訂合同的時候與之協商好的。不過一般情況下大多數人會選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

四、定類型。養老保險的類型主要有分紅型萬能型和投連型三大類，這幾種類型的產品是隨著收益越高風險也隨之越大的，其中以投連型的風險最大。選擇的時候要根據自己的抗風險能力來決定。

五、定領取年限。領取年限分兩種，一種是保險期間為終身沒有最低領取年限，保證被保險人活得越長這一險種越劃算。另一種保險期間是定期的，同時會設定保證領取的年限。

Tips：

選購注意項：

首先，最好購買具有分紅功能的商業養老保險。

其次，根據自身的資金狀況選擇合適的繳費期限。對于商業養老保險，繳費期限越短，相同保障額度下，繳納的保費總額將越少。在經濟寬裕的情況下，你可以盡量縮短繳費期限，這樣能節約投保成本。

最后，早買比晚買好。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。投保商業養老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付保費比較高。

另外，在購買養老險時，應注意以下幾個方面：

一、要確定自己大概需要投保多少的商業養老保險。設定每個人60歲退休后可健康活到85歲，只計算伙食費，每天每頓伙食費按10元計算，那這25年間的伙食費要花去10元×3頓×365天×25年=273750元，再加上一些基本醫療費用，養老金的數字還要增加。考慮到通貨膨脹因素，還應選擇有增值功能的養老險。

二、目前市場上的傳統型和兩全型養老回報額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強，高收入人群。

三、要確定領取年齡、領取方式以及領取年限。投保人可根據自己的經濟狀況和家族壽命

作選擇：家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養老險，如果家族無長壽史，可考慮選擇定期養老險。