理財新開局“馬”到成功

這個一月，我們不僅把日歷翻到嶄新的2014年，還將迎來馬年新春，可謂雙喜臨門。馬是一種特別具有拼搏精神的動物，說到馬，我們立刻就會聯想起很多好兆頭的詞—龍馬精神、萬馬奔騰、一馬當先……那么在新年理財新開局之際，如何實現“馬到成功”開門紅呢？

回顧剛剛過去的這一年，投資市場可以說是喜憂參半。

—在股票市場上，海外發達市場表現出色，進行全球配置的投資者再次領略到多元投資的優勢；然而，被寄予厚望的中國股市還在低迷中徘徊。

—低風險投資者收獲了不少意外的驚喜，由于市場資金面緊張，貨幣市場收益一路上揚，低風險理財產品收益節節走高；可是，黃金、白銀這種高風險產品的投資者卻“折了腰”。

—在貨幣市場上，一直疲軟的美元這一年特別爭氣，但是不少新興市場貨幣卻遭遇了重創。

這一年里，我們的生活可能也發生了不少的變化。有人升職了，收入更高，責任也越大；有人結婚了，有人生子了，他們的生活從此再不一樣；也有人到新的城市、新的國家去生活，面對著新鮮的一切……

辭舊迎新之際，正是審視過去、調整現在、布局未來的最好時機，投資理財也是如此，還有一件不錯的事，年終獎的紅包也會在這個月收入囊中，用好這筆收入，也能為我們實現新的目標發揮一些作用。

厲兵秣馬：盤點投資成績

在這過去的一年里，你的投資成績如何，有沒有達到預期的投資目標？資產配置是不是在合理的范圍內？各項財務指標是否健康？這些都是投資成績盤點中的主要內容。

投資成績盤點的要點：

投資計劃是否達到了預期收益率？

投資計劃是否與家庭目標相符？

投資計劃風險水平是否符合目前的實際需求？

各類資產的分配比例是否控制在合理的范圍內？

我們不妨通過具體的例子來看看如何進行投資成績的盤點。

Ellen就職于一家金融機構，專業的優勢讓她對投資情有獨鐘，加上先生收入不菲，也為Ellen進行投資提供了有力的資金支持。

去年，Ellen的投資資產主要分布在銀行理財產品、股票、黃金和房地產上，具體的投資項目可見下表。

1 通過Ellen的投資明細表，可以看到，Ellen年末的實際投資回報達到了13.21%，從數值上看還是不錯的，這也基本符合了Ellen所確立的年化投資收益率達到10%的目標。

2 但是，如果按類別來分析，可以發現投資收益的取得主要來自于房產的增值，而金融資產的投資，像股票、黃金都出現了20%～30%的虧損，銀行理財產品屬于風險較低、收益也較低的品種，收益率為5%。所以，在新的一年里重新部署，提高金融資產的收益率對Ellen來說也是非常重要的。

如對于黃金這部分資產，價格決定因素較為復雜，Ellen可以考慮削減這部分投資，或是轉換為其他投資產品。比如，Ellen可以增加一部分結構性的銀行理財產品，這一類型產品的特點是風險可控，收益又高于投資于貨幣市場的產品，相信這部分投資有助于提高整體組合的收益率。

3 值得關注的是，Ellen的資產分布中房產所占的比例很高，尤其是經歷了2013年的上漲后，房產在整個投資資產中的比例從57%上升到了66%。固定資產的優勢在于增值能力較強，但它的流動性有較大的欠缺，變現能力很弱，加上房產受到相關政策的影響很大。Ellen需要在未來的投資中注意風險的規避和投資的調整。

弓調馬服：調整保險計劃

同樣需要調整的，還有我們的保險計劃。一方面，到了新的一年，年齡、收入的增加使得我們的保障需求出現了一些變化，原有的一些保險可能不再適用，需要增加新的保障，或是我們有必要對保額做一些調整；另外一方面，家庭結構的變化改變了我們的風險承受能力，這些可都是影響投保計劃的重要因素。

調整保險計劃的要點：

保障計劃是否與家庭保障目標相符？

保障額度是否滿足當前家庭的保障需要？

是否需要根據家庭結構變化和新增保障需求對保險計劃進行調整？

在過去的一年里，Carol家迎來了第二個寶寶，一雙兒女湊成了一個“好”字。Carol是個保障意識很強的人，前幾年就已經為全家建立了完善的保障計劃，不過隨著小女兒的出生，她覺得，非常有必要對保障計劃進行進一步完善。

1 為新生寶寶添加保險

這是Carol在進行年度保險計劃調整時首先需要考慮的內容。對于未成年的兒童，保險專家的建議是，家長主要應當關注健康和意外兩方面的風險。

因此，在考慮為孩子購置保險時，可以以醫療保障功能為主，同時增加適當的意外保障，最大限度地降低孩子健康和意外的風險。值得一提的是，在很多城市都可以為未成年兒童提供少年醫保和互助基金，新生兒寶寶到街道就可進行辦理。在此基礎上，Carol還可為寶寶再增加一些商業保險的保障。

2 這幾年物價上漲的因素顯著增加了生活的成本，養老、醫療所需要的資金也節節上升。以前投保的保單，很可能已經不能適應新的需求。

Carol就曾經為自己和丈夫投保了一款分紅型年金養老險，保額為5萬元，在55周歲時，就可以領取年金5萬，以后每年年金領取金額遞增5%，直到75歲，滿期后還可以領取25萬滿期金，同時還有保險紅利作為補充。但是，Carol考慮到未來通脹的因素，首年5萬元的年金對于養老來說也不算十分充裕，因此，她打算將保額提高至7萬元，這樣每年可領取到7萬元的固定年金，可以更好應對未來通脹對養老金的影響。并且，Carol決定將每年根據家庭的財務狀況和消費水平對養老金進行適當地調整。

一馬當先：用好年終獎

當然，別忘了，在辭舊迎新之際，還有一個大紅包值得所有的職場人士期待，那就是年終獎，這也是對我們一年辛勤工作的最好回報。

面對少則幾千、多則數萬的年終獎，怎樣花更合理，更有意義呢？每個人心中都會有不同的答案吧，我們在這里所提供的是一些基本的思路。

滿足自己的一個愿望

是啊，兢兢業業地工作了一年，很多辛苦、很多不易，年終獎可以說是物質上的一項回報。我們雖然不提倡花光用光的純消費主義，但至少我們要使用這筆錢滿足自己的一個愿望。

那么你的愿望是什么？買一臺最新款的Mac，一只限量版名牌包，買一部車，還是一次讓人憧憬的遠行？

Angela是一家公司的財務，文弱的外表很難把她和“窮游網”上的背包客聯系起來，可是她就曾經辭職后和她的背包一起游歷東南亞十國。在她看來，旅游是對辛苦工作的最好補償。

今年Angela的愿望是到埃及、以色列、巴勒斯坦自助游，新領到的年終獎紅包正好為她提供了資金上的支持，接下來要做的就是攢假期和做行程計劃了。

完善財務規劃

對于年終獎收入比較多的人來說，除了消費外，使用這筆資金來完善自己的財務規劃也是非常有意義的。

如保險保障是很多人財務配置中經常容易缺失的一部分，很多人除了社保外沒有投保任何的商業保險，這一點會給我們的財務及人生帶來很大的風險。

那么，從無到有，究竟該如何配置基本的商業保險保障呢？一般來說，我們可以從壽險和重大疾病險這兩個產品作為著眼點，先建立起保障的基本框架。

其中，定期壽險是一種最基本的保險，既無需太高的花費，又能夠實實在在保護自己和家人，用年終獎來進行年繳也很合適。而保障的時間則可以根據家庭的主要風險來確定，如家庭擁有房貸的話，定期壽險的保障期可以與房貸的剩余期限保持一致。

此外還需要考慮的是重大疾病險，醫療支出是我們必須防范的一項風險，通常來說，保額確定在20萬～30萬元/人基本可以覆蓋到重大疾病的支出，你也可以按照年齡和自己的經濟能力來確定定期重疾險產品或是終身重疾險產品。

在基本的保險保障配置齊備后，有需要的投保人還可增加一些醫療險、養老險的投保，用年終獎幫助自己完善起財務規劃。

搭建投資計劃

使用年終獎的這部分資金，也可以建立起一些新的投資計劃，完成更多的理財目標。

今年Susan和先生的年終獎達到了50萬元左右，除了一部分資金用于家庭消費外，Susan考慮到，今年女兒已經10歲了，是不是該使用這筆資金為女兒建立教育基金？但是在女兒18歲之前，Susan還需要持續進行多少資金的投入，才能滿足她的教育金需要呢？

案例解讀：根據Susan的計劃，女兒18歲時到海外留學，從本科一直到研究生畢業。根據海外留學的經驗和現在的學費水平來測算，8年后，Susan為女兒建立的教育基金需要達到238萬元左右。

從今年開始，Susan逐步利用自己和先生的年終獎金為女兒的教育基金進行持續地投入。假設首年度計劃投入的資金為25萬元（Susan和丈夫年終獎的一半），且在今后的七年，每年保持這樣的資金投入水平，以6%的平均年化收益率來計算的，基本可以滿足女兒十八歲時留學資金的需求。

對于教育基金，Susan可以選擇債券型基金作為主要的投資標的，從收益性和安全性上基本上都能夠滿足Susan的需求。

注： 本文觀點僅供參考。本文并非亦無意作為且不應被理解為任何理財或投資建議、意見、招攬買入或售出任何投資、認購或參與任何服務或對任何產品及服務的推薦。本文并不旨在提供專業意見（包括但不限于稅務、法律、財務或會計意見）或投資推薦，也不應被當作專業意見或投資推薦加以依賴。請您視個人需要征求適當的專業意見。本文內容及所表達之意見僅為刊發時作者的意見，作者有權修改該等意見而無須另行通知。匯豐銀行（中國）有限公司及匯豐集團不對本文內容的準確性及完整性提供任何擔保、陳述或保證。在任何情況下，匯豐銀行（中國）有限公司及匯豐集團均不對由于依賴本文中的任何意見或觀點而導致的損失承擔任何責任。