從老養房到房養老

□張旭

從老養房到房養老

□張旭

2013年，國務院表示中國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養老保險。今年6月，保監會對外宣布自2014年7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養老保險。這表明，中國推行“以房養老”正式進入快車道。

60 歲

“年輕時貸款買房，房貸還清后，到60歲臨近退休前，再把房子抵押給銀行，使用權歸我，銀行每個月支付生活費。等我離開這個世界后，房子就由銀行來處置。60歲以前人養房，60歲以后房養人。”這就是“以房養老”所描繪的生活。就相當于老年人以自有住房作為抵押，從銀行定期借款，到期后以房屋來還貸，即“住房反向抵押貸款”。

1 .85億

據統計，中國有60歲以上老年人1.85億，失能老人1036萬，半失能老人2135萬，大中城市空巢家庭達到70%，主要的養老途徑是子女贍養、退休金、社保金。這一連串數字的背后是嚴峻的養老形勢，也從側面反映出“以房養老”有巨大的市場潛力。

每月1萬元

根據初步推算，在國內大中城市，如果一位擁有一套150萬元到200萬元房產的65歲老人，采取“以房養老”的方式，每個月可以拿到1萬元左右的養老金，這就基本能高標準的保障老人們的養老需求。但既然好處如此明顯，為什么遲遲難以推動呢？

九成

調查顯示，即使是在廣州這種思維超前的一線大城市，支持“以房養老”的也僅占45.24%，而在老年人中，反對“以房養老”的占了九成，大部分表示房子要留給子女。而在上海的一項調查顯示，即使是無子女群體家庭，愿意“以房養老”項目的也僅為19.1%。

4 名

事實也支持了調查數據。實際上，“以房養老”進入中國已有數年時間，但是卻表現出“水土不服”的癥狀。2005年，南京某公寓試水“給我房子、替你養老”業務。但兩年后，該公寓只有4名老人入住，即將進行工商注銷。2007年，上海公積金管理中心推出“以房自助養老”的模式，然而，2010年該做法叫停。

79 .2%

“以房養老”遭遇的最大挑戰是傳統觀念。據統計，我國目前有自主產權住房的城市老年人為79.2%，但問題在于，對房屋有自主產權的老人并非有絕對的處置權。在數千年“養兒防老”的傳統觀念下，“遺產”與“養老”問題讓兩代人之間存在著彼此心照不宣的特殊權利義務關系。一旦老人加入“以房養老”，或將導致老人晚年難以獲得子女們的情感關懷。

三高

除了傳統因素，想參與“以房養老”尚需三個客觀條件：一是老年人自有住房并擁有完全產權。二是家境適中。條件太差的老人，可抵押物市場價值太低，無法實現養老需求。三是地價較高。老人身居經濟快速增長的城市，房價不斷增值，變現轉讓較為容易。還有一種說法是，“以房養老”具有“三高”特征,適用于高房價城市、高潛質房屋和高素質老人,而無子女老人和失獨老人則是最合適群體。

不足百萬

而對于贊同“以房養老”的老年人來說，方式不是問題，保障才是障礙，當養老前景不明朗時，老年人很難拿著住房去冒險。比如說，2010年北京某家政公司注冊能照顧老人的保姆為6000人，一年后則只剩下3000人。需要養老的人越來越多，但全國養老從業人員卻不足百萬，房子抵押出去了，又買不到養老服務，豈不還是“前不著村后不著店”了？

責編/楊宇

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