安責險大家談

□文/本刊記者 張 帆

安責險大家談

□文/本刊記者 張 帆

訪談嘉賓

李兵榮

湖南省安全生產責任保險推廣領導小組辦公室主任，湖南省安全生產責任保險防災防損辦公室主任

徐麗莉

北京賽福哈博保險經紀有限公司湖南分公司總經理、湖南省安全生產責任保險防災防損辦公室副主任

鄧華明

中國平安財產保險股份有限公司湖南分公司重點客戶部總經理、湖南省安全生產責任保險防災防損辦公室副主任

在企業經濟負擔不增加、保險公司風險可控、被保險人權益得到充分保障的前提下，湖南省安監局等政府部門協調保險經紀公司、保險公司和重點行業生產經營單位，按照“權責相應原則”、“非歧視原則”、“市場運作原則”和“大數法則”設計出了適合我省高危行業企業運營特點的安責險產品。安責險項目啟動至今已經兩年，運行基本穩定，初具成效，為全省高危行業企業風險防控提供了有力保障，有效增強了廣大企業抵御安全事故風險的能力，得到了廣大投保企業和地方政府的普遍認可。接下來，安責險將如何進一步發揮自己獨特的作用？對此，記者采訪了安監部門、保險經紀公司、保險公司的三位代表。

李兵榮：進一步完善和創新安全生產社會化預防監督機制

記者：我省高危行業安責險推廣工作已經歷時兩年，目前該保險在全省覆蓋情況怎樣？呈現出什么樣的特點？

李兵榮：目前，我省安監系統、交通運輸系統、煤炭系統、國防科工系統、住房和城鄉建設系統共有3萬多家高危行業企業參加了安責險，保險覆蓋率接近80%，運行兩年來，基本實現了“生產經營單位負擔不增加、保險公司風險可控、被保險人權益得到充分保障”的初衷。總的來說，我省安責險項目主要呈現以下五個特點：

一是保障范圍比較全面。推行安責險以工傷保險全覆蓋為前提，并且與工傷保險的保障范圍不重疊，保障對象及待遇與工傷保險實行有機銜接和必要補充。安責險主險保障范圍包括第三人的死亡、傷殘和財產損失，以及搶險救援、事故鑒定、法律服務等方面，同時還設計了附加險（即雇員死亡賠償附加），供投保人自主選擇。保障范圍更加全面和人性化，更具有可操作性。

二是保障額度比較合理。根據事故級別、企業規模和所在行業發生事故后應急救援和善后處理的難易程度，保險條款中對單次賠償限額、保險年度累計賠償限額、單項賠付限額以及賠付優先順序等分別做出了規定。譬如：最高年度累計限額為600萬元；單次事故搶險救援費用賠付限額最高可達200萬元；在賠付順序上，優先考慮人員傷亡賠償，其次才是搶險救援等相關費用的賠付。

三是投保流程簡便易行。我省安責險參保范圍涵蓋煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹、冶金、民爆、交通運輸、建筑施工等行業領域的生產經營單位，投保人只需提供企業類型和企業規模證明等相關資料，即可到所在區域承辦安責險的保險公司（網點）辦理投保手續。

四是保費低廉，理賠便捷。我省安責險保費是以不高于企業應存儲到財政專戶的安全生產風險抵押金年貸款利息為標準進行設計的，絕大多數投保企業平均保費不到應繳存風險抵押金同期銀行貸款利息的40%。在理賠方面，投保企業出險后，只要撥打保險公司的客服電話，承諾的服務和理賠即可實現全天候的對接。保險條款規定，保險公司在被保險人出險后24小時內，在賠付限額內按需墊付應急救援費用，2個工作日內按預估損失的50%進行預賠付，對確認在事故中死亡的，2個工作日內按照標準據實賠付。

五是重點突出了防災防損工作機制的建立。根據湘政辦發〔2011〕79號文件精神，省安委辦成立了由省安監局、保險經紀公司、共保體保險公司有關安全生產專家組成的省安全生產責任保險防災防損辦公室，省直各有關廳局、市縣主管部門也成立了相應的防災防損機構，專門負責安責險的推廣和防災防損工作。通過安全檢查和專家會診，幫助企業查找安全生產隱患，督促指導整改，加強事故預防和安全管理，防止和減少事故災害的發生，從而進一步完善和創新了安全生產社會化預防監督機制。

記者：在推廣安責險過程中，如何處理好安責險與工傷保險、安全生產風險抵押金三者的關系？

李兵榮：工傷保險、安全生產風險抵押金和安責險都屬于安全生產經濟政策范疇。

工傷保險是法定的強制性社會保險，我省推行安責險以工傷保險全覆蓋為前提，安責險的保險范圍與工傷保險范圍不重疊，不管是保障對象還是保障待遇，都是對工傷保險的有效補充。因此，重點行業企業除參加工傷保險以外，仍要參加安責險或繳納安全生產風險抵押金。

安全生產風險抵押金是安責險的一種初級形式，安責險是針對安全生產風險抵押金制度運行十年來凸現的缺陷和不足而建立的一項替代性制度。根據國發〔2010〕23號、《湖南省安全生產條例》和湘政辦發〔2011〕79號等文件精神，我省實行安全生產風險抵押金與安責險兩項制度并存，企業可以在投保安責險與繳存安全生產風險抵押金兩者之中進行二選一。已繳存安全生產風險抵押金的企業，可以自愿將安全生產風險抵押金轉換成安責險；未繳存安全生產風險抵押金的企業，如果投保安責險，可不再繳存安全生產風險抵押金。在工作中，要充分尊重企業在兩項制度中的自主選擇權，切實避免侵犯企業的合法權益。

記者：為更好地推動安責險，下一步的工作重點是什么？

李兵榮：我省推行重點行業安責險的工作目標是：突出重點行業生產經營單位，以點帶面、分類指導、分步實施，逐步建立符合各行業安全發展需要的安全生產責任保險制度，用3年左右的時間，初步形成“政府推動、市場運作”的安全生產領域責任保險運行機制，實現全省安全生產領域責任保險產品體系相對完備、保險服務覆蓋全面、突發事故風險管理水平顯著提高。從今年7月22日開始，我們還有一年時間去實現安責險在我省各重點行業的全覆蓋，我們有決心也有信心完成這個任務。

為更好地推動安責險，我們下一步的工作重點是：擴面，理賠，防災防損。擴面就是擴大保險服務覆蓋面，爭取到今年年底時保險服務覆蓋率達到90%。今年我們采取了三大措施，一是實行安責險推廣工作困難縣競爭性承保服務，二是積極推動涉氯涉氨企業比照危險化學品生產經營單位參保，三是計劃推動有色、建材、機械、輕工、紡織、煙草、商貿、電力等“八大行業”參加安責險。理賠就是按照“應賠必賠、及時高效”的原則，建立了由保險經紀公司對主承包商和共保體各成員單位的考核機制、理賠爭議調解處理機制。防災防損就是幫助投保企業做好事故預防工作。災害不可避免，防災可以先行。今年，我們結合省安委會制定的《安全生產“四大三基”三年行動計劃》，加大了宣傳培訓力度，開辦了紅網安全頻道、湖南日報安全生產宣傳專版，在全省范圍內公開征集安全生產微電影和動漫作品、安全生產教育培訓優秀課件，還計劃組織專家深入企業進行安全隱患排查等，以提高全民安全意識，幫助企業牢記紅線意識，從而防范事故，促進安全發展。

徐麗莉：充分發揮保險經紀公司行業服務功能

記者：有人說，購買安責險就是企業和保險公司的事，你怎么看待這個說法？在安責險推廣過程中，保險經紀公司主要承擔什么樣的功能？

徐麗莉：企業購買安責險表面上看，是企業和保險公司雙方的事情，但作為企業，保險條款、保險費率晦澀難懂，保險合同充滿專業術語和模糊性陳述，企業無法精確地理解其中的含義，或對相關保險有利條款吃不透，致使投保人或企業利益受損，或面臨出險后“投保容易理賠難”的問題。作為保險公司，安責險目前推廣的均為高危行業，保險公司對各行業的風險水平以及安全生產狀況的認識也存在一定的不確定性。

針對上述問題，必須要有一個具有保險專業知識且對安全生產有一定經驗的中間人替企業說話，為企業提供投保咨詢、理賠服務，重點是在后續理賠服務中，監督保險公司履行保險條款，迅速完成出險后的現場調查和督促及時賠款事宜，最終維護被保險人的利益，這就是我們的主要職責。

記者：為了更好地推進這項工作，發揮保險經紀公司作用，正在著力和計劃進行的工作重點是什么？

徐麗莉：安責險是一個新生事物，湖南在全國試點先行，推廣兩年來，面臨很多新情況和新問題，需要我們再進一步提高對安責險的市場調研和服務升級，力求在專業技能上跟進發展步伐和企業需求，以打造真正為政府解憂，為企業服務的保險產品。在下一步，我們將加大資源整合和專業提升，利用新開發的《湖南安全生產責任保險》網絡平臺，做好大宣傳、大整合和大推廣，組織實地走訪調研，掌握真實情況；進一步分析推廣困難原因和加大經驗學習推廣力度；引導全體員工履行職責，做好服務。根據湖南省安委辦的指導意見，下一步的工作重點主要是做好在全省八大行業推廣安責險的調研工作，讓安責險的保障范圍進一步拓展到各個行業的安全生產工作中去，讓安責險為湖南的安全生產發揮出最大功效。

鄧華明：加快實現保險業與安全生產的良性互動

記者：目前，安責險在我省的推廣情況如何？企業需求情況怎樣？

鄧華明：從安責險全省統保以來到今年6月30號止，全省安監系統監管的重點行業企業共簽訂保單46416份，保險公司共保體為3萬多家高危企業提供了2600億元的保障。

經過近兩年推動，安責險得到了全省絕大部分高危行業參保企業的認同。

記者：安責險賠付內容和范圍是什么？已有理賠情況怎樣？

鄧華明：安責險是工傷保險的有效補充，主要針對生產經營單位發生生產安全事故的應急救援費用、有關事故善后處理費用和第三方人身與財產損失，同時投保人購買安責險主險時可以自愿選擇附加險（即附加雇員死亡賠款條款），來彌補解決事故善后處理中的企業雇員實際死亡賠償與工傷保險賠償額度之間的不足。

目前安責險一共接到有效報案400多筆，預估賠款超過7000萬元，已支付賠款6667萬元。

記者：通過安責險理賠情況來看，企業發生的問題主要有哪幾類？如何發揮安保互動功能？

鄧華明：我們通過對理賠案件進行數據分析 ，發現煙花爆竹企業案件類型最多的是爆炸案件，造成爆炸的主要原因以人為操作失誤和機器故障為主，而非煤礦山企業的案件類型因塌方和危石墜落致人傷亡的事故類型最多。

在省安監局的指導下，我們目前正在收集典型案例，全面解析案件的發生原因、處理過程、改善措施、應吸取的經驗教訓等，用來制作專業的案例匯編，到時向全省高危行業企業發放，旨在對高危行業企業的事故預防、防災防損起到一定的警示和示范作用。

記者：目前，對于安責險續保建立了什么樣的工作機制？

鄧華明：目前，對于安責險續保主要采取以下措施加強跟進：每月定期給各服務網點下發下個月的續保清單；各服務網點按月給續保企業相關管理人員編發短信，提前1個月進行提醒；對于企業集中地區，通過組織企業集中召開溝通座談會的形式或通過舉辦培訓的形式辦理續保；對于重點企業，服務專員上門協助續保；聯絡企業（針對小型分散企業）到服務網點投保；針對脫保企業，建立工作檢視制度，分析原因，做好配套服務，確保購買安責險和繳納安全生產風險抵押金二選一機制的落實。