車險(xiǎn)改革思路漸明險(xiǎn)企征求意見(jiàn)結(jié)束

車險(xiǎn)改革思路漸明險(xiǎn)企征求意見(jiàn)結(jié)束

今日保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，要求保險(xiǎn)公司在7月21日前將意見(jiàn)反饋給保監(jiān)會(huì)。

對(duì)于車險(xiǎn)改革，該《征求意見(jiàn)稿》表示，以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。

據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上主要保險(xiǎn)公司使用車險(xiǎn)條款主要是ABC三套車險(xiǎn)條款，也就是人保、平安和太保三家公司條款，另外安盛天平保險(xiǎn)公司（原天平汽車保險(xiǎn)公司）是單獨(dú)的一套車險(xiǎn)條款。

某險(xiǎn)企的王先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，這次《征求意見(jiàn)稿》基本上明確了車險(xiǎn)改革的思路和框架，即由原來(lái)的三套條款切換為一套示范條款，然后保險(xiǎn)公司再根據(jù)自身的能力來(lái)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，但是保險(xiǎn)公司何時(shí)可以自主設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)條款的時(shí)間并沒(méi)有明確。

該《征求意見(jiàn)稿》提出，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)按照大數(shù)法則要求，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考。

該《征求意見(jiàn)稿》提出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識(shí)和理性經(jīng)營(yíng)意識(shí)，主動(dòng)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在一定范圍內(nèi)科學(xué)確定商業(yè)車險(xiǎn)自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)，逐步增強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的靈活性和適應(yīng)性，促使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平、保險(xiǎn)公司渠道費(fèi)用水平等更好地匹配。

此外，該《征求意見(jiàn)稿》還提出，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。

雖然由中保協(xié)動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，王先生坦言，還是給予了保險(xiǎn)公司一定的空間，保險(xiǎn)公司可以在定價(jià)時(shí)調(diào)整一些系數(shù)。

對(duì)于允許保險(xiǎn)公司自主設(shè)計(jì)創(chuàng)新型的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，某險(xiǎn)企方先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》交流時(shí)坦言，現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有明確保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間有多大。

在定價(jià)方面的思路將會(huì)是按車型定價(jià)，但是由于國(guó)內(nèi)汽車車型比較多，所以車險(xiǎn)改革的難點(diǎn)也就在這里。他坦言，目前車險(xiǎn)條款費(fèi)率方面屬于低風(fēng)險(xiǎn)的客戶在補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，而隨著車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，這種空間會(huì)縮小，定價(jià)會(huì)越來(lái)越公平、合理。

在6月份的車險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)上保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝也提出，在費(fèi)率方面，應(yīng)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。由于大數(shù)法則是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算的基礎(chǔ)，為了防止個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大的定價(jià)偏差和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險(xiǎn)損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)中的其他構(gòu)成部分，應(yīng)將擬訂自主權(quán)逐步交予市場(chǎng)主體，以激發(fā)市場(chǎng)活力，鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)于險(xiǎn)企自主創(chuàng)新設(shè)計(jì)的條款，方先生坦言，雖然這次并沒(méi)有明確險(xiǎn)企車險(xiǎn)條款費(fèi)率創(chuàng)新的空間有多大，但是有些東西肯定不會(huì)納入保險(xiǎn)責(zé)任的，比如一些明顯的違法行為。