我國商業銀行產品創新策略探討

【摘要】本文針對我國商業銀行中普遍存在的創新不足的問題，從創新的組織、機制、隊伍、流程、信息、文化等方面探討推進創新工作的策略。

【關鍵詞】產品創新 商業銀行 策略

被譽為創新之父的著名經濟學家熊彼特（Schumpeter，J.A.）指出：實質性的市場競爭不是價格競爭，而是創新競爭，后者較之于前者，“其效力之區別就像大炮狂轟與徒手推門之間相比。”尤其在銀行界，銀行產品同質性較強，同業競爭激烈，開拓新的業務領域，創造新的價值增長點成為關乎銀行生存和發展的戰略選擇，因此，產品創新得到銀行界普遍關注。但我國商業銀行的產品創新仍處于初級階段，還沒有建立能夠快速反應、高效并持續推出新產品的產品創新體系，導致新產品推出具有偶發性、短期性、盲目性、被動性。下面從創新的組織、機制、隊伍、流程、信息、文化等方面探討推進創新工作的策略。

一、產品創新組織建設

目前銀行界產品創新通行兩種模式：集中式和分散式。集中式有利于跨業務條線產品創新和產品整合，避免重復開發和資源浪費，有利于提高產品創新的專業性，有利于對立項、審批、決策、開發、驗收環節的約束和提高管理水平；分散式有利于產品創新與營銷的結合，提高產品創新的市場反應能力。基于目前我國商業銀行創新職責普遍缺乏、創新力量相對較弱的現狀，應建立在產品創新委員會統一領導下的，以集中式為主、以分散式為輔的產品創新組織模式。集中創新主要指“三型”、“三跨”，即戰略型、前瞻型、組合型、跨部門、跨條線、跨行業創新項目，分散創新主要指本部門、條線內的創新。

二、產品創新機制建設

（一）建立產品創新的考核機制

考核對象主要是創新主體、支持主體、營銷主體的負責人、產品經理。對創新主體按當年產品創新的實際情況和計劃完成情況考核，納入負責人的績效考核指標，考核指標包括效益指標、數量指標、效率指標等；對支持主體按產品創新支持的效率和效果進行考核，綜合考慮支持人員參與創新的時間，支持的及時性、專業化程度等因素。考核主要由創新主體實施，結果作為支持主體負責人的績效考核指標；對產品經理主要考核創新項目的數量、質量、新產品收益、市場占有率等，由產品創新委員會和所在部門共同考核，考核結果與績效工資掛鉤。

（二）建立產品創新的責任追究機制

重點是對因創新過程中“不作為”、推卸責任、風險控制薄弱、上線后評價發現投入產出嚴重偏差等，導致產品創新滯后同業而進行的責任追究。如創新論證、審批環節出現創新需求與現行政策制度及內部風險控制要求的沖突，應該以力爭滿足客戶需求為出發點，提高風險控制水平，研究風險控制措施，而不是通過回避或否定以回避自己的責任風險，導致無所作為而喪失市場的機遇。

（三）建立產品創新的激勵機制

如設立新產品創意獎、優秀創新項目獎、創新創效獎、新產品營銷獎等，對創新全過程參與者根據其貢獻度大小進行激勵。設立產品創新風險投資基金，重點扶持一批革命性、前瞻性、風險性創新項目。

三、產品創新隊伍建設

要提高全行的產品創新能力，前提之一是創建一支高素質的創新團隊，提供創新的人才保證。

（一）建設以產品經理為主的產品創新專業隊伍

產品經理制作為產品管理的一種成熟的組織形式，在工商界和國外銀行界耳熟能詳并得到廣泛的應用。而目前我國商業銀行的產品經理制度尚處于摸索階段，只有個別行在個別產品上嘗試設立了產品經理。

要制訂產品經理管理制度，明確職責定位，梳理工作流程，創新運作模式，建立績效考核體系、激勵機制，探索建立一整套的管理制度。強化產品經理的業務培訓，培養高素質的產品專家，構建以產品經理為主的產品創新專業隊伍，從而提高我行的創新能力與產品的市場競爭力。

（二）建設協作、高效的產品創新團隊

由創新需求部門提出方案并根據需要協調有關支持部門，組建新產品創新團隊。會計、法律、風險、技術等部門設置專門的創新支持崗位，配備專業人員，為產品研發提供市場分析、盈利測算、產品定價、會計核算、風險控制、技術開發和應用等支持。

四、產品創新流程建設

產品創新涉及客戶需求采集和分析、建立產品概念模型、產品分析和可行性研究、產品功能和流程設計、相關信息系統開發、新產品試點、產品推廣和營銷活動以及產品后期評價等諸多環節。客戶經理、產品經理、風險經理、技術專家、法律顧問等各方面人員都需要參與。

創新流程的復雜性，更需要保持順暢和高效，同時，針對我國商業銀行目前相對分散、破碎和不固定的創新職能，完善的創新流程將創新需要的各項職能清晰化和規范化，并將各項職能聯系起來。可以借鑒六西格瑪質量效率管理理論和方法，各產品創新主體與支持部門聯合，實現流程中的各個環節和參與者達成共同愿景，查找并彌補“短板”環節，剔除冗余的、沒有價值創造的環節，改進效率低下的環節。打造一個快速反應、系統、高效并持續改進的產品創新流程，以更低的成本、更快的速度推出客戶所需要的產品與服務。

五、產品創新信息建設

建設覆蓋全行的產品創新信息網絡。各分支機構尤其是基層一線要充分發揮貼近市場、了解客戶的優勢，提高對市場和客戶需求變化的敏感度，加大信息采集力度，及時做出反映并上報上級行，建立覆蓋全行、各業務條線，貫穿分支行和基層網點、快速反應、上下通暢的市場信息采集、溝通渠道。

成立市場產品信息情報中心，各業務條線及分支機構設立信息情報部門、崗位，收集、匯總、分析、發布來自客戶、市場、員工、同業、兄弟行的創新信息，為產品創新決策提供全面、及時的參考信息。

根據有關咨詢機構的研究，75%的新產品創意來源于企業內部，其中好的創意40%都來自于員工，應高度重視員工創意的采集和應用，建立產品創意數據庫。并強化對創意的評估與應用，對具有可行性的創意立項開發。

六、產品創新文化建設

創新文化是有利于開展創新活動的一種氛圍，是創新活動中產生的與整體價值準則相關的群體創新精神及其表現形式的總和。產品創新文化建設就是要大力弘揚創新精神，營造開放和諧、銳意創新、全員參與的文化氛圍。要樹立以客戶為中心、以市場為導向的產品創新理念，充分調動各級員工尤其是基層員工創新的積極性和熱情，引導員工做創新的“有心人”，準確把握和分析客戶需求，提出有效的產品創意。創造一個寬松的產品創新內部環境，制定允許失敗的制度安排，鼓勵對現有管理規章的突破，不僅看近期利益，還看發展趨勢、看綜合效益。

產品創新是一項系統工程，除了以上六個方面的工作外，還需要方方面面的配套措施，做好產品創新工作任重而道遠。但隨著我國金融體制改革的不斷深化、監管環境的不斷優化、科技水平的飛速發展，我國商業銀行的產品創新工作一定會駛入高速發展的快車道，形成具有自主創新能力的富于創新的國際一流商業銀行的目標一定會早日實現。

作者簡介：邢衛平（1969-），男，河南滑縣人，本科學歷，經濟師，研究方向：金融創新。