中小企業(yè)融資的行業(yè)商會(huì)模式

楊慧宇　蔣超

南京鋼鐵貿(mào)易商會(huì)是南京下關(guān)區(qū)行業(yè)商會(huì)中具有典型意義的商會(huì)。商會(huì)在為會(huì)員企業(yè)融資、提供信息、協(xié)調(diào)企業(yè)行為、促進(jìn)行業(yè)自律方面做出了出色的成績(jī)。

南京鋼鐵貿(mào)易商會(huì)成立于2005年9月，2009年被南京市工商聯(lián)評(píng)為優(yōu)秀五星級(jí)基層商會(huì)。鋼鐵貿(mào)易商會(huì)利用商會(huì)平臺(tái)為會(huì)員企業(yè)融資，建立了旨在為會(huì)員企業(yè)融資的聯(lián)保基金。

南京鋼鐵貿(mào)易商會(huì)最開始由南京下關(guān)區(qū)政府牽頭組建，旨在促進(jìn)行業(yè)自律和行業(yè)管理。為了支持行業(yè)內(nèi)企業(yè)的融資需求，下關(guān)區(qū)政府引導(dǎo)商會(huì)成立聯(lián)保基金。最開始，區(qū)政府拿出200多萬(wàn)元作為擔(dān)保基金，然后有貸款需要的會(huì)員企業(yè)交納一定的擔(dān)保基金，組成聯(lián)保基金，為會(huì)員企業(yè)的貸款提供擔(dān)保。

這個(gè)聯(lián)保基金有三方參與：一是鋼鐵貿(mào)易商會(huì)，二是江蘇省農(nóng)村信用合作社，三是鋼鐵貿(mào)易企業(yè)的集中地南京生產(chǎn)資料中心批發(fā)市場(chǎng)。

在運(yùn)作模式上，成立聯(lián)保基金管理委員會(huì)，委員會(huì)成員包括商會(huì)會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、農(nóng)村信用合作社的相關(guān)工作人員。該委員會(huì)的職責(zé)是基金會(huì)員的加入、貸款額度的審查、審批等工作，委員會(huì)下設(shè)板材類、建材類、優(yōu)特鋼類、型材類四個(gè)審查審批小組。

在貸款程序上，有貸款需求的企業(yè)先提交貸款申請(qǐng)；信用社接到申請(qǐng)后會(huì)調(diào)查企業(yè)資質(zhì)，提出初步調(diào)查意見后將企業(yè)的貸款資料轉(zhuǎn)交給聯(lián)保基金審批小組審批；聯(lián)保基金委員會(huì)審批小組根據(jù)信用社的調(diào)查意見，結(jié)合審批成員掌握和了解到的情況，會(huì)辦討論并簽署審批意見，同意貸款的出具《南京鋼貿(mào)商會(huì)擔(dān)保基金貸款擔(dān)保書》，一同轉(zhuǎn)交信用社；信用社根據(jù)審批小組的審批意見通知申請(qǐng)人繳納擔(dān)保基金，規(guī)定企業(yè)需繳納貸款金額20%的資金加入擔(dān)保基金，當(dāng)一切手續(xù)辦妥之后就會(huì)發(fā)放貸款。

商會(huì)提供小企業(yè)的“軟信息”

中小企業(yè)的“軟信息”很難為外界獲得。商會(huì)作為一個(gè)地區(qū)、一個(gè)行業(yè)的中小企業(yè)共同成立的組織，會(huì)對(duì)本商會(huì)的企業(yè)信息有更多的掌握。

聯(lián)保基金運(yùn)作幾年來(lái)沒有發(fā)生過(guò)一筆不良貸款，基金管理委員會(huì)審批小組由于熟悉商會(huì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，能夠很好地給出是否給予貸款的判斷。聯(lián)保基金委員會(huì)審批小組主要靠鋼鐵貿(mào)易商會(huì)內(nèi)部的人際網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲取貸款申請(qǐng)企業(yè)的信息。由于所有的企業(yè)都在一個(gè)集中地，圈子較為封閉，所以哪家企業(yè)的情況通過(guò)這個(gè)封閉的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)就能夠得知。而行業(yè)商會(huì)中的企業(yè)出于對(duì)自己利益的關(guān)注，也會(huì)監(jiān)督其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，出謀劃策，每家企業(yè)又由于考慮到自己的經(jīng)營(yíng)情況能夠還款不僅僅關(guān)系到本身，還影響到聯(lián)保體中其他企業(yè)的利益，就更會(huì)謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)。這樣的關(guān)系，減少了由有限理性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了信任。

也許會(huì)有人疑問(wèn)：雖然行業(yè)商會(huì)了解本行業(yè)企業(yè)的信息，但是會(huì)不會(huì)因?yàn)闉榱藥椭鷷?huì)員企業(yè)獲得貸款而提供不真實(shí)的信息給銀行？從鋼鐵貿(mào)易商會(huì)聯(lián)保基金貸款幾年來(lái)無(wú)一筆不良貸款可以看出，這種情況并不存在。原因是在這樣一種運(yùn)作機(jī)制下，成員企業(yè)和商會(huì)都克服了自己的機(jī)會(huì)主義傾向。

對(duì)于會(huì)員企業(yè)來(lái)說(shuō)，他獲得貸款和對(duì)貸款的經(jīng)營(yíng)受到來(lái)自整個(gè)行業(yè)的監(jiān)督，因?yàn)橘J款是由多家企業(yè)繳納組建的聯(lián)保基金擔(dān)保的，如果出了問(wèn)題，會(huì)涉及到其他企業(yè)的利益。所以這會(huì)形成一種“保證”的信任。“保證”是日本學(xué)者山岸提出的，他認(rèn)為在一個(gè)封閉的圈子內(nèi)，當(dāng)事人由于害怕制裁而保持善意，這是一種由人際關(guān)系帶來(lái)的信任。在一個(gè)同行業(yè)圈子里，企業(yè)之間有著較強(qiáng)的互通信息、互助關(guān)系，如果不顧及其他企業(yè)的利益而有意逃廢債務(wù)，會(huì)使得自己無(wú)法在圈子內(nèi)立足。

行業(yè)商會(huì)不同于單個(gè)企業(yè)，它是一個(gè)更大的組織，比企業(yè)更具有“非人格化”特征，也更具有穩(wěn)定性，由它提供的信息更容易為銀行所信任，它實(shí)際上是在拿自己的信譽(yù)為企業(yè)擔(dān)保。商會(huì)也會(huì)因?yàn)楣烙?jì)到整個(gè)行業(yè)的企業(yè)在銀行界的信譽(yù)和行業(yè)商會(huì)本身的信譽(yù)而避免機(jī)會(huì)主義傾向。

如果企業(yè)想要商會(huì)的審批小組成員為了幫助自己獲得不符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款，勢(shì)必需要進(jìn)行一定的公關(guān)，而這在審批小組成員較多的情況下難度較大。如果商會(huì)為了某企業(yè)獲得貸款而出具不實(shí)的審查意見，日后出現(xiàn)壞賬必定會(huì)影響到銀行對(duì)商會(huì)出具的審查意見的信任程度，而在中小企業(yè)和銀行的關(guān)系中，銀行處于強(qiáng)勢(shì)，銀行完全可以日后不通過(guò)商會(huì)而要求企業(yè)直接向銀行申請(qǐng)貸款，這樣一來(lái)便大大增加了企業(yè)的貸款難度，吃虧的還是企業(yè)。由于企業(yè)想長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，也需要和銀行保持長(zhǎng)期的合作關(guān)系，所以在這種情況下，商會(huì)也不會(huì)濫用自己的審查權(quán)力而會(huì)保持善意，這也類似于“保證”的信任。正如張維迎所說(shuō)：長(zhǎng)期的合作關(guān)系促使人們保持信譽(yù)。

行業(yè)商會(huì)的信息提供和信譽(yù)創(chuàng)建功能

在現(xiàn)代社會(huì)中，市場(chǎng)交易依靠的就是信任，信任意味著一種確定性。而由于個(gè)體的差異帶來(lái)的信息不對(duì)稱的問(wèn)題，個(gè)人建立起信譽(yù)并不是一件簡(jiǎn)單的事。如何確定一個(gè)人的行為會(huì)具有善意？

中小企業(yè)的信息多為軟信息，外界不容易獲得，但是在一個(gè)行業(yè)內(nèi)部，同行業(yè)的企業(yè)比較容易獲得其他企業(yè)的一些情況，因?yàn)橥兴鶑氖碌臉I(yè)務(wù)接近，更加了解。正是由于行業(yè)內(nèi)的企業(yè)具有彼此熟悉信息的便利，所以作為企業(yè)聯(lián)合建立的行業(yè)商會(huì)也具備搜集本行業(yè)企業(yè)信息的優(yōu)勢(shì)。

有的地方的行業(yè)商會(huì)已經(jīng)建立了本行業(yè)的信息庫(kù)，如深圳市零售行業(yè)商會(huì)建立了本行業(yè)的信息庫(kù)，包括不良行為信息庫(kù)、人才信息庫(kù)、零售企業(yè)和相關(guān)企業(yè)信息庫(kù)。在不良行為信息庫(kù)的建設(shè)上，自2000年10月19日起，行業(yè)商會(huì)公布深圳市零售行業(yè)商會(huì)人員不良記錄備案制度，得到了廣大會(huì)員的支持。2001年3月，第一批資料入庫(kù)，共有人員40名，供應(yīng)商6名，涉及索賄受賄、侵吞公司財(cái)產(chǎn)、盜竊、與業(yè)務(wù)員傳統(tǒng)抬高物價(jià)等行為。這份黑名單對(duì)從業(yè)的個(gè)人和公司都有較大震懾力，起到了行業(yè)從業(yè)行為的監(jiān)管作用，是建立商業(yè)信用制度的新嘗試。在零售企業(yè)和相關(guān)企業(yè)信息庫(kù)的建設(shè)上，行業(yè)商會(huì)發(fā)揮企業(yè)間的紐帶作用，促進(jìn)商業(yè)企業(yè)物流鏈的形成，促進(jìn)了信息公開化和信息共享，增加了企業(yè)在市場(chǎng)上的透明度，有利于營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

中小企業(yè)和出資者之間存在著信息不對(duì)稱問(wèn)題，出資者無(wú)法確定一家小企業(yè)的信譽(yù)。但是行業(yè)商會(huì)是更大的組織，存在時(shí)間更長(zhǎng)久，再加上行業(yè)商會(huì)對(duì)企業(yè)有監(jiān)督約束功能，所以出資者更容易新人加入行業(yè)商會(huì)的企業(yè)。這時(shí)候，企業(yè)利用行業(yè)商會(huì)的信譽(yù)來(lái)建立自己的信譽(yù)，便會(huì)監(jiān)督和約束加入?yún)f(xié)會(huì)的企業(yè)的行為。再由于行業(yè)商會(huì)由多家企業(yè)組成，一家企業(yè)出現(xiàn)了有損信譽(yù)的行為，處于維護(hù)本行業(yè)整體剩余的考慮，其他企業(yè)也會(huì)通報(bào)信息，監(jiān)督該企業(yè)。此時(shí)，行業(yè)商會(huì)起到了一種集體擔(dān)保和彼此監(jiān)督的作用，創(chuàng)建了信譽(yù)。

聯(lián)保基金正是利用了這種信譽(yù)創(chuàng)建功能給成員企業(yè)貸款提供了便利，聯(lián)保基金由行業(yè)內(nèi)多家企業(yè)共同籌建，一家企業(yè)貸款出現(xiàn)了問(wèn)題，需要用聯(lián)保基金來(lái)償還，這便會(huì)促使企業(yè)之間相互監(jiān)督彼此的經(jīng)營(yíng)。另一方面，企業(yè)如果有機(jī)會(huì)主義動(dòng)機(jī)，會(huì)使自己在圈子內(nèi)無(wú)法立足。

中小企業(yè)融資困難是由于企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱，行業(yè)商會(huì)利用自身的平臺(tái)，有效地克服了有限理性和機(jī)會(huì)主義帶來(lái)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，建立了信任。在現(xiàn)在中小企業(yè)融資難的情況下，實(shí)踐中利用協(xié)會(huì)平臺(tái)促進(jìn)行業(yè)內(nèi)企業(yè)的融資是一個(gè)有效便捷的途徑，其經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。endprint