調(diào)配“車童”

吳丹

剛剛過去的11月，重慶的車險查勘員王杰平均每天接到的出險單數(shù)從4單提升到了6單。不過有趣的是，這些新增的派險訂單并不是來自他隸屬的保險公司，而是車童網(wǎng)。

車童網(wǎng)是國內(nèi)第一家融合LBS技術(shù)和O2O商業(yè)模式，采用雙邊平臺架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺。它針對目前車險出險查勘的行業(yè)痛點，整合保險理賠、汽車救援服務(wù)資源，力求為保險公司提供更低成本和高效率的解決方案。

自8月底正式上線至今，在車童網(wǎng)注冊的“車童”已超過8500人，合作機構(gòu)超過200家，覆蓋全國315個地市。車童網(wǎng)助理總裁方偉國告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者，“車童”即車險查勘員，取名的由來與“球童”、“門童”類似，意即“為汽車服務(wù)（出車險）的人”。

方偉國認(rèn)為，不斷增長的車童數(shù)量將是車童網(wǎng)未來的核心競爭力。不過，車童數(shù)量和覆蓋面也是保險公司之間的競爭籌碼之一，因為這直接影響出險響應(yīng)速度。所以，如何在車童網(wǎng)的各個參與方（包括保險公司、公估公司、車童）之間制定公平且具吸引力的游戲規(guī)則，是車童網(wǎng)必須妥善解決的問題。

整合車童資源

據(jù)統(tǒng)計，目前全國投保車輛超過1.3億輛，車險保費長期保持著20%的高速增長。然而隨著保單的增多，出險率也隨之提升，保險事故每天約25萬起。

但與之不匹配的是，保險公司可用的出險查勘人員卻逐漸捉襟見肘。以車險保費規(guī)模最大的人保為例，其出險查勘員約有3萬人，平安和太平洋保險分別約達(dá)8000人，其余中小保險公司的查勘人員規(guī)模在幾百到2000人之間。

對于中小保險公司來說，車險服務(wù)人員不足的直接后果是，接到車險事故時無人可派、出險時間過長，投保用戶體驗差；而在其沒有駐點的二三線城市或偏遠(yuǎn)地區(qū)，甚至無法開展業(yè)務(wù)。這成為困擾中小保險公司發(fā)展的大瓶頸。而對于市場份額靠前的保險公司，為了保證覆蓋率，它們在重點城市劃分區(qū)域，定點駐扎保險服務(wù)人員。而由于駐點的保險服務(wù)人員所負(fù)責(zé)區(qū)域出險時間和單數(shù)不確定，導(dǎo)致查勘員出現(xiàn)閑置，但為了保證覆蓋率和應(yīng)險時間（行規(guī)是30分鐘以內(nèi)），他們又不得不配置這些人員，高昂的人力成本對運營也造成不小的負(fù)擔(dān)。

車童網(wǎng)希望借助互聯(lián)網(wǎng)，整合行業(yè)資源，解決上述行業(yè)痛點。它由“泛華保險公估有限公司”旗下有多年車險公估經(jīng)驗的原班人馬打造，管理層熟悉行業(yè)運作規(guī)則，他們做車童網(wǎng)的總體思路是，將PC端和移動端有機結(jié)合，整合線下閑散的車險理賠服務(wù)人員，打造快速響應(yīng)的全覆蓋服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

目前，在車童網(wǎng)的平臺上，參與主體包括“委托人”和“理賠服務(wù)提供者”兩種角色。委托人主要包括保險公司、自保公司以及擁有合約資源的保險公估機構(gòu)，他們是委托派單的主體。理賠服務(wù)提供者則為獨立出險查勘員（即車童）或者5名以上車童組成的服務(wù)團(tuán)隊。

具體來說，委托人接到投保人的出險報告電話后，可以即時在車童網(wǎng)上搜索附近的車童派單；車童接單后，到現(xiàn)場勘查、定損，并把案件信息即時上傳到審核平臺，由委托人審核。委托人確認(rèn)后，即完成整個委托出險過程。

由于車童需要現(xiàn)場完成勘查和定損，所以，其質(zhì)量如何保證，是委托人最關(guān)心的問題之一。車童網(wǎng)規(guī)定，線下獨立查勘員在網(wǎng)站注冊后，需要通過實名認(rèn)證、資質(zhì)審核、在線學(xué)習(xí)、考核上崗等步驟，最終要經(jīng)由車童網(wǎng)技術(shù)人員面審，才能成為合格車童。

目前，車童網(wǎng)的車童有三大來源：除了通過眾包發(fā)展的獨立車童外，還有相當(dāng)一部分是來自保險公司和保險公估公司的在職查勘員，他們通常以車童團(tuán)隊的形式接單。

方偉國認(rèn)為，理論上，無論是大型保險公司還是中小型保險公司都可以從車童網(wǎng)的模式中受益。

具體而言，對于大型保險公司來說，其查勘員自身沒有出險任務(wù)時，通過車童網(wǎng)接單，可以增加收入，而由于他們接單出險時也會使用所屬保險公司的資源（如車輛等），所在保險公司也可以從訂單中提取部分傭金，間接降低人力成本；對于中小型保險公司，在其能覆蓋的業(yè)務(wù)區(qū)域，車童的增加意味著可以更快速應(yīng)險，提升效率，另一方面，如果車童網(wǎng)能最大限度開發(fā)出非一線城市及邊遠(yuǎn)地區(qū)的車童資源，不但可以將中小保險公司的服務(wù)范圍拓寬，也為未來保單業(yè)務(wù)的拓展提供了一種可能。

但對于大型保險公司而言，其車童的數(shù)量大，覆蓋范圍廣，出險響應(yīng)速度快，對外部車童的需求并不像中小保險公司那樣迫切，而這本身也是一種競爭優(yōu)勢。如果把它們的車童通過車童網(wǎng)調(diào)用給其它保險公司，他們是否會擔(dān)心競爭力被稀釋？

目前，車童網(wǎng)的平臺上還沒有出現(xiàn)人保、太平洋保險等大型保險公司。方偉國告訴《21CBR》記者：“中小型保險公司將是車童網(wǎng)發(fā)展初期希望爭取的主要客戶來源。”

小而美的生意？

收費模式上，車童網(wǎng)與上游客戶（委托人）按計件收費，提取傭金。每單的傭金數(shù)額包括“基礎(chǔ)服務(wù)費”、“遠(yuǎn)程作業(yè)費”和“超萬元附加費”三個部分。“基礎(chǔ)服務(wù)費”根據(jù)不同地區(qū)和網(wǎng)絡(luò)覆蓋狀況厘定并由平臺統(tǒng)一發(fā)布，目前一線城市為88元/單；“遠(yuǎn)程作業(yè)費”則是對超過 10公里距離的出險所做的交通補貼；“超萬元附加費”則針對重大意外賠付案件。

當(dāng)委托人審核案件并通過后，車童網(wǎng)在扣除稅費、平臺信息費后，將服務(wù)傭金即時轉(zhuǎn)入車童的賬戶，對方可即刻提現(xiàn)。

對于下游車童，車童網(wǎng)還會根據(jù)不同性質(zhì)的參與主體，制定不同的結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)。如果是獨立車童與委托人的合作，委托人只需要向平臺支付服務(wù)費，平臺扣除通道費后，剩下的就是車童的傭金。如果是車童團(tuán)隊與委托人合作，又分為內(nèi)部訂單和外部訂單兩種。內(nèi)部訂單屬于委托人向自己的車童團(tuán)隊派單，雙方線下結(jié)算，車童網(wǎng)免收通道費；外部訂單是指委托人向自己集團(tuán)以外的車童團(tuán)隊派單，需要向平臺支付服務(wù)費，車童網(wǎng)扣除通道費后，按約定的分配比例支付給接單的車童團(tuán)隊及車童。

方偉國稱，車童網(wǎng)現(xiàn)在的主要盈利模式還是20%的平臺通道費，把平臺做大是現(xiàn)階段的目標(biāo)。

車險業(yè)務(wù)只是車童網(wǎng)的切入點，其長遠(yuǎn)目標(biāo)是成為保險公司的售后服務(wù)商。網(wǎng)站計劃在第二期推出貨物運輸險及特種車險，包括技術(shù)含量更高的挖掘機險，高速公路的道路救援都在考慮范圍之內(nèi)。

相關(guān)統(tǒng)計顯示，目前全國在職的查勘員共計8萬人左右，對于一個互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，這不是一個大數(shù)。方偉國認(rèn)為，在這個專業(yè)而小眾的行業(yè)，做好小而美的生意，也不是一件容易的事。