銀行電商有戲嗎？

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的一年。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們爭(zhēng)先恐后入場(chǎng)。但相較之下，銀行的反擊無(wú)疑是大眾眼里更為期待的戲碼。無(wú)怪乎10月銀行系電商再次蠢蠢欲動(dòng)，工商銀行大電商平臺(tái)尚未正式上線，僅幾條來(lái)自“內(nèi)部人士”的小道消息已然令市場(chǎng)興奮了。時(shí)間再早些，銀行“觸電”其實(shí)并不新鮮：前有建行推出的“善融商務(wù)”，交行隨后也推出了 “交博匯”商城，名正言順地成為銀行挺進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的標(biāo)志性事件。

然而更多的矛盾和尷尬卻擺在眼前，很少有人關(guān)注銀行做電商過程中面臨的諸多困難。銀行以電子商務(wù)作為介入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的切入點(diǎn)，不失為明智之舉。電子商務(wù)所積累、沉淀的數(shù)據(jù)，成為銀行介入電子商務(wù)、構(gòu)建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)最具價(jià)值的所在。但銀行既無(wú)互聯(lián)網(wǎng)基因，又缺乏建設(shè)電子商務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，而電商的投入可能會(huì)大大超出銀行的預(yù)期，尤其是許多力有不逮的中小銀行。

表面上看，銀行掌握著資金和支付這一核心環(huán)節(jié)，龐大的客群對(duì)銀行有無(wú)法繞開的剛性需求，這是銀行進(jìn)軍電子商務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力之一。但如果認(rèn)為在線商城就是電子商務(wù)，“把錢砸在”建自己的商城，把自己直接放到與早已建立起成熟運(yùn)營(yíng)模式和運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的電商大佬的競(jìng)爭(zhēng)泥潭，卻又缺乏鮮明的特色和先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，無(wú)異于以卵擊石。相反，銀行所需面對(duì)的冰冷事實(shí)卻有很多。首先，缺流量。和阿里、京東賓客盈門比起來(lái)，銀行系商城顯得有些門可羅雀。其次，缺豐富的商品品類和優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，一般大眾的需求未必能夠覆蓋；再次，缺價(jià)格優(yōu)勢(shì)。最后，缺倉(cāng)儲(chǔ)、物流和配送體系，做商城不單是建一個(gè)網(wǎng)站，還要能安全便捷地把貨物送到客戶的家門口。物流和配送可以選擇第三方，但是商品庫(kù)存、渠道和貨源以及供貨商等環(huán)節(jié)還需踏踏實(shí)實(shí)一步一步做起來(lái)。

當(dāng)然，只要銀行愿意一直如京東一樣大筆砸錢，這些都不是問題。問題是，撇開四大行，那些沒有龐大資金支持的中小銀行該何去何從？

既然如此，我們有必要追問一句，銀行，尤其中小銀行，真的適合做電子商務(wù)嗎？

在回答這個(gè)問題之前，我們需要厘清“電商”概念。現(xiàn)階段講到電商，很多人狹義地將其理解為淘寶、京東等電子商城模式。實(shí)際上，從廣義上說，電子商務(wù)就是以電子的手段完成商務(wù)過程。商城只是電子商務(wù)最容易標(biāo)準(zhǔn)化的一個(gè)服務(wù)場(chǎng)景，并不等于電子商務(wù)。銀行做電商的一個(gè)很大誤區(qū)正在于此，容易陷入狹義“電商”怪圈。

如果認(rèn)可電子商務(wù)的廣義概念，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行在過去十幾年里面，通過電子銀行其實(shí)已經(jīng)非常充分地把產(chǎn)品和服務(wù)電子化了。從這個(gè)意義上講，我們可以把過去10年整個(gè)電子銀行的發(fā)展，理解成銀行自身業(yè)務(wù)在內(nèi)部完成了深度的電子商務(wù)化。

把視角放到銀行外部的客戶需求，可以發(fā)現(xiàn)銀行的客群基礎(chǔ)是實(shí)體企業(yè)，他們的經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)化就是最大的電子商務(wù)需求。應(yīng)對(duì)這一需求，我們認(rèn)為銀行電商化，應(yīng)從如何幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化入手。

銀行應(yīng)把自己定位于電商服務(wù)的整合供應(yīng)商，所以需要建立開放的電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)最核心的特征就是多方參與、協(xié)同服務(wù)和開放平臺(tái)。商務(wù)本身就是一個(gè)多方參與的協(xié)作過程，多方參與的方式就是通過服務(wù)的鏈接完成商務(wù)的協(xié)同流程。開放平臺(tái)的核心是銀行利用自身的信用和客群優(yōu)勢(shì)為企業(yè)提供可信任的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，經(jīng)過認(rèn)證的企業(yè)可以自由選擇商城服務(wù)、商品服務(wù)、移動(dòng)服務(wù)、營(yíng)銷服務(wù)和銀行提供的金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于中小銀行來(lái)說，O2O將成為未來(lái)一個(gè)重要突破點(diǎn)。未來(lái)電子商務(wù)的制勝之道一定是線上線下的服務(wù)融合。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加速了這種趨勢(shì)，銀行擁有天然的線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)，如何發(fā)揮出遍布各地的網(wǎng)點(diǎn)和眾多客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上和線下的服務(wù)對(duì)接，形成閉合的服務(wù)體系是銀行系電商在未來(lái)能否重新洗牌的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。線上線下融合，就是要求銀行自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也要與開放的服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，成為協(xié)同服務(wù)的參與者，而不僅僅是管理者，才能真正融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，形成具有創(chuàng)新價(jià)值的電商金融服務(wù)生態(tài)。比如圍繞商圈商戶搭建城市生活消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)，銀行在其上提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，銀行還可為商圈實(shí)現(xiàn)服務(wù)信息的聚合、為商戶實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷信息的推廣，從而實(shí)現(xiàn)線上與線下結(jié)合（O2O），拓展生活化特色的電子商務(wù)應(yīng)用。

舉個(gè)例子，北京國(guó)貿(mào)商圈有很多商戶，緊密地服務(wù)于這個(gè)商圈的企業(yè)及其白領(lǐng)，比如送餐、訂位等，那么銀行能否積極介入這個(gè)商圈生態(tài)中，為商戶提供服務(wù)信息的聚合和營(yíng)銷信息的推送呢？銀行把這些商戶發(fā)展為自己的客戶，爾后為他們提供營(yíng)銷管理、會(huì)員管理、支付，甚至商品管理的實(shí)用工具，吸引他們?cè)阢y行的服務(wù)平臺(tái)上、在銀行的支付支持下開展?fàn)I銷活動(dòng)，完成便捷支付。當(dāng)然，這個(gè)過程中，把客戶經(jīng)理工作平臺(tái)加載進(jìn)來(lái)，把銀行對(duì)商戶的支付服務(wù)加載進(jìn)來(lái)，把銀行普遍比較關(guān)注的融資業(yè)務(wù)也加載進(jìn)來(lái)，共享簽約商戶和客戶群體。通過這些加載，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與商戶利益相結(jié)合，金融服務(wù)與商戶服務(wù)相結(jié)合，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化得到更充分的金融服務(wù)支持，形成生態(tài)系統(tǒng)。