新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的理性選擇研究

【摘 要】農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的客觀影響條件，也是保障我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然要求，對整個國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會安定起到十分重要的作用。因此有必要對其進(jìn)行深入的研究，通過總結(jié)目前我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實(shí)際國情，構(gòu)建和選擇符合我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險模式。本文首先闡述了農(nóng)業(yè)保險的概念和特點(diǎn)，并分析了幾種農(nóng)業(yè)保險的模式和特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上研究了新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的理性選擇。

【關(guān)鍵詞】新時期；農(nóng)業(yè)保險模式；理性選擇

新時期我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐對農(nóng)業(yè)保險制度提出了新的要求，尤其是隨著我國冰凍災(zāi)害的加劇、三鹿事件導(dǎo)致的奶農(nóng)損失等一些列問題的出現(xiàn)，使得構(gòu)建新時期農(nóng)業(yè)保險模式的要求越來越為迫切。因此，要對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)概念性問題進(jìn)行明確，然后分析總結(jié)我國幾種農(nóng)業(yè)保險模式的內(nèi)涵和特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，理性的選擇在新時期下我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供有利的支持。

一、農(nóng)業(yè)保險的含義和特點(diǎn)

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

農(nóng)業(yè)保險的含義通常是基于保險學(xué)或者是經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行界定，概念強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險是一種經(jīng)濟(jì)政策，并且為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有利的支持。不同的學(xué)者基于各自的研究角度提出了不同的農(nóng)業(yè)保險概念，由于農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險相比，具有的高風(fēng)險和高成本的特點(diǎn)，并且賠付金額巨大，有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險不屬于商業(yè)保險的范疇，而是一種政府政策，是國家為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)而制定的相關(guān)政策。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于自然風(fēng)險或者是生產(chǎn)意外造成經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險作為一直政策性保險會為其提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，國家在政策、稅收或者是資金方面都會為農(nóng)業(yè)保險提供支持。通過以上分析，可以將農(nóng)業(yè)保險的定義界定如下：農(nóng)業(yè)保險是關(guān)乎國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的產(chǎn)物，是在政府的大力支持下，農(nóng)業(yè)保險人根據(jù)相關(guān)政策和法律要求與投保人訂立保險合同，當(dāng)投保人在一定時期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害或者是發(fā)生以外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失時，農(nóng)業(yè)保險能夠在保險職責(zé)范圍內(nèi)給與其相關(guān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼叻芍贫取?/p>

（二）農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)

1.高風(fēng)險。外界條件的變化、氣候的突變以及自然災(zāi)害風(fēng)險等因素都會對農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)產(chǎn)生影響，因此，自然災(zāi)害發(fā)生的高頻率和不穩(wěn)定性、自然災(zāi)害的巨大破壞性以及社會經(jīng)濟(jì)市場風(fēng)險的不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性，農(nóng)業(yè)保險與其他保險類型相比，是一個高風(fēng)險性的行業(yè)。

2.高成本。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的類型多樣，并且構(gòu)成因素十分復(fù)雜，自然災(zāi)害的發(fā)生往往是由很多種風(fēng)險事故的發(fā)生構(gòu)成的綜合結(jié)果，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執(zhí)行定損時出現(xiàn)因素分析復(fù)雜、定損難度大等問題，保險理賠的成本較高。

3.高賠付。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險事故的發(fā)生，往往會造成數(shù)村數(shù)縣甚至是數(shù)省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害，以及新型流行病疫等風(fēng)險事故的發(fā)生，往往造成多個縣區(qū)和省市的農(nóng)業(yè)損失，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險的賠付成本也大幅度增加。

4.強(qiáng)制和自愿相結(jié)合。在我國，與國計民生息息相關(guān)的農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制保險的方式，對于其他的農(nóng)作物則采取自然購買保險的形式，自愿購買是指將農(nóng)業(yè)保險的選擇權(quán)留給農(nóng)民，讓其根據(jù)自身的種植狀況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)選擇投保，政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的幾種保險模式

（一）安信農(nóng)業(yè)保險模式

上海的安信公司是全國范圍內(nèi)的第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，由于上海的農(nóng)業(yè)比重較小，并且上海的經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，因此安信模式的運(yùn)作是依靠政府財政補(bǔ)貼來推動農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運(yùn)作，用“以險養(yǎng)險”的方式方法將農(nóng)業(yè)保險授權(quán)給人保公司的農(nóng)業(yè)保險部們負(fù)責(zé)，并且上海政府還將農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼列入到市政公共財政，起到很好的支持和推動作用。這種有政府主辦的模式有利于農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，運(yùn)用行政政府的力量，將農(nóng)業(yè)保險基金和保險公司的相關(guān)資源進(jìn)行科學(xué)的集中和合理的配置利用，但是相關(guān)的運(yùn)行成本較高，并且保險補(bǔ)貼和公司經(jīng)驗(yàn)管理成本較高，對政府財政能力有著高水平的要求，因此經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)不適合采用這種農(nóng)業(yè)保險模式。

（二）安華農(nóng)業(yè)保險模式

安華公司是吉林的一家全國性的農(nóng)業(yè)保險公司，這個公司的特點(diǎn)的采取商業(yè)化的運(yùn)作方式，用專業(yè)化的管理方式進(jìn)行綜合性經(jīng)營。公司的業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)村保險、城市保險以及涉農(nóng)保險等三個大類，并且為政府代辦政策性的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)，采取“銀保合作”的方式擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的范圍。安華保險模式的運(yùn)營特點(diǎn)是它是有政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司，嚴(yán)格的說起來，安華模式并不是真正意義的農(nóng)業(yè)保險，公司只是作為一個收取保費(fèi)的機(jī)構(gòu)存在，并且由于政府主導(dǎo)，因此一旦出現(xiàn)問題，除了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該賠付的金額以外，保險公司的全部經(jīng)營風(fēng)險也由政府負(fù)擔(dān)，從而造成了政企不分的現(xiàn)象，容易造成不正之風(fēng)的出現(xiàn)。

（三）陽光農(nóng)業(yè)保險模式

陽光公司是黑龍江省的一家相互制保險公司，相互制的內(nèi)涵是指將公司會員繳納的保費(fèi)做為保險基金，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害造成損失進(jìn)行賠付時，實(shí)施風(fēng)險共擔(dān)的方式。在這種保險模式下，保險人和被保險人的角色融為一體，從而降低了公司農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)行成本和道德風(fēng)險，是一種較為高級的農(nóng)業(yè)保險模式。它的互助共濟(jì)特點(diǎn)、法人管理結(jié)構(gòu)以及公司運(yùn)行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會員繳費(fèi)產(chǎn)生的，資金量較小并且規(guī)模有限，對于高賠付案例難以承受。

（四）安盟農(nóng)業(yè)保險模式

法國安盟公司是我國第一家農(nóng)業(yè)保險市場上的外資保險公司，安盟公司進(jìn)駐中國以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源以及豐富的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)在市場上占據(jù)重要地位，公司保險業(yè)務(wù)設(shè)計的范圍十分廣泛，并且將保險人的財產(chǎn)、健康和人身結(jié)合起來，形成綜合險種。這種模式對于我們學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業(yè)利潤的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險高賠付性不相容，公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的低賠付率使得農(nóng)民對這種模式的農(nóng)業(yè)保險需求不大。

三、新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的理性選擇

通過以上分析可以看出，政府在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式中占據(jù)十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財政能力所決定的。在我國，地區(qū)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致了在不同區(qū)域，地方財政能力存在較大的區(qū)別，因此在農(nóng)業(yè)保險模式的選擇方面，要根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)，理性的選擇適合本區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險模式。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，適合選擇采用由政府組織經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險模式。目前在上海、江浙地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)模式都屬于這種模式，并且已經(jīng)取得了相應(yīng)的階段性成果。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，政府的財政能力比較雄厚，政府對農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)籌具有較高的能力和財力，并且農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平高，農(nóng)民的收入良好，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義具有一定程度的認(rèn)可。這種農(nóng)業(yè)保險模式的最大特點(diǎn)是政府主導(dǎo)，由當(dāng)?shù)卣雒嬖O(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，或者是地方政府單獨(dú)組建農(nóng)業(yè)保險公司，亦或者是政府與商業(yè)保險公司相結(jié)合，共同組建農(nóng)業(yè)保險公司，保險公司的業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限在農(nóng)保范圍，將來還可以擴(kuò)大到農(nóng)民的人壽保險和農(nóng)民財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以此來獲取用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的利潤。公司的基本運(yùn)營方式是由保險公司在一定的限額根據(jù)訂立的保險合同進(jìn)行相關(guān)的保險責(zé)任賠償，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，當(dāng)賠付金額超過限額的時候，由政府財政出面給與一定的財政補(bǔ)貼。這種模式的農(nóng)業(yè)保險模式下，政府和保險公司的職責(zé)有所不同并且相對明確，政府的主要職責(zé)是進(jìn)行組織和構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險公司，并且對保險公司的運(yùn)營給與大力的支持，當(dāng)賠付金額超過一定限額的時候，政府出面進(jìn)行補(bǔ)貼。而保險公司的職責(zé)主要是制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展思路，將強(qiáng)制保險險種和自愿保險險種有機(jī)的結(jié)合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對政府來說，這種模式的農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而對保險公司來說，能夠節(jié)約成本，獲取穩(wěn)定利益。

（二）經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式

西部地區(qū)相對來說是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的地區(qū)，在這些地區(qū)實(shí)施政府主導(dǎo)的商業(yè)公司運(yùn)營模式。當(dāng)?shù)卣斦芰τ邢蓿r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件相對比較落后，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意識較低，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險公司一般不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。供和求兩個方面都存在嚴(yán)重的問題。在這種模式下，政府給與商業(yè)保險公司提供更多的優(yōu)惠政策，基本發(fā)展模式是由省市政府制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險政策性經(jīng)營方略，由各個商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不同的是，政府的職責(zé)是允許商業(yè)保險公司開辦別的險種，并且給與商業(yè)保險公司更多的優(yōu)惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財政補(bǔ)貼。商業(yè)保險公司的職責(zé)主要是通過以險養(yǎng)險的方式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司可以銷售經(jīng)營其他險種，自負(fù)盈虧。

四、結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付的特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵以及目前我國的農(nóng)業(yè)保險模式分析，可以看出農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展離不開政府的扶持，結(jié)合我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性的特點(diǎn)，新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的選擇可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平制定不同的模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和相對落后的地區(qū)實(shí)行不同模式的農(nóng)業(yè)保險形式，從而更好的落實(shí)國家相關(guān)政策，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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