國企草根經(jīng)商如何解決財務(wù)困境

今年27歲的王戰(zhàn)，已經(jīng)在國企工作四年時間了，大學(xué)畢業(yè)時就進(jìn)國企讓很多人羨慕不已，但對于目前仍在基層徘徊的王戰(zhàn)來說，這工作確實清閑穩(wěn)定，可待遇卻真算不上好，每年的收入只有3萬元左右，且未來看不到出頭之日。

“每天給各個科室送送文件，平時遲到早退也沒人管。但是搞不好未來直到退休都要待在這個崗位上。”王戰(zhàn)抱怨道。

不過，王戰(zhàn)也沒閑著，3年前開始和朋友合伙開超市，第一年就賺了50萬，第二年更是賺了100萬，今年收入不太好，但也能有60多萬的收入。未來預(yù)測在目前的營業(yè)規(guī)模下，年收入最少在50萬以上。幾年間，王戰(zhàn)通過經(jīng)商所得陸續(xù)添置了房子和車子：目前他名下的一套房子是在去年貸款購買，貸款20年，每月月供3600元；而為了超市進(jìn)貨方便，王戰(zhàn)還全款購置了一臺價值15萬的皮卡車；就在最近，王戰(zhàn)又貸款3年買了一輛22萬的家用車，每月還貸3333元。“奔小康就指著外面的經(jīng)營收入了。”王戰(zhàn)坦言。

另外，在一套房、兩輛車的資產(chǎn)之外，王戰(zhàn)的現(xiàn)有資金共有80萬，其中包括60萬可回收外債。但據(jù)王占說，這些錢預(yù)計可能在未來2～3年才能收回。

雖然王戰(zhàn)已經(jīng)有房有車，每年的經(jīng)營收入不菲，但是他仍覺得自己頗有壓力。目前王戰(zhàn)除了要負(fù)擔(dān)母親每年5800元的保險費外，每個月的生活開銷是3000元左右；另外兩輛車每年的消費要5萬元，開超市的店鋪租金和朋友分?jǐn)偤笞约好總€月要支出7000元，同時三個工人的薪水每月也需要負(fù)擔(dān)8000元。而最近更讓王戰(zhàn)撓頭的是，他粗略算了下，未來三年每年還要有36萬的開銷！

首先，明年王戰(zhàn)的新房就下來了，預(yù)計需要18萬左右的裝修費用，新房收房后王戰(zhàn)也要把結(jié)婚提上日程，“娶個老婆怎么也得10萬元吧。”王戰(zhàn)計劃道。

除這些近在眼前的硬性支出外，王戰(zhàn)也計劃著要擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。未來三年內(nèi)，計劃注冊一個公司需要8萬元注冊資金，此外增加一到兩個工人，和朋友分?jǐn)傁聛砗螅斯べM用王戰(zhàn)需要負(fù)擔(dān)每年4萬元左右。如果條件允許，他還想再買一個150萬的店鋪。

除了店鋪之外，王戰(zhàn)打算再貸款購買一套60萬左右的住宅，寫老婆的名字，將來以租養(yǎng)房。

想到未來三年的這些壓力，王戰(zhàn)多少有些頭疼，這些年除了自己那點微薄的工資和超市的生意，王戰(zhàn)并沒有購買過任何的股票和基金或者是理財產(chǎn)品，也沒有買過保險，那么他該如何盤活手中現(xiàn)有資金，實現(xiàn)未來三年的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)呢？

王戰(zhàn)作為國企草根中的佼佼者，為大多數(shù)還在基層苦苦奮斗的人帶來一絲曙光，誰說獨木不逢春，墻外開花依然香！作為一位有志青年，王戰(zhàn)也給自己設(shè)定了明確的目標(biāo)，需要本期《錢經(jīng)》請來的兩位資深理財師看看能不能實現(xiàn)，怎樣實現(xiàn)。

整體目標(biāo)有先后

徐亮：

交通銀行北京市分行私人銀行部

王戰(zhàn)希望購房以及商鋪的計劃共需要資金210萬，如果一次性付款，資金缺口為113.5萬，若選擇貸款，按照商鋪首付比例50%，二套房首付比例70%來計算，首付資金也需要117萬。即使不算購房的稅費以及每年還貸資金，資金缺口也大約20.5萬。按照目前的狀況，如果王戰(zhàn)設(shè)想的生活目標(biāo)以及經(jīng)營目標(biāo)在最低收入情況下，則魚和熊掌不可兼得，購房或商鋪計劃只能步步為營。當(dāng)然這里面沒有考慮公司規(guī)模擴(kuò)大后帶來的收入規(guī)模增長。

企業(yè)經(jīng)營收入的變化也會帶來理財目標(biāo)的不同，若王戰(zhàn)企業(yè)經(jīng)營有序，收入增加，能夠提前實現(xiàn)部分理財目標(biāo)。如果收入增加10萬元，即超市年收入到60萬元，通過貸款基本可以實現(xiàn)相應(yīng)目標(biāo)；如果超市年收入達(dá)到90萬元，則王戰(zhàn)無須貸款也可以實現(xiàn)購房以及企業(yè)擴(kuò)張的目標(biāo)。因此我們按照輕重緩急以及實現(xiàn)難度對王戰(zhàn)的計劃作了以下排序：

保險需家庭企業(yè)兩不誤

王戰(zhàn)上有高堂，也即將結(jié)婚生子，而僅僅有國有企業(yè)的社保來作為家庭保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。考慮王戰(zhàn)工作以及家庭現(xiàn)狀，需要購買人壽保險以及養(yǎng)老保險等來規(guī)避財務(wù)風(fēng)險。同時王戰(zhàn)的企業(yè)是合伙企業(yè)，需要通過提前設(shè)定來保障家人在企業(yè)中的利益。另外，王戰(zhàn)還有為超市以及住房進(jìn)行財產(chǎn)保障的需求，如財產(chǎn)險。

按照王戰(zhàn)目前的負(fù)債情況，由需求法來估算王戰(zhàn)需要投保的人壽保險額度。

需求總額：

未還銀行貸款：通過還款額度推算，王戰(zhàn)未還貸款為房貸50萬元，車貸10萬元。

企業(yè)以及個人都要要保持一定流動資金，因此建議保留6～9個月的緊急備用金，至少16萬元，備用金可以以天添利或貨幣基金的形式。

子女獨立前生活學(xué)習(xí)開支。假定生活費用每年2萬元，學(xué)費2萬元，則所需費用34萬元。

配偶去世前生活開支。若有工作，則無須準(zhǔn)備，若無工作，按每年5萬元生活開支準(zhǔn)備，假定配偶剩余年限50年，則需107萬元。

需求總額合計為50+10+34+107+16=217萬

現(xiàn)金總額：

王戰(zhàn)現(xiàn)金資產(chǎn)80萬元。

在王戰(zhàn)國有企業(yè)工作期間的社保資金可暫時忽略不計。

綜上：

● 若配偶無工作，則王戰(zhàn)的需求缺口=217-80=137萬元。

● 若配偶有工作，則王戰(zhàn)的需求缺口=217-107-80=30萬元。

● 建議王戰(zhàn)婚后購買相應(yīng)保額的人壽保險，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)實力的變化逐漸增加保險配置，初步建議購買30萬元的終身人壽險以及附加一定金額的意外保險。

● 我們還需要考慮王戰(zhàn)的合伙超市的處理，建議王戰(zhàn)和朋友進(jìn)行約定，一種方式是設(shè)定購買模式，即無論合伙雙方任何一方出險，另一方都按照一定金額購回對方股份，在此方式下，王戰(zhàn)還需要購買相應(yīng)金額的保險。另一種方式是繼續(xù)由遺產(chǎn)繼承人進(jìn)行合伙運作，則王戰(zhàn)無須準(zhǔn)備相應(yīng)資金。這兩種方式都需要提前做好約定，以免到時雙方發(fā)生矛盾。

投資規(guī)劃以穩(wěn)健為主

通過王戰(zhàn)的財務(wù)狀況表格可以清晰地看到，王戰(zhàn)在超市穩(wěn)定經(jīng)營的情況下，未來三年內(nèi)的36萬固定支出是肯定沒有問題的。如果要達(dá)到未來三年希望投資店鋪和住宅，以及擴(kuò)大經(jīng)營的目標(biāo)，建議店鋪和住宅均需要貸款購買，而且是在三年后開始實施計劃。購房首付款需要42萬元，按照目前的收支情況，最晚第二年末就可以實現(xiàn)這一需求。同時可以通過以租養(yǎng)貸的方式來抵消購買后帶來的還貸以及物業(yè)等開支。商鋪投資首付款需要75萬元。王戰(zhàn)在實現(xiàn)上述計劃后，最晚可以在第五年末實現(xiàn)投資計劃，商鋪投資后可以通過商鋪出租或自營來進(jìn)行貸款償還和抵消房屋維護(hù)的物業(yè)等費用開支。隨著經(jīng)營的擴(kuò)大，收入也會相應(yīng)增多。在實現(xiàn)購房和商鋪投資計劃之前，將剩余資金按照一次性投入的方式購買債券類產(chǎn)品，如純債基金、融資性信托產(chǎn)品或國債等，安全性考慮需要放在第一位。目前手中的20萬現(xiàn)金，和每年的凈現(xiàn)金流17.5萬，均建議做一些低風(fēng)險、流動性較高的債券投資。

如果三年內(nèi)王戰(zhàn)組建家庭，要考慮以下問題：

婚姻不僅意味著家庭結(jié)構(gòu)的改變，也會帶來家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)的改變。首先需要為家庭未來儲備資金，即將每年的結(jié)余按照退休金、子女教育基金以及未來的換房需求來做好財務(wù)規(guī)劃。

每月生活費增加，并且要為自己的家庭積攢家庭備用資金，可以考慮每月拿出4000～6000元做基金定投，長期投資的情況下，可以很好地用作家庭資本的積累，以備之后有孩子的支出，和孩子日后的生活、教育金支出。

根據(jù)王戰(zhàn)的超市經(jīng)營情況，在三年之后，可以建議王戰(zhàn)考慮去做一些風(fēng)險性較高的投資，如股票投資，隨著生活經(jīng)營的穩(wěn)定，王戰(zhàn)的資金流動性也會相應(yīng)降低，需要的資金安全墊高度也會相應(yīng)降低，投資高風(fēng)險理財產(chǎn)品的比例也可以適當(dāng)增加，可以考慮黃金投資等，而且，根據(jù)目前國內(nèi)的教育情況，可以逐漸考慮是否投資學(xué)區(qū)房的房產(chǎn)計劃，以備結(jié)婚生子之后孩子的教育問題。