理財

1 怎樣理財實現間隔年？張鑫，32歲，杭州，平面設計師

Q活期資金5萬元，定期存款20萬元，無其他投資。想要每隔兩年安排一次間隔年，怎樣計劃才能做到去旅行以獲得精神享受，而又不受經濟困擾？

A活期資金5萬元、定期存款20萬元、其他資產為0，你目前的資產配置很不合理！建議你先準備一份緊急備用金，一般而言，這筆錢等于6個月的支出為最佳。你可將活期資金5萬元以貨幣基金的形式投資，作為備用金，兼顧流動與收益。剩余的20萬元存款，可以分為兩部分進行投資，10萬元投資較為穩健的領域，例如混合型基金或者收益穩定的銀行理財產品，享受較為穩定的收益。另10萬元用于購買股票型基金。旅行期間，保險不可或缺，一定要記住每年投保境外旅行險，并及時續保。其他支出需要盡量縮減，租房、享受型消費應酌量壓縮。

“間隔年”在財務方面的最大問題，應屬無法連續工作并獲得收入，但是旅行能夠帶給你的除了精神享受，也可以包括實質性收益。例如旅途中拍攝的圖片，通過博客、微博等傳播方式，也許有機會獲得雜志社、出版社的青睞，轉化為實際收益。

2 QDⅡ產品如何選？ 王莉，25歲，太原，文員

QQDⅡ產品有幾百款之多，券商、銀行、基金的產品又各不相同，哪種渠道投資風險最低，收益最好？有沒有好的產品推薦？

AQDⅡ發行渠道越來越多，選擇也日漸豐富。券商發行數量僅有5只，且收益并不亮眼，不建議考慮。基金系QDⅡ基本上仍處于收益回落的階段，僅優于指數基金，投資亞太尤其是日本股市及美國股市的基金表現不錯。長期來看，美國權益類基金依然值得投資。在風險承受力較好的前提下，工銀瑞信QDⅡ、廣發QDⅡ、匯添富QDⅡ、國泰QDⅡ值得關注。

鑒于你對風險的考慮，推薦銀行發行的QDⅡ。產品多而全，大部分來自外資銀行，這主要因為他們對海外投資經驗更豐富。不論中資外資，銀行系QDⅡ的業績普遍不錯，比如花旗銀行的“施羅德環球基金系列——日本股票”、中信銀行的“QDⅡ中信理財3號美元”均有亮眼成績。選購銀行系的QDⅡ產品時，運作時間較短或中資銀行發行產品的表現可以期待。

3 信用卡取現賺話費？李詩夢，24歲，大慶，助理文案

Q用銀行信用卡取現滿1000元送20元話費，滿4000元送50元話費，還有機會抽取iPhone5，這樣賺話費劃算嗎？

A 不劃算！透支贈送并不是天上掉下的“餡餅”，更大可能是陷阱！先來看看信用卡取現的利息吧！按每天萬分之五計算，從取現當天開始計收，取款1000元每天的利息就是0.5元，取現30天就是15元?？雌饋恚@筆利息支出并不算太高，也許你會覺得，反正可以獲得話費，而話費屬于必須的支出，只要早點還款不就好了？可是，信用卡取現成本是否只有利息？

各家銀行信用卡中心針對取現業務的手續費標準各不相同，假如參加此次活動的手續費為取現金額的2%，即最低每筆20元，取現1000元需要支付20元手續費，那么你取現4000元需要支付的手續費就是80元，比起獲得的話費要高昂多了。更遑論抽取到iPhone的幾率之小 ……

4 理財團購靠譜嗎？許鑒捷，33歲，武漢，教師

Q最近看到星展中國的理財團購，把產品收益和團購人數掛鉤，團購人數越多，產品的預期收益就越高，這種模式是否可靠？

A提醒你謹慎面對，切忌因小失大。此類團購一般會根據人數提出不同的預期收益率，人數越多、資金量越大，產品的收益率越高。但根據產品掛鉤的投資項目，在投資期3個月內達到最高值的幾率微乎其微，最終受益也許接近偏高的預期值而已。但你想要無門檻地購買也是不可能的，根據銀行規定，只有活動期間開立VIP理財賬戶，且賬戶余額大于一定數額，方有資格參與團購，借此保證你的資產能力與產品風險相匹配。

事實上，目前對于團購投資仍然缺乏有效的監控手段和保障體系，這種方式很容易損害你的權益。如在理財產品銷售合同的簽訂中，僅簽署一位投資者的名字，其他投資者難以證明自己對理財產品的所有權。另外，一旦理財產品出現問題，作為團購成員維權也有較大困難。因此，雖然團購理財有著極具誘惑力的收益，但并不建議貿然參與。

5 第二套房出租還是套現？趙靜，38歲，上海，公關企劃

Q我在上海有兩套房，一套自住，另一套出租。租金回報率只有2%。如果把房子賣掉，投資低風險銀行理財產品，年回報率也能達到4.5%，到底如何是好？

A無論是買還是賣，只要涉及房產都必須慎重。房產交易牽連著大筆交易費用，應盡量減少房產買賣的次數，如果現金流沒有巨大的漏洞，根據上海房價的情況，下跌的可能幾乎不存在，那么你賣房也就不存在必要性了！雖然房產的租金回報率，看起來暫時沒有理財產品高，但房產和租金都有上升空間。更重要的是，房產交易要支付大筆交易費用，不出售房產，就不會有資金方面的損失。

退一步算，就算房價漲幅沒有前幾年那么高，每年2%～3%的增幅并不難實現，租金跟著房價上漲，加上目前2%的租金回報率，你的第二套房實際的投資回報率在4%～5%。而銀行理財產品的收益率卻起伏不定，能穩定維持在4%～5%就很不錯了。如果你未來還要購房，還可能被征收房產稅哦！

6 光大理財還能買嗎？鄒媛媛，26歲，南京，銷售主管

Q光大“烏龍指”又造成了投資者的恐慌，但光大發行的理財產品收益一貫不錯，以后還可以買嗎？如何保障我的利益？

A這次事件的確帶給大家一場震驚，首先請你不要太驚慌，因為發生“烏龍指”的是光大證券，與光大銀行為同屬于光大集團旗下的兩個子公司，兩者是分開運行的，對你購買的理財產品影響甚微。

當然這次事件顯示出的投資風險，在任何機構發行的何種理財產品中，都同樣需要考慮和預計。一要警惕虛假理財產品，這類產品一般有房產抵押、擔保等措施，但不能提供相應的證明；虛高的年化收益率、較短的投資期限；資金投向不明，由非金融機構或非知名的第三方理財發行等特征。二要根據自己的風險承受能力來選擇產品，而目前的理財產品可分為保本浮動收益類、保本保證收益類、非保本浮動收益類等，風險與收益往往成正比，不要被預期收益率蒙住雙眼。三要留心購買成本，產品銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目，仔細算一算，你的投資收益已被高成本抵銷掉不少。

7 買貨幣基金看什么？小米，23歲，深圳，職員

Q打算擺脫“月光族”的身份，覺得貨幣基金比存款收益要好，基金募集規模、資金規模等需要考慮嗎？

A貨幣基金可以完全替代活期存款，也是基金中最安全的產品種類。每年下半年尤其是第四季度，市場資金面緊張時，貨幣基金收益率會顯著提升，現在開始投資貨幣基金，獲得的收益通常會比一年中的其他時段略高。相對其他基金，貨幣基金費率是最低的，申購贖回零費用，基金管理費年率為基金凈值的1.25%～1.5%不等，托管費率為基金資產凈值的0.25%。

規模越大的貨幣基金，收益率一般越好，它們不必因為應對贖回，持有比例較高的現金，而是將更多現金用于投資。募集規模反而沒什么關系。在選擇時，留意不要被某只貨幣基金某階段高昂的7天年化收益率迷惑，穩定性才是王道。貨幣基金的收益率與股票基金成顯著的負向相關，也就是說，當股市向好時，貨幣基金的日子就不那么好過。最后提一句，貨幣基金雖然不太會讓你賠錢，但并不是沒有這種可能。

8 高端醫療險劃算嗎？高萍，36歲，寶雞，公務員

Q經濟不景氣，就會特別關注保障，一年幾萬塊的保費是花在買重疾和人壽險上合適，還是花在高端醫療險上更值得？

A保險沒有好不好，只有合不合適，只要根據個人需要選擇最適合、最需要的險種就OK！在已有定期壽險、重大疾病險等單純保障功能的保障之后，不妨關注高端醫療險。

從保障范圍來看，社保僅能保障在社保定點醫院就醫所產生的醫療費用，用藥也限于社保用藥；普通商業醫療保險多參照社保報銷，保障額度不高，通常只能涵蓋住院費用、手術費用等。而高端醫療險可以提供過千萬元的醫療費用保障，在特需醫療、醫院選擇、全球合作醫院直接賠付、用藥類別等環節，更有極大優勢。投保高端醫療險后，基本不用再補充其他商業醫療險和重疾險，因為高保額已足夠支付一年內的醫療費用。

從支出上來講，高端醫療險屬于純消費型險種，假如這一年內你沒有發生出險賠付，已繳的保費就不退回了，因此一定要考慮經濟承受能力。