理財的大坑你別跳

近日來有一個頗受關注的案例，事情的開始是在1989年的9月，湖北省丹江口市的市民盛先生和妻子滿心歡喜辦了這樣一份業務：他們拿出2000元積蓄存入了當地某家國有銀行，辦理了兩張存單，上面寫明24年到期后，將得到本息共22萬元。2013年10月份，這筆長達24年的存款終于到期了，欣喜若狂的夫妻倆拿著當年的存單來到銀行準備連本帶利取回的時候，讓人不可思議的事情擺在了他們面前！銀行連本帶息只付給了她22萬的30分之一：8400元。1989年，當時是通貨膨脹最厲害的時候，各銀行出臺了很多違規的高息攬存辦法來吸納資金。但是銀行答應的收益，必須按照國家政策執行，這張存單屬于銀行違規，合同不成立，屬嚴重失誤。

這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說吧，10萬塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行發布了一則公告，規定了各個年限存款的基本利率，同時也公布了在基礎利率里，各銀行可自主調整利率，但不能超過基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場最為慘烈的一個月，10月10日，北京繼幾個月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長期存款利率上浮到基準利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據悉，華夏銀行和工商銀行可能也會在近期有所行動。

“理財”一詞，最早見諸20世紀90年代初期的報端。1952年全國人均存款僅1.6元，主婦得算計怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過兩三回。上世紀80年代民間金銀買賣松動，實物黃金進人百姓家庭。21世紀“你不理財財不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現在，兜里的錢越來越多，不理不行了，可是你要不會理，又可能掉進陷阱。專家會告訴您：現在的理財產品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！

理財產品哪款才最適合您

手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬元，錢少也要分開投！很多人因為錢少就全投資一種，這是重大的誤區！如果有50萬或更多，就要看是哪個年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場基金（短期，不超過一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風險，但要堅持雙十原則：60%可購買股票類的高風險理財產品，剩余的35%可購買一些保險類，證券類的理財產品。根據您家庭處于的不同時期，可以適當做調整，另外二次投資置業也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產投資上去（按揭購買）。

老年人則以國債為首選，或者全部存銀行。

每月收入怎么理財

可以去銀行購買一款理財產品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個月固定從卡里扣除相應的金額，這是最簡便的方法啊，我現在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬，從30歲到60歲就縮水到22萬！50歲到60歲只有兩萬！但是現在很多年輕人喜歡冒險期貨股票，這是不對的。專家教您理財方案：

年輕人——理財要保守

理財要趁早。基礎是關鍵。舉例：每月掙一萬元應該如何理財：比如月入1萬8000元是要做低風險保收益的理財，2000可以拿去做防風險的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個人理財方案調整，可以追加。理財金字塔：另類投資、股權投資、基金定投、債權管理、保障管理、現金管理，這六種投資理財，嚴格按照收入，錢不夠，不能越級！而且要有保底存款！

中年人——基金不是坑

現在95%的家庭理財金字塔都是錯搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財的三個時期：

家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬左右）——15年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。

子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃；

老年人——理財保本是目的

老年人理財，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時直奔窗口，別聽那些所謂的理財推薦。老年人理財保本是目的——追求資產的安全性和流動性，收益性可以不考慮。應該選擇各種儲蓄、銀行理財、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因為隨時用隨時取。

專家揭秘理財誤區

專家說銀行里的所謂理財專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會讓你覺得你很幸運，或者制造緊張氣氛，讓你沖動地購買他們的產品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標。同時還要注意理財誤區

保險類理財，最好選消耗類的。

很多人現在都選擇返還型的保險類理財，其實大錯特錯，返還類的更適合企業家，或者資產比較多的人，比如你決定購買50萬保額的保險，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財可以多掙至少300萬。

不可單一投資，應選擇投資組合。

很多人聽到預期高收益率的產品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關注它的風險。他們往往會將資金投向單一的投資領域，一旦發生投資風險，財務危機隨之產生。

專家建議：投資組合

高收益的理財產品往往蘊含著高風險。因此，在做理財規劃的時候，要根據自身風險承受力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風險來構建一個高效的投資組合，以此獲得穩定的收益，30%買低風險的基金，40%買高風險的，30%儲蓄。

《孫子·謀攻篇》中說：“知己知彼，百戰不殆。”其實理財的道理也是一樣，知道市場投資風險，了解自己風險承受能力，這樣才能有個合理、科學的收益預期，才能成為投資理財的真正收獲者。投資不等于賭博，理財不等于儲蓄，沖動和盲目都是大忌！在制定自己的理財計劃的同時，首先要有正確的投資和理財觀點。最后要提醒您：投資有風險，理財需謹慎！