“不能讓余額寶過好日子”銀行爭發類余額寶理財產品

郭銳

“不能讓余額寶過好日子。”這句話說出了多種金融工具設計者的心聲。基金公司的眼熱或許還是水面下的暗涌，但是存款與理財業務受到直接沖擊的銀行卻已不能坐視余額寶的獨大，紛紛出拳迎戰。

某財經評論人的一條微博道出了金融、IT界大佬心中躁動的情緒：做金融的老陳辦公室迎來做IT的老李，老李大談“用戶體驗”“智能終端”，把老陳搞得一頭霧水。幸好他聽明白老李最后一段話，大意是現金充沛，賬上幾十億美金，隨時可救急：我們出錢出力，怎么搞都行，就一個目的，不能讓余額寶過好日子。

如果說2013年是中國互聯網金融元年，那么余額寶可以說是這一年中國理財市場孕育出的最受矚目的孩子。據支付寶和天弘基金的數據顯示，截至2014年1月15日，余額寶用戶已經超過4900萬人，規模突破2500億元，與余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金穩居國內最大基金的寶座。據悉，余額寶在國內發行的所有貨基中萬份收益最為穩定，自成立以來的總收益水平穩居國內同類貨基第二位。

更重要的是，余額寶改變了人們對于閑散資金的管理方法，并且成功地將缺乏理財資本的年輕一代卷入了移動理財的大潮。余額寶的魅力讓草根投資者們傾倒，卻讓銀行大為頭疼：門檻低、流動性強、到賬迅速的余額寶無疑動了銀行活期存款和短期理財產品的奶酪。而更令銀行頭疼的隱憂是，支付寶和余額寶合力吸引了大量的客戶，且正在使其養成一種新型理財、消費習慣，由此鎖定的客戶將會逐漸遠離銀行。

銀行面臨兩難局面：坐視余額寶的獨大，銀行地位受到直接沖擊；順勢出擊發行類余額寶產品，銀行存款業務將受影響。兩害相權取其輕，多家銀行陸續開始創新現金管理工具，在涵蓋余額寶所有優點的基礎上，開發余額寶所不具備的優勢，通過提高理財資金管理的效率和收益，收復失地。

工行“天天益”

天天益是工行與工銀瑞信基金公司攜手推出的一款理財產品，主要投向貨幣市場基金“工銀現金寶”。該款產品把工行卡里的活期余額及時轉換成貨幣基金“工銀現金寶”，讓更多的工行卡用戶，充分利用卡內零碎閑錢，輕松獲得收益。

產品特點

天天益的起購金額為1元，全天24小時隨時可申購和贖回，贖回資金即時到賬，快速贖回單日限額高達100萬元，大額資金也能享受較高流動性。另外，工銀現金寶也和支付寶一樣，在手機端有配套APP，全面支持Android與iPhone平臺，投資者可隨時隨地進行現金管理。

招行“溢財通”

溢財通是招行與招商基金推出的新一代智能理財平臺，客戶只需要在開通“溢財通”功能時設定一次，就能將賬戶內的閑置資金自動轉成招商現金增值基金或其他理財產品，從而獲得增值服務和額外收益。

產品特點

高流動性是“溢財通”的最大亮點，它提供了國內首個貨幣市場基金T+0實時到賬的配套服務，客戶可以隨時贖回“溢財通”產品。這意味著，招商現金增值基金已經實現了T+0——等同于活期存款的資金流動性。

為了保障資金的安全和保值增值，“溢財通”安裝了獨特的“ABS制動系統”——“自動終止”服務。

如果“溢財通”產品的實際收益率連續15個交易日低于稅后活期存款利率水平，招行系統將自動終止“溢財通”協議，并為客戶贖回全部“溢財通”持有份額，保障客戶收益。

民生銀行“新電子銀行卡”

民生銀行目前正攜手民生加銀、匯添富兩家基金公司，依托民生銀行平臺推出一款新型電子銀行卡，屆時可將活期儲蓄與貨幣收益掛鉤，預計年化收益率在5%左右。

產品特點

該卡或為非實體儲蓄卡，跨行轉入和轉出沒有任何費用，亦支持隨時取現。

平安銀行“平安盈”

平安盈是平安銀行通過財富e電子賬戶，在互聯網上為投資者提供的一項創新金融服務。目前，平安盈的首家合作方為南方基金，投資標的為南方現金增利貨幣基金。客戶可在網上開立財富e電子賬戶，通過財富e電子賬戶購買平安盈。通過平安盈，客戶可以將其閑置資金歸集起來，而且贖回資金實時到賬，從而在不影響客戶資金流動性的條件下，讓客戶享受到高出活期存款利息多倍的超額收益。

產品特點

平安盈內資金可T+0實時轉出使用，流動性強，還可直接購買基金或理財產品，操作方便。用戶可以通過登錄銀行電子賬戶財富e購買平安盈產品，除了錄入網銀登錄密碼，還有動態密碼雙重保障。

廣發銀行“智能金”

智能金的合作方是易方達基金，投資標的為易方達貨幣基金。客戶可通過廣發銀行借記卡自動申購貨幣基金，享受高于活期存款的收益。在廣發銀行信用卡透支消費后，在賬單還款日前自動贖回貨幣基金償還信用卡賬單，享受貨幣基金自動還款的便利，實現免息透支消費與閑散資金理財收益兩不誤。

產品特點

智能金整合了智能還款功能，自動根據客戶當月廣發卡應還款數額以及還款到期日，智能計算需贖回的貨幣基金數額以及最佳贖回時間，然后在設定還款日期自動還款。

作者現供職于央行