70后家庭如何配置保險頤養天年

吳輝

今年44歲的何達先生是一家公司的高管。典型的“70后”性格，生活于批評之中，卻學會了接受；生活于貧窮之中，卻學會了致富。新的一年來了，何達的妻子也將奔四了。夫妻倆只育有一女，想著現在嚴峻的養老問題，他們早已不指望孩子能給自己養老，相反，他們還得給自己的女兒提供財務資助。匯豐《未來的退休生活：退休生活如何？》調查報告發現，76%在職的中國內地受訪者預期退休后仍需為家人提供大量的財務資助，此數值遠遠高于全球平均值。

說說何達的家庭情況吧：何達的年收入4 0萬元，與單位簽訂的是無固定期限合同，有“五險一金”。妻子是公司的中層員工，年收入15萬元。女兒丁丁現在英國上學，還有一年就要畢業回國。這幾年，女兒沒少花家里的錢，一年的開銷要20多萬元。現在女兒就要學成歸國了，夫妻倆這才把養老的計劃提上日程。

夫妻倆有兩套房產，其中一套居住，是十多年前買的，如今沒有負債，市值達49 0萬元；還有一套是去年買的，打算作為女兒的嫁妝，是公積金貸款買的房，首付了300萬元，目前仍有200萬元的房貸，每月的月供為1萬元。家里還有一輛車，每年的油費加保養費，需要1萬多元。生活開銷方面，每月要3000～4000元不等。家里有3個老人，每年的贍養費要5萬元。

家庭投資方面，除了房產，基本上沒有購買其他理財產品，銀行有13萬元的定期存款和2萬元的備用金，另外還有借給親戚們的5萬元。

投保需求

主要想獲得的保障是重大疾病保險和養老險，希望每年交的錢能夠返還，至于是否分紅，則無所謂。

“建議該家庭的年保費支出為9萬元，其中男主人約6萬元，女主人約3萬元；保額230萬元，其中男主人約為150萬元，女主人約為80萬元。”

曹雪梅 平安人壽五星級講師（最高級別），1996年加盟中國平安，已服務于千名客戶。

客戶基本情況分析

家庭全年收入：

男主人40萬元，女主人15萬元，第二套房產租金約6萬元，合計約為61萬元

家庭全年支出：

明年：孩子學費20萬元，老人贍養5萬元，日常開支5萬元，養車1萬元，房屋貸款12萬元，合計約為43萬元。一年以后降為23萬元。

家庭總資產：

第一套房子490萬元，第二套房子300萬元，存款13萬元，零用錢2萬元，借出款項5萬元，每年結余18萬元，其中固定資產790萬元，流動資產36萬元。

計劃保障分析

由于該家庭的小孩還有一年即將大學畢業，同時由于他們還有存款和借款約18萬元，所以可以將二者對抵，忽略最后一年學費的支出問題。這樣，每年可支配的現金約為36萬元。

按照保險的科學性計算，全家年支付保險費≤15%的比例計算，該家庭可支付9萬元左右的保險費。由于收入上男女主人的比例約為2：1，所以在保險費的支付上，男主人約占6萬元，女主人約占3萬元。

按照保障分配的合理性，從保障的角度，建議按照家庭年支出的10倍計算保障，該家庭的保障約為年支出23萬元的10倍即230萬元，其中男主人約為150萬元，女主人約為80萬元。

具體規劃建議

男主人

男主人是一家之主，是家庭的經濟支柱，他的任何變化對家庭都會有很大的影響，所以，男主人在工作期的保障在家庭中至關重要！故鎖定人身保障160萬元，意外保障210萬元，交通保障260萬元，大病保障60萬元，還有12萬元較輕類大病的贈送。

退休后，隨著風險的降低，其人身壽險也可以減至60萬元，60歲時還可以有9萬元養老補充金的領取，63歲時可一次性領取50萬元作為養老補充，以后每年還有約1萬元的養老領取到終身。

女主人

女主人在家庭中的保障定位在80萬元左右比較合適，故鎖定人身保障80萬元，意外保障100萬元，交通保障120萬元，大病保障30萬元，還有6萬元較輕類大病的贈送。

退休后，隨著風險的降低，其人身壽險也可以減至35萬元，60歲還可以有40萬元養老補充金的領取，且以后每年還有約8000元的養老領取到終身。

以上夫婦二人保障組合有一重要的豁免責任，即投保人或被保險人出現大病或意外后，保費不再繼續交納，所有責任繼續有效，這也彰顯了保險保障的真正內涵。故建議投保人指定為男主人，這樣豁免的意義會更大些。

規劃建議中涉及到的產品

平安護身福保障計劃（由平安護身福終身壽險（分紅型）、平安附加護身福重大疾病保險、平安附加長期意外傷害保險（2013）組成）

平安鑫祥兩全保險（分紅型）

平安尊越人生兩全保險（分紅型）

平安附加定期壽險（2004）

綜上所述，該組合解決夫妻兩個人在這個階段非常關注的大病保障和養老規劃，既保證了他們在這樣的階段能夠給孩子一個很好的教育，又能夠非常好地贍養雙方老人，在不會給自己太大的經濟壓力的同時，將風險轉嫁出去。

夫妻二人每年會有36萬元的現金結余，如果扣除9萬余元的保費，還有25萬的結余。建議他們可以拿出10余萬元做短期理財，以備不時之需，同時再拿出10余萬元做一些中長期的理財，以起到保值增值的作用。比如購買平安的理財產品，產品的收益不一定很高，但它最大特點是安全。

“何達家庭現階段的保險規劃應以健康保障和養老為主。何達是家庭的經濟支柱，要作為保險規劃的重點與核心。”

曾子洪 太平人壽北京分公司區域總監，高級理財規劃師，國家高級注冊理財師

需求分析：

何達家庭是中端客戶的典型代表。即將步入中年的他和太太，事業和家庭已經步入穩定期，但他們家庭責任和負擔依然重大。保險的主要功能，一是風險管理，二是財富規劃。何達家庭現階段的保險規劃應以健康保障和養老為主。何達作為家庭的經濟支柱，要作為保險規劃的重點與核心。

目前何達家庭每年的固定可支配收入是32萬元（扣除每年房貸、贍養老人、車子消費、日常生活消費后的凈值），家庭資金運用的靈活性比較大，在做好風險保障的同時，可以購買一些短期銀行理財產品。

何達家庭目前潛在的風險：一是家庭主要收入突然中斷后，200萬元的銀行貸款的還款壓力；二是夫妻未來的重疾風險和養老金補充。何達和太太都有基本的社保，商業保險費的合理支出應在11萬元左右（可支配的收入的35%之內）。

據以上分析，保險規劃建議如下：

首先，何達和太太每人一份“太平福利健康計劃”。何達，60萬元保額，33600元/年，20年期交費；妻子，30萬元保額，13500元/年，20年期交費。保險期限終身，他們可以充分利用這份保障計劃，轉嫁未來的健康風險。

其次，通過“太平一諾千金終身壽險（分紅型）”來規劃何達及妻子的養老，轉嫁“活得太久”的風險。何達和妻子各70萬元的保額，20年期交費；何達保費33950元/年，妻子保費30170元/年

福利健康，50種重大疾病保障（含終末期疾病）至終身，活到老，保到老，原位癌額外賠付保額的20%，最高10萬元，交費期滿后，也可以選擇轉換成養老年金。

太平一諾千金，一款典型的養老型產品，交費期方式多樣，領取方式多樣，可以根據自己的需求，設定何時領取。何達及妻子選擇的方式是20年交費，從65歲開始領取養老金，領到100歲，65歲時他們可以一次性領取70萬元+分紅，也可以選擇年年領取，并保證當年領取比上一年領取的要多，這樣可以滿足他們的養老需求。

最后，何達是家庭的經濟支柱，為防范未來意外風險，要投保低保費、高保障的綜合意外和意外醫療險，轉嫁房貸的風險。

儲蓄型大病保險的選擇

儲蓄型大病保險一般是作為主險單獨購買的。它的優點是每年交費都一樣，短期交費，長期保障，沒病還可以拿回保費或者保額。缺點是保費比較高。所以，適合有一定經濟能力的人購買。儲蓄型大病保險起到了專款專用的作用。如果購買的是分紅型產品，在抵御通貨膨脹的同時，還可能實現增值。

點 評

44歲到64歲是家庭責任最重的時間段，為家庭提供高額保障是義不容辭的義務。針對何達的家庭，兩家保險公司的規劃師都給出了高額的養老保障和大病保障規劃，但是每年所交的保費并不便宜，平安人壽提供的方案每年需交9萬元的保費，太平人壽提供的方案每年需交6萬多元的保費。所幸人生到了40多歲，也積累了一定的財富，這時候為自己的養老作打算是必要的，而且選擇儲蓄型的大病保險和養老險，在一定程度上既減少了保費損失，也達到了專款專用的效果。