美國高等學校助學貸款違約管理措施及借鑒

【摘 要】我國國家助學貸款政策需要向有完整的學生貸款違約管理體系的美國進行借鑒。美國高校對學生貸款違約負有一定責任，為此，他們建立了專門機構進行管理。我國校園地貸款和生源貸款具有互補性，應該發揮這兩種的長處，建立學校對貸款學生的誠信教育常態機制，學生離校前進行償還貸款的提示，對學生進行還款方式輔導，建立學生貸款違約率與學校管理責任的連接機制。

【關鍵詞】美國；助學貸款；違約管理；借鑒

學生貸款是國家對經濟困難學生的有效資助措施之一。但是，從銀行貸款分類角度看來，學生貸款屬于無抵押、信用貸款，是風險很大的一類貸款。同時，數年來我國高校貸款實踐也說明，學生貸款違約風險較高。當前，作為在信用制度比較完備國家，近幾年美國學生貸款的違約率也近10%，并且在1990年前后，違約率達到20%左右。我國國家助學貸款政策實施時間較短，政策變動次數較多，對學生貸款風險管理措施尤其不健全。如果不采取切實的措施，學生貸款的違約率可能很高。美國具有發達的學生貸款體系，獲得學生貸款的人數、工作開展的時間、貸款項目數等方面都多于我國，也建立了完整的學生貸款違約管理體系，研究美國的學生貸款情況，尤其對美國高校的學生貸款違約管理問題進行研究，對我國學生貸款的管理具有重要的參考意義，能夠有效促進我國助學貸款的管理，促進我國助學貸款事業的發展。

一、美國學生貸款違約的學校責任

美國具有較為完善的學生貸款體系，學生貸款項目有聯邦斯坦福貸款、珀金斯貸款等，還有面對大學生家長的貸款，眾多的貸款方式下，美國的學生貸款的違約管理也較為復雜，參與貸款管理和機構較多。一旦發生貸款違約，銀行和專業貸款管理機構將通過電話、通信等方式進行催收，甚至通過一定途徑扣押拖欠人的工資。其中，作為與學生聯系最緊密的學校，承擔了很多的管理責任。例如，美國教育部每年對參與聯邦學生資助計劃的學校逐校計算違約率，制裁違約學生多的學校：任何學校連續三年違約率超過25%，或者任一年違約率超過40%，將失去聯邦學生資助資格，從而，失去聯邦補貼和貸款資金幫助學生支付學費的學校將面臨嚴重的生存危機。為此，美國高等學校建立了較為完善的違約管理措施。

二、美國高校的學生貸款違約管理措施

1.管理部門。在違約管理問題上，美國高等學校認為，建立和運行一個成功的違約管理計劃，最重要的一點是學校各職能部門的參與。從校長辦公室，到招生部門、同學會等，各部門對違約率都有直接的影響。這些部門的作用可以列舉如下：校長辦公室負責制定學校的政策，其重要性在于，需要領導層認識到貸款違約率不僅是“資助問題”，預防違約的具體工作計劃的實施和管理工作才會被關注和更加有效。只有當學校的領導者付出必要的努力，并配置一定的資源，才會保證這項計劃的成功。招生部門，掌握學校的典型違約學生的關鍵信息。他們能夠基于生源分布、學習成績和其他招生信息，學校能夠整合其他信息，甄別潛在的違約人。并且該信息也能用于評估管理策略和管理目標。就業部門在違約管理問題上扮演者特別的角色。如果學生畢業后沒有找到合適的職業，他們將面臨無力還款的局面。畢業生聯誼會。通過這里能夠提供畢業生的最新聯系方式。資助部門。學生資助顧問應該預先接受貸款管理人培訓。其中，違約管理將是學校資助管理的首要任務。為此，一些高校建立了違約管理機構，這個機構的工作的強度決定了違約率下降的速度，其工作人員專職負責違約管理。這個機構可能是學校資助機構的一個職能部門，也可能的是一個獨立的機構。機構負責實施召開可能減少違約的貸款工作會議。

2.管理措施。一般情況下，違約管理部門的工作人員采取以下措施：采集行為不良和違約的學生信息，作為學校資助管理部門和學生家長、外部學生貸款中介機構、貸款人、擔保機構等各個貸款相關主體的聯系人，統計和分析數據，跟蹤進入還款期的借款人，通過電話或信件進行還款提醒等等。

三、借鑒意義

當前，我國學生貸款主要分為高校校園地學生貸款和生源地信用助學貸款兩種類型。其中，高校校園地助學貸款由學校承擔貸款的審核和發放職能，貸款的追繳任務在不同時期因貸款銀行而不同。例如，在商業銀行為學校發放貸款時期（一般是2000年到2004年期間，商業銀行分別與學校簽訂協議，為學生發放貸款），商業銀行是貸款催收的主力，這段期間，國家助學貸款工作發展比較緩慢，商業銀行出現大面積的惜貸現象。在新機制助學貸款開展后（2004年后），國家開始為助學貸款提供風險補償金，部分地區的校園地助學貸款逐步開展起來。這一階段，有關部門要求學校承擔一定的貸款催收責任。生源地信用助學貸款開展后，生源地的學生資助管理機構通過學生和家長的聯系，開展催收工作。

目前，我國生源地信用助學貸款成為了學生貸款的主要形式。借款人和資金數量急劇膨脹，同時，第一批貸款到期的時間尚未到來，還沒有穩定有效的違約率數據可供參考。這時，應及早參照校園地貸款的違約情況，研究貸款違約發生的規律，及早制定相應措施，預防貸款違約的大面積發生。

一般認為，生源地貸款違約追繳優勢較多。這優勢主要來源于學生家長是共同借款人，學生家長的就業比較穩定，相對于學生本人，能夠較為容易地聯系到家長，從而提高追繳成功率。他的不利方面是學生生源地的學生資助管理機構基本不了解學生在學校的表現，不能對學生進行誠信教育、金融知識（主要是還款方式）教育。而學校的優勢和劣勢與生源地資助管理機構正好相反。學校基本難以掌握、學生家長的情況，對學生的就業去向的掌握程度也不高。但是，學生在學校進行數年的學習，學校有充分的機會對學生進行誠信教育、金融知識教育。

所以，當前應該借鑒美國高校對學生貸款違約的管理方式，盡早結合我國兩種貸款方式在違約追繳方面的優越之處，及時出臺政策，提前建立貸款違約的防火墻。具體建議措施如下：

（1）建立學校對貸款學生的誠信教育常態機制。在學校廣泛開展貸款知識講座，提供正面和反面的案例進行誠信教育。需要使學校明白，即使開展了生源地貸款，學校依然需要對學生進行持續的誠信教育。（2）學生離校前進行償還貸款的提示。在開展校園地貸款的學校，學生離校前需要進行貸款還款計劃的確認。這能夠有效提醒學生償還貸款。對生源地貸款學生，也有必要開展類似的活動，提醒學生按時償還貸款。（3）對學生進行還款方式輔導和采用多種方式還款。當前，生源地助學貸款多采用“支付寶”還款方式，這種網絡金融方式對部分學生和家長還存在門檻，需要研究其它的還款方式，進一步方便學生還款。例如，可以效仿水電費和交通違章罰款的繳納方式，在指定銀行開設托收窗口，方便不便使用“支付寶”方式還款的學生。（4）建立學生貸款違約率與學校管理責任的連接機制。效仿美國貸款管理方式，建立學校貸款違約率和學校績效掛鉤的評價指標，要求學校加強對貸款違約問題的管理。

參 考 文 獻

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