淺析基于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品風(fēng)險

鄭超魏偉/.重慶工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院；.重慶地質(zhì)礦產(chǎn)研究院

淺析基于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品風(fēng)險

鄭超1魏偉2/1.重慶工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院；2.重慶地質(zhì)礦產(chǎn)研究院

互聯(lián)網(wǎng)理財興起，對投資者而言是一場理財革命，對于整個資本市場來說，其實也是一場具有挑戰(zhàn)的深層次革命。互聯(lián)網(wǎng)理財是當(dāng)下很熱門的話題，從阿里巴巴的余額寶、到百度百發(fā)系列，還有數(shù)米網(wǎng)、騰訊的現(xiàn)金寶，以及眾多的P2P類理財，共同掀起了一場互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)拇髴?zhàn)。然而，在金融理財呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢的同時，由于發(fā)展時間相對較短，出現(xiàn)風(fēng)險的概率相對也就大一些，因此對于互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險防范的探究，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

互聯(lián)網(wǎng)；理財風(fēng)險；風(fēng)險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)理財概述

傳統(tǒng)的理財方式依靠兩條腿來跑市場，一次只能跑一個地方，只能邀約同城及身邊的朋友購買。其特點是費力、費時、效率低。互聯(lián)網(wǎng)理財則充分憑借先進的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，足不出戶就可以鏈接到全國的相關(guān)機構(gòu)，并同時與不同地域的產(chǎn)品進行比較選擇。不受地域的限制，有電腦的地方就有人參與，市場拓展通道均衡暢通。與線下理財方式相比，省力、省時、效率高。

目前，絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)理財由基金公司發(fā)行，投資產(chǎn)品為貨幣基金是投資在貨幣市場中的工具，如銀行一年內(nèi)的定期存款、大額存款、央行票據(jù)，期限一年內(nèi)的債券回購等。互聯(lián)網(wǎng)理財具有多樣性的金融平臺，如手機支付寶里只要捆定一張銀行儲蓄卡，就能買“余額寶”基金和理財產(chǎn)品。而像銀行理財產(chǎn)品則由銀行發(fā)行，理財資金由銀行運作，僅投資于銀行間的市場。

以互聯(lián)網(wǎng)理財為代表的貨幣基金投資門檻低，一般千元就可以投資，個別基金百元就可以投資，且流動性高，支付方式便捷，可以隨時申購和贖回。在社交網(wǎng)絡(luò)及搜索引擎降低信息處理成本，資金理財供需雙方直接交易的同時，可達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資同樣的資源配置效率，成功減少交易成本。且絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品都對用戶實行零手續(xù)費服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財存在的風(fēng)險

相對傳統(tǒng)理財方式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的時間還非常短，最早出現(xiàn)的“余額寶”也不過是2013年6月13日才上線，發(fā)展到現(xiàn)在也只有一年零幾個月的時間，所以說，互聯(lián)網(wǎng)理財中很多問題有可能在潛伏期，其風(fēng)險也是非常多的。比如，來自互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性的風(fēng)險是一直存在的；同樣，金融行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)理財中也會存在。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的實踐短，還會存在相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管不足的風(fēng)險，金融機構(gòu)資格不足的風(fēng)險，或者是理財過程中夸大收益宣傳的風(fēng)險，甚至是非法集資的風(fēng)險等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展，一些風(fēng)險會降低，但同時新的風(fēng)險也會出現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險防范措施

面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹T多風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險防范措施變得非常有必要，只有盡最大可能的防范各方面的風(fēng)險，整個互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖袌霏h(huán)境才能更安全，互聯(lián)網(wǎng)理財交易也才能夠更健康、蓬勃的發(fā)展。本文關(guān)于推進國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的探究如下：

1.加大政府的監(jiān)管力度。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運營商等非金融類企業(yè)紛紛進入金融領(lǐng)域攪局，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加快了創(chuàng)新步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)與新模式不斷涌現(xiàn)，而我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還不能及時跟上。首先是機構(gòu)的法律定位不明，可能會越界，觸碰法律的底線；其次比較突出的風(fēng)險是一部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資金第三方托管制度缺失，存在資金安全的隱患；最后是內(nèi)部控制度不健全，可能會引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。另外由于相關(guān)的政策法規(guī)較為缺乏，所以監(jiān)管起來無法可依，不能形成統(tǒng)一的運營標(biāo)準(zhǔn)，也會造成監(jiān)管混亂。

2.完善外部監(jiān)管，建立行業(yè)自律。

近年來互聯(lián)網(wǎng)犯罪事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣受到網(wǎng)絡(luò)安全問題的威脅。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺很容易遭計算機病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。如今年3月，支付寶出現(xiàn)重大漏洞。通過引擎搜索便可獲得大量的支付寶轉(zhuǎn)賬交易信息及個人敏感信息，包括付款賬戶、郵箱、手機號等，消費者的個人隱私權(quán)受到侵害。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須對自身的交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)等進行持續(xù)的高投入以保障安全，而這無疑會加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運行成本，削弱其相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的成本優(yōu)勢。

所以，應(yīng)該明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門以及監(jiān)管范圍和職責(zé)，使監(jiān)管部門各司其職，防止出現(xiàn)捧諉使監(jiān)管出現(xiàn)漏洞；其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場的特點，因此采用傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。所以監(jiān)管部門也應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管辦法，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的電子監(jiān)管，既保障互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)有序運行，又不傷害其創(chuàng)新發(fā)展的活力外，建立行業(yè)自律協(xié)會和組織，加強行業(yè)自律；應(yīng)該積極推動各類互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織的成立與相互交流，并促進各類自律規(guī)則的制定與完善，并監(jiān)督行業(yè)自律組織與協(xié)會的正常運行。

3.提高互聯(lián)網(wǎng)理財中金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。

金融機構(gòu)在整個互聯(lián)網(wǎng)理財過程中占有絕對優(yōu)勢的地位，在很大程度上，它是互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險的直接制造者，因此，對于金融機構(gòu)的規(guī)范就變得非常重要，這就需要提高互聯(lián)網(wǎng)理財中金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，換句話說，就是并不是所有的金融機構(gòu)都可以進行互聯(lián)網(wǎng)理財交易。通過對互聯(lián)網(wǎng)理財中金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的提高，就可以在很大程度上提高金融機構(gòu)經(jīng)營者的整體素質(zhì)，也能保證從事互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)的質(zhì)量。

4.提高理財個人的素質(zhì)，增強理財個人的風(fēng)險防范意識。

雖然在整個互聯(lián)網(wǎng)理財過程中，金融機構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)地位，但是理財個人的因素也是不容忽視的。首先，投資者需要提高風(fēng)險意識和投資管理水平，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的本質(zhì)，不要輕信企業(yè)所承諾的固定收益率和“零風(fēng)險”的過度宣傳；其次，互聯(lián)網(wǎng)理財賬戶的安全，也是投資者需要密切注意的問題，在享受互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋憷啵踩珕栴}同樣不容忽視，形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，提高個人信息保護意識和技能；最后，建議互聯(lián)網(wǎng)金融投資者對長期閑置的資金有一個優(yōu)化配置的概念，而不是全部購買短期的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。現(xiàn)在的投資者中不乏因為一時新鮮、懶于花心思等原因，過分依賴這類所謂的互聯(lián)網(wǎng)理財“神器”，長期來看是缺乏合理性的。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)理財作為金融領(lǐng)域新興的一個行業(yè)，為個人理財和金融機構(gòu)帶來更多利益的同時，也隱藏著更多的風(fēng)險，只有找到合適的風(fēng)險防范措施，這個領(lǐng)域的發(fā)展才能更長久，更有意義。

[1]中國金融教育發(fā)展基金會金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會：《金融理財原理》，中信出版社2007年版.

[2]康麗，康萍.互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險特征及防范對策初探[J]企業(yè)家日報2013，（1 2）.