第三方支付平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

摘 要：第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)急速發(fā)展的環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用，但也出現(xiàn)了諸如第三方支付的主體資格模糊、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、在途資金使用不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)等問題。本文以PayPal模式為例，運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)等研究方法，對(duì)第三方支付平臺(tái)在設(shè)立和交易過程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，從而提出防范措施。

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)防范；PayPal

中圖分類號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1 第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方式

第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)主營(yíng)于電子商務(wù)領(lǐng)域的支付機(jī)構(gòu)，近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)商品貿(mào)易的蓬勃發(fā)展以及與銀行業(yè)的配合，其規(guī)模也越加龐大。所謂第三方支付平臺(tái)，就是指具有信譽(yù)保障的第三方，采用與各銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。較于傳統(tǒng)的即時(shí)支付，第三方支付平臺(tái)提供了一個(gè)貨物流與資金流非同步的結(jié)算方式，得力于網(wǎng)絡(luò)交易的電子化特點(diǎn)，其提供的高效、中立的支付平臺(tái)，得到了廣大網(wǎng)民與商家的青睞。

第三方平臺(tái)作為支付的中介，一方面，不僅承擔(dān)著買賣客戶雙方的貨、款流轉(zhuǎn)，還要與銀行等金融業(yè)開展資金存管與劃撥等業(yè)務(wù)，另一方面，第三方平臺(tái)要對(duì)客戶提供交易擔(dān)保服務(wù)，如我國(guó)現(xiàn)在某些支付機(jī)構(gòu)，采用的先將買家的貨款暫予保存在第三方賬戶，待賣家實(shí)踐交付義務(wù)，然后買家確認(rèn)收貨，第三方在核對(duì)信息無(wú)誤得到買家的指令后才會(huì)將貨款劃給賣家，也正是因?yàn)檫@樣的擔(dān)保，其克服了電子商務(wù)發(fā)展過程中的信用瓶頸問題[1]。

第三方支付的主要運(yùn)營(yíng)形式有網(wǎng)絡(luò)支付、固定電話支付、銷售終端支付、自動(dòng)柜員支付以及其他支付。從目前網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營(yíng)的多家第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)看，其支付模式包括了C TO C、B TO C與B TO B模式。C TO C模式就是買賣雙方都是個(gè)人的小金額的買賣，最常見的如淘寶上入駐的賣家與私人買家之間；B TO C則指較大的商家通過網(wǎng)上支付來(lái)開展對(duì)個(gè)人的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上代繳水電費(fèi)、電話費(fèi)則屬于此類；那么B TO B就是指在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易的較大公司了。在這種分類方式下，買賣雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系各有特色，交易主體性質(zhì)不同，便能方便我們?cè)谄浣灰准m紛處理中對(duì)其做出恰當(dāng)?shù)睦嫒∩岱治觥?/p>

2 第三方支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）第三方支付的主體資格模糊

因?yàn)榈谌街Ц兜难杆倥d起與繁盛，我國(guó)立法目前對(duì)于第三方支付平臺(tái)的法律地位還沒有給出較明確的說法。與之相關(guān)的有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《支付清算管理組織辦法》等。

當(dāng)然，第三方支付實(shí)踐中還存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，如支付平臺(tái)提供的賬戶信息安全性、保密程度以及其對(duì)買賣雙方提供的擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，在第三方平臺(tái)服務(wù)中，有的還涉及到了國(guó)家對(duì)銀行的特許業(yè)務(wù)，因此法律要對(duì)其做一個(gè)嚴(yán)格的性質(zhì)定位，來(lái)防止其操作過程中的擦邊球現(xiàn)象。

深究細(xì)則，我們不難發(fā)現(xiàn)其中的缺陷。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)300多家。通過第三方支付牌照這一手段，300多家強(qiáng)弱不一的企業(yè)，將有一部分不得不被淘汰。第三方支付管理辦法管理細(xì)則中要求申請(qǐng)人主要出資人必須連續(xù)兩年以上盈利，這一點(diǎn)對(duì)絕大部分規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)將是致命打擊，由此可見我國(guó)對(duì)第三方支付牌照申請(qǐng)?jiān)O(shè)置了多個(gè)很高的門檻。即便是堪稱第三方支付行業(yè)三強(qiáng)的支付寶、財(cái)付通、快錢，都無(wú)法保證能夠順利跨過這些門檻。如此高的門檻，如何通過？這是擺在第三方支付企業(yè)面前的大難題。通過調(diào)查，我們得知如今即使堪稱第三方支付龍頭老大的支付寶都尚未實(shí)現(xiàn)盈利，因此，對(duì)于第三方支付來(lái)說，得到牌照很是困難。這對(duì)于第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管產(chǎn)生十分不利的條件。

（2）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

通過第三方支付的方式，客戶往往要將自己的信息提供給非買賣當(dāng)事人的第三方保存，在獲得交易便捷的同時(shí)，也面臨著信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅不利于客戶的權(quán)利保護(hù)，還容易使人們形成對(duì)第三方支付平臺(tái)的不信任，從而造成對(duì)該行業(yè)發(fā)展的阻礙。如何控制第三方做到善良保護(hù)客戶信息的義務(wù)，需要法律法規(guī)的明示。如現(xiàn)在實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，有規(guī)定要求第三方支付運(yùn)營(yíng)商明確客戶身份的基本資訊的接受其及移交安排，銷毀方式及其監(jiān)督機(jī)制等問題。就是要對(duì)客戶做到對(duì)信息的運(yùn)用的透明化，讓客戶及時(shí)了解權(quán)利是否受侵害。

第三方對(duì)客戶的信息泄露情形可以分為兩類，一類是對(duì)個(gè)人信息的不正當(dāng)利用，如發(fā)給某些企業(yè)作為宣傳途徑，導(dǎo)致給客戶帶來(lái)垃圾信息的騷擾，或者將個(gè)人銀行賬戶信息泄露，給資金安全帶來(lái)隱患；另一類是對(duì)較大商業(yè)客戶的商業(yè)秘密泄露，這就容易形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重時(shí)可構(gòu)成侵害商業(yè)秘密的犯罪。

（3）在途資金的風(fēng)險(xiǎn)

在電子商務(wù)的第三方支付體系中，除了銀行網(wǎng)關(guān)模式之外，第三方支付平臺(tái)模式和支付平臺(tái)內(nèi)部交易模式也占據(jù)著重要的地位。相較于銀行網(wǎng)關(guān)模式的成熟發(fā)展，第三方支付平臺(tái)模式和平臺(tái)內(nèi)部交易模式在運(yùn)行過程中則顯現(xiàn)出更多的問題。其中很重要的一個(gè)便是基于電子商務(wù)運(yùn)作模式的性質(zhì)而引發(fā)的在途資金的風(fēng)險(xiǎn)問題。在途資金，是指交易過程中由買方先存放于第三方支付平臺(tái)，待確認(rèn)后再由第三方支付平臺(tái)交付給賣家的交易資金。在當(dāng)前的交易模式下，一般的結(jié)算周期（即資金在第三方支付平臺(tái)的停留時(shí)間）都在一周到一個(gè)月，這便為第三方支付平臺(tái)提供了利用在途資金為自己謀求更大非法利益的機(jī)會(huì)。這里，僅就第三方支付平臺(tái)模式下的在途資金風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析。

在第三方支付平臺(tái)模式下，買賣中的支付結(jié)算環(huán)節(jié)從電子商務(wù)平臺(tái)中獨(dú)立出來(lái)。第三方不參與具體的商品交易，而單純?yōu)橘I賣雙方提供交易場(chǎng)所，發(fā)揮著交易資金安全擔(dān)保的重要作用。但是隨著電子商務(wù)交易的激增，滯留在第三方支付平臺(tái)中的在途資金越來(lái)越多，使得第三方支付平臺(tái)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。此時(shí)，作為網(wǎng)上交易中買賣雙方的信用擔(dān)保者，第三方支付平臺(tái)的信用卻沒有任何方的擔(dān)保。一旦第三方支付平臺(tái)利用自身有利條件，挪用在途資金進(jìn)行其他營(yíng)利性活動(dòng)，最終無(wú)法將資金按時(shí)轉(zhuǎn)交，便會(huì)使網(wǎng)上交易雙方蒙受經(jīng)濟(jì)損失，甚至影響到正常的市場(chǎng)交易秩序。

（4）交易違約風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)因其虛擬形態(tài)，故而交易雙方都無(wú)法得知彼此真實(shí)身份與情況。在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，存在著極大的信息不對(duì)稱的真實(shí)情況，不但增加了交易誠(chéng)信成本，導(dǎo)致交易雙方安全感不足，而且一旦出現(xiàn)違約和欺詐，就會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易體系產(chǎn)生破壞和打擊，并難以恢復(fù)與重建。

損害發(fā)生后的處理。除了完善相關(guān)的制度以避免第三方支付平臺(tái)挪用資金損害網(wǎng)上交易各方的權(quán)利之外，在損害發(fā)生之后采取有效措施降低損失也是十分重要的。

3 第三方支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

PayPal模式是基于電子商務(wù)尤其是電子網(wǎng)絡(luò)交易的快速發(fā)展與日益成熟而產(chǎn)生的新型第三方交易方式。其模式起源于電子商務(wù)網(wǎng)eBay收購(gòu)在線支付服務(wù)商PayPal，從而利用PayPal支撐其網(wǎng)上拍賣交易的在線電子支付。這種新型模式一經(jīng)誕生，就獲得了極大歡迎。其原因不僅在于方便消費(fèi)者線上刷卡支付，更重要的是PayPal模式是在交易過程中通過第三方付款平臺(tái)給網(wǎng)絡(luò)商家，商家不能直接取得消費(fèi)者的各種信息，從而減少了消費(fèi)者信息資料泄露的概率。目前，PayPal付款模式在世界38個(gè)國(guó)家中有超千萬(wàn)用戶在應(yīng)用。

下面簡(jiǎn)要介紹下PayPal模式支付流程：首先付款人需通過電子郵箱開設(shè)PayPal賬戶，向其提供信用卡或者銀行卡的相應(yīng)信息后，用戶就可以將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移至PayPal賬戶下。當(dāng)需要付款時(shí)，只要提供收款人的電子郵箱給PayPal即可。隨后PayPal向收款人發(fā)出電子郵件，通知其等待領(lǐng)取款項(xiàng)，收款人便可以通過郵件內(nèi)容中指示的方式取得款項(xiàng)。

結(jié)合PayPal模式的例子，我們探討了幾種風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策，希望借鑒其長(zhǎng)處，能夠?qū)ζ渌牡谌街Ц镀脚_(tái)以及國(guó)內(nèi)的相關(guān)管理部門供以參考：

（1）明確第三方支付平臺(tái)的法律地位

在網(wǎng)上交易的過程中，第三方支付平臺(tái)所扮演的角色似乎并不明確。作為網(wǎng)上交易代收代付的中介方，第三方支付平臺(tái)所從事的業(yè)務(wù)介于金融和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)之間。同時(shí)，隨著容納的在途資金額度的增加，其經(jīng)營(yíng)范圍也有滲入特許經(jīng)營(yíng)范圍的趨勢(shì)。因此，必須在法律上對(duì)第三方支付平臺(tái)有一個(gè)明確的定位，進(jìn)而才能對(duì)其進(jìn)行有效管理和規(guī)制[2]，減少網(wǎng)上交易中第三方支付平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易參與人合法利益。

建立第三方支付平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。由于網(wǎng)上交易過程由電子操控，因此對(duì)第三方是否確實(shí)在其能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)并不能進(jìn)行有效的監(jiān)督。為了更好的預(yù)防可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，有必要建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。規(guī)定第三方支付公司除了要保證在注冊(cè)資本范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)之外，還要拿出一部分資金作為自己違背信用挪用在途資金的保證金。當(dāng)然，也應(yīng)謹(jǐn)慎選擇保證金的保管機(jī)關(guān)，以免保證金制度流于形式。

（2）解決信息泄露的問題

首先，第三方支付平臺(tái)對(duì)于用戶信息的管理方式，需要進(jìn)一步透明化，并且給客戶建立安全保障機(jī)制，比如Paypal中的通過電子郵箱發(fā)送指令的方式。這需要行業(yè)技術(shù)的跟進(jìn)；其次，可以要求第三方給客戶提供信用擔(dān)保，進(jìn)行企業(yè)身份的認(rèn)證，那么我們會(huì)想，誰(shuí)又能為第三方擔(dān)保，這是支付平臺(tái)運(yùn)行過程中應(yīng)加以改進(jìn)的地方，提供更專業(yè)的控制機(jī)制，如建立第三方平臺(tái)的專門交易檔案，加入買賣雙方的監(jiān)督；再次，還需進(jìn)一步明確第三方準(zhǔn)入資格，對(duì)于資金、信用和技術(shù)的要求尤為重要。現(xiàn)在行業(yè)的最低注冊(cè)資本為1億元，雖然這不免淘汰了部分支付公司，但這樣的高門檻可以更好地保障交易雙方的利益安全。結(jié)合這幾種方式，第三方支付的信息安全問題可以得到較好的改善。

信息安全方面，Paypal在用戶和收款人間建起了嚴(yán)格的防火墻。現(xiàn)在，很多第三方支付都采取在單筆支付過程中提供信用卡或者各類銀行卡的賬戶信息，這樣的多次操作存在著很大信息安全隱患。而Paypal模式每次支付則只需要提供Paypal的賬戶和密碼即可，款項(xiàng)都是通過Paypal在確認(rèn)信息后轉(zhuǎn)移，并進(jìn)行加密支付操作，這樣，就有效地保護(hù)了用戶的銀行賬戶和個(gè)人信息。

（3）規(guī)避在途資金的風(fēng)險(xiǎn)

首先，在由在途資金挪用引起的糾紛中，按照正常的訴訟程序解決有一些缺陷。原因在于網(wǎng)上交易的進(jìn)行主要通過網(wǎng)絡(luò)，涉及一些計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中專業(yè)性較強(qiáng)的內(nèi)容，而并非所有普通法官都具有相關(guān)知識(shí)水平。網(wǎng)上交易發(fā)展迅速，這類糾紛也越來(lái)越多，采用傳統(tǒng)的訴訟解決方式耗時(shí)長(zhǎng)且容易造成司法資源的緊缺。因此，應(yīng)拓寬這類糾紛的解決途徑，設(shè)立專門組織由具有相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人員來(lái)進(jìn)行糾紛的處理。在當(dāng)事人對(duì)處理結(jié)果不滿意或者無(wú)法達(dá)成協(xié)議的情況下，再走訴訟程序[3]。而對(duì)于相對(duì)簡(jiǎn)單的小糾紛，可以采用網(wǎng)上仲裁的方式，為當(dāng)事人提供及時(shí)有效的法律幫助。

其次，應(yīng)確認(rèn)第三方支付平臺(tái)在侵權(quán)損害中的嚴(yán)格責(zé)任。關(guān)于在途資金損失的發(fā)生有多種情形。第一種，由于第三方支付平臺(tái)自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不完善，在代收代付過程中出現(xiàn)故障而導(dǎo)致在途資金損失的，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該負(fù)全部責(zé)任，賠償交易參加人的財(cái)產(chǎn)損失。第二種，由于網(wǎng)上交易參與者之外的其他人的過錯(cuò)而導(dǎo)致的損失。例如網(wǎng)絡(luò)黑客在交易支付過程中攻擊第三方支付平臺(tái)截取了相關(guān)信息而造成的在途資金損失。此時(shí)，雖然第三方支付平臺(tái)對(duì)于損害的發(fā)生不存在故意，但是為了保障交易者的權(quán)利、維護(hù)交易秩序，其仍應(yīng)為其支付系統(tǒng)存在漏洞而引發(fā)損害的事情承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。當(dāng)然也存在因網(wǎng)上交易雙方自身的原因而造成的在途資金損失。在這種情況下，應(yīng)考慮案件的具體情況，根據(jù)責(zé)任的分擔(dān)比例，由第三方支付平臺(tái)承擔(dān)一定的補(bǔ)償。

最后，對(duì)于第三方支付在途資金的監(jiān)督要加強(qiáng)，與有較高信譽(yù)的保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營(yíng)，另外也可以尋求相關(guān)監(jiān)管部門的支持，如讓其提供信譽(yù)保證。

Paypal的解決范例：PayPal將用戶的資金存放在被聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司所保險(xiǎn)的銀行（FDIC-insured banks）。PayPal嚴(yán)格區(qū)分用戶的資金和自身的資金，不會(huì)將用戶資金用于公司運(yùn)行或者其他目的，也不會(huì)利用用戶資金投資賺取利息收入，并且用戶的資金存入被聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司所保險(xiǎn)的銀行（FDIC-insured banks）里開設(shè)的無(wú)息賬戶中，給了用戶極高的資金安全指數(shù)。

（4）完善第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

在網(wǎng)上交易過程中，由于第三方支付平臺(tái)對(duì)存積在公司的在途資金可直接進(jìn)行支配，這就可能引發(fā)其超越職權(quán)非法調(diào)用資金的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)當(dāng)前對(duì)第三方支付公司的準(zhǔn)入門檻設(shè)置的相對(duì)較低。隨著交易額的增大，第三方支付平臺(tái)中一段時(shí)間內(nèi)滯留的資金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其注冊(cè)資本。因而當(dāng)資金損失后，即使判處第三方支付平臺(tái)作為侵權(quán)者賠償損失，也沒有全部執(zhí)行的可能性。作為交易參與者的買賣雙方的實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)權(quán)利得不到根本保障。這就要求對(duì)第三方支付平臺(tái)設(shè)置更高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使其有足夠的資金為其自身的信用提供擔(dān)保[4]。

來(lái)自艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2009年第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6000億元，預(yù)計(jì)今年能夠突破1萬(wàn)億元。面對(duì)這樣一個(gè)“錢”景一片大好的行業(yè)，可能會(huì)引發(fā)更多的競(jìng)爭(zhēng)者加入，這使監(jiān)管機(jī)構(gòu)就不得不重視，必須要建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)施有效的監(jiān)管。

在十年的發(fā)展過程中，第三方支付暴露出了種種問題，一些人利用第三方支付平臺(tái)涉黃、賭博，洗黑錢。客觀地說，這些違法行為才是第三方支付企業(yè)發(fā)展過程中的絆腳石。更重要的是，僅僅依靠第三方支付企業(yè)是很難杜絕這些違法行為的。以反洗錢為例，快錢接入了央行的反洗錢中心來(lái)預(yù)防洗黑錢的犯罪行為，那么其他第三方支付企業(yè)又將如何去做呢？未來(lái)，發(fā)放了支付牌照后，是否也應(yīng)該出臺(tái)一個(gè)反對(duì)洗黑錢的條例呢？所以，筆者認(rèn)為，作為第三方支付企業(yè)管理方的央行，在核準(zhǔn)第三方支付資格的同時(shí)，也應(yīng)該把如何預(yù)防第三方支付違法行為作為頭等大事兒來(lái)抓。

4 結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)作為信息時(shí)代的新產(chǎn)物，其由于發(fā)展時(shí)間短、技術(shù)要求高等各方面問題，決定了在運(yùn)行過程中難免遇到法律風(fēng)險(xiǎn)漏洞，而造成行業(yè)的貿(mào)易秩序不調(diào)或者交易當(dāng)事人的權(quán)利受損。一方面，這需要法律工作者在理論和實(shí)踐上與第三方支付平臺(tái)互相協(xié)調(diào)，技術(shù)互補(bǔ)；另一方面，市場(chǎng)管理者要將針對(duì)第三方支付的管理規(guī)則更加細(xì)化，進(jìn)一步研究網(wǎng)絡(luò)支付方式的特點(diǎn)與制度需求，對(duì)癥下藥。以第三方支付為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是人們物質(zhì)享受提升與科技進(jìn)步的一個(gè)

重要標(biāo)志，不久的將來(lái)，它會(huì)給人們的消費(fèi)方式以及生活觀念帶來(lái)新的轉(zhuǎn)變，那將是一個(gè)新的、更徹底的信息化時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

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[4] Caillaud B，Jullien B.Chicken Egg：Competition Among Intermediation Service Providers.The Rand Journal of Economics.2003.

作者簡(jiǎn)介：

吳亭原（1991-），女，本科，學(xué)生.研究領(lǐng)域：法學(xué).

盧 陽(yáng)（1991-），女，本科，學(xué)生.研究領(lǐng)域：法學(xué).

于 洋（1991-），女，本科，學(xué)生.研究領(lǐng)域：法學(xué).