養老規劃要趁早

等我們老了，誰來給我們養老？

數據顯示，目前中國老年人70%依賴子女養老，20%能獨立生活，只有10%能自由地生活。但在4-2-1的人口結構下，傳統的“養兒防老”似乎也不怎么靠譜了。再加上社會養老金18萬億元的缺口，我們這一代，注定成為“苦逼”的一代。

如果有一天，我們只能靠自己來養老，那么科學合理的退休養老規劃則顯得至關重要。可以說，退休養老規劃是個人理財計劃中最重要的一環。我們每個人，在年輕的時候努力賺錢，拼命攢錢，不就是為了老來時有個自立、尊嚴、高品質的退休生活嗎？

張明今年35歲了，已經連續繳納了10年的社保。等他60歲退休時，社保給他提供的養老金可能每月也就不到2000元，根本不足以滿足他的養老生活。再加上通貨膨脹的影響，貨幣購買力的降低，要計算出張明退休時需要儲備多少養老金以及如何補充他的養老金缺口等，這就需要制定合理的退休養老規劃。

為什么要制定養老規劃

幾十年后的我們，若是退休了，勢必收入減少，退休金甚至無法保證日常生活等必要的支出，再加上醫療支出的增加以及“養兒防老”等傳統養老方式難以為繼，這時候，如果沒有提前制定退休養老規劃，肯定就很被動了。要知道，“廣覆蓋、低保障”的社保常常無法滿足生活的支出，而通貨膨脹又會降低你退休金的購買力，甚至3%的通脹率會導致價格每24年翻倍。試想想，如果沒有未雨綢繆，我們怎能安度晚年？

制定養老規劃的關鍵步驟

制定一份合理的退休養老規劃，有幾個關鍵步驟必須抓住。比如分析你現在的資產負債情況、預測你的消費需求，明確退休后所需要的生活費用、了解養老金的主要來源渠道，測算你的退休收入，等等。

明確退休后所需要的生活費用

在制定個人養老計劃時，對退休生活的期望應盡可能詳細，并根據各個條目，列出大概所需的費用，據此來估算個人退休后的生活成本。在對自己退休以后想過的生活有了清晰的認識之后，再考慮自身已經準備了多少養老金，這些退休金能否滿足自己設想的退休生活。

一般而言，理財師計算個人退休時所需費用，分以下九步來做：第一步，計算目前的生活開支；第二步，計算按目前物價水平，預期退休時所需生活開支；第三步，計算退休之初保持同樣生活水準的開支；第四步，計算退休后的總計生活開支費用；第五步，計算社會保障和單位職工退休計劃所能承擔的部分開支；第六步，計算自買商業養老保險所能承擔的部分開支；第七步，計算現有投資資產的累積終值；第八步，計算養老費用缺口，即須靠退休儲備來解決的部分；第九步，設計符合客戶投資偏好的投資組合及定期定額投資計劃，通過投資，幫助客戶積蓄退休所需的儲備基金。

養老金的主要來源渠道

目前在中國，養老金的來源渠道主要有四種：一是社保養老金保險，退休前每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金，等到退休后，就可以領取一定的退休金。二是企業年金保險，個人與企業固定提撥一筆錢用來投資累積養老金，退休后按規定方式支付。三是商業保險，養老商業保險在設計上比較人性化，在領取時間上完全因人而變，可以挑選有實力的保險公司購買。四是自籌退休金，主要是積蓄投資，使有限資金發揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具。

養老規劃遵循的一般原則

宜早不宜遲，越早越輕松

“ 在退休規劃里，時間很重要。”中美大都會保險規劃師吳征宇告訴記者，退休養老規劃最晚應該在預計退休年齡前2 0年做準備。也就是說，如果預計6 0歲退休，那么最晚應從4 0歲開始準備養老金。而退休規劃最合適的開始時間，則是在工作的第一天就開始養成習慣，哪怕一個月只有3 0 0 0元的薪水，只能拿出3 0 0元開始積累，那幾十年后，你的養老金也會非?？捎^。

這是因為，養老規劃是長期規劃，盡早開始儲備退休基金，投資時間越長，復利效應越明顯；而且及早進行養老規劃，可以用較長的在職時間攤薄養老成本。

養老金的儲備，安全第一

養老規劃的目的，一是保證基本生活，二是追求品質生活。對投資性格保守，但安全感需求高的人來說，以保證給付的養老險或退休年金，可以滿足基本的生活支出。另外，以股票或基金等高報酬 、高風險的投資工具來滿足品質生活的支出，是一種可以兼顧老年安享保障和充分發展退休后興趣愛好的資產配置方式。

其實，養老金的儲備，安全是第一位的。離退休時間越近時，應選擇儲蓄型低風險債券；離退休時間較遠時，則可選擇收益和風險相對較高的產品。

35～40歲宜開始規劃養老

那么，個人多少歲開始規劃養老才更合適？新華保險高級理財規劃師張玉濤認為，個人開始儲備養老金的年齡應該在35～40歲之間。

“養老意識當然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右或是之前。”張玉濤說，“因為在40歲之前，個人可能處于財富積累期，同時要考慮買車、買房等，但到了40歲之后，處于事業巔峰期，基本可以開始規劃養老的事情?！?/p>