打響白領“保衛戰”

今年30歲的小李，已經研究生畢業3年，畢業時，小李曾糾結了很久，最終還是決定放棄父母給自己在老家找好的工作，留在了北京，成為“北漂”中的一員。

小李現在一家中等規模的合資企業任職，收入雖然不那么讓人滿意，但也算過得去：每個月工資4100元，每年有兩次績效獎，一次獎勵6000元，加上第十三個月的基本工資2500元，一年總收入約為63700元。小李有一輛買了一年的國產車，當時花費6萬元，每月消費在1000元左右。

這樣的收入在一線城市只算一般，但小李堅信，這些只是剛剛開始，未來會更美好。最重要的是，一年前，他認識了現在的女朋友。單身時，小李每個月消費在3000元左右，其中包括了自己的房租和生活開銷。但談了女朋友后，兩個人每月消費都在8000元左右，這還不算女朋友自己購置的服裝、化妝品之類的消費。目前兩人的共同消費都是小李一人負擔，長期下來，小李有點捉襟見肘的感覺。

兩個人目前感情穩定，女孩子和小李同歲，在一家企業做會計，工作穩定，每月收入3000元。兩人都有五險一金作為保障，因此沒有上任何的商業保險。

小李和女友都是外地人，兩人最近在商量結婚的事情，準備在北京購買一套住房。

目前兩人的經濟狀況是這樣的。小李工作三年，有10萬元存款，自有代步車一輛。女友工作這么多年是標準的月光族、卡族，每個月的薪水還不夠她還信用卡的。

談到結婚，兩人目前最大的問題是購房，小李的家里可以一次性拿出40萬元給小李，加上小李之前的儲蓄，可以有50萬元作為購房的首付，小李和女朋友看來看去，最后決定在東六環附近購置一套60平方米的小戶型。房屋售價在17000元/平方米，全部購房款102萬元，首付40萬，貸款20年，月還款4600元。

小李目前最糾結的問題是房子產權證上該不該加女朋友的名字，女朋友要求結婚后兩人共同還貸，家里還會出裝修和家具家電的錢，所以認為應該加上她的名字，但是小李的父母卻不同意。

此外，小李的父母還擔心的一點則是，兩人收入都不高，父母已經傾盡全力幫助小李購房了，父母年紀越來越大，目前只能依靠每月5000元的退休金生活，未來小李的生活壓力會不會越來越大？

小李的理財需求

房子產權證上該不該加上女朋友的名字？

小李現在想的是，如何能在不影響和女友感情的基礎上，保護自己的權益。小李的朋友建議他，可以加上女朋友的名字，但是要求女朋友家也適當拿出部分錢來購房。這樣雙方父母也能接受。

小李婚后和太太每月收入有限，還要還房貸，而兩個人的生活消費在幾次壓縮后，不見顯著改變。暫且不談未來孩子的教育金，以及養老金問題，小李目前的生活開支壓力很大，有哪些辦法可以讓小李減壓？

小李的財務狀況很糟糕，小李想簡辦婚禮，將自己10萬元積蓄拿去做一些投資，以貼補家用，請問有哪些理財方式可以參考？

小李的財務分析

小李應該說是職場新人中的典型，身處職業發展初期，收入微薄但需求很多，如購房、購車、結婚甚至婚后養育子女等。從財富管理角度來看，對于他們而言，理財規劃就是要圍繞職業規劃以及家庭規劃來做文章，一是要將未來需求進行排序，分主次，畢竟思多則亂；二是理財需求要有前瞻性，不能就眼前的資產去規劃，畢竟職業還處于起步階段，前途光明，未來收入現金流也是呈上升趨勢，有些必要的消費可以適當提前，有些支出也可以適當延后。

理財師建議 SAY

徐亮：交通銀行北京市分行私人銀行部

考慮到小李的主要理財需求，咱們把它們看作一場場小戰役來一一解答：

房產證名字爭奪戰

婚前購房寫女朋友名字，對拿出畢生積蓄的父母來說從感情上確實難以接受，就等于父母將全部財產給了一個未來可能不會終身陪伴自己兒子的人，父母反對是可以理解的，但“丈母娘經濟”也是中國的現實狀況，不可能避開。建議小李可以采取以下兩種計策來化解。

明修棧道，暗渡陳倉

小李可以在房本上按照一定的比例進行分配，如100萬房款的貸款部分的一半，即至少30%、不超過60%的部分可以寫上女朋友的名字，父母支付的那部分寫上自己的名字。這樣，一來可以對父母有個交代，畢竟婚后共同還款，女方也對購房有一定貢獻；二來對女朋友也說得過去，畢竟房屋上也有了她的名字，相信她也會感受到小李的誠意。

先禮后兵，后發制人

首先向女朋友說明從法律上來說婚后共同還款的話，房價增值部分可以按比率進行分配，這一點并不是需要通過加名字來實現。還有畢竟購買的是小戶型，未來有了孩子還是會存再改善需求，換房后的房屋屬于婚后財產，就不會存在這樣的問題了，我相信一個開明的、有遠見的女朋友是不會在意這些的。

生活壓力保衛戰

用好信用卡。對于大宗物品的購買盡量使用信用卡，充分利用信用卡免息期的功能，延緩付款時間。對于一些暫時無法償還的透支消費，可以申請分期付款的方式盡量延遲支付時間。

設立記賬本。對家庭開支進行規劃，掌握每月現金流情況，每個月初提前做好規劃。規劃的目的不是為了削減開支，而是了解哪些開支是必需的，那些開支是能夠控制的。盡可能地將每個月的額外開支提前做好安排，不要事后再去考慮資金緊張的問題。

延長房貸期限。按照銀行對貸款人年齡要求，小李最多可以貸款30年，通過延長貸款期限，每月可以減少一定額度的還款額，而一般按揭貸款都沒有提前還款違約金的約束，等未來資金寬裕后也可以提前部分還款。

投資理財持久戰

小李的年齡階段客觀決定了具備較強風險承受能力，現階段的理財需求還是以財富增值為目的，同時需要考慮現階段面臨的風險，因此建議小李將10萬元資金分成兩部分，分別用于保障和投資。

第一部分是增加保障，購買重大疾病保險，同時附加定期壽險。重大疾病保險是為了避免疾病帶來家庭財富結構的破壞，附加定期壽險可以把父母作為受益人，在被保險人身故后可以給老人一個資金安全墊。

第二部分是選擇投資，建議小李關注資本市場的投資機會。可以選擇分批購買或定期定投指數類基金的投資方式，如華夏滬深300、紅利50等，投資期限設定為三至五年，同時加強與理財經理聯系，在市場波動階段適當地高點出、低點購買。

羅勇：中國工商銀行股份有限公司銅仁分行

出資比例不一致時，以一方名義購房最合適

首先看小李的現狀，小李父母出資40萬元，自己積蓄10萬元，女朋友系“月光族”無積蓄，但其父母可以出資房屋裝修款和家具家電配置款項，該兩項費用按現代普通標準，總計支出也應該在20萬元左右，60平方米的裝修費用支出粗略估計至少需要15萬元，家具家電部分至少也需要在5萬元。購房情況，首付40萬元，余款60萬元以按揭貸款形式，也即貸款部分為婚后共同承擔的債務。

對于房產上加名字問題，可以從三個層面來考慮，一是房產證上僅以自己名義購房，即不加女朋友名字；二是以小李和女朋友共同權屬購房，即加女朋友名字；三是僅以女朋友名義購房，即寫女朋友名字而不加自己名字，當然還可以通過婚前財產公證方式處理，但這樣可能傷及與女朋友之間的感情，必須在財產公證前二人溝通協調妥當方可執行。

第一種情況，僅以小李自己名義購房，從小李目前的工作、生活情況來看，購房首付自己可以負擔，且歸屬個人婚前財產，按照“《婚姻法》司法解釋三”即《新婚姻法》，父母出資購不動產且產權登記在自己子女名下的，認定為子女一方的個人財產。這需要解決的問題就是說服和協調女朋友以及未來的岳父岳母，做通其思想工作，不能因此而影響小李和女友二人之間的感情。

以小李和女朋友共同權屬購房，可以變通處理來實現，即將女朋友父母出資的裝修款和家具家電款項調整到首付款中，這樣首付款40萬元中有20萬元為女朋友方支付，各自均出資50%比例，婚后又是共同償還債務，其所購房產為共有財產，這樣既可以解除小李父母的擔憂，又能有效滿足女朋友及父母的期許。

僅以小李的女朋友名義購房，該種情況可以考慮40萬元首付中，女朋友方出資10萬元，小李方出資30萬元，房產名字登記為女朋友名字，這里的前提是：女朋友方可以少于10萬元，但是必須得出資一定的比率。

根據“《婚姻法》司法解釋三”的第七條規定：“由雙方父母出資購買的不動產，產權登記在一方子女名下的，該不動產可認定為雙方按照各自父母的出資份額按份共有，但當事人另有約定的除外。”也就是說，假如小李方和女朋友方各自父母出資分別是8∶2，則不論房屋登記在小李還是女朋友名下，該房屋均按男方80%、女方20%的比例按份共有。即使房產登記在女朋友名下，小李仍享有該房屋80%的產權。

這里值得一提的是，如果這種情況下將小李自己名字加入到產權證里，該房屋卻變成兩個人共有了，小李就只享有50%的產權了，因此，雙方出資比例不一致的時候，以某一方的名義購房最合適。

鑒于目前小李的情況，房產為自己父母出資首付款購房，原則上第二、三種方式均不適合，但小李可以考慮，與女友協商，對其購房出資和房屋裝修、家具家電款項做一定的調整，將購房40萬元資金調整部分到裝修中，然后女友方將裝修資金部分調整到首付款中，形成書面協議后，到公證處進行登記公證，可以有效保護未來的各自權益。

綜合建議，小李考慮第三種情況，一方面將情況和權屬問題給自己父母講清楚，征求父母的同意，同時注意保管好購房相關手續，以及出資情況和交易憑證憑據；另一方面可以通過這種方式更好討得女朋友及未來岳父母的歡心，使其未來二人世界更加融洽和諧。

強制性壓縮生活開支？

目前現狀：收入方面，小李月收入4100元，年度兩次績效1.2萬元和年末多一月2500元，個人年度收入6.37萬元，女朋友月收入3000元，年度3.6萬元，總合計收入9.97萬元；支出方面，車輛交通1000元，日常生活支出8000元，房貸月供4600元，月均支出1.36萬元，年度總支出16.32萬元。資產負債方面，積蓄存款10萬元，代步車輛1年前價值6萬元，按每年15%的折價率，現值5.1萬元，房貸60萬元，無其他負債。

對于小李目前而言，年度入不敷出，年度缺口6.35萬元，即如果不對現狀進行支出節流的話，就必須實現收入開源，必須在小李現有收入水平上提升1倍，也僅能剛好彌補年度缺口。對于小李和女友都無法快速提升收入水平的現狀，必須實現支出節流，支出方面：房貸4600元和1000元車輛交通費用系硬性支出，無法進行削減，唯獨能壓縮的只有生活支出，月均消費支出8000元實乃太大，占月均總支出1.36萬元的58%，接近60%的水平，必須進行強制性壓縮。減壓方面的建議：

1 排列每月生活支出方面的剛性支出和軟性支出，剛性支出如房租、水電、煤氣、寬帶、通信等費用，將剛性支出以表格列示，每月首先從收入中列支，滿足該部分支出。

2 小李和女友二人每月固定收入7100元，剔除房貸4600元和車輛交通1000元后，結余1500元，先用于滿足剛性支出。

3 壓縮軟性支出，尤其在女友的開支方面，協商倡導理性消費。為了營造未來溫馨的家，必須舍棄當前的不必要支出，每月從女友工資中拿出200～500元不等的資金進行積攢，讓其養成儲蓄的習慣，通過基金定投形式投資，目標可以列作未來特點的需求，周期設置相對長一些，具體產品選擇上，建議選擇指數型基金。

4 小李將女友的信用卡進行集中管理，而且要合理利用信用卡，充分將25l～56天的免息期進行利用，可以有效讓當月生活開支缺口承接到下月的收入時點。

5 小李可以將每年兩次的績效獎金進行合理分攤，收入績效獎金時，合理分攤到下一次績效獎金兌現的時點中間的月份上，有序承接每個月的資金缺口，不讓缺口月積月累擴大；同時將績效獎金列出2%～5%作為儲蓄方式積累，比如，基金定投、黃金積存或者是零存整取等形式，最適合的是基金定投，長期收益相對穩定、攤低成本、收益高于銀行定期存款。

6 合理利用現代的網絡，日常生活品等可以通過網購形式，相對而言可以適當降低生活成本，同時還可以通過一些特定工具和平臺提升生活情趣和盤活有限資產，比如目前人氣旺、評價度高的淘寶網中“余額寶”，使一定時期的閑散資金不降低其購買力（也即提高收益對抗通脹）。

10萬積蓄更適合購買銀行理財產品

小李現行的風險承受能力相對較低，在投資方面不宜適合風險較高產品，建議以銀行理財產品為主。銀行理財產品風險低、收益穩定且高于同期限定期存款利率。目前銀行中發行的理財產品顯著優勢是期限靈活、風險低、收益高，投資期限從幾十天到一年、二年不等，可以有多種投資選擇，尤其目前在銀行方面，月末、季末發行的理財產品其收益要大大高于常態化的理財產品收益。

對于其他渠道的投資品種，如基金、保險、債券、股票等，相對小李目前而言不是最適合的，短期內基金、股票風險大，保險靈活性不足，流動性差，債券類收益偏低且靈活性不足，弱于銀行理財產品。

因此建議小李合理利用銀行季末的理財產品，期限選擇在60～80天的理財產品上，可以做一定的配置，10萬元分成兩部分，5萬元專攻一個月左右的理財產品，另外5萬元專攻期限在3個月左右的產品，短期內的產品主要作用是滿足臨時周轉資金不足，也即以備付金形式理財；期限在3個月左右的主要提高其收益。