淺析商業銀行個人理財業務中的相關問題

朱海燕/雙鴨山市農行新興支行

淺析商業銀行個人理財業務中的相關問題

朱海燕/雙鴨山市農行新興支行

近年來，隨著我國銀行業的快速發展，人們的收入水平得到不斷提升，個人理財業務得以發展起來。文中從商業銀行個人理財業務入手，對商業銀行個人理財業務中存在的問題進行了分析，并進一步對我國商業銀行發展個人理財業務的具體策略進行了闡述。

商業銀行；個人理財業務；市場定位

隨著經濟的快速發展，目前收入穩定的高收入群體不斷增加，這部分人由于沒有精力，缺乏專業的理財知識，但還需要確保個人資產安全的前提下實現資產的增值，所以需要專業的理財人員為其提供全方位、專業化的個人資產管理服務，這就為當前商業銀行個人理財業務的開展提供了良好的條件。目前我國個人理財業務起步時間較短，還屬于新興事物，其市場前景較為廣闊，而且個人金融資產的不斷持續增長及潛在的理財需求，為當前商業銀行個人理財業務的開展奠定了良好的物質基礎，而且通過個人理財業務的開展，對于商業銀行業務范圍的擴大，利潤的增長都具有極為重要的意義，而且對于商業銀行金融服務功能的完善、商業銀行綜合化能力的提升都將起到關鍵的推動作用。

一、商業銀行個人理財業務

由于在經濟快速增長的情況下，我國的富裕群體呈不斷增長的趨勢，這些富裕群體對于個人資產的保值和增值具有一定的需求，但由于缺乏專業性的理財知識，再加之沒有時間，所以成為商業銀行個人理財業務的重要對象。商業銀行所開展的個人理財業務屬于一種專業性的服務活動，通過對個人客戶提供財務分析、財務規劃、投資顧客及資產管理等相關服務，從而根據客戶的具體需求來為顧客提供專業性的投資建議，幫助客戶投資科學、合理的理財產品，不僅實現了個人資產的增值，而且使顧客的投資回報和風險要求都得以滿足。而且近年來，個人財富的不斷增長，加劇了商業銀行個人理財業務的競爭趨勢，但個人理財業務所具有廣闊空間和巨大潛力也給商業銀行的個人理財業務的發展帶來了良好的機遇。特別是在當前銀行業的快速發展過程中，單一的存貸利差盈利模式已無法適應當前銀行業的發展需求，所以需要通過個人理財業務來實現經營戰略的轉型。而且個人理財業務不僅對資本占用率較低，而且經營風險較小，具有較高的經濟附加值，這是一種全新的經營模式，對于加快銀行業務轉型起到了積極的促進作用，而且能夠更好的適應和滿足客戶對金融的需求。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

自我國加入世貿組織以來，外資銀行的入駐，給我國銀行業帶來了嚴竣的挑戰。由于現階段我國金融政策和體制還處于分業經營的狀態，銀行、證券和促使都處于獨立經營，這就導致當前我國銀行業的理財業務是無法與外資銀行相抗衡的，而且個人理財業務發展的時間較晚，無論是從經營理念、營銷策略、技術、創新及人員等多個方面都存在著一定的問題，需要我們給予充分的重視。

（一）無法為客戶提供“一站式”服務

個人理財業務發展過程中需要以客戶為中心，為客戶提供方便、快捷的一站式服務，所以可以說個人理財業務是一種新型的綜合性業務。所以在個人理財業務開展過程中需要實現前后臺業務的整合。但在當前我國商業銀行的組織機構設置中，雖然個人理財業務歸屬于個人理財業務部，但由于其涉及的內容較多，所以業務辦理過程中還涉及到多個部門進行管理，這就導致一站式服務沒有得到實現，在前后臺業務中沒有實現良好的銜接，處于分割的狀態。

（二）沒有完善的硬件設施

一些銀行雖然成立了理財中心或個人業務部，但在內部組織結構，人員配置以及網點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構設置及布局沒有充分論證，多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，始終無法確定目標群體。

（三）人員任用和培訓方面缺乏科學性

一些商業銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經理，又不加以系統培訓，這些來自不同崗位的客戶經理受原來業務思維和業務水平制約，同時又缺乏全面的金融服務理念、金融業務知識和市場營銷技能，很難在短期內勝任工作。

（四）市場細分和理財服務對象定位受到限制

目前，國內銀行的個人理財業務定位于少數高端優質客戶，限制了理財業務的發展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發現市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險，缺乏正確的市場定位。

三、我國發展個人理財業務的具體策略

（一）進行個人理財業務環境建設和培育

個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

（二）加快理財產品創新，優化理財品牌

個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

（三）提升人員綜合素質

目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

（四）找準市場定位，發展個人理財業務，提升我國銀行在個人理財業務領域的競爭力

目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益。

四、結束語

在商業銀行發展過程中，個人理財業務作為一項綜合性的金融業務，通過對多種業務的整合，為客戶提供優質、高效的金融服務。而且個人理財業務由于其起步較晚，所以還屬于朝陽產業，隨著個人理財需求的不斷增長，商業銀行個人理財業務的競爭會越發的激烈，其具有較大的發展潛力和空間，是當前商業銀行經營戰略轉型的必由之路。

[1]何泰康.商業銀行發展個人理財業務的問題探討[J].當代經濟，2010.14.

[2]常倩靈.對我國商業銀行個人理財業務現狀的思考.魅力中國.2010-02-25.

[3]杜曉雨.田演.淺析我國商業銀行個人理財業務的競爭策略.大眾商務. 2009-06-25.