理財金字塔

王洋

熱播電視劇《老有所依》中的江木蘭和呂希，是80后獨生子女夫妻的典型代表。他們成為小家庭的核心力量后，上有老下有小，成為了家庭理財的中心環節。處于“421”家庭中每個年齡段的人，都面臨著各類理財困惑。

25至55歲這個年齡段，被稱為人生理財的黃金30年。在這承前啟后的30年中，你需要從掙、省、防、賺4個角度來檢測自我的理財觀念。

掙（工資收入）、省（節約）、防（防患于未然）、賺（投資理財）4個象限按逆時針順序依次排列。財富隨著工作收入的實現開始了它的運動。掙錢是每個人必須經歷的環節，重點在于提高自己的能力并持續提高收入。

省與防是兩個獨立又緊密相關的象限。省，是你擺脫“月光族”頭銜的正確理財方式的展現：收入-節余=支出。重點在于合理安排支出消費，保持良好的節余積累。防，是將你未來會面臨的諸多不確定性因素通過保險手段規避風險。

賺，才是讓你開啟財富大門的鑰匙。但沒有前幾步的積累與實踐，賺的地位就將不保或留下隱患。賺錢是讓你運用3322或3331原則，對可支配資產進行分配投放。兩者在前兩項都是一致的，只是后面發生了變化。

第一個數字3都是穩定性理財儲蓄。其中包含存款、國債、投資金條等最為穩健且變現能力強、適合長遠規劃的理財項目。

第二個數字3是以被動理財獲取收益。比如基金、第三方理財、P2P民間資金拆借等，是讓渡貨幣使用權換取相對應預期收益的一種方式。

第三個數字2或者3針對個人和家庭對中等風險類投資的把控能力進行合理選擇，比如股票等。

最后一個數字就是針對投資領域市場新興的產品進行有目的性的嘗試投資。這種產品基本屬于高收益、高風險，對尚未有過投資經歷的個人而言，可以跟隨業內人士邊學邊試著投資。

我們通過旁邊的圖表，可以直觀地感受到健康理財的金字塔結構分布。其根基就是最為穩健的基座，也是上述第一個數字比例3的組成部分。它是以你月均支出額或月均收入額的6倍數值來做的1年期存款為保障，保持你現金流的穩定性。還有穩健的國債和金條投資，這三者之和要控制在你可支配財富總額的30%。不要追求高收益，一定要保持現金流的穩定性和安全性，而且變現能力要強。

第二級就是上述第二組數字中的另一個3。它的作用是用來追求穩定收益，在被動理財模式下，讓你的資本為你打工，讓你慢慢賺取長遠穩定的收益，且風險較低。

第三級開始進入了主動理財、風險遞增階段，但你可以充分享受到投資理財的樂趣和交易的自主權限，關鍵要把握量入為出的原則。選擇一些你熟悉的產品進行投資，比如：股票、紙黃金、上交所的貴金屬T+D等。

第四級是最高階段，就是高回報伴隨高風險的理財模式——投資。這里不僅是你提升財商的戰場，更是一個可以學到更多理財經驗和知識的課堂。在這個階段可以感受到資本市場的魅力以及交易的樂趣，但要嚴格遵守交易規則和保持謹慎、樂觀、謙虛的態度。

保持一個良好的心態的重要性，遠遠超過技術本身。通過不斷摸索嘗試來適應投資交易環境，先從中賺取經驗，再圖謀長遠的高額回報。

擁有樂觀積極、嚴謹認真、不斷進取的心態，這是我們在這個與理財同行的時代所必須做到的。