信用卡風險探析

摘要：隨著我國金融制度的發展，生活中出現了許多新型的金融支付工具。如金融機構發行的各種信用卡，在我們的日常生活中已被普遍使用，當享受著信用卡帶來的便利的時候，信用卡業務發展存在的問題也逐步暴露出來。本文認真分析現存的問題和制約因素，并提出解決對策，有力地促進信用卡業務的發展，使其成為商業銀行重要的利潤來源。

關鍵詞：金融改革 商業銀行 信用卡 風險控制 信息技術

1 個人信用卡發展概述

信用卡進入中國基本上是與中國的改革開放同時進行的，但其后信用卡在中國的發展就一直落后于中國改革開放的步伐。從1995年到2000年五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步入市場的初步啟動階段。2000年中國加入WTO后，面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機構的潛在競爭，國內主要商業銀行紛紛加大了在信用卡業務上的投入，中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。

2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內發卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業務合作。目前已有“美國系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權，希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行，共同發展信用卡業務，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。

2 信用卡使用中存在的問題

2.1 個人信用卡風險越來越大

根據權威調查，從全國信用卡發卡規模來看，近年來由于市場競爭的加劇，國內發卡銀行在信用卡市場紛紛“跑馬圈地”，搶占市場，無形之中忽視了業務推進過程中的風險控制。前期盲目追求發卡量，肯定會導致一些惡果，如：金融風險開始顯現；發卡市場惡性價格競爭，持卡人循環信用利用率過低；相關法律體系的完備性不足，信用卡產業風險形勢日趨嚴峻；信用卡營銷模式存在諸多隱患。

2.2 個人信用卡風險的隱藏性

真正的信用卡風險反而是隱藏于合法、合規行為之中，是一種對信用卡的濫發以及民眾承受風險能力的高估，從而引發社會風險。亞洲金融危機后的韓國為了刺激消費，政府主導強推信用卡消費。短短的幾年時間里韓國個人債務占GDP的比重急劇上升為73%，在世界范圍內僅次于美國。這樣激進的操作方式，爆發大量的信用卡壞賬乃至最后形成全面的負債危機并不意外。這樣的危機并非由盜刷、欺詐等犯罪行為導致，更多的還是政府、銀行、企業、個人對風險的判斷出了問題，并不存在犯罪的故意。

信用卡發卡數已達1.8億的中國信用卡市場的壞賬率開始顯著上升，截至2008年6月，中國信用卡信貸總額6931.73億元。隨著大量的卡發給“80后”的“高消費、低收入”人群，中國的信用卡不良率開始惡化，據估計2009年信用卡不良率上升至3%的水平。

3 信用卡的風險防控措施

3.1 創新信用卡的風險管理體系

堅持全面風險管理的理念，將信用卡授信、風險管理納入全行統一授信、風險管理體系，實現了信用卡授信審批和風險管控環節與全行風險管理體系的統一。貫徹風險管理前、中、后臺適度分離的原則，不斷創新優化業務流程和風險控制措施。將統一的風險管理框架與專業的信用卡風險管理理念相結合，將集中的風險控制要求與分散的客戶需求相結合，根據信用卡客戶眾多、風險分散的特點，依托強大的風險管理系統，實現風險防控與市場發展、客戶服務的完美統一。

3.2 信用卡授信模式的精確化

依靠自身領先的科技力量和海量的數據基礎、專業的風險管理團隊，致力于為客戶提供更為便捷的金融支持服務。通過不斷創新授信管理理念和風險管理手段，實現了信用卡授信由被動授信向主動授信、模糊授信向精確授信的躍遷，有效解決了優質客戶定位、“授信給誰”和差別化風險控制的三大問題。信用卡授信業務通過系統處理，進一步強化了系統對信用風險的硬控制作用。

3.3 全方位的安全防范機制

建立一套涵蓋信用卡貸前、貸中、貸后的全流程風險管理系統，信用卡風險管理實現了向信息集成化、決策智能化、管理精細化方向的轉變。貸前通過對內外部數據及信息的挖掘與分析，積極應用內部評級評分和申請反欺詐模型，提高風險客戶的識別效率，有效防范偽冒、欺詐辦卡；貸中逐步構建了監控數據全面采集、監控模型實時篩選、監控大屏動態展現、高風險任務自動干預的全球一體化監控模式，有效防范交易欺詐，保障客戶用卡安全。此外，工商銀行借助網站、媒體等渠道，積極向客戶宣傳安全用卡知識，聯合公安司法部門打擊銀行卡犯罪，營造安全的用卡環境。

3.4 “以人為本”的風險管理理念

依托大數據時代背景，充分挖掘應用內外部數據和信息，實現對持卡人用卡行為的動態跟蹤，及時對額度進行調整，有效滿足持卡人用卡需求，并開發了個性化分期還款等功能，提升個性化服務水平，充分踐行“以人為本”的風險管理理念。

4 加快信用卡業務信息化建設的基本思路

信用卡作為新興的支付工具和信用手段，是銀行業務與現代科技相結合的產物，并且以其具有支付結算、消費信貸和使用方便可靠等特點，廣受消費者歡迎，信用卡的市場規模也在迅速擴大。與此同時，信用卡風險發生的頻率也越來越高，造成的損失也越來越大，信用卡風險管理在中國當代經濟發展中正在日益得到關注。因此如何采取有效的風險管理措施降低銀行信用卡運營成本，增加銀行收益成為國內外商業銀行信用卡經營管理者面臨的重要課題。所以，防范和降低信用風險應從以下三個方面入手。

4.1 科學規劃，建立統一、規范的信用卡信息化體系

根據信用卡的發展情況，我們必須清楚認識到，我們的個人信用市場起步較晚，我們要盡快逐步建立健全完備的法律支持體系。完善信息化建設，是防范金融風險和保障金融安全的重中之重，是發卡行核心競爭力的重要組成部分。

4.2 建立健全的信用卡資料數據庫

進行有效的市場調查，將這些信息進行分類整理，嚴格核查客戶信息，對申請者單位，財政狀況進行調查，避免盲目發卡。擁有信息優勢，也爭取到了信用卡競爭的主動權，可更好地進行經營決策，區分客戶類別進行發卡，在提高發卡質量的同時還能給客戶帶來更優質的服務。

4.3 產品服務設計是戰略成功的條件

我們知道，信用卡消費者的收入狀況和消費能力也有一定距離。根據這個特點，在信用卡產品設計中，減少積分兌換禮品的內容，更多地加入刷卡積分換領一些日常生活消費品的方式，同時在信用卡后期服務中，開發能夠提供消費折扣的特惠商戶，讓持卡人得到實實在在的實惠。同時對現有金融產品、服務進行捆綁，比如車貸、房貸、企業貸款客戶，將信用卡業務和存款、貸款業務有機地結合起來。

4.4 進行定期信息交流及修改登記制度

各銀行之間應互相通報信用卡的用卡情況，定期交換惡意透支者名單，進行有效的控制惡意交換辦卡及惡意透支行為。發卡行除嚴格對申請者進行征信審核及授信之外，還應與辦卡營銷員進行定期聯系，及時了解到持卡人個人信息及用卡信息，當信息發生變動，比如聯系方式有變動時，應指導持卡人及時聯系發卡行進行修改，保證資料的真實性，減少失聯客戶，及對客戶的用卡行為財務狀況得到及時了解，降低發卡風險。

5 結束語

本文分析信用卡風險類型及風險源所在，對如何控制信用卡風險提出了完善機制建議；同時為減少信用卡風險也建議持卡人加強用卡安全意識，避免不必要的損失。有效的降低成本，增加收益才能達到信用卡風險控制的目的。

參考文獻：

[1]趙艷紅.中國建設銀行信用卡風險管理研究[D].湖南大學，2007.

[2]曹亮.國內商業銀行信用卡風險管理研究[D].南京理工大學，2008.

[3]陳勇.中國信用卡風險管理研究[D].鄭州大學，2006.

[4]周蕓.商業銀行信用卡業務風險管理研究.時代金融，2011（5）.

[5]萬蓉.完善我國信用卡法律體系的對策研究[D].貴州大學，2006.

[6]陳勇.商業銀行現代風險管理體系研究[D].四川大學，2005.

[7]大眾理財顧問雜志社研究部.2006中國信用卡消費傾向調查[J].大眾理財顧問，2007（1）.

[8]袁笑冬：信用卡風險的主要特性與成因分析[J].中國信用卡， 2006（06）：43-46.

[9]張錚爍.我國商業銀行個人消費信貸風險評估研究[D].北京交通大學，2007.

[10]高藝杰.中國信用卡信用風險控制與管理研究[D].蘇州大學，2007.